💰🏠Кто дает ипотеки иностранцам?

Больше всего ипотек иностранцам, как резидентам, так и нерезидентам, выдано вот этой организацией:

Unión de Créditos Inmobiliarios - это финансовая организация, специализирующаяся на ипотеках. Поддержка от банков Santander и BNP Paribas (Франция)

Они финансируют покупку и восстановление жилья

Я их не знаю, не рекомендую, но судя по цифрам, они могут быть кому-то очень полезны

Если есть реальные отзывы, буду благодарна за комментарии

Также рекомендую:
🏠Ипотечные брокеры и условия для ипотеки

#испания #недвижимость #ипотека #разборвашихкейсов

🏦Бороться с банками будем?

Нашла интересный стартап, который ведет претензионную работу с банками (и авиакомпаниями тоже)

Кто планирует тестировать - поделитесь, пожалуйста, отзывами

Indemniza - занимаются претензиями по увеличению процентов по ипотекам, кредитам и кредитным картам, необоснованными комиссиями, защитой Закона о потребителях

Стоимость услуг от 15% от суммы взысканного, оплата по результату

👨‍🎓Шпаргалка по юридическим стартапам

#разборВашихКейсов #яклиентстартапов

🔥📖 Разбор ваших кейсов или чтиво выходного дня. Продолжение про кейс Андрея

На самом деле все варианты из проведенного опроса имеют право на существование в зависимости от целей и задач. К этим вариантам добавили в комментариях:
- жениться на испанке ✅
- выпить кавы, посмотреть на море и отложить на завтра ✅

А мы продолжаем историю:
— Когда налоговая приходит за тобой, это не фильм про Джеймса Бонда. Тут уже не выкрутишься парочкой трюков. Но что ты можешь сделать — это играть по правилам. И лучше начать с того, чтобы элегантно декларировать свои доходы, которые как минимум собираемся тратить в Испании. А по закону, так все

— Из Грузии? — Андрей пытался звучать как человек, которому только что сказали, что его кота приняли в университет

— Из Грузии — подтвердила Яна — И из Венгрии, и Кипра, и даже США. Декларируем все согласно подписанным с этими странами соглашениям.

- А как Испания узнает про мои бизнесы и доходы в других странах?

— Мой любимый вопрос, — улыбнулась Яна. — Не забывай про автоматический обмен информацией. Для этого ты должен быть испанским резидентом в тех банках, чтобы отправлялись сведения о тебе. Либо придётся указывать данные своего ВНЖ в ежегодной аудиторской проверке, например, на Кипре. Ты ведь переводишь деньги на свои испанские счета или совершаешь траты с других карт, но с привязкой к испанскому NIE?

— Ну, иногда. По чуть-чуть. По 2-3 тыс евро в месяц, не больше

— По чуть-чуть? Ты как воробей, который кидает крошки в гнездо, надеясь, что орёл не заметит. Так, разово до 3000 евро, тебя никто трогать не будет. Но если ты начнёшь получать крупные суммы, регулярно или от разных лиц испанские банки сразу заинтересуются. У них есть параметры, когда они сообщают о тебе в налоговую

— Запросят документы? — спросил Андрей с явным унынием

— О да. Они любят бумажки. Столько, что готовы собрать с тебя больше бумаг, чем ты собирал на ВНЖ. Тебе нужны подтверждение твоих доходов, либо полученных до статуса налогового резидента Испании, либо уже задекларированных в Испании.

Андрей представил себе тонну документов, которые ему придется собирать и подавать. И это всё ради того, чтобы налоговая не пришла за ним через несколько лет с ещё большим количеством вопросов

— Это Испания. Здесь либо делаешь всё официально, используя законные методы элегантной оптимизации, либо прикидываешься нищебродом и не тратишь свыше декларируемого

— А как быть с моим стартапом? — Андрей понял, что ситуация становится сложнее. Его стартап был просто шансом быстро получить ВНЖ

Яна сделала паузу, как будто смаковала ситуацию, наблюдая за реакцией собеседника

— Ты получил ВНЖ с обязательством работать на стартап. Если забросишь это дело и переключишься на что-то другое, лучше сразу сменить тип ВНЖ. Не пытайся продлить статус через стартап — тебе откажут. У тебя два года на размышления, а потом надо будет срочно принимать меры.

Андрей нервно засмеялся, больше напоминая скованное хихиканье, и ушел обдумывать.

Он все-таки открыл Аутономо, чтобы платить минимальный соцвзнос и не выделяться раньше времени. Заодно подал заявку и получил специальный налоговый режим Бекхэма, чтобы на время обезопасить свои пассивные доходы со всего мира от испанской мамы

Благо, по стартапам спецрежим пока раздают без вопросов... Главное — соблюдать нормы закона и приличия.

#чтивовыходногодня #разборвашихкейсов

🔥📖 Разбор ваших кейсов или чтиво выходного дня

💰Сегодня история от Виктора, заработавшего свой капитал и переехавшего с семьей в 🇪🇦Испанию

Когда я переехал в Испанию, мне казалось, что начинаю жизнь с чистого листа. Но за этим чистым листом скрывались теневые страхи, особенно когда дело касалось денег.

Друзья предупреждали о налогах, которые могут превратить миллионера во владельца небольшой панадерии, и я начал прятать свои деньги, как будто был неудачливым шпионом. Страх перед Налоговой Испании заставлял меня прятать деньги под матрасом, на офшорных счетах, а криптовалюту — так, что даже сам порой не мог ее найти

Жить хотелось честно и достойно. Я ведь заработал свое состояние трудом, без мошенничества или схем. Но как вписаться в новую систему, не попав в лапы испанской налоговой, — я понятия не имел. Я чувствовал себя слоном в посудной лавке бюрократии, где каждое мое действие могло обернуться штрафами и потерей заработанных денег.

Однажды вечером, сидя в маленьком кафе на углу, я встретил старого приятеля — Алексея. Он выглядел расслабленным, как человек, нашедший все ответы. Я не удержался от вопроса:

— Алексей, как ты справляешься с этими испанскими налогами?

Он усмехнулся и отпил глоток эспрессо:
— Виктор, ты выглядишь, как человек, которому угрожают. Расслабься, — Алексей понизил голос. — Знаешь, я был в такой же ситуации, пока не познакомился с Яной.

— С кем?

— С Яной. Финансовый эксперт. Для неё нет нерешаемых вопросов. Даже крупные юридические конторы обращаются к ней за неординарными решениями. Она — как Шерлок Холмс в мире финансов, только без трубки и скрипки.

Я посмотрел на него с интересом.

— И ты думаешь, она сможет мне помочь?

— Безусловно, — кивнул Алексей. — Она превратила мои финансовые проблемы в увлекательную головоломку и решила её быстрее, чем я успел сказать “дедукция”.

Вернувшись домой, я долго сидел с телефоном в руках, словно подросток перед первым звонком девушке. Наконец, решившись, набрал номер.

Яна пригласила меня встретиться в кафе гольф-клуба, укрытого в горах, где воздух был свежим, а вид на зеленые поля захватывал дух. Когда я подъехал, она уже ждала на террасе с чашкой кофе. Высокая, с короткой стрижкой и глазами, в которых отражались одновременно интеллигентность и легкая ирония, Яна поднялась и подала мне руку:

— Виктор, рада знакомству, — её улыбка была тёплой, как испанское солнце.

Я сел напротив, чувствуя себя чуть менее напряжённо под звуки гольф-клюшек и мирное жужжание разговаривающих посетителей.

— Кофе? Чай? Может, что покрепче для смелости? — подшутила она, но это разрядило обстановку.

— Кофе будет в самый раз, — я рассмеялся и почувствовал, как напряжение немного ослабло.

Я начал излагать свою ситуацию. Яна слушала внимательно, иногда делая пометки в своем блокноте, на котором был забавный мультяшный персонаж. Это добавляло лёгкости и уюта нашему разговору, несмотря на серьёзность темы.

— Итак, — начала она, когда я закончил, — вы хотите жить честно и достойно, но боитесь, что налоги съедят большую часть вашего состояния, верно?

— Именно, — вздохнул я. — Не хочется прятаться всю жизнь, как шпион в тылу врага

Яна улыбнулась.
— Понимаю. У меня есть для вас решение, которое позволит вам и кошелек сохранить, и спокойствие обрести.

Она сделала паузу, глядя на меня с легкой загадочностью

Для продолжения - жду 🔥 и ⭐️ 

#чтивовыходногодня #разборвашихкейсов

🔥📖 Разбор ваших кейсов или чтиво выходного дня. Продолжение про кейс Виктора

Опрос показал стратегию нынешних мигрантов с капиталом: "Я Испании ничего не должен". Но она ограничивает в тратах, добавляет постоянной тревожности, заставляет всегда искать варианты "не привлекать к себе внимание". Мы же с Виктором пошли другим путем...

— Интригующе, — сказал я. — Расскажите подробнее

— Вы можете использовать свои активы в качестве залога для получения кредитной линии, — пояснила Яна. — Это позволит сохранить ваши инвестиции и избежать налога на прирост капитала, который здесь может достигать 28%. Процентные ставки по таким кредитам значительно ниже обычных — всего 2–4%

— Но кредиты — это же дополнительные обязательства

— Есть такое, — парировала Яна. — но если кредит связан с предпринимательской деятельностью, проценты по нему можно вычесть из налогооблагаемой базы. А сами кредиты не учитываются при расчете налогов на богатство. Это как получить пирог и съесть его, не оплачивая счёт.

Она подмигнула, и я невольно улыбнулся.
— Можете привести пример?

— Конечно. Свои активы в 10 млн евро Вы кладете в банк и получаете кредитную линию на 8 млн евро под низкий процент. За 20 лет, используя эту кредитную линию и скромную годовую доходность в 5%, ваши активы вырастают до 26 млн евро. Если бы Вы просто продали активы и тратили свои деньги, получили бы только 10 млн и упустили бы потенциальный рост. Разница ощутимая, не так ли?

— Впечатляет, — признал я. — А риски?

— Риски есть всегда, — кивнула Яна. — Возможен рост процентных ставок, коррекции на фондовом рынке. Но долгосрочные инвестиции и диверсификация помогают их минимизировать. К тому же, мы можем структурировать Ваши активы через семейную компанию, а инвестиции в новые проекты делать через венчурный фонд с почти нулевым налогом. Это повысит эффективность и откроет дополнительные возможности. В фонды мы включим Ваших партнеров

Я смотрел на неё и думал: как же она всё легко объясняет. Словно рассказывает рецепт пирога, а не сложные финансовые схемы.

— Вы знаете, Яна, Вы словно волшебница финансового мира.

Она рассмеялась.
— Ну, волшебство — это просто хорошо подготовленная иллюзия. В нашем случае — знание законов и умение ими пользоваться. Кстати, такая практика известна давно. В Италии это называется “ломбардный кредит”. В США есть стратегия “buy, borrow, die”. Звучит мрачно, но эффективно. Даже Илон Маск и европейские политики так делают.

— Илон Маск? — удивился я.

— Да. Он использует свои акции Tesla в качестве залога, финансируя личные расходы и сохраняя контроль в компании. Если это работает для него, почему бы и нам не воспользоваться?

— А доступно ли это простым смертным?

— Конечно! Для скромных капиталов есть MyInvestor, которые предлагают кредиты под залог акций с плавающей процентной ставкой около 3,5%. Это открывает возможности для многих. Главное — знать, где искать.

Я почувствовал, как на душе стало легче. Словно тяжелый камень, который я носил с собой, начал таять.
— Яна, вы не представляете, как вы мне помогли.

— Представляю, — улыбнулась она. — Нет нерешаемых вопросов, Виктор. Иногда нужно просто посмотреть на проблему с другого ракурса. А легкий юмор помогает снять напряжение.

Мы оба рассмеялись.

С тех пор я следовал её советам. Мои деньги больше не прятались под матрасом. Активы были задекларированы, налоги оптимизированы, а жизнь в Испании стала для меня новой страницей — чистой, как я и мечтал.

Иногда мы с Яной встречались за кофе, обсуждая инвестиции и планы на будущее. И я всегда думал: как хорошо, что есть такие люди, которые могут превратить сложные задачи в простые и понятные.

— Как ваши дела, Виктор? — спрашивала она, искренне и дружелюбно

— Прекрасно, — отвечал я. — Всё благодаря вам.

— О, не мне, а Вашей смелости изменить что-то в своей жизни, — поправляла она. — Я лишь указала путь.

И правда, иногда решение лежит на поверхности. Нужно лишь найти того, кто поможет его увидеть.

#чтивовыходногодня #разборвашихкейсов

📖Стратегии персонажей из Разбора Ваших кейсов

Если собрать все разобранные мной кейсы (их число давно перевалило за 2000), то все они здорово укладываются в возрастные коридоры:

👨‍🎓до 35 лет, условный Андрей
Активен, дерзок, любит риск, крипту и стартапы
✍️ ИП в СНГ, LP или LLC. Вычеты и льготы на образование и развитие, пока молод. Избегаем НР в ЕС

👨‍👩‍👧‍👦35-39 лет, условный Александр
Период активных трат: семья, дом, дети. Накопление активов, страхи и смена стратегий
✍️ Дети становятся ЦЖИ. Недвижимость и активы с вычетами, открываем счета для долгосрочных семейных целей

👤40-49 лет, условный Иван
Не хочу платить налоги, хочу быть невидимкой
✍️Офшоры, фонды, трасты и спецрежимы. Переход на дивиденды вместо зарплаты. Кипр, Мальта, ОАЭ, Люксембург - любимые направления

🚴🏼‍♂️ от 50 лет, условный Виктор
Легализация, выход из тени и передача активов
✍️ Семейный траст или фонд, холдинги, амнистия капитала, страховые полисы

По женам будет отдельный блок 😎

#разборвашихкейсов

🔥📖 Разбор ваших кейсов или чтиво выходного дня

Пикник в оливковой роще проходил, как всегда в Испании: с запахом жареного мяса, которое, кажется, решило пройти все стадии прожарки одновременно, детским смехом и громкими разговорами

Алексей и Олексий, оба — с крепкими семьями и амбициями, только что удобно расположились у мангала, обсуждая свои достижения

Алексей, человек с серьезным лицом и взглядом, будто смотрит вдаль, где «всё не так просто, но всегда можно договориться», приподнял бокал

— Я вот теперь официально не налоговый резидент Испании, — заявил он, чуть прищурившись. — Могу спать спокойно. И, между прочим, обошлось недорого!

Олексий, напротив, обладал жизнерадостностью, свойственной украинцам, умеющим видеть свет даже в тени, и, не медля, поддержал друга:

— Да, у меня так же! Теперь доходы мои чисты как слеза, никаких налогов и проблем. Испания, так сказать, меня больше не касается. Перевожу в банки шестизначные суммы, и всё!

Яна, которая к заявлениям о таких чудесах относилась как врач к историям о том, что можно вылечить все болезни луком, заинтересовалась разговором

Лёгким, но настойчивым тоном она задала несколько вопросов, и, спустя пару фраз, стало понятно, что их защита - информационные сертификаты, скаченные с сайта испанской налоговой

Она усмехнулась и, глядя на их довольные лица, решила приоткрыть им другую сторону медали

— Значит, вы думаете, что эти сертификаты — ваша индульгенция? Что они могут вас защитить?

— Ну а что, — чуть растерянно ответил Алексей, — Налоговая дала! Они считают, что я тут нерезидент. Всё официально, как положено

Яна, не теряя вида, пояснила:
— Сертификаты, дорогие мои, это не бронежилет, а скорее открытка с красивой картинкой. Да, их можно показать в налоговой, но когда испанские инспекторы увидят ваши счета, дом, детей и любимого лабрадора, живущих тут, никакой сертификат их не убедит. Они ведь тоже люди, и они хорошо знают: где твоя жизнь — там и твои налоги

Олексий слегка напрягся. Вся его уверенность словно сдулась, как воздушный шарик, когда она добавила:
— Понимаете, ваш сертификат нужен лишь как первое знакомство. Но если они вдруг решат разобраться, то легко обнаружат, что вся ваша жизнь вертится вокруг, а бизнес управляется из Испании. И вот тут всё ваше прикрытие исчезнет, как в сказке

Алексей даже откашлялся
— Ну, тогда хоть с Украиной попроще, — заметил он, показывая на Олексия. — У него временная защита. Испания, можно сказать, его по собственной доброте приютила

— Временная защита, - продолжала Яна - значит именно: временная, а налоговая — это навсегда. Закончатся «временные причины» — и первым делом они посмотрят, где ты живёшь, где твоя семья, собака и любимый холодильник

Олексий, чьё лицо теперь напоминало человека, который заказал стейк, а получил счёт за весь ресторан, молча кивнул, пытаясь осмыслить

Алексей же, всё ещё цепляясь за ускользающую уверенность, добавил:
— Но ведь у нас же соглашение с Россией об избежании двойного налогообложения. Пока оно действует, налоговая не сможет…

— Вот именно, пока, — перебила его Яна, со спокойной улыбкой. — Если это соглашение расторгнут, твой сертификат превратится в тыкву, а все доходы — в горячую тему для налоговых инспекторов. Представь себе, как вся эта "защита" исчезает, а ты остаёшься в центре внимания, словно артист без костюма на сцене

Оба мужчины, не скрывая тревоги, переглянулись. Им вдруг стало ясно, что их сертификаты — это скорее бумажные самолётики, чем надёжные самолёты

Яна сделала глоток вина и, наблюдая за их озадаченными лицами, добавила, будто между прочим:

— Испанская налоговая очень меркантильная. Они не верят на слово, они в карманы заглядывают. Для них вы люди, живущие здесь, а значит, и налоги они хотят видеть здесь

#чтивовыходногодня #разборвашихкейсов