GUU Analytics
API-ТРАНСФОРМАЦИЯ РОССИЙСКИХ БАНКОВ
Открытые программные интерфейсы (Оpen API) довольно успешно применяются интернет-компаниями, среди них Google и ряд крупных платформ электронной коммерции.
Чем полезны Оpen API финансовому рынку и банкам в частности?
Использование API позволит широкому кругу организаций обмениваться данными через информационные системы, существенно снизить издержки и сроки при запуске новых продуктов, а также ускорит их последующее развитие и масштабирование на финансовом рынке. Через API банки смогут предоставлять клиентам различные сервисы – информационные, платежные, продуктовые, наращивая клиентскую базу, а также получить дополнительный доход. Среди прочих достоинств: повышение доступности и качества услуг; рост возможностей ДБО; увеличение скорости реакции на рыночные изменения; развитие инновационного партнерства; поддержание динамичной конкуренции.
Какие угрозы таят Оpen API?
Исследование Trend Micro выявило значительное количество банков, раскрывающих конфиденциальную информацию – одноразовые пароли, е-mail, маркеры доступа, IMEI и данные о транзакциях в URL-адресах API и сайтов. Передача такой информации в URL опасна тем, что эти данные могут легко получить злоумышленники (через логи веб-сервера, URL браузера, истории просмотра браузера). Злоумышленники могут получить выгоду даже в том случае, когда Open Banking ограничен в праве на платежи от имени клиентов. История о транзакциях клиентов не менее ценный товар. Данные о том, где, когда и как часто клиенты совершают покупки, позволяют составить представление о предпочтениях пользователей и их финансовом положении.
Для нейтрализации этих угроз и полноценного функционирования Оpen API в банковской среде необходима поддержка регулятора в части закрепления ответственности потребителей API за сохранность, обработку и передачу персональных данных клиентов, а также обеспечение информационной безопасности.
Е.И. Шаманина
к.э.н., доцент
Кафедра банковского дела и предпринимательства
#банки #ОpenAPI #ДБО
API-ТРАНСФОРМАЦИЯ РОССИЙСКИХ БАНКОВ
Открытые программные интерфейсы (Оpen API) довольно успешно применяются интернет-компаниями, среди них Google и ряд крупных платформ электронной коммерции.
Чем полезны Оpen API финансовому рынку и банкам в частности?
Использование API позволит широкому кругу организаций обмениваться данными через информационные системы, существенно снизить издержки и сроки при запуске новых продуктов, а также ускорит их последующее развитие и масштабирование на финансовом рынке. Через API банки смогут предоставлять клиентам различные сервисы – информационные, платежные, продуктовые, наращивая клиентскую базу, а также получить дополнительный доход. Среди прочих достоинств: повышение доступности и качества услуг; рост возможностей ДБО; увеличение скорости реакции на рыночные изменения; развитие инновационного партнерства; поддержание динамичной конкуренции.
Какие угрозы таят Оpen API?
Исследование Trend Micro выявило значительное количество банков, раскрывающих конфиденциальную информацию – одноразовые пароли, е-mail, маркеры доступа, IMEI и данные о транзакциях в URL-адресах API и сайтов. Передача такой информации в URL опасна тем, что эти данные могут легко получить злоумышленники (через логи веб-сервера, URL браузера, истории просмотра браузера). Злоумышленники могут получить выгоду даже в том случае, когда Open Banking ограничен в праве на платежи от имени клиентов. История о транзакциях клиентов не менее ценный товар. Данные о том, где, когда и как часто клиенты совершают покупки, позволяют составить представление о предпочтениях пользователей и их финансовом положении.
Для нейтрализации этих угроз и полноценного функционирования Оpen API в банковской среде необходима поддержка регулятора в части закрепления ответственности потребителей API за сохранность, обработку и передачу персональных данных клиентов, а также обеспечение информационной безопасности.
Е.И. Шаманина
к.э.н., доцент
Кафедра банковского дела и предпринимательства
#банки #ОpenAPI #ДБО
GUU Analytics
БОРЬБА БАНКОВ С МОШЕННИЧЕСТВОМ И КРАЖАМИ С КАРТ
В последнее время мошенничество с банковскими картами получило новое развитие. Теперь все чаще стали использовать роботов в комбинированных атаках на клиентов.
Мошенники от имени службы безопасности банка, обзванивают клиентов с помощью программного обеспечения и интернет-телефонии. Робот может подделать любой голос. Он может запрашивать обратный звонок и соединять со «специалистом» мошенником. Далее с клиентом работает мошенник, а робот служит наживкой. Уже фиксировались единичные случаи переключения клиента якобы на робота в момент сообщения ему одноразового пароля. При этом мошенник предлагает не сообщать пароли никому, даже работнику банка. В этих случаях люди больше доверяют роботу, предполагая, что система защищена и это новое программное обеспечение! Хотя такая система в России только зарождается, но в первое время, пока она получит распространение и клиенты будут предупреждены, возможно большое количество пострадавших! В любом случае надо перезвонить в свой банк, а также страховать денежные средства от мошеннических действий.
С 1 ноября 2020 года платежная система «Мир» начала внедрение нового стандарта безопасности операций по картам, устанавливая для банков предельно допустимые значения для переводов, совершенных без согласия клиентов. Доля таких операций не должна превышать 1 млн. руб. в месяц или 0,5 % от всей сумму трансакций. Данный стандарт платежной системы «Мир» типовой документ, который есть у всех платежных систем. Эти показатели являются ориентирами для банков. Однако, пока что, текущие показатели самих банков гораздо ниже установленных предельно допустимых значений. Национальная система платежных карт «НСПК» в случае несоблюдения этих требований, поставит кредитную организацию под особый контроль, пока несоответствие не будет устранено. Надо отметить, что в международных платежных системах Виза и Мастеркард требования еще более жесткие.
Н.Б. Ершова
к.э.н., доцент
Кафедра бухгалтерского учета, аудита и налогообложения
#карты #мошенничество #банки
@
БОРЬБА БАНКОВ С МОШЕННИЧЕСТВОМ И КРАЖАМИ С КАРТ
В последнее время мошенничество с банковскими картами получило новое развитие. Теперь все чаще стали использовать роботов в комбинированных атаках на клиентов.
Мошенники от имени службы безопасности банка, обзванивают клиентов с помощью программного обеспечения и интернет-телефонии. Робот может подделать любой голос. Он может запрашивать обратный звонок и соединять со «специалистом» мошенником. Далее с клиентом работает мошенник, а робот служит наживкой. Уже фиксировались единичные случаи переключения клиента якобы на робота в момент сообщения ему одноразового пароля. При этом мошенник предлагает не сообщать пароли никому, даже работнику банка. В этих случаях люди больше доверяют роботу, предполагая, что система защищена и это новое программное обеспечение! Хотя такая система в России только зарождается, но в первое время, пока она получит распространение и клиенты будут предупреждены, возможно большое количество пострадавших! В любом случае надо перезвонить в свой банк, а также страховать денежные средства от мошеннических действий.
С 1 ноября 2020 года платежная система «Мир» начала внедрение нового стандарта безопасности операций по картам, устанавливая для банков предельно допустимые значения для переводов, совершенных без согласия клиентов. Доля таких операций не должна превышать 1 млн. руб. в месяц или 0,5 % от всей сумму трансакций. Данный стандарт платежной системы «Мир» типовой документ, который есть у всех платежных систем. Эти показатели являются ориентирами для банков. Однако, пока что, текущие показатели самих банков гораздо ниже установленных предельно допустимых значений. Национальная система платежных карт «НСПК» в случае несоблюдения этих требований, поставит кредитную организацию под особый контроль, пока несоответствие не будет устранено. Надо отметить, что в международных платежных системах Виза и Мастеркард требования еще более жесткие.
Н.Б. Ершова
к.э.н., доцент
Кафедра бухгалтерского учета, аудита и налогообложения
#карты #мошенничество #банки
@
GUU Analytics
ПЕРВОЕ КРУПНОЕ СОКРАЩЕНИЕРУБЛЕВЫХ ВКЛАДОВ С НАЧАЛА ПАНДЕМИИ
В последние месяцы в банках наметилась тенденция к сокращению рублевых вкладов физических лиц. Это первый крупный отток средств после начала пандемии. Отчетности банков показали, что пиком возвратов вкладов физическими лицами стал октябрь. Так в Сбербанке остатки на вкладах сократились на 71,3 млрд руб., до 11,97 трлн руб.
В первую очередь данное снижение затронуло вклады, сделанные на короткие сроки и в меньшей степени длинных вкладов, сроком более одного года, а также счетов эскроу используемые, для снижения рисков при оформлении сделок (остатки эскроу-счетах выросли до 442 млрд руб.). При этом на валютных счетах физических лиц наблюдается увеличение более чем на 100 миллионов долларов. Однако в Сбербанке не считают это проблемой и снижение объема средств физических лиц на 0,5% в октябре считают в пределах нормы.
По мнению аналитиков, в ближайшее время может еще произойти небольшой отток со счетов физлиц. Это может быть связано связано как с очень низкими на сегодняшний день ставками по вкладам для населения, что на фоне девальвации рубля заставило часть вкладчиков переложить финансовые средства в валюту, или снять со счетов для вложения средств в постепенно дорожающую бытовую и другую технику. Хотя вполне вероятно, что возможное незначительное повышение ставок по вкладам к Новому году, промоакции могут привести к небольшому росту ставок по средствам физических лиц.
А.В. Зозуля
к.э.н., доцент
Кафедра управление проектом
#банки #вклады
@
ПЕРВОЕ КРУПНОЕ СОКРАЩЕНИЕРУБЛЕВЫХ ВКЛАДОВ С НАЧАЛА ПАНДЕМИИ
В последние месяцы в банках наметилась тенденция к сокращению рублевых вкладов физических лиц. Это первый крупный отток средств после начала пандемии. Отчетности банков показали, что пиком возвратов вкладов физическими лицами стал октябрь. Так в Сбербанке остатки на вкладах сократились на 71,3 млрд руб., до 11,97 трлн руб.
В первую очередь данное снижение затронуло вклады, сделанные на короткие сроки и в меньшей степени длинных вкладов, сроком более одного года, а также счетов эскроу используемые, для снижения рисков при оформлении сделок (остатки эскроу-счетах выросли до 442 млрд руб.). При этом на валютных счетах физических лиц наблюдается увеличение более чем на 100 миллионов долларов. Однако в Сбербанке не считают это проблемой и снижение объема средств физических лиц на 0,5% в октябре считают в пределах нормы.
По мнению аналитиков, в ближайшее время может еще произойти небольшой отток со счетов физлиц. Это может быть связано связано как с очень низкими на сегодняшний день ставками по вкладам для населения, что на фоне девальвации рубля заставило часть вкладчиков переложить финансовые средства в валюту, или снять со счетов для вложения средств в постепенно дорожающую бытовую и другую технику. Хотя вполне вероятно, что возможное незначительное повышение ставок по вкладам к Новому году, промоакции могут привести к небольшому росту ставок по средствам физических лиц.
А.В. Зозуля
к.э.н., доцент
Кафедра управление проектом
#банки #вклады
@
GUU Analytics
ИСКУССТВЕННЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ В БАНКАХ
Наступила эра использования чат-ботов в банках – это новые способы общения с клиентами, реклама и организация дистанционного управления личными финансами.
Появилось множество новых мессенджеров, таких как Whatsapp, Telegram, Facebook Messenger. Данные мессенджеры стали подушкой, фундаментом для развития искусственного интеллекта. Голосовой помошник Siri – это программа для общения и дискуссии в повседневной жизни, видимо, вскоре она может с успехом заменить живое общение.
Первым стал работать с банками мессенджер Telegram, потом другие – Viber, WhatsApp, Facebook Messenger.
Современный искусственный интеллект, применяемый в банковской практике не идеален. Имеется множество недостатков, присущих неодушевленным машинам.
Разработчики голосовых ботов, в первую очередь, должны ориентироваться на удобство клиента, его комфорт в разговоре, получение положительных эмоций от общения. На практике часто выходит наоборот. Общение с роботом приносит раздражение, занимает много времени и, практически, не дает никакого положительного эффекта.
При выборе ответа бота могут возникнуть следующие проблемы – от бота ожидают реакции человека и разработчик недодела продукт. Не учел всех нюансов общения.
Боты используются сейчас, практически, всеми банками. Альфа-Банк запустил канал связи в Telegram (@AlfaBankBot). Бот Райффайзенбанка в Telegram (@RaiffeisenbankBot) информирует пользователей. Наиболее продвинутый по части операционного функционала – чат-бот @TalkBankBot, также «поселившийся» в Telegram и Viber.
Каковы же навыки голосовых помощников человека в начале 21 века. Роботы научились обращаться к клиенту по имени, разбираться во временных поясах, распознавать речь (правда не всегда удачно), принимать решения, анализировать эмоции. В случае негативного обращения голосовой бот сразу переадресует клиента на оператора call-центра, поскольку общение с ботом может усугубить ситуацию. Робот может распознать пол говорящего и отреагировать соответствующим образом. Боты позволяют минимизировать участие человека в стандартных диалогах с потребителем.
Голосовые и чат-боты займут примерно равную долю, разделив всю коммуникацию пополам, а оффлайн-общение сойдет к минимуму. Это произойдет тогда, когда пользователь будет готов воспринимать роботов, и они станут обыденностью.
Бурмистрова Лариса Алексеевна
к.э.н., доцент
Кафедра "Финансы и кредит"
#ИИ #банки
@
ИСКУССТВЕННЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ В БАНКАХ
Наступила эра использования чат-ботов в банках – это новые способы общения с клиентами, реклама и организация дистанционного управления личными финансами.
Появилось множество новых мессенджеров, таких как Whatsapp, Telegram, Facebook Messenger. Данные мессенджеры стали подушкой, фундаментом для развития искусственного интеллекта. Голосовой помошник Siri – это программа для общения и дискуссии в повседневной жизни, видимо, вскоре она может с успехом заменить живое общение.
Первым стал работать с банками мессенджер Telegram, потом другие – Viber, WhatsApp, Facebook Messenger.
Современный искусственный интеллект, применяемый в банковской практике не идеален. Имеется множество недостатков, присущих неодушевленным машинам.
Разработчики голосовых ботов, в первую очередь, должны ориентироваться на удобство клиента, его комфорт в разговоре, получение положительных эмоций от общения. На практике часто выходит наоборот. Общение с роботом приносит раздражение, занимает много времени и, практически, не дает никакого положительного эффекта.
При выборе ответа бота могут возникнуть следующие проблемы – от бота ожидают реакции человека и разработчик недодела продукт. Не учел всех нюансов общения.
Боты используются сейчас, практически, всеми банками. Альфа-Банк запустил канал связи в Telegram (@AlfaBankBot). Бот Райффайзенбанка в Telegram (@RaiffeisenbankBot) информирует пользователей. Наиболее продвинутый по части операционного функционала – чат-бот @TalkBankBot, также «поселившийся» в Telegram и Viber.
Каковы же навыки голосовых помощников человека в начале 21 века. Роботы научились обращаться к клиенту по имени, разбираться во временных поясах, распознавать речь (правда не всегда удачно), принимать решения, анализировать эмоции. В случае негативного обращения голосовой бот сразу переадресует клиента на оператора call-центра, поскольку общение с ботом может усугубить ситуацию. Робот может распознать пол говорящего и отреагировать соответствующим образом. Боты позволяют минимизировать участие человека в стандартных диалогах с потребителем.
Голосовые и чат-боты займут примерно равную долю, разделив всю коммуникацию пополам, а оффлайн-общение сойдет к минимуму. Это произойдет тогда, когда пользователь будет готов воспринимать роботов, и они станут обыденностью.
Бурмистрова Лариса Алексеевна
к.э.н., доцент
Кафедра "Финансы и кредит"
#ИИ #банки
@
