Банкаризация кубинской повседневности🏦💳

3 августа 2023 г. кубинский ЦБ объявил о внедрении новых мер в банковском секторе. Их суть состоит в том, чтобы посредством системы электронных платежей упростить, ускорить и сделать доступными банковские операции. Это, в свою очередь, должно повысить контроль ЦБ над денежной массой в обращении и снизить роль наличных расчетов.

Специфика современной экономической ситуации на Кубе связана с тем, что большое количество операций с деньгами осуществляются через наличный расчет. Эти средства не попадают в банковскую систему, операции зачастую остаются «скрыты» от контролирующего органа, что, среди прочего, открывает возможности уходить от налогов и расширять теневую экономику. Кроме того, наличный расчет тормозит процесс развития банковской системы и создает повышенную нагрузку на банкоматы (и, конечно же, очереди под палящим солнцем).

Идея кубинского ЦБ заключается в снижении наличных в обращении за счет роста использования электронных платежей через банк: платежи через приложение, посредством перехода по созданной контрагентом ссылке и т.п. На Кубе мало мест, где доступна оплата картой с помощью терминала – не у всех учреждений были разрешения на оплату подобным образом, к тому же обзавестись терминалом – задача не из легких. И даже если он в наличии, не всегда есть связь, чтобы осуществить платеж.

Все это стимулирует переходить не к оплате картой через терминал, а к электронным платежам посредством смартфона. Какие меры введены, чтобы способствовать этому переходу?

1.Ограничение на оплату наличными – максимальная сумма 5 тыс. песо (45 долларов по официальному курсу, 20 долларов по курсу черного рынка)

2.Снять деньги в банкомате можно будет только с определенных карт (пенсионных, зарплатных, сберсчетов)

3.Все торговые точки обязуются иметь либо терминал, либо систему электронной оплаты посредством приложения (платформы Transfermóvil и Enzona)

Исключение составят социальные выплаты, стипендии, зарплаты в определенных случаях. На внедрение мер по банкаризации отводится 6 месяцев.

Ничего не напоминает? Оплата QR-кодами всякими. Только в России как-то оно проще проходило, без ограничений на снятие и оплату наличными, а скорее через стимулирование оплаты картой за счет всяких кэшбэков.

#Куба #экономика #банки

Банкаризация 🏦на Кубе: откуда ноги растут?..🇷🇺💣

В прошлой публикации рассказано о переходе к электронным платежам. Полагаю, что коренится это начинание в том, что кубинская сторона прислушалась к кое-чьим добрым советам.

В январе 2023 г. в СМИ промелькнула информация о том, что в рамках интенсификации связей между Кубой и Россией будет организован Центр экономической трансформации, целью которого является помощь Кубе в осуществлении рыночных реформ. Кубинскую сторону представляют работники ключевых министерств страны и ее ЦБ, а то время как со стороны России участвуют специалисты Института экономики роста им. П.А. Столыпина, Центра стратегических разработок и Института народнохозяйственного прогнозирования РАН.

Информации о светлых деяниях этой распрекрасной группы в открытом доступе маловато. Тем не менее, известно, что с ее работой связан господин Борис Титов (о нем на канале мы уже писали), который активно продвигает необходимость помогать кубинскому частному предпринимательству и проведению рыночных реформ.

Борис Юрьевич вскоре после того, как возглавил деловой совет Россия – Куба, выступил с рядом комментариев по поводу полезных нововведений, которые могла бы внедрить Куба. Вот некоторые из них:

«Российская сторона готова предложить Кубе собственный опыт создания цифровой среды для предпринимателей. Экономика наших партнеров крайне нуждается в двух вещах: обелении денежных потоков (с одновременным повышением удобства ведения бизнеса) и защите финансовой системы от внешних санкций. Мы предложили комбинированный инструмент, который, на наш взгляд, способен решить обе задачи».

Кроме господина Титова в тех консультациях (судя по всему от января 2023 г.) принял участие Андрей Ванин, некогда руководитель структур Сбербанка. Он поделился опытом РФ в сфере внедрения онлайн банкинга и электронных платежей. Господин Ванин отметил, что 10 лет назад в России роль наличных расчетов была высокой, а также мелкий и средний бизнес сталкивался с массой бюрократических процедур, которые приходилось делать очно (стоит сказать, что это как раз серьезные проблемы современной кубинской повседневности). Однако все это удалось улучшить за счет внедрения онлайн сервисов как для бизнеса, так и для потребителей.

По словам Ванина, «Доля безналичных транзакций в МСП выросла в несколько раз. Сегодня в Москве платить картами и QR-кодом можно даже на овощных рынках, что невозможно было представить 10 лет назад. Что интересно, внедрить эти технологии помогли сами клиенты. Практически все крупные банки в России имеют бонусную систему возврата при оплате картами (кэшбек). Это привело к тому, что клиенты сами стали просить торговые точки обеспечить их терминалами для оплаты безналичным путем. Очень хороший пример государственно-частного партнерства, от которого выиграли все!».

Среди других тем, которые добрая матушка Россия в лице ее героев XXI века - таких, как Борис Юрьевич, - учреждение расчетного центра с банковской лицензией, но без физических отделений, внедрение цифрового песо с применением блокчейна, ограниченное использование криптовалют для перевода долларов в цифровой песо, распространение электронных форм оплаты через приложения и QR-коды.

Когда тебя учат использовать лопату – это, в общем-то, навык небесполезный. Ведь если ты научишься копать, то сможешь сажать деревья🌲 - красиво, кислород, экология. Надеюсь, что кубинская сторона будет именно деревья сажать, а не могилы🪦 рыть, как делают в некоторых других странах, где резко вырос спрос на гробы⚰️. То есть в чьих интересах - обычных трудяг госсектора или ..?.. - будет в конечном счете применяться новый для Кубы инструмент - это пока открытый вопрос...

Ну, а что касается других разных стран, то тут понятно, что «выиграли все!». Хорошая мантра. Однако она разбивается в дребезги, если среднестатистический работник прикинет, получается ли у него кэшбэками отбить то удорожание жизни, в которое превращает его повседневность инфляция, совершенно не связанная ни с какими геополитическими событиями.

#Куба #Россия #экономика #банки

Снова о «банкаризации»: что думают и делают кубинцы🇨🇺💲

В начале августа в системе кубинского законодательства было внедрено изменение, касающееся использования наличных средств. В соответствии с официальной версией ограничение использования наличных в повседневных операциях необходимо для повышения прозрачности трансакций и эффективности денежного обращения.

Действительно, проблема теневой экономики во многом связана с большим количеством наличности в обращении, которая не поддается регулированию государства. Любая теневая трансакция осуществляется преимущественно с помощью наличных.

В том числе это касается нелегальной торговли валютой, которая последнее время стала значительно дороже. Даже в условиях тяжелой ситуации в октябре 2022 г. – в контексте катастрофических последствий урагана Иэн и серьезных перебоев в электроэнергетической сети – доллар на теневом рынке на пике достигал 200 песо. В августе 2023 г. значение уже превышает 240. Государство же торгует им по цене 110 (покупка) – 120 (продажа, серьезно ограничена и де-факто почти не доступна) песо.

Реакция кубинцев на банкаризацию неоднозначна. Во-первых, сказывается неподготовленность населения к переходу на электронные платежи: многие привыкли расплачиваться наличными. Эта возможность остается, но ограничивается суммой в 5000 песо, то есть любой поход семьи в частный ресторан уже нужно оплачивать в безналичной форме. Но многим чужды QR-коды и переводы через приложения.

Во-вторых, уровень доверия к государство невысок. В этих условиях некоторые слои населения действуют ровно противоположным образом – ищут возможность оставить у себя наличность, в том числе с задней мыслью иметь возможность продолжать осуществлять трансакции в теневом секторе. Вследствие этого появились спекулянты, которые продают наличные песо.

Государство пытается активно разъяснять принятую меру по официальным каналам, показывает преимущества внедренной системы. К примеру, при безналичной оплате в бодеге потребителю представляется «скидка» - продукт стоит 100 песо, но с карты потребителя списывается 97.

Телевизионных программ, посвященных банкаризации, вышло уже столько, что даже мне оскомину набило. Однако они не достигают целевой аудитории. Так, один знакомый кубинский исследователь – чуть моложе 30 лет – на мой вопрос о том, как сказалась на его повседневности банкаризация, спросил:
-Что ты подразумеваешь под банкаризацией?
-Ты кубинское ТВ не смотришь?
-Честно говоря, только иногда спортивные передачи. Но если ты о том, что в банкоматах нет налички, то да, на мне сказалось.

Между делом отмечу, что парень умный, занимается программированием и в целом очень позитивно относится к нововведениям типа оплаты через приложения. Но тут уже всплывает проблема официальной кубинской пропаганды и разъяснительной работы с молодыми слоями населения, напрямую связанная с упомянутым вопросом доверия…

Нужно учитывать, что перевод трансакций в безналичную форму не гарантирует снижение роли теневой экономики. Вы по-прежнему можете торговать той же валютой, делая переводы физлицам на счет в банке. И все же контроль государства, его доступ к информации о переводах явно усиливаются. При этом часть кубинцев не хочет «светиться», хочет продолжать уходить от налогов и т.д.

#Куба #экономика #банки

Банкаризация и цифровизация на Кубе: мнение бывшего руководителя Госплана👨🏽‍🎓

Кампания по пропаганде перехода на электронные платежи на Кубе идет полным ходом. С 1 сентября оплата любого товара физическими лицами посредством электронных систем: приложений Transfermóvil и Enzona, - а также оплата картой через терминал предполагают 6% скидку. Этот бонус будет действовать на все виды оплат до конца месяца.

Из практики: наличие терминала – это действительно серьезная проблема, особенно для частного бизнеса, а именно он сегодня обеспечивает значимую долю предложения потребительских товаров (предложения постоянно недостаточного - одна из ключевых проблем экономической ситуации на острове).

В случае государственных точек по типу магазинов за валюту или гостиниц терминалы есть, но связь может «шалить». В гостиницах частой является и несколько иная ситуация – сотрудник не хочет проводить платеж официально (через терминал), поскольку хочет положить денежку за ваш кофе/массаж себе в карман. Поэтому вам могут сказать, что терминал не работает, или связи нет, или что-нибудь в духе. То есть переход на электронный платеж бьет по таким вот серым схемам заработка. Конечно, нужно понимать, что взять с вас оплату в серую сотрудник гостиницы старается по той причине, что его зарплата – копейки, и ему надо как-то выживать в условиях сильного роста цен…

Что касается оплаты через приложения. В целом идея хорошая, и более продвинутые жители столицы и крупных городов уже давно пользуются Transfermóvil и Enzona. Однако нужно учитывать, что не все. Пожилым это делать сложнее. Проблемы возникают и у тех, кто, например, потерял телефон, или у кого телефон сломался. Купить новый не так легко по причине дороговизны. Вы можете скептически отнестись к этому аргументу, но из практики могу сказать – явление нередкое. У человека сломался телефон. Если кто-то из знакомых не подарит ему свой старый, то он так и будет ходить без мобильного.

Все эти меры мне кажутся несколько несвоевременными и форсированными. Удалось связаться с Умберто Пересом, руководителем кубинского Госплана (1976 – 1985) в самый успешный с т.з. экономического роста период истории революционной Кубы. Умберто, человек с судьбой сложной и уже очень пожилой, сказал о банкаризации и цифровизации следующее:

Это логичный процесс, он необходим и будет очень удобным в средне и долгосрочной перспективе. Нужно продолжать создавать условия для него, но постепенно и естественным путем. Недавняя Резолюция 111 ЦБ Кубы ускоряет этот процесс и навязывает его чрезмерно быстро – это ошибка. Невозможно добиться поставленных целей в те сроки и с помощью тех методов, о которых заявлено. Ни в банковской инфраструктуре, ни на индивидуальном уровне в населении в целом не создано необходимых условий. Достаточно вспомнить хотя бы тот факт, что электрическая система остается нестабильной, часто и внезапно происходят отключения электричества, и эта ситуация не отвечает процессу банкаризации в том темпе, который задает руководство. Из-за этого оказываются затронутыми и ухудшаются инфляция, обесценение песо, импорт и снабжение, недовольство населения, престиж руководителей и политические риски. Процесс должен быть замедлен, необходимо адекватнее его организовать и вписать в комплексную систему мер. В ее рамках банкаризация является еще одной мерой, помимо ряда других важных и эффективных инструментов улучшения ситуации, которая ухудшается и очень меня беспокоит . Будем надеяться на то, что здравый смысл и рассудительность вернутся вовремя.

#Куба #экономика #банки

Российская экспансия в кубинскую экономику продолжается: банк Новиком 💰🇨🇺

На днях российский банк Новиком открыл представительство на Кубе. На мероприятии в Гаване Кубу представлял вице-премьер Рикардо Кабрисас, Россию – посол РФ на Кубе Виктор Коронелли, сам банк – председатель правления Елена Георгиева.

Новиком стал первым банком из РФ, который довел до конца такой план. Можно предположить, что именно Новиком, а не, скажем, ключевой в РФ Сбер, стал первооткрывателем по той причине, что этот банк является дочкой корпорации Ростех.

Ростех – это крупная российская госкорпорация, которая производит и экспортирует военную и гражданскую высокотехнологичную продукцию. Фактически под контролем Ростеха находится большое количество российских промышленных компаний. Копорация активно сотрудничает с Кубой, давно имеет там свое представительство и осуществляет на остров разные поставки.

Так, в марте 2024 г. Ростех поставил на остров 15 тыс. уличных светильников. Кроме того, Ростех на Кубе также представляет интересы Рособоронэкспорта, какое-то время обеспечивал поставки по линии КАМАЗа и АвтоВАЗа.

Новиком на Кубе будет продолжать выполнять важную для российского капитала функцию – обеспечивать трансакции между странами и их компаниями, в первую очередь, ориентируясь на работу компаний в контуре Ростеха.

Как сообщает источник, трансакции между Россией и Кубой после отключения РФ от SWIFT не прекратились. Если раньше для осуществления операций между станами задействовалась система SWIFT, а сами платежи проходили в долларах, то сейчас существует прямой контакт с Центральным банком Кубы и операции осуществляются в рублях.

Так, мы видим, как постепенно Россия создает на Кубе инфраструктуру под себя, чтобы ее крупным предпринимателям было проще и быстрее осуществлять финансовые операции и получать прибыль от торговли с Кубой в изменившихся условиях, когда ряд рынков оказались закрытыми, а реализация трансакций по отработанным схемам затруднена. На Кубе уже заработала карта МИР, планируется и открытие филиалов российских банков.

Хотя темпы вхождения российского капитала на кубинский рынок не столь высоки, за последние два года они значительно выросли. При этом кубинская сторона приветствует российских предпринимателей, пытаясь обеспечить им более благоприятный бизнес-климат, и надеется на ускорение темпов выполнения договоренностей.

#Куба #Россия #бизнес #банки #промышленность #технологии