💬"Кто берет кредиты? Всегда оптимисты"

Глава Банка России Эльвира Набиуллина:

"Казалось бы, это парадокс, но действительно люди берут кредиты от плохой жизни, когда не хватает доходов, и от хорошей жизни тоже - от того, что за счет будущих доходов, в которых они уверены, они могут профинансировать улучшение жизни сейчас"

#ПМЭФ #кредиты

Зам главы Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Карина Таукенова в интервью "Известиям" про недобросовестную рекламу финансовых услуг:

Про рекламу кредитов.
ФАС поддерживает законопроект, предлагающий заменить требование указывать все условия кредита или вклада на размещение ссылки на сайт банка. с призывом изучить все условия кредита, а также предупредительную фразу «Оценивайте свои финансовые возможности и риски».

Про рекламу «раздолжнителей». Предлагается запретить «раздолжнителям» в рекламе своих услуг гарантировать или даже упоминать о возможности освобождения от всех обязательств перед кредиторами, утверждать о праве не вносить платежи по займам. Также такая реклама должна будет содержать информацию о последствиях процедуры банкротства и возможности ее бесплатного проведения через внесудебный механизм.

Про спам-звонки.
За I полугодие 2024 года спам занял треть от всех выявленных ФАС нарушений в сфере рекламы. На спам-звонки и СМС поступает больше всего жалоб, но выявление таких нарушений требует серьезного расследования и много времени. Здесь я вынуждена признать, что мы можем только «бить по хвостам», но не пресечь проблему в корне. Проблему спама нужно решать на уровне мобильных операторов. Каждый спам-звонок можно отличать по ряду технических характеристик и сразу блокировать.

Про штрафы.
Штрафы за нарушения в рекламе финансовых услуг должны быть существенно повышены. Клиентов нельзя вводить в заблуждение слишком выгодной ставкой.

#кредиты

НАФИ: Каждый второй россиянин считает, что в сложной жизненной ситуации, когда нужны будут деньги, лучше всего занять их у своих друзей или знакомых, нежели оформлять банковский кредит.

#долги #кредиты

С 1 марта 2025 года граждане смогут устанавливать самозапрет на выдачу потребительских кредитов

Правительство утвердило постановление, регулирующее отдельные вопросы процедуры подачи заявления и получения решения о самозапрете на выдачу потребительских кредитов.

Соответствующее заявление гражданам можно будет направить двумя способами:

🔘через портал госуслуг, после чего оно будет переадресовано в уполномоченные бюро кредитных историй, а уведомление о принятом решении придет пользователю в личный кабинет,

🔘во время личного визита в МФЦ. В этом случае информация о решении бюро кредитных историй будет не только предоставлена через МФЦ, но и отобразится в личном кабинете гражданина на едином портале.

Теми же способами можно будет подать заявление о снятии самозапрета.

Воспользоваться такой услугой гражданин вправе неограниченное число раз.

Сведения о самозапрете будут содержаться в кредитной истории гражданина.

ЦБ РФ #кредиты #кредитнаяистория

Банки не прекращают выдавать новые кредиты заемщикам с большим количеством ранее взятых действующих кредитов. Доля заемщиков с большим количеством кредитных обязательств растет.

В 3 квартале 2024 года 36% клиентов, которые получили новый кредит, уже имели четыре и более действующие ссуды, пишет Forbes со ссылкой на ОКБ (кредитное бюро, структура Сбера).

Годом ранее аналогичная долговая нагрузка была у 29% клиентов, которым банки одобрили кредит.

«Кредиты по более высокой ставке берут заемщики с повышенным уровнем риска, тогда как более платежеспособные граждане откладывают решение о получении кредита. Банки смягчают свои требования, кредитуя более рискованных граждан и компенсируя повышенный риск высоким уровнем полной стоимости кредита», — ранее писал Банк России.

#ипотека #кредиты #долги

📌Исполнительная надпись — это специальная отметка нотариуса на договоре, дающая кредитору право принудительно взыскать деньги или имущество с должника, который уклонялся от возврата долга, без обращения в суд.

Получив исполнительную надпись, кредитор может сразу же идти к судебным приставам и не тратить времени на судебные разбирательства.

Кстати, банк вправе получить ее дистанционно и также дистанционно направить напрямую в Федеральную службу судебных приставов через сервис Единой информационной системы нотариата.

До обращения за исполнительной надписью нотариуса кредитор должен уведомить должника о намерении взыскать деньги таким образом. Через две недели после этого, если вопрос с задолженностью не решается, можно обращаться к нотариусу. Если должник не согласен с взысканием по исполнительной надписи, он может обжаловать это решение в суде.

Пункт о возможности внесудебного взыскания задолженности сейчас присутствует в большинстве кредитных договоров разных банков.

#нотариат #кредиты #долги

Госдума во 2 и 3, окончательном, чтениях приняла законопроект, который обязывает банки использовать «охлаждающие фразы» в рекламе кредитов.

Законопроект № 600974-8 вносит изменения в ст. 28 Федерального закона «О рекламе».

Так, в рекламе, если в ней указываются условия, влияющие на полную стоимость кредита (ПСК), должна присутствовать надпись «Изучите все условия кредита на сайте» с указанием на раздел информресурса банка.

В рекламе, распространяемой в радиопрограммах, продолжительность такого предупреждения должна составлять не менее чем 3 секунды, в рекламе, распространяемой в телепрограммах и при кино- и видеообслуживании, - не менее чем 3 секунды и должно быть отведено не менее чем 5% площади кадра, а в рекламе, распространяемой другими способами, - не менее чем 5% рекламной площади (рекламного пространства).

Если нет возможности в рекламе сделать отсылку на ресурс кредитора, то в рекламе должны быть указаны все условия кредитования, влияющие на ПСК.

Если в рекламе указана процентная ставка, то должен быть указан и диапазон ПСК.

Если даже в рекламе кредита нет вышеуказанных условий, должна присутствовать фраза «Оценивайте свои финансовые возможности и риски».

В рекламе, распространяемой в радиопрограммах, продолжительность такого предупреждения должна составлять не менее чем 5 секунд, в рекламе, распространяемой в телепрограммах и при кино- и видеообслуживании, - не менее чем 5 сек и должно быть отведено не менее чем 7% площади кадра, а в рекламе, распространяемой другими способами, - не менее чем 7% рекламной площади (рекламного пространства).

Говорят, изменения направлены «на сокращение импульсивно взятых кредитов без надлежащего обдумывания последствий заключения договора кредитования и доступности финансовой нагрузки для заемщика и его семьи».

#ипотека #кредиты #законопроекты

В Госдуме предложили запретить автоматически списывать в выходные деньги для погашения кредита.

В случаях, когда день списания приходится на выходной или праздник, граждане могут столкнуться с нехваткой средств на счете.

«Новые люди» уже направили соответствующее обращение главе Банка России Эльвире Набиуллиной.

#инициативы #кредиты

Откуда берется процентная ставка по кредиту.

Разбираемся, как считается процентная ставка по кредиту.

Если говорить упрощенно, то стоимость кредита, т.е. процентная ставка, включает в себя несколько составляющих:
1) цена денег для кредитора,
2) стоимость расходов кредитора,
3) цена риска.

Цена денег 
Будем считать, что цена денег условно равна проценту по депозитам. Еще банк может взять деньги у ЦБ, тогда условно ценой денег будет Ключевая ставка, устанавливаемая ЦБ. Стоит понимать, что это очень упрощенная цена денег, в реальности все сложнее.

Пусть процент по депозиту = ключевой ставке и составляет 21% годовых. Похоже?

Расходы кредитора 
Вы когда приходите в банк, замечаете, сколько людей там работает? Вот-вот. Кредит же не из воздуха появляется, его вам оформляют сотрудники банка, а их знаете, сколько много - операционист, менеджер, андеррайтер, юрист, сдельщик, да и еще много кто, сами понимаете. Кредит нужно не только выдать, но еще и контролировать его на протяжении всего срока его действия. А еще вы же приходите в офис банка, аренда офиса тоже стоит денег. Не приходите, а все онлайн? Но так то разработка и поддержка всей цифры стоит не меньше денег. В общем, расходов у банка не мало.

Пусть, 2% в год, если считать от условной суммы кредита.

Цена за риск 
Для банка, в первую очередь, присутствует риск невозврата кредита, т.е. кредитный риск. Думаете, этот риск всегда одинаков для любого заемщика? Допустим, есть заемщик, который всегда все кредиты отдает вовремя, имеет «белую» зарплату, может подтвердить свой доход и его стабильность. А есть клиент, который места работы меняет «как перчатки», доход взят "из воздуха", брал кредиты, но допускал просрочки. Как банк оценит вероятность в обоих случаях того, что заемщик будет платить вовремя и полностью? Какой клиент для банка более рискованный? Ну да. А за риск нужно платить.
Риск есть не только в заемщике, но, например, и в условиях кредита – на сколько лет выдается кредит (чем больше, тем рискованнее, тут еще другой риск есть - процентный), есть ли у заемщика обеспечение, что это за имущество, а вносит ли заемщик деньги сам и сколько. В общем, факторов, которые учитывает банк, много.
Риск банк считает в среднем, не на каждого заемщика, а скорее по кредитному продукту и некоему пулу клиентов с определенными характеристиками. У банков еще есть такое понятие - риск-аппетит. У каждого банка он разный.

Пусть цена за риск в среднем будет 2-5% в год с учетом портрета заемщика и условий кредита, если говорим об ипотеке и есть залог.

Мы не будем сейчас вдаваться в другие типы рисков, у банков их много больше.

Упрошенная формула цены кредита

Итак, Цена кредита = стоимость денег (1) + операционные расходы (2) + цена за риск (3) = 21+2+2(5) = 25(30)% годовых.

Похоже на правду?

***в комментариях подсказали, отсутствует такая составляющая как прибыль. Да-да, это тоже плюсом. Но у каждого банка свой аппетит к прибыли.

@ipotekahouse #ипотека #кредиты #полезное