В условиях дефицита рабочей силы снижать ключевую ставку опасно, заявил ЦБ.

Даже если производители и направят дешевые деньги на инвестиции, вырастут издержки, в том числе и на зарплаты, а это приведет к дополнительному разгону инфляции.

"В условиях дефицита рабочей силы, нового оборудования и транспортных мощностей финансирование по низким ставкам лишь обострит конкуренцию среди предприятий за эти ресурсы. В результате вырастет не производство, а издержки — и вместе с ними цены на конечную продукцию".

Нельзя увеличивать и объемы льготного кредитования, считает ЦБ.

"платой за увеличение льготного кредитования, как всегда, станет более высокая стоимость кредита для несубсидируемых заемщиков. Льготное кредитование должно быть строго ограничено и применяться только для самых приоритетных задач".

#цбрф #ключеваяставка

Банк России отменяет ограничение ПСК по потребительским кредитам с 1 января по 31 марта 2025 года.

Ранее были отменены границы ПСК по ипотечным кредитам.

Ограничение ПСК сохраняется для высокорисковых краткосрочных займов на небольшие суммы, предоставляемых МФО.

*ПСК - полная стоимость кредита

#цбрф #пск

Сохранение ключевой ставки не исключает риска ускорения роста кредитов и продолжения роста цен, сообщает ЦБ

Годовая инфляция в начале 2025 года продолжит расти и, вероятно, достигнет пика в апреле.

Из резюме обсуждения ключевой ставки также следует:

🔘Возвращение инфляции к цели в 2026 году может требовать дополнительного ужесточения денежно-кредитной политики.

🔘 Есть вероятность более существенного замедления кредитования в 2025 году, чем предполагал октябрьский прогноз.

🔘 Заметны признаки перехода к постепенному охлаждению экономической активности в стране.

#цбрф #ключеваяставка #инфляция
ПРАЙМ

С 1 января 2025 года

Начал действовать «Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков», разработанный ЦБ и утвержденный Комитетом по стандартам деятельности кредитных организаций.

Документ вводит запрет на различные схемы покупки новостроек, которые ЦБ считает рискованными.

В частности,

Запрет на аккредитив. Переводы на аккредитивы вместо эскроу запрещены. ЦБ считает схему с аккредитивами рискованной, поскольку деньги дольщика на аккредитиве, в отличие от эскроу, не застрахованы. В случае отзыва лицензии у банка покупатель может лишиться этой суммы.

Запрет на оплату первого взноса из "чужих" денег. Банк не должен признавать в качестве взноса за счет собственных средств заемщика сумму материальной выгоды, полученной заемщиком от продавца (застройщика), банка, выдавшего ипотечный кредит, или иных лиц в связи с приобретением предмета ипотеки, и являющейся частью условий сделки по приобретению предмета ипотеки (например, возврат денежных средств в виде кэшбэка), а также суммы иных кредитов, выданных данным банком и использованных на приобретение того же предмета ипотеки. Покупатель должен самостоятельно накопить нужную сумму, иначе может переоценить свои силы и в конечном счете лишиться и денег, и квартиры, объяснял ЦБ. Правило не распространяется на целевые гос выплаты и выплаты работодателем.

Запрет на комиссию за более низкую ставку. Банки не вправе получать плату за пониженную ставку по ипотеке от продавца(застройщика) или иных подконтрольных ему лиц, если это ведет к росту стоимости объекта. Это заработало с 1 января.
Также банки не вправе брать плату с заемщика за пониженную ставку. Данный пункт вступит в силу с 1 июля 2025 года. До 1 июля банки будут обязаны предоставлять заемщику расчеты, которые позволят понять разницу в полной стоимости кредита с опцией снижения ставки и без нее, а при досрочном погашении ипотеки банк должен компенсировать заемщику избыточно уплаченную им комиссию за пониженную ставку в размере, определенном в кредитном договоре.

Стандарт фиксирует и некоторые условия ипотечного договора. Например:
1)При определении суммы кредита банк должен не просто считать ее исходя из финансовых возможностей заемщика, а еще учитывать риск возможного непогашения кредита в полном объеме в случае обращения взыскания на него.
2)Банкам рекомендовано заключать договоры ипотечного кредита на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% справедливой стоимости предмета ипотеки.

Информирование заемщика:
Банк должен раскрыть заемщику сведения:
◾️о возможной разнице между ценой приобретения и его справедливой стоимостью, а также о рисках, связанных с невозможностью продажи объекта по цене приобретения, если покупка происходит в рассрочку на период более года, если покупатель (заемщик) получает материальную выгоду в связи с приобретением от банка или продавца(застройщика).
◾️о бонусных стимулирующих программах для заемщиков, если они есть в банке
◾️о возможности использования госпрограмм
◾️о том, какие действия нужно будет предпринять после окончания стройки, заемщику
◾️о том, что делать заемщику в случае ухудшения его финансового положения
◾️о риске обращения взыскания при неисполнении обязательств
◾️о необходимости оценивать свои финансовые возможности

Это вот все не будут рассказывать заемщику лично, все должно быть размещено в местах оказания услуг или в интернете на сайте банка. Но заемщик должен будет подписаться под тем, что все прочитал и ознакомлен.

Важно:
◾️Новые правила распространяются на новые кредиты, выданные с 01.01.25.
◾️Стандарт не регулирует отношения между кредитором и заемщиком, связанные с предоставлением кредита на цели индивидуального жилищного строительства (ИЖС).

Кстати, подобные стандарты предусмотрены федеральным законодательством, в частности, статьей 24.1 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

@ipotekahouse #ипотека #цбрф

Без слов

#цбрф #инфляция

Ключевая ставка Банка России в текущих условиях должна быть длительное время существенно выше текущей инфляции и инфляционных ожиданий.

Только в этом случае потребители будут сберегать дополнительные доходы, а не полностью тратить их сейчас.

⏰ Следующее заседание ЦБ РФ 14 февраля.

#ключеваяставка #цбрф

ЦБ РФ: Теперь потребители при выборе кредитной организации смогут ориентироваться на мнение других заемщиков

Банк России разработал методику расчета ренкинга банков.

Ренкинг будет учитывать соотношение количества обоснованных жалоб на кредитную организацию в течение календарного года и количества кредитов, действовавших в этот период.

Системно значимые банки будут ранжироваться отдельно от остальных.

Кредитные организации будут распределяться в ренкинге по мере убывания показателя.

Если за год  на  финансовую организацию поступило не больше одной жалобы или если на момент расчета индикатора у нее не было банковской лицензии, ее не будут включать в список.

ЦБ планирует опубликовать первые ренкинги по итогам прошлого года в апреле.

#цбрф

Все как прежде. Банки и застройщики продолжают предлагать покупателям "запретные" ипотечные схемы, несмотря на вступивший в силу стандарт ипотеки, пишет Forbes.

Аккредитивы для согласования выдачи льготных кредитов как одно из необходимых условий. Банк использует деньги несколько месяцев, тем самым получая необходимую доходность от выдачи льготного кредита.

Все еще есть предложения с околонулевыми ставками по ипотеке, путем покупки пониженной ставки.

Говорить о  результатах работы ипотечного стандарта спустя всего несколько недель после его вступления в силу рано, заметил представитель ЦБ - «банки только начинают жить в условиях новых ограничений».

Кстати, собеседники Forbes отметили, что фактически отсутствует наказания за нарушение или излишне вольное трактование стандарта ипотеки.

При этом ЦБ таки собирает сведения о фактах несоблюдения стандарта, а также практиках (например, так называемая "донорская" семейная ипотека), которые могут потребовать регулирования при его дальнейшем развитии.

ЦБ напомнил, что надзорный стандарт, который определяет меры воздействия к банкам-нарушителям, фактически заработает с 1 апреля.

«Информация обо всех выявленных нарушениях будет направлена Банком России в комитет по стандартам. В целом, мы считаем, что стандарт станет достаточным препятствием для распространения схем и практик, несущих повышенные риски для ипотечных заемщиков».

***напомним, Минстрой намерен договариваться с ЦБ об отсрочке некоторых положений стандарта

#ипотека #цбрф

Банк России про ипотеку в декабре 2024

По предварительным итогам темпы роста ипотечного портфеля в декабре сохранились на ноябрьском уровне, т.е. на скромные 0,4%.

При этом более 80% новых кредитов приходилось на выдачу ипотеки с господдержкой.

Годовой прирост замедлился до 13,4%, что существенно ниже уровня 2023 года, когда из-за массовой господдержки был сильный перегрев рынка.

#цбрф #ипотека #статистика

💬 Глава департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов

Про некий стандартный ипотечный продукт:

"Хотим определить параметры так называемого стандартного ипотечного продукта. Что это значит? Это некая такая "хорошая ипотека", где все понятно, где нет никаких подводных камней. Простая, как раньше была ипотека - вот такой и стандартный продукт"

"Мы распространим, как идея, стандартные риск-веса и резервы на стандартный продукт, а на все остальное – повышенный».

Про ужесточение ипотеки

Также ЦБ намерен обсудить с другими заинтересованными ведомствами возможность выдачи льготных кредитов только в рамках стандартного ипотечного продукта, исключив риски «схемности».

При этом Александр Данилов заметил, что не видит необходимости дальнейшего ужесточения условий ипотеки:

«Большой сейчас необходимости какой-то нет. Какая-то калибровка дополнительная возможна. В ипотеке у нас появилась возможность вводить макропруденциальные лимиты, которые ограничивают объем выдачи кредитов, которые мы считаем высокорискованными. И когда мы будем их вводить, то, естественно, необходимость поддержания каких-то высоких запретительных макронадбавок уже отпадет».

Про досрочное погашение ипотеки

"Ипотека поменяла структуру срочности. Если раньше ипотека гасилась за семь-восемь лет, то сейчас, с учетом обстоятельства, о котором я сказал, она будет гаситься по сроку, особенно вот эта льготная, она будет гаситься 25-30 лет"

По таким ставкам досрочно гасить не имеет экономического смысла, рассказал глава департамента ЦБ. Люди по итогу размещают свободные деньги на депозит и выигрывают от этого.


#мнение #цбрф #ипотека

📶 Выдачи ипотеки в 2024 году вернулись к адекватному уровню после разогретого масштабной господдержкой 2023 года.

Из презентации ЦБ "Результаты
банковского сектора
за 2024 год"

#цбрф #статистика #ипотека

Банк России: Качество ипотечного портфеля сохраняется на хорошем уровне:

кредиты с просрочкой 90+ дней ниже 1,0%, на ~60% покрыты резервами.

И вообще, отмечает ЦБ, качество выдач ипотеки улучшилось под действием
макропруденциальных мер, но риски все еще сохраняются,
так как много кредитов выдается с LTV 70–80*

*Соотношение суммы кредита к стоимости залога l(oan-to-value)

Из презентации ЦБ "Результаты
банковского сектора
за 2024 год"

#ипотека #цбрф

Банк России начнет снижать ключевую ставку, когда наметится устойчивое замедление инфляции к цели в 4%. А для устойчивого замедления инфляции необходим более сдержанный рост спроса.

⏰ Скоро очередное заседание ЦБ - 14 февраля.

#ключеваяставка #цбрф

📊 Кредитование граждан в 2024 году в целом и в разрезе продуктов от ЦБ

Общий объем рублевых кредитов ФЛ в декабре увеличился до 2,1 трлн руб. (1,7 трлн руб. месяцем ранее и 2,4 трлн руб. годом ранее).

В общей сложности за 2024 год выдача кредитов ФЛ
составила 26,8 трлн руб., что на 2,6% больше показателя 2023 года. Максимальный объем выдачи пришелся на кредитные карты (их доля составила почти 47%).

Доля ипотеки в общем объеме выданных кредитов ФЛ в 2024 году снизилась до 18,2% (29,8% в 2023).

Доля беззалоговых потребительских кредитов, с учетом кредитных карт, составила около 72% совокупного объема.

Выдачи автокредитов составили порядка 8% совокупного объема предоставленных кредитов ФЛ за год, при этом в октябре – декабре наблюдалось существенное сокращение автокредитования, что связано в том числе с ростом цен на фоне повышения утилизационного сбора. Выдачи кредитов на приобретение автомобилей
в результате снизились во второй половине 2024 г. на 11,6% по сравнению с первым полугодием.

Из информационного бюллетеня ЦБ РФ «Сведения о рынке ипотечного жилищного кредитования в России» за декабрь 2024 года.

#кредиты #цбрф

Банк России может сохранить ключевую ставку на уровне 21% по итогам заседания 14 февраля.

На это рассчитывают 26 из 30 опрошенных Известиями участников финансового рынка.

#цбрф #ключеваяставка