Ключевая ставка. Развенчиваем мифы #финансоваяграмотность
В пятницу Банк России поднял ключевую ставку выше, чем ожидалось, а потому, что авторы каналов, что комментаторы живее отреагировали на это событие. Почитал, что пишут в комментариях под этой новостью в официальном телеграм-канале Банка России, и это конечно ужас. Давайте разберем некоторые тезисы из них.
1. Популярный тезис номер один: «Центральный банк целенаправленно поднимает ставку, чтобы не давать российской экономике расти и развиваться»
Центральный банк меняет ставку только ради одной цели — чтобы цены в экономике росли в стабильном темпе. Если цены начинают резко прыгать туда-сюда, и инфляция становится явно выше плана, то ЦБ повышает ставку, чтобы успокоить экономику. Каждый раз, когда ЦБ изменяет ставку, он объясняет, чем вызвано это решение.
Конкретно сейчас Банк России видит, что спрос и цены растут не из-за роста производства, а потому что люди ожидают роста цен в будущем, и активно тратят деньги. Это разгоняет инфляцию и дестабилизирует экономику. Вот ставку и поднимают, чтобы люди чаще сберегали деньги на тех же банковских вкладах и брали меньше кредитов.
2. Популярный тезис номер два: «Повышение ставки это прямая диверсия против страны, потому что без дешевых кредитов не будет развиваться производство»
Решение об изменении ставки принимается на основе макроэкономических исследований с кучей данных. В том числе, ЦБ смотрит и на то, не навредит ли это решение бизнесу. И если взглянуть на объемы кредитов, выданные компаниям, то выяснится, что бизнес продолжает брать кредиты и по повышенным ставкам. То есть, с позиции мегарегулятора, запас прочности, в масштабах страны, есть.
Противникам этой логики скажу, что даже если ЦБ снизит ставку и бизнес бросится брать кредиты, то ничего хорошего из этого не выйдет. Да, компании получат много денег, но сильно больше они не произведут, потому что сейчас российской экономике не хватает не денег, а кадров и ресурсов. Вливание дешевых денег приведет лишь к росту цен при тех же объемах товаров.
Тогда придется вновь бороться с инфляцией, повышать ставку и все такое. В общем, надо не дешевые деньги раздавать, а создавать условия для долгосрочных инвестиций. Но это уже вопрос далеко не только к ЦБ.
3. Популярный тезис номер три: «Как так получается? Официальная инфляция 7%, а мои расходы в месяц увеличились вдвое»
Ваша личная инфляция и инфляция всей страны это разные вещи. Официальная инфляция это как средняя температура по больнице. Чтобы ее рассчитать, берут универсальную корзину товаров и считают ее цену в разных регионах и разных магазинах. Естественно, у вас, в силу особенностей личного потребления, личная инфляция никогда не будет совпадать с официальной.
4. Популярный тезис номер четыре: «Два месяца подряд повышения ставки — а рубль продолжал падать. И как вообще может быть ставка 15%, если официальная инфляция — 7%»
Ключевая ставка это не волшебная палочка, которая тут же меняет цену денег для всех. От момента изменения ключевой ставки до изменения цен проходит, в среднем, полгода. Одновременно на цены влияют различные факторы — от инфляционных ожиданий населения до спроса на валюту.
Все эти факторы увязываются в трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики. Чтобы в нем разобраться, надо прослушать не одну лекцию, но идею вы уловили — влияние ключевой ставки на цены ощущается лишь спустя полгода.
Что касается курса рубля, то ЦБ уже давно его не устанавливает. ЦБ следит только за ростом цен. Если курс с этим ростом цен не связан, то ЦБ никак на этот курс влиять не будет.
Из платного блога → Банк России повысил ставку до 15%. Что надо сделать с деньгами лично вам?
Простая экономика
В пятницу Банк России поднял ключевую ставку выше, чем ожидалось, а потому, что авторы каналов, что комментаторы живее отреагировали на это событие. Почитал, что пишут в комментариях под этой новостью в официальном телеграм-канале Банка России, и это конечно ужас. Давайте разберем некоторые тезисы из них.
1. Популярный тезис номер один: «Центральный банк целенаправленно поднимает ставку, чтобы не давать российской экономике расти и развиваться»
Центральный банк меняет ставку только ради одной цели — чтобы цены в экономике росли в стабильном темпе. Если цены начинают резко прыгать туда-сюда, и инфляция становится явно выше плана, то ЦБ повышает ставку, чтобы успокоить экономику. Каждый раз, когда ЦБ изменяет ставку, он объясняет, чем вызвано это решение.
Конкретно сейчас Банк России видит, что спрос и цены растут не из-за роста производства, а потому что люди ожидают роста цен в будущем, и активно тратят деньги. Это разгоняет инфляцию и дестабилизирует экономику. Вот ставку и поднимают, чтобы люди чаще сберегали деньги на тех же банковских вкладах и брали меньше кредитов.
2. Популярный тезис номер два: «Повышение ставки это прямая диверсия против страны, потому что без дешевых кредитов не будет развиваться производство»
Решение об изменении ставки принимается на основе макроэкономических исследований с кучей данных. В том числе, ЦБ смотрит и на то, не навредит ли это решение бизнесу. И если взглянуть на объемы кредитов, выданные компаниям, то выяснится, что бизнес продолжает брать кредиты и по повышенным ставкам. То есть, с позиции мегарегулятора, запас прочности, в масштабах страны, есть.
Противникам этой логики скажу, что даже если ЦБ снизит ставку и бизнес бросится брать кредиты, то ничего хорошего из этого не выйдет. Да, компании получат много денег, но сильно больше они не произведут, потому что сейчас российской экономике не хватает не денег, а кадров и ресурсов. Вливание дешевых денег приведет лишь к росту цен при тех же объемах товаров.
Тогда придется вновь бороться с инфляцией, повышать ставку и все такое. В общем, надо не дешевые деньги раздавать, а создавать условия для долгосрочных инвестиций. Но это уже вопрос далеко не только к ЦБ.
3. Популярный тезис номер три: «Как так получается? Официальная инфляция 7%, а мои расходы в месяц увеличились вдвое»
Ваша личная инфляция и инфляция всей страны это разные вещи. Официальная инфляция это как средняя температура по больнице. Чтобы ее рассчитать, берут универсальную корзину товаров и считают ее цену в разных регионах и разных магазинах. Естественно, у вас, в силу особенностей личного потребления, личная инфляция никогда не будет совпадать с официальной.
4. Популярный тезис номер четыре: «Два месяца подряд повышения ставки — а рубль продолжал падать. И как вообще может быть ставка 15%, если официальная инфляция — 7%»
Ключевая ставка это не волшебная палочка, которая тут же меняет цену денег для всех. От момента изменения ключевой ставки до изменения цен проходит, в среднем, полгода. Одновременно на цены влияют различные факторы — от инфляционных ожиданий населения до спроса на валюту.
Все эти факторы увязываются в трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики. Чтобы в нем разобраться, надо прослушать не одну лекцию, но идею вы уловили — влияние ключевой ставки на цены ощущается лишь спустя полгода.
Что касается курса рубля, то ЦБ уже давно его не устанавливает. ЦБ следит только за ростом цен. Если курс с этим ростом цен не связан, то ЦБ никак на этот курс влиять не будет.
Из платного блога → Банк России повысил ставку до 15%. Что надо сделать с деньгами лично вам?
Простая экономика
Что такое криптовалюты, и почему люди готовы отдавать за них "настоящие" деньги? #финансоваяграмотность #крипта
В 2008 году некто Сатоши Накамото, опубликовал документ под названием "Биткоин: одноранговая электронная кассовая система". В этом документе описывался новый тип денег, которые могут работать без участия банков.
В январе 2009 года Накамото запустил сеть биткоина и сделал ее открытой для пользователей по всему миру. Так началась эпоха цифровых денег или криптовалют. Но что же лежит в их основе, что люди готовы тратить десятки тысяч долларов, чтобы купить хотя бы один биткоин? Почему вообще идея криптовалют стала популярной?
Чтобы это понять, оттолкнемся от устройства современной банковской системы. После 1971 года мир отказался от золотого обеспечения денег, и сегодня в основе любой валюты лежит лишь доверие людей.
Люди верят, что доллар будет принят в качестве оплаты в каждой точке земного шара, или в то, что на рубли можно купить недвижимость в любом российском городе. Чем больше люди доверяют валюте, тем она надежнее и стабильнее.
Но у этой конструкции есть сразу несколько недостатков. Во-первых, фиатные (ничем не обеспеченные) валюты постоянно обесцениваются из-за инфляции. Те, у кого были деньги на сберкнижке в 1990е, знают об это не по наслышке. Во-вторых, банк, в котором хранятся ваши деньги, может обанкротиться, и все ваши деньги исчезнут вместе с ним. Ну и в-третьих, любые движения денег, особенно между странами, связаны с огромным количеством неудобств - от задержек переводов до конских комиссий.
Криптовалюта лишена этих недостатков благодаря механизму блокчейна, который и предложил Сатоши Накомото. Если коротко, блокчейн это реестр операций между пользователями, который хранится не где-то в банке, а на компьютерах этих же самых пользователей.
Суть блокчейна в том, что все данные об операциях заносятся в список. Когда список заполнен, он кодируется и упаковывается в блок. После этого формируется новый список операций, который тоже формируется в блок, кодируется и цепляется к предыдущему блоку.
Что это все значит? А то, что для изменения данных блокчейна придется расшифровать все блоки и внести изменения в каждый из них. Но ведь блокчейн хранится не у кого-то одного, как например, банк хранит все данные о ваших счетах. Блокчейн хранится сразу у всех пользователей. И в этом вся соль.
Представьте, что кто-то заявит, что у него есть тысяча биткоинов. Тогда все остальные пользователи блокчейна быстро пробегутся по цепочке блоков и выяснят, есть ли подтверждающие записи в реестре. Подделать эти данные невозможно, потому что просто не существует такой мощности, способной переписать блокчейн, который хранится на миллионах компьютеров по всему миру.
Но ценность криптовалютам придает не только децентрализация, но и анонимность. В отличие от банковских операций, для перевода криптовалют не нужно предоставлять банку ваши личные данные. Все, что вам нужно для получения или отправки криптовалюты, это номер кошелька отправителя и получателя. Просто номер, и больше ничего.
И чем больше людей понимает суть блокчейна, тем больше создается криптопроектов, и тем больше денег вливается в эту сферу. Однако нет единого мнения о перспективах крипты. Одни говорят, что за цифровыми децентрализованными деньгами — будущее, и они заменят иные формы денег. Другие говорят, что это все одна большая пирамида, которая не сегодня-завтра рухнет.
Лично я придерживаюсь умеренной точки зрения. Да, любое сильное государство будет ограничивать децентрализованное движение денег. Но сами криптовалюты, а уж тем более технология блокчейна, будут неумолимо проникать в финансовую систему и навсегда займут в ней свое место.
Если вам интересен материал по крипте, ставьте огонечки. Так я пойму, что надо делать больше постов по этой теме. Если такие посты вам не нужны — ставьте палец вниз.
Из платного блога → Пошагово разбираю, как купить криптовалюту, и где ее хранить (читать на Бусти или в Телеграме)
Простая экономика
В 2008 году некто Сатоши Накамото, опубликовал документ под названием "Биткоин: одноранговая электронная кассовая система". В этом документе описывался новый тип денег, которые могут работать без участия банков.
В январе 2009 года Накамото запустил сеть биткоина и сделал ее открытой для пользователей по всему миру. Так началась эпоха цифровых денег или криптовалют. Но что же лежит в их основе, что люди готовы тратить десятки тысяч долларов, чтобы купить хотя бы один биткоин? Почему вообще идея криптовалют стала популярной?
Чтобы это понять, оттолкнемся от устройства современной банковской системы. После 1971 года мир отказался от золотого обеспечения денег, и сегодня в основе любой валюты лежит лишь доверие людей.
Люди верят, что доллар будет принят в качестве оплаты в каждой точке земного шара, или в то, что на рубли можно купить недвижимость в любом российском городе. Чем больше люди доверяют валюте, тем она надежнее и стабильнее.
Но у этой конструкции есть сразу несколько недостатков. Во-первых, фиатные (ничем не обеспеченные) валюты постоянно обесцениваются из-за инфляции. Те, у кого были деньги на сберкнижке в 1990е, знают об это не по наслышке. Во-вторых, банк, в котором хранятся ваши деньги, может обанкротиться, и все ваши деньги исчезнут вместе с ним. Ну и в-третьих, любые движения денег, особенно между странами, связаны с огромным количеством неудобств - от задержек переводов до конских комиссий.
Криптовалюта лишена этих недостатков благодаря механизму блокчейна, который и предложил Сатоши Накомото. Если коротко, блокчейн это реестр операций между пользователями, который хранится не где-то в банке, а на компьютерах этих же самых пользователей.
Суть блокчейна в том, что все данные об операциях заносятся в список. Когда список заполнен, он кодируется и упаковывается в блок. После этого формируется новый список операций, который тоже формируется в блок, кодируется и цепляется к предыдущему блоку.
Что это все значит? А то, что для изменения данных блокчейна придется расшифровать все блоки и внести изменения в каждый из них. Но ведь блокчейн хранится не у кого-то одного, как например, банк хранит все данные о ваших счетах. Блокчейн хранится сразу у всех пользователей. И в этом вся соль.
Представьте, что кто-то заявит, что у него есть тысяча биткоинов. Тогда все остальные пользователи блокчейна быстро пробегутся по цепочке блоков и выяснят, есть ли подтверждающие записи в реестре. Подделать эти данные невозможно, потому что просто не существует такой мощности, способной переписать блокчейн, который хранится на миллионах компьютеров по всему миру.
Но ценность криптовалютам придает не только децентрализация, но и анонимность. В отличие от банковских операций, для перевода криптовалют не нужно предоставлять банку ваши личные данные. Все, что вам нужно для получения или отправки криптовалюты, это номер кошелька отправителя и получателя. Просто номер, и больше ничего.
И чем больше людей понимает суть блокчейна, тем больше создается криптопроектов, и тем больше денег вливается в эту сферу. Однако нет единого мнения о перспективах крипты. Одни говорят, что за цифровыми децентрализованными деньгами — будущее, и они заменят иные формы денег. Другие говорят, что это все одна большая пирамида, которая не сегодня-завтра рухнет.
Лично я придерживаюсь умеренной точки зрения. Да, любое сильное государство будет ограничивать децентрализованное движение денег. Но сами криптовалюты, а уж тем более технология блокчейна, будут неумолимо проникать в финансовую систему и навсегда займут в ней свое место.
Если вам интересен материал по крипте, ставьте огонечки. Так я пойму, что надо делать больше постов по этой теме. Если такие посты вам не нужны — ставьте палец вниз.
Из платного блога → Пошагово разбираю, как купить криптовалюту, и где ее хранить (читать на Бусти или в Телеграме)
Простая экономика
Вы уже видели заголовки “россияне остались без яиц”, “удар по российским яйцам” и другие примеры креативности журналистов? Если нет, то знайте, что за год цены на куриные яйца в России выросли более чем на 46%.
Несмотря на то, что СМИ так раздули эту новость, ничего особенного в ней нет. Еще на первом курсе экономического факультета объясняют, что цены растут или когда спрос превышает предложение, или когда увеличиваются издержки производителей.
В жизни эти два фактора часто переплетаются, усиливая друг друга. Так вот, в этом году куриные яйца подорожали из-за комплекса причин.
Во-первых, из-за санкций и девальвации рубля подорожали иностранные корма и ветеринарные препараты для птицы.
Во-вторых, масла в огонь подлили общие темпы роста инфляции в России, которые к ноябрю 2023 года достигли 7,5%, при целевой инфляции в 4%.
Ну и наконец, в-третьих, яйца — это особенный товар с низкой эластичностью спроса по цене. Это значит, что как бы не росли цены на яйца, их все равно будут покупать, так как заменить их особо нечем.
Казалось бы, все эти причины очевидны, но массовому потребителю это не объяснишь. Видя, что на той неделе десяток яиц стоил 70 рублей, а сегодня – 120, рациональный подход у покупателя выключается.
Люди начинают скупать яйца, как будто завтра наступит апокалипсис. Хотя подобные повышения цен встречаются сплошь и рядом абсолютно на любых рынках.
Доказывать людям, что цены стабилизируются, а это повышение – лишь сезонный фактор, бесполезно. Поэтому государство применяет другие рычаги влияния.
Например, заставляет торговые сети ограничить продажу товара в одни руки, чтобы потушить спекулятивный спрос. Или временно снижает импортные пошлины, чтобы на рынок хлынуло иностранное предложение. Еще можно проверить производителей на предмет ценового сговора, но это уже опционально.
Почему же новость так завирусилась? Потому что СМИ ищут любой повод написать статью с броским заголовком. И история с яйцами подходит как нельзя лучше — знакомый товар и поле для творчества в придумывании заголовков.
Особенно смешно, когда о ценах на отдельные товары спрашивают на пресс-конференции Банка России. Друзья, это вообще не задача ЦБ – регулировать рост цен на яйца, памперсы или газировку. Этим должно заниматься правительство с помощью точечных мер, о которых я написал выше.
#финансоваяграмотность
Простая экономика
Несмотря на то, что СМИ так раздули эту новость, ничего особенного в ней нет. Еще на первом курсе экономического факультета объясняют, что цены растут или когда спрос превышает предложение, или когда увеличиваются издержки производителей.
В жизни эти два фактора часто переплетаются, усиливая друг друга. Так вот, в этом году куриные яйца подорожали из-за комплекса причин.
Во-первых, из-за санкций и девальвации рубля подорожали иностранные корма и ветеринарные препараты для птицы.
Во-вторых, масла в огонь подлили общие темпы роста инфляции в России, которые к ноябрю 2023 года достигли 7,5%, при целевой инфляции в 4%.
Ну и наконец, в-третьих, яйца — это особенный товар с низкой эластичностью спроса по цене. Это значит, что как бы не росли цены на яйца, их все равно будут покупать, так как заменить их особо нечем.
Казалось бы, все эти причины очевидны, но массовому потребителю это не объяснишь. Видя, что на той неделе десяток яиц стоил 70 рублей, а сегодня – 120, рациональный подход у покупателя выключается.
Люди начинают скупать яйца, как будто завтра наступит апокалипсис. Хотя подобные повышения цен встречаются сплошь и рядом абсолютно на любых рынках.
Доказывать людям, что цены стабилизируются, а это повышение – лишь сезонный фактор, бесполезно. Поэтому государство применяет другие рычаги влияния.
Например, заставляет торговые сети ограничить продажу товара в одни руки, чтобы потушить спекулятивный спрос. Или временно снижает импортные пошлины, чтобы на рынок хлынуло иностранное предложение. Еще можно проверить производителей на предмет ценового сговора, но это уже опционально.
Почему же новость так завирусилась? Потому что СМИ ищут любой повод написать статью с броским заголовком. И история с яйцами подходит как нельзя лучше — знакомый товар и поле для творчества в придумывании заголовков.
Особенно смешно, когда о ценах на отдельные товары спрашивают на пресс-конференции Банка России. Друзья, это вообще не задача ЦБ – регулировать рост цен на яйца, памперсы или газировку. Этим должно заниматься правительство с помощью точечных мер, о которых я написал выше.
#финансоваяграмотность
Простая экономика
Криптовалюта. Подводные камни #финансоваяграмотность
Во вводном посте о том, что такое криптовалюты, и почему люди считают их чем-то ценным, многие просили рассказать о минусах крипты. Мол я все так красиво расписал, неужто нет никаких подводных камней? Конечно, есть. Давайте их разберем.
1. Ограниченный сценарий использования. Проще сказать, где криптовалюту не принимают в качестве платежного средства. Да, с вспомогательными сервисами можно выпустить электронную карту, привязать ее к телефону и пополнять за счет крипты, но в конечном итоге платить-то вы будете настоящей валютой.
То есть, полноценными и удобными деньгами крипту назвать нельзя. Она, скорее, работает как некий костыль.
2. Нет защиты «от дурака». В крипте нет регулирующих органов, от чего все риски вы несете на себе. Например, если у вы забудете сид-фразу от своего холодного кошелька, то все — вы навсегда потеряете доступ к своим монетам.
В случае с криптовалютой не получится прийти в отделение криптобанка с паспортом и восстановить заблокированный счет. Забыли фразу — попрощайтесь с деньгами. Есть, правда, способ эту проблему обойти, но тогда придется отказаться от главной «фишки» крипты — анонимности. Об этом дальше.
3. Сомнительная безопасность. Одна из важных особенностей крипты — анонимность. Вы можете хранить и тратить деньги так, что никто никогда не узнает о ваших накоплениях. Но чтобы не засветить свои данные и не скомпрометировать свой кошелек, придется сильно заморочиться. Использование сторонних сервисов для работы с криптой сведут вашу анонимность на нет.
Более того, эти же сервисы делают ваши деньги уязвимыми. Например, храня монеты на бирже, вы нехило рискуете. История последних лет знает много случаев, когда организаторы биржи просто скрывались с криптой клиентов.
4. Сложность в освоении. Если о том же фондовом рынке уже есть куча образовательных материалов, то вот по крипте я до сих пор не видел ни одного хорошего курса. Чтобы разобраться в криптовалюте, придется собирать информацию по крупицам и самостоятельно вникать в нюансы покупки, хранения и использования монет.
Естественно, большинство людей просто не будет тратить на это время, а поведется на советы сомнительных экспертов. Отсюда вытекает следующий пункт.
5. Мошенники. #крипта, пожалуй, одна из самых кишаших мошенниками сфер. Сложность освоения рынка и отсутствие нормального регулирования делают менее продвинутых пользователей отличной мишенью для более продвинутых пользователей. Если интересно, ставьте палец вверх, я расскажу основные способы мошенничества в этой сфере.
Это неполный перечень недостатков крипты и как денег, и как технологии. Можно сказать и про высокую волатильность криптовалют, низкую скорость транзакций, ограниченную ликвидность и кучу других нюансов. Но эти детали я уже буду разбирать для ценителей платного блога в новом году, потому что это надо малой части подписчиков.
Из платного блога → Пошагово разбираю, как купить криптовалюту, и где ее хранить (читать на Бусти или в Телеграме)
Простая экономика
Во вводном посте о том, что такое криптовалюты, и почему люди считают их чем-то ценным, многие просили рассказать о минусах крипты. Мол я все так красиво расписал, неужто нет никаких подводных камней? Конечно, есть. Давайте их разберем.
1. Ограниченный сценарий использования. Проще сказать, где криптовалюту не принимают в качестве платежного средства. Да, с вспомогательными сервисами можно выпустить электронную карту, привязать ее к телефону и пополнять за счет крипты, но в конечном итоге платить-то вы будете настоящей валютой.
То есть, полноценными и удобными деньгами крипту назвать нельзя. Она, скорее, работает как некий костыль.
2. Нет защиты «от дурака». В крипте нет регулирующих органов, от чего все риски вы несете на себе. Например, если у вы забудете сид-фразу от своего холодного кошелька, то все — вы навсегда потеряете доступ к своим монетам.
В случае с криптовалютой не получится прийти в отделение криптобанка с паспортом и восстановить заблокированный счет. Забыли фразу — попрощайтесь с деньгами. Есть, правда, способ эту проблему обойти, но тогда придется отказаться от главной «фишки» крипты — анонимности. Об этом дальше.
3. Сомнительная безопасность. Одна из важных особенностей крипты — анонимность. Вы можете хранить и тратить деньги так, что никто никогда не узнает о ваших накоплениях. Но чтобы не засветить свои данные и не скомпрометировать свой кошелек, придется сильно заморочиться. Использование сторонних сервисов для работы с криптой сведут вашу анонимность на нет.
Более того, эти же сервисы делают ваши деньги уязвимыми. Например, храня монеты на бирже, вы нехило рискуете. История последних лет знает много случаев, когда организаторы биржи просто скрывались с криптой клиентов.
4. Сложность в освоении. Если о том же фондовом рынке уже есть куча образовательных материалов, то вот по крипте я до сих пор не видел ни одного хорошего курса. Чтобы разобраться в криптовалюте, придется собирать информацию по крупицам и самостоятельно вникать в нюансы покупки, хранения и использования монет.
Естественно, большинство людей просто не будет тратить на это время, а поведется на советы сомнительных экспертов. Отсюда вытекает следующий пункт.
5. Мошенники. #крипта, пожалуй, одна из самых кишаших мошенниками сфер. Сложность освоения рынка и отсутствие нормального регулирования делают менее продвинутых пользователей отличной мишенью для более продвинутых пользователей. Если интересно, ставьте палец вверх, я расскажу основные способы мошенничества в этой сфере.
Это неполный перечень недостатков крипты и как денег, и как технологии. Можно сказать и про высокую волатильность криптовалют, низкую скорость транзакций, ограниченную ликвидность и кучу других нюансов. Но эти детали я уже буду разбирать для ценителей платного блога в новом году, потому что это надо малой части подписчиков.
Из платного блога → Пошагово разбираю, как купить криптовалюту, и где ее хранить (читать на Бусти или в Телеграме)
Простая экономика
Почему люди платят миллионы за воздух? Экономика инфобизнеса #финансоваяграмотность
Любой крупный блог — это бизнес-проект. Даже если поначалу он задумывался как хобби, то с ростом аудитории любой канал требует инвестиций — времени и денег, а значит превращается во вполне экономический капитал. Другой вопрос, какова рентабельность инвестиций в блог?
Судя по прошлогодним налоговым рейдам, топовые российские блогеры зарабатывают сотни миллионов рублей в год. Но откуда берутся такие сумасшедшие деньги?
У блога есть три основных способа заработка: монетизация площадки, продажа рекламы и продажа своих продуктов. С первыми двумя все более-менее ясно. Набираешь просмотры, площадка платит тебе деньги. Набираешь много просмотров, к тебе приходят компании с предложением продать рекламу. Чем больше просмотров, тем больше зарабатываешь.
Но это все цветочки по сравнению с потенциалом третьего способа. Именно благодаря нему крупные инфлюэнсеры зарабатывают сотни миллионов. Это продажа эмоций и обещаний. Поясню.
Вот мою книгу по экономике никогда не купит миллион человек, как бы хорошо я ее не написал. И дело не в размере аудитории Простой экономики, а в том, что в ней я не обещаю, что читатель заработает миллиард.
Но вот билеты на семинар, где вам расскажут, что привлечь богатство можно, изменив свое отношение к жизни, при правильной раскрутке будут разлетаться как горячие пирожки. И совершенно неважно, что главная мысль на этом курсе — «если хочешь быть богатым, то просто будь им». Просто надо нажать на нужную педаль в нашей голове. Это работает так.
Сначала вы видите рекламу, которая сыпется на вас из всех ресурсов. Вам предлагают прийти на бесплатный онлайн семинар, просто послушать. Почему бы и нет, решаете вы, это же ничего не стоит. После семинара, на котором вас как следует прогреют, вам предложат приобрести совсем недорогой, но «очень полезный» информационный продукт.
Вы думаете, что тысячу рублей за «новый опыт» вы вполне можете себе позволить. Ну а дальше ловушка захлопывается. Вас обрабатывает менеджер по продажам, предлагая прийти на полноценный семинар.
Вы видите сотни восторженных отзывов и решаете наконец изменить свою жизнь раз и навсегда. А ради мечты не жалко и 100 тысяч заплатить. Тем более, что, как вам обещают, скоро эта сумма будет для вас пылью.
Когда курс заканчивается, и проходит какое-то время, оказывается, что все складывается не так радужно, как вам обещали. Но есть хорошая новость. Чтобы зарядиться энергией и поднять мотивацию, надо пройти еще один курс. Так выглядит бесконечный прогрев с вовлечением человека в постоянную трату денег.
А потом мы удивляемся, как инфоцыганские короли зарабатывают сотни миллионов рублей.
Спрашивается, неужто все эти курсы и тренинги — сплошь обман, и от них нет никакой пользы? Думаю, что история здесь похожа на бизнес на маркетплейсах. Я слабо могу представить, что успешный бизнесмен садится и думает, как бы упаковать свой опыт в формат курса.
Скорее всего, этим будет заниматься человек, для которого бизнес — ведение курсов. Чему вас может научить такой бизнесмен, вопрос открытый.
Простая экономика
Любой крупный блог — это бизнес-проект. Даже если поначалу он задумывался как хобби, то с ростом аудитории любой канал требует инвестиций — времени и денег, а значит превращается во вполне экономический капитал. Другой вопрос, какова рентабельность инвестиций в блог?
Судя по прошлогодним налоговым рейдам, топовые российские блогеры зарабатывают сотни миллионов рублей в год. Но откуда берутся такие сумасшедшие деньги?
У блога есть три основных способа заработка: монетизация площадки, продажа рекламы и продажа своих продуктов. С первыми двумя все более-менее ясно. Набираешь просмотры, площадка платит тебе деньги. Набираешь много просмотров, к тебе приходят компании с предложением продать рекламу. Чем больше просмотров, тем больше зарабатываешь.
Но это все цветочки по сравнению с потенциалом третьего способа. Именно благодаря нему крупные инфлюэнсеры зарабатывают сотни миллионов. Это продажа эмоций и обещаний. Поясню.
Вот мою книгу по экономике никогда не купит миллион человек, как бы хорошо я ее не написал. И дело не в размере аудитории Простой экономики, а в том, что в ней я не обещаю, что читатель заработает миллиард.
Но вот билеты на семинар, где вам расскажут, что привлечь богатство можно, изменив свое отношение к жизни, при правильной раскрутке будут разлетаться как горячие пирожки. И совершенно неважно, что главная мысль на этом курсе — «если хочешь быть богатым, то просто будь им». Просто надо нажать на нужную педаль в нашей голове. Это работает так.
Сначала вы видите рекламу, которая сыпется на вас из всех ресурсов. Вам предлагают прийти на бесплатный онлайн семинар, просто послушать. Почему бы и нет, решаете вы, это же ничего не стоит. После семинара, на котором вас как следует прогреют, вам предложат приобрести совсем недорогой, но «очень полезный» информационный продукт.
Вы думаете, что тысячу рублей за «новый опыт» вы вполне можете себе позволить. Ну а дальше ловушка захлопывается. Вас обрабатывает менеджер по продажам, предлагая прийти на полноценный семинар.
Вы видите сотни восторженных отзывов и решаете наконец изменить свою жизнь раз и навсегда. А ради мечты не жалко и 100 тысяч заплатить. Тем более, что, как вам обещают, скоро эта сумма будет для вас пылью.
Когда курс заканчивается, и проходит какое-то время, оказывается, что все складывается не так радужно, как вам обещали. Но есть хорошая новость. Чтобы зарядиться энергией и поднять мотивацию, надо пройти еще один курс. Так выглядит бесконечный прогрев с вовлечением человека в постоянную трату денег.
А потом мы удивляемся, как инфоцыганские короли зарабатывают сотни миллионов рублей.
Спрашивается, неужто все эти курсы и тренинги — сплошь обман, и от них нет никакой пользы? Думаю, что история здесь похожа на бизнес на маркетплейсах. Я слабо могу представить, что успешный бизнесмен садится и думает, как бы упаковать свой опыт в формат курса.
Скорее всего, этим будет заниматься человек, для которого бизнес — ведение курсов. Чему вас может научить такой бизнесмен, вопрос открытый.
Простая экономика
Секрет безбедной жизни Полишинеля #финансоваяграмотность
Наш достаток складывается из двух пунктов:
1. Сколько мы зарабатываем
2. Сколько мы тратим
И тут кто во что горазд. Некоторые много зарабатывают, но и тратят все под чистую. Другие зарабатывают не так много, но зато достигают мастерства в умении экономить каждую копейку.
Золотая середина в том, чтобы зарабатывать достаточно для комфортной жизни и при этом не тратить все в ноль. Более действенный способ этого добиться — налечь на первый пункт. Просто потому что достичь финансовой свободы и комфортной жизни одной экономией очень сложно.
Тогда возникает следующий вопрос "Как зарабатывать больше?"
Ответ. Делать то, за что платят больше. Иными словами, надо уметь то, что умеют делать как можно меньше людей, и что при этом очень востребовано.
Для этого нужны знания, навыки и опыт. И то, и то приобретается долгим и упорным трудом.
Чем больше вы вкладываете в себя, тем выше ваш человеческий капитал, и тем выше отдача на этот капитал. Простая формула — больше вкладываем в себя — больше стоим — нам больше платят.
Вроде бы все логично. Но в этой простой схеме есть один изъян.
Кривая отдачи на человеческий капитал не будет расти всю жизнь. Мир постоянно меняется, и чтобы за ним поспевать, надо постоянно бежать. Однако с возрастом бежать так быстро уже не получается, да и не хочется.
Поэтому человеческий капитал будет приносить вам все больше и больше после 25-30 лет и все меньше и меньше после 50-55 лет.
Но есть и хорошая новость. Есть третий пункт, из которого складывается наш достаток.
3. Как мы используем свободные деньги.
Когда этих денег у вас немного, этот пункт кажется незначительным. Ну действительно, что можно придумать, имея на руках десять тысяч рублей?
А вот что.
Если вы сейчас положите на счет 10 тысяч рублей под ставку десять процентов и каждый месяц будете докладывать те же 10 тысяч, не снимая доход со вклада, то спустя год у вас будет 136 тысяч рублей. Кажется, что не так уж и много. Но вы и инвестировали всего по 10 тысяч рублей в месяц.
Продолжая ежемесячно пополнять вклад на эту сумму, через три года вы накопите 431 тысячу, а через пять лет — 791 тысячу. И даже если спустя пять лет вы перестанете пополнять этот счет, то еще через пять лет эта сумма сама по себе превратится в 1,3 млн рублей.
Понятно, что в жизни ставка будет постоянно меняться. Но этот пример демонстрирует порядок цифр, которые можно получить из маленькой суммы благодаря магии сложного процента, прикладывая минимальное количество усилий. Если же поиграться с разными способами инвестиций, то результаты будут еще более впечатляющими.
Это я к чему? Чем раньше вы осознаете то, что написано в этом посте, тем сильнее будете себя благодарить в зрелом возрасте. Вроде бы, очевидная истина, но далеко немногие об этом помнят, живя сегодняшним днем.
👍🏼 - продолжай про финансовую грамотность
👎🏼 - давай другую тему
Из платного блога → Как правильно вести свой бюджет, чтобы денег хватило на безбедную жизнь (читать на Бусти или в Телеграм)
Простая экономика
Наш достаток складывается из двух пунктов:
1. Сколько мы зарабатываем
2. Сколько мы тратим
И тут кто во что горазд. Некоторые много зарабатывают, но и тратят все под чистую. Другие зарабатывают не так много, но зато достигают мастерства в умении экономить каждую копейку.
Золотая середина в том, чтобы зарабатывать достаточно для комфортной жизни и при этом не тратить все в ноль. Более действенный способ этого добиться — налечь на первый пункт. Просто потому что достичь финансовой свободы и комфортной жизни одной экономией очень сложно.
Тогда возникает следующий вопрос "Как зарабатывать больше?"
Ответ. Делать то, за что платят больше. Иными словами, надо уметь то, что умеют делать как можно меньше людей, и что при этом очень востребовано.
Для этого нужны знания, навыки и опыт. И то, и то приобретается долгим и упорным трудом.
Чем больше вы вкладываете в себя, тем выше ваш человеческий капитал, и тем выше отдача на этот капитал. Простая формула — больше вкладываем в себя — больше стоим — нам больше платят.
Вроде бы все логично. Но в этой простой схеме есть один изъян.
Кривая отдачи на человеческий капитал не будет расти всю жизнь. Мир постоянно меняется, и чтобы за ним поспевать, надо постоянно бежать. Однако с возрастом бежать так быстро уже не получается, да и не хочется.
Поэтому человеческий капитал будет приносить вам все больше и больше после 25-30 лет и все меньше и меньше после 50-55 лет.
Но есть и хорошая новость. Есть третий пункт, из которого складывается наш достаток.
3. Как мы используем свободные деньги.
Когда этих денег у вас немного, этот пункт кажется незначительным. Ну действительно, что можно придумать, имея на руках десять тысяч рублей?
А вот что.
Если вы сейчас положите на счет 10 тысяч рублей под ставку десять процентов и каждый месяц будете докладывать те же 10 тысяч, не снимая доход со вклада, то спустя год у вас будет 136 тысяч рублей. Кажется, что не так уж и много. Но вы и инвестировали всего по 10 тысяч рублей в месяц.
Продолжая ежемесячно пополнять вклад на эту сумму, через три года вы накопите 431 тысячу, а через пять лет — 791 тысячу. И даже если спустя пять лет вы перестанете пополнять этот счет, то еще через пять лет эта сумма сама по себе превратится в 1,3 млн рублей.
Понятно, что в жизни ставка будет постоянно меняться. Но этот пример демонстрирует порядок цифр, которые можно получить из маленькой суммы благодаря магии сложного процента, прикладывая минимальное количество усилий. Если же поиграться с разными способами инвестиций, то результаты будут еще более впечатляющими.
Это я к чему? Чем раньше вы осознаете то, что написано в этом посте, тем сильнее будете себя благодарить в зрелом возрасте. Вроде бы, очевидная истина, но далеко немногие об этом помнят, живя сегодняшним днем.
👍🏼 - продолжай про финансовую грамотность
👎🏼 - давай другую тему
Из платного блога → Как правильно вести свой бюджет, чтобы денег хватило на безбедную жизнь (читать на Бусти или в Телеграм)
Простая экономика
Раздаем деньги. Безусловный базовый доход #финансоваяграмотность
У каждого есть знакомый, который не понимает, почему нельзя всем раздавать каждый месяц по какой-то сумме денег? Вот чтобы все, независимо от дохода и возраста, получали от государства деньги на покрытие базовых потребностей.
Давайте кратко разберем концепцию безусловного базового дохода (далее — ББД) и выясним, насколько она реальна?
Один из первых экспериментов по введению ББД был проведен в 1970-х годах, когда жители канадского города Дофин в течение 5 лет получали выплаты из государственного бюджета. По итогам эксперимента молодые мужчины стали работать в среднем на 40-50% меньше, но зато повысили уровень образования. Госрасходы на здравоохранение в провинции упали на 10%, а количество волонтеров и прихожан в церквях, напротив, выросло. (пруф 1, пруф 2, пруф 3).
Более поздние исследования в разных регионах планеты тоже дали положительные социальные результаты (пруф 1, пруф 2, пруф 3). Люди посвящали больше времени своему здоровью, больше учились, и в целом, повысили качество своей жизни.
Даже в теории преимущества ББД очевидны. Автоматически уйдет проблема абсолютной бедности, и люди перестанут работать за еду.
ББД, если не искоренит безработицу, то снизит ее до минимума, потому что многим людям будет достаточно и такого уровня дохода. И в обозримом будущем, когда ИИ, кажется, уничтожит миллионы рабочих мест, это особенно актуально.
А еще ББД может упразднить сложную бюрократическую систему выдачи пособий разным группам людей и сэкономить кучу денег на ее обслуживании.
В общем, плюсы ББД очевидны — это такой шаг на пути к счастливому будущему, который еще не делало ни одно общество.
Ну вроде все ясно — надо вводить. Только вот проблема — где взять на это деньги?
Сторонники ББД предлагают разные способы ее решения: увеличить налоги, придумать новые или урезать «необязательные» пособия. Насколько это реалистично, судите сами.
Мне с такими популисткими заходами все предельно ясно. Можете почитать пост про проблемы дефицита бюджета, с которой сталкиваются все страны, или посмотреть видео про то, почему в России нет выплат за нефть. Тогда вы поймете, что ни один госбюджет не сойдется, если раздавать всем деньги просто так.
Я, как и любой адекватный человек, тоже очень хочу, чтобы все жили припеваючи, но в то же время я понимаю, что, введя ББД на уровне всей страны, государство либо дестабилизует свою валюту, разгоняя бюджетные траты на ББД, либо откажется от других важных проектов — защиты своей безопасности, здравоохранения, образования и пр.
Популисты скажут, что это все отговорки, и ББД — рабочее решение проблемы бедности. Но если чуть копнуть вглубь проблемы, то станет ясно, что для государства выгода от введения ББД совершенно неочевидна.
И дело даже не в том, что правительства не хотят, чтобы население жило припеваючи. Этого хочет любая власть, потому что тогда ее рейтинг будет запредельный, а налоги потекут в бюджет рекой.
Дело лишь в том, что для введения ББД в масштабах всей страны придется полностью перестраивать бюджетную систему. Каковы издержки этой перестройки и как скоро они окупятся? Ответа на этот вопрос нет.
Поэтому даже богатые и счастливые страны не готовы менять свою политику. По крайней мере, пока.
Простая экономика
У каждого есть знакомый, который не понимает, почему нельзя всем раздавать каждый месяц по какой-то сумме денег? Вот чтобы все, независимо от дохода и возраста, получали от государства деньги на покрытие базовых потребностей.
Давайте кратко разберем концепцию безусловного базового дохода (далее — ББД) и выясним, насколько она реальна?
Один из первых экспериментов по введению ББД был проведен в 1970-х годах, когда жители канадского города Дофин в течение 5 лет получали выплаты из государственного бюджета. По итогам эксперимента молодые мужчины стали работать в среднем на 40-50% меньше, но зато повысили уровень образования. Госрасходы на здравоохранение в провинции упали на 10%, а количество волонтеров и прихожан в церквях, напротив, выросло. (пруф 1, пруф 2, пруф 3).
Более поздние исследования в разных регионах планеты тоже дали положительные социальные результаты (пруф 1, пруф 2, пруф 3). Люди посвящали больше времени своему здоровью, больше учились, и в целом, повысили качество своей жизни.
Даже в теории преимущества ББД очевидны. Автоматически уйдет проблема абсолютной бедности, и люди перестанут работать за еду.
ББД, если не искоренит безработицу, то снизит ее до минимума, потому что многим людям будет достаточно и такого уровня дохода. И в обозримом будущем, когда ИИ, кажется, уничтожит миллионы рабочих мест, это особенно актуально.
А еще ББД может упразднить сложную бюрократическую систему выдачи пособий разным группам людей и сэкономить кучу денег на ее обслуживании.
В общем, плюсы ББД очевидны — это такой шаг на пути к счастливому будущему, который еще не делало ни одно общество.
Ну вроде все ясно — надо вводить. Только вот проблема — где взять на это деньги?
Сторонники ББД предлагают разные способы ее решения: увеличить налоги, придумать новые или урезать «необязательные» пособия. Насколько это реалистично, судите сами.
Мне с такими популисткими заходами все предельно ясно. Можете почитать пост про проблемы дефицита бюджета, с которой сталкиваются все страны, или посмотреть видео про то, почему в России нет выплат за нефть. Тогда вы поймете, что ни один госбюджет не сойдется, если раздавать всем деньги просто так.
Я, как и любой адекватный человек, тоже очень хочу, чтобы все жили припеваючи, но в то же время я понимаю, что, введя ББД на уровне всей страны, государство либо дестабилизует свою валюту, разгоняя бюджетные траты на ББД, либо откажется от других важных проектов — защиты своей безопасности, здравоохранения, образования и пр.
Популисты скажут, что это все отговорки, и ББД — рабочее решение проблемы бедности. Но если чуть копнуть вглубь проблемы, то станет ясно, что для государства выгода от введения ББД совершенно неочевидна.
И дело даже не в том, что правительства не хотят, чтобы население жило припеваючи. Этого хочет любая власть, потому что тогда ее рейтинг будет запредельный, а налоги потекут в бюджет рекой.
Дело лишь в том, что для введения ББД в масштабах всей страны придется полностью перестраивать бюджетную систему. Каковы издержки этой перестройки и как скоро они окупятся? Ответа на этот вопрос нет.
Поэтому даже богатые и счастливые страны не готовы менять свою политику. По крайней мере, пока.
Простая экономика
Главный путь к богатству #финансоваяграмотность
Чтобы жить в достатке, надо следовать трем основным принципам. О них я говорил тут.
Самая подлянка в том, что принцип, который действеннее других — инвестирование, может на первый взгляд показаться вам не таким уж и важным. Но именно инвестиции коренным образом меняют качество жизни, потому что дают полную финансовую свободу.
А если еще и держать в голове, что перспективы пенсий в любой стране сегодня крайне неоднозначны, то мотивации разобраться в инвестициях у вас должно прибавиться.
Тем более, что суть инвестиций-то элементарна. Вы забираете деньги у себя нынешнего и отдаете их себе будущему. Правильно используя небольшие накопления, вы за годы инвестиций превращает их в солидный капитал, который позволит больше никогда не работать за еду, а заниматься тем, что приносит удовольствие.
Звучит красиво, согласитесь? Но сколько же денег надо накопить для выхода на пенсию? Классический ориентир — правило 4%. Показываю на примере.
Допустим для комфортной жизни вам надо $1000 в месяц. В год это $12000. Чтобы подсчитать, какой капитал даст вам 4% годовых в размере $12000, надо эти 12 тысяч поделить на 4%. Получаем $300k (примерно 30 млн рублей).
Можете подставить свои годовые траты в эту «формулу» и подсчитать ваш ориентир финансовой свободы. Точный калькулятор есть тут, а посчитать, сколько лет вам осталось копить можно тут. Посчитали, взгрустнули, едем дальше.
На то, как быстро вы накопите нужный капитал, влияют три вещи:
1. Как давно вы начали инвестировать?
2. Как много вы откладываете?
3. Как эффективно вы инвестируете?
С первым все очевидно. Чем раньше начнете, тем лучше. Со вторым пунктом тоже нет особых затруднений. Чем больше, тем лучше. Есть нюанс, что в разные периоды жизни мы можем откладывать то больше, то меньше. Но это не так страшно. Главное, чтобы вы точно знали, на что уходят деньги, а даже маленькие суммы творят чудеса на длинном горизонте. Об этом тоже уже рассказывал.
А вот третий пункт — это Святой Грааль, вокруг которого крутится вся индустрия инвестиций. Во что вложиться, чтобы получать самую большую доходность? Инструментов инвестирования очень и очень много, у каждого из них есть свои нюансы, а также сторонники и противники.
Вот основные инструменты инвестиций:
1. Наличка и банковские вклады (самая доступная форма).
2. Недвижимость (земля и бетон).
3. Фондовый рынок (купля-продажа ценных бумаг, пост тут).
4. Драгоценные металлы (монеты и слитки, писал про них тут).
5. Криптовалюта (посты тут и тут).
6. Краудлендинг и краудфандинг (дать в долг бизнесу через посредников).
7. Прямые инвестиции (доля в бизнесе, где вы принимаете участие).
8. Экзотика (антиквариат, предметы искусства, коллекции вин и прочее "на богатом").
Какой из этих инструментов дает более высокую доходность? Вот так прямо ответить нельзя. Все зависит от срока инвестиций (инвестиционного горизонта), вашей готовности рисковать, уровня образования, размера капитала и уймы других факторов.
Однако на длительном горизонте самый высокий процент приносит именно фондовый рынок, а точнее — акции компаний. Развернутый пруф с данными можно почитать здесь.
Все эта информация, если она для вас нова, не должна вас пугать, потому что иного пути нет. Инвестировать необходимо, и во всем этом надо разбираться. Или хотя бы иметь представление, во что лезть точно не надо.
Чтобы это представление у вас сформировалось, я последовательно разберу каждый из способов инвестирования в следующих постах. Если эта тема вам интересна, напишите в комментарии, какой способ разобрать первым?
Ну и месяц назад я рассказывал, что с этого года буду собирать с нуля инвестиционный портфель для своего знакомого. Никаких откровений, просто следуем за рынком.
Для тех, кто все боялся начать, это хорошая возможность на практике увидеть, что в инвестициях нет ничего страшного, и, возможно, начать делать это самостоятельно. Но это уже в платном блоге.
Из платного блога → Собираем портфель ценных бумаг с нуля (читать на Бусти или в Телеграм)
Простая экономика
Чтобы жить в достатке, надо следовать трем основным принципам. О них я говорил тут.
Самая подлянка в том, что принцип, который действеннее других — инвестирование, может на первый взгляд показаться вам не таким уж и важным. Но именно инвестиции коренным образом меняют качество жизни, потому что дают полную финансовую свободу.
А если еще и держать в голове, что перспективы пенсий в любой стране сегодня крайне неоднозначны, то мотивации разобраться в инвестициях у вас должно прибавиться.
Тем более, что суть инвестиций-то элементарна. Вы забираете деньги у себя нынешнего и отдаете их себе будущему. Правильно используя небольшие накопления, вы за годы инвестиций превращает их в солидный капитал, который позволит больше никогда не работать за еду, а заниматься тем, что приносит удовольствие.
Звучит красиво, согласитесь? Но сколько же денег надо накопить для выхода на пенсию? Классический ориентир — правило 4%. Показываю на примере.
Допустим для комфортной жизни вам надо $1000 в месяц. В год это $12000. Чтобы подсчитать, какой капитал даст вам 4% годовых в размере $12000, надо эти 12 тысяч поделить на 4%. Получаем $300k (примерно 30 млн рублей).
Можете подставить свои годовые траты в эту «формулу» и подсчитать ваш ориентир финансовой свободы. Точный калькулятор есть тут, а посчитать, сколько лет вам осталось копить можно тут. Посчитали, взгрустнули, едем дальше.
На то, как быстро вы накопите нужный капитал, влияют три вещи:
1. Как давно вы начали инвестировать?
2. Как много вы откладываете?
3. Как эффективно вы инвестируете?
С первым все очевидно. Чем раньше начнете, тем лучше. Со вторым пунктом тоже нет особых затруднений. Чем больше, тем лучше. Есть нюанс, что в разные периоды жизни мы можем откладывать то больше, то меньше. Но это не так страшно. Главное, чтобы вы точно знали, на что уходят деньги, а даже маленькие суммы творят чудеса на длинном горизонте. Об этом тоже уже рассказывал.
А вот третий пункт — это Святой Грааль, вокруг которого крутится вся индустрия инвестиций. Во что вложиться, чтобы получать самую большую доходность? Инструментов инвестирования очень и очень много, у каждого из них есть свои нюансы, а также сторонники и противники.
Вот основные инструменты инвестиций:
1. Наличка и банковские вклады (самая доступная форма).
2. Недвижимость (земля и бетон).
3. Фондовый рынок (купля-продажа ценных бумаг, пост тут).
4. Драгоценные металлы (монеты и слитки, писал про них тут).
5. Криптовалюта (посты тут и тут).
6. Краудлендинг и краудфандинг (дать в долг бизнесу через посредников).
7. Прямые инвестиции (доля в бизнесе, где вы принимаете участие).
8. Экзотика (антиквариат, предметы искусства, коллекции вин и прочее "на богатом").
Какой из этих инструментов дает более высокую доходность? Вот так прямо ответить нельзя. Все зависит от срока инвестиций (инвестиционного горизонта), вашей готовности рисковать, уровня образования, размера капитала и уймы других факторов.
Однако на длительном горизонте самый высокий процент приносит именно фондовый рынок, а точнее — акции компаний. Развернутый пруф с данными можно почитать здесь.
Все эта информация, если она для вас нова, не должна вас пугать, потому что иного пути нет. Инвестировать необходимо, и во всем этом надо разбираться. Или хотя бы иметь представление, во что лезть точно не надо.
Чтобы это представление у вас сформировалось, я последовательно разберу каждый из способов инвестирования в следующих постах. Если эта тема вам интересна, напишите в комментарии, какой способ разобрать первым?
Ну и месяц назад я рассказывал, что с этого года буду собирать с нуля инвестиционный портфель для своего знакомого. Никаких откровений, просто следуем за рынком.
Для тех, кто все боялся начать, это хорошая возможность на практике увидеть, что в инвестициях нет ничего страшного, и, возможно, начать делать это самостоятельно. Но это уже в платном блоге.
Из платного блога → Собираем портфель ценных бумаг с нуля (читать на Бусти или в Телеграм)
Простая экономика
Как работает фондовый рынок. Понятный ликбез #финансоваяграмотность
Постоянные читатели канала знают, что в 1602 году в Европе была создана Голландская Ост-Индская компания, которая снаряжала экспедиции в Индию, чтобы привезти оттуда специи, ткани и другие дефицитные товары
Чтобы финансировать такие путешествия, компания начала продавать акции состоятельным голландцам — вы даете компании деньги, а взамен компания делится с вами частью будущих доходов.
Эта история считается моментом зарождением фондового рынка (или рынка ценных бумаг) — места, куда компании приходят за деньгами инвесторов, обещая им взамен долю прибыли.
И за последние сто лет на этом рынке появились десятки ценных бумаг, которые имеют разную доходность и дают инвесторам разные возможности.
Для экономики рынок ценных бумаг (далее - РЦБ), очень важный институт. Он помогает компаниям найти деньги без обращения к банкам, а инвесторам — вложиться в эти компании и хорошо на них заработать.
Почему именно фондовый рынок так популярен, что о нем трубят из каждого угла:
- исторически акции показывали более высокую среднегодовую доходность на длинном горизонте по сравнению с другими способами вложений;
- ценные бумаги можно быстро продать и быстро купить, что не скажешь про ту же недвижимость;
- на фондовом рынке можно вложиться во все что угодно - от разных отраслей до целых стран. В общем, это один из лучших способов диверсифицировать свои вложения;
- купить бумаги можно за пару секунд через приложение на телефоне;
- это одна из самых зарегулированных и прозрачных сфер в сфере инвестиций. Потому что она существует уже несколько веков, за которые люди на фондовом рынке как только не обманывались.
Почему акции уделывают остальные активы по доходности?
Покупая акции, вы покупаете долю в бизнесе. А бизнес - это самая прибыльная сфера человеческой деятельности. Так же бизнес не дает гарантий этой прибыли и вообще считается самым рискованным занятием. А в финансах чем выше риск, тем выше доходность. Ну иначе никто бы не покупал рискованные активы. Круг замкнулся.
Почему некоторые люди считают, что РЦБ это казино:
- потому что цены на фондовом рынке меняются ежедневно и, порой, из-за необъяснимого поведения толпы;
- люди видят, как спекулянты за день теряют все свои деньги и находят быструю аналогию;
- люди не разобрались в работе фондового рынка, а потому критикуют то, что им непонятно.
Как зарабатывать на фондовом рынке?
1. Вариант А - покупать популярные бумаги и не продавать их 10+ лет, пока они гарантировано не вырастут в цене.
2. Вариант Б - пытаться сегодня купить дешевле, а завтра продать дороже. Иными словами, спрогнозировать цены и на этом заработать.
По теме фондового рынка у меня есть целый плейлист на YT-канале с объяснением теоретической базы. Смотреть.
Из платного блога → Какие акции надо покупать, а какие нет? Основы фундаментального анализа (читать на Бусти или в Телеграме)
Простая экономика
Постоянные читатели канала знают, что в 1602 году в Европе была создана Голландская Ост-Индская компания, которая снаряжала экспедиции в Индию, чтобы привезти оттуда специи, ткани и другие дефицитные товары
Чтобы финансировать такие путешествия, компания начала продавать акции состоятельным голландцам — вы даете компании деньги, а взамен компания делится с вами частью будущих доходов.
Эта история считается моментом зарождением фондового рынка (или рынка ценных бумаг) — места, куда компании приходят за деньгами инвесторов, обещая им взамен долю прибыли.
И за последние сто лет на этом рынке появились десятки ценных бумаг, которые имеют разную доходность и дают инвесторам разные возможности.
Для экономики рынок ценных бумаг (далее - РЦБ), очень важный институт. Он помогает компаниям найти деньги без обращения к банкам, а инвесторам — вложиться в эти компании и хорошо на них заработать.
Почему именно фондовый рынок так популярен, что о нем трубят из каждого угла:
- исторически акции показывали более высокую среднегодовую доходность на длинном горизонте по сравнению с другими способами вложений;
- ценные бумаги можно быстро продать и быстро купить, что не скажешь про ту же недвижимость;
- на фондовом рынке можно вложиться во все что угодно - от разных отраслей до целых стран. В общем, это один из лучших способов диверсифицировать свои вложения;
- купить бумаги можно за пару секунд через приложение на телефоне;
- это одна из самых зарегулированных и прозрачных сфер в сфере инвестиций. Потому что она существует уже несколько веков, за которые люди на фондовом рынке как только не обманывались.
Почему акции уделывают остальные активы по доходности?
Покупая акции, вы покупаете долю в бизнесе. А бизнес - это самая прибыльная сфера человеческой деятельности. Так же бизнес не дает гарантий этой прибыли и вообще считается самым рискованным занятием. А в финансах чем выше риск, тем выше доходность. Ну иначе никто бы не покупал рискованные активы. Круг замкнулся.
Почему некоторые люди считают, что РЦБ это казино:
- потому что цены на фондовом рынке меняются ежедневно и, порой, из-за необъяснимого поведения толпы;
- люди видят, как спекулянты за день теряют все свои деньги и находят быструю аналогию;
- люди не разобрались в работе фондового рынка, а потому критикуют то, что им непонятно.
Как зарабатывать на фондовом рынке?
1. Вариант А - покупать популярные бумаги и не продавать их 10+ лет, пока они гарантировано не вырастут в цене.
2. Вариант Б - пытаться сегодня купить дешевле, а завтра продать дороже. Иными словами, спрогнозировать цены и на этом заработать.
По теме фондового рынка у меня есть целый плейлист на YT-канале с объяснением теоретической базы. Смотреть.
Из платного блога → Какие акции надо покупать, а какие нет? Основы фундаментального анализа (читать на Бусти или в Телеграме)
Простая экономика
Актив или пассив #финансоваяграмотность
В 2007 году один из самых известных инвесторов мира - Уоррен Баффет, предложил финансовой индустрии необычный спор. Баффет заявил, что готов поставить на то, что ни один профессиональный управляющий за 10 лет не сможет получить доходность на фондовом рынке выше, чем Баффет, который просто распределит деньги по самым популярным акциям и не будет ничего с ними делать.
Спор на $1 млн приняла компания Protégé Partners и… с треском его проиграла. Получилось, что если бы вы доверили ей деньги, то заработали бы в четыре раза меньше, чем те, кто просто вложили бы деньги в индекс S&P 500.
Почему же профессионалы, которые знают все о фондовом рынке, получили такую низкую доходность?
1. Рынок непредсказуем. На нем действуют сотни миллионов участников, а потому регулярно точно прогнозировать цены невозможно.
2. С каждой сделки брокер удерживает комиссию. Чем активнее вы покупаете и продаете, тем больше денег вы теряете. А учитывая пункт первый - чем больше сделок, тем больше ваши потери на комиссиях.
3. Наконец, вы же не думаете, что умные дяди в дорогих костюмах по доброте душевной управляют вашими деньгами? Им тоже надо кушать, и кушают они хорошо. Клиент фонда заработает меньше рынка, но управляющий свою комиссию всегда получит.
Этой историей я подтверждаю тезис, что инвестиции в фондовый рынок гораздо проще и безопаснее, чем может показаться. При правильном пассивном подходе все, что вам нужно, это раз в месяц покупать бумаги по своему плану и ближайшие десять-двадцать лет их не трогать.
Если все это вас не убедило в эффективности стратегии «положить и не трогать», то у меня для вас есть прекрасная игра — Build Your Stax. Всего за двадцать минут вы поймете, что пытаясь угадать, что завтра вырастет в цене, и на чем можно заработать, вы просто потеряете деньги.
И не подумайте, я отнюдь не против активных инвестиций, но оставим их профессионалам. Ребята, которые этим занимаются, большие молодцы. Благодаря им мы получаем тонну аналитики и прогнозов, а еще они выступают такими «санитарами леса», которые формируют цены на активы.
Однако заработать на активных инвестициях в долгосрок можно только если вы управляющий фондом, который получает комиссию с тех, кто несет ему деньги в управление.
В остальных 99% случаях вы потратите уйму времени и нервов, но заработаете ниже рынка, пытаясь угадать, что будет дальше.
Вводные посты по этой теме:
1. Собрал для вас все возможные способы инвестиций — https://yangx.top/prostoecon/772
2. Объясняю, как работает фондовый рынок — https://yangx.top/prostoecon/779
Простая экономика
В 2007 году один из самых известных инвесторов мира - Уоррен Баффет, предложил финансовой индустрии необычный спор. Баффет заявил, что готов поставить на то, что ни один профессиональный управляющий за 10 лет не сможет получить доходность на фондовом рынке выше, чем Баффет, который просто распределит деньги по самым популярным акциям и не будет ничего с ними делать.
Спор на $1 млн приняла компания Protégé Partners и… с треском его проиграла. Получилось, что если бы вы доверили ей деньги, то заработали бы в четыре раза меньше, чем те, кто просто вложили бы деньги в индекс S&P 500.
Почему же профессионалы, которые знают все о фондовом рынке, получили такую низкую доходность?
1. Рынок непредсказуем. На нем действуют сотни миллионов участников, а потому регулярно точно прогнозировать цены невозможно.
2. С каждой сделки брокер удерживает комиссию. Чем активнее вы покупаете и продаете, тем больше денег вы теряете. А учитывая пункт первый - чем больше сделок, тем больше ваши потери на комиссиях.
3. Наконец, вы же не думаете, что умные дяди в дорогих костюмах по доброте душевной управляют вашими деньгами? Им тоже надо кушать, и кушают они хорошо. Клиент фонда заработает меньше рынка, но управляющий свою комиссию всегда получит.
Этой историей я подтверждаю тезис, что инвестиции в фондовый рынок гораздо проще и безопаснее, чем может показаться. При правильном пассивном подходе все, что вам нужно, это раз в месяц покупать бумаги по своему плану и ближайшие десять-двадцать лет их не трогать.
Если все это вас не убедило в эффективности стратегии «положить и не трогать», то у меня для вас есть прекрасная игра — Build Your Stax. Всего за двадцать минут вы поймете, что пытаясь угадать, что завтра вырастет в цене, и на чем можно заработать, вы просто потеряете деньги.
И не подумайте, я отнюдь не против активных инвестиций, но оставим их профессионалам. Ребята, которые этим занимаются, большие молодцы. Благодаря им мы получаем тонну аналитики и прогнозов, а еще они выступают такими «санитарами леса», которые формируют цены на активы.
Однако заработать на активных инвестициях в долгосрок можно только если вы управляющий фондом, который получает комиссию с тех, кто несет ему деньги в управление.
В остальных 99% случаях вы потратите уйму времени и нервов, но заработаете ниже рынка, пытаясь угадать, что будет дальше.
Вводные посты по этой теме:
1. Собрал для вас все возможные способы инвестиций — https://yangx.top/prostoecon/772
2. Объясняю, как работает фондовый рынок — https://yangx.top/prostoecon/779
Простая экономика
Гарантированные способы потерять деньги #финансоваяграмотность
Собрал для вас пять популярных способов быстрого заработка, который сулит сотни процентов годовых и посыпется на вас рекламой из всех щелей, стоит вам лишь загуглить «как заработать много денег».
Каждым их эти способов можно заработать в теории, но для подавляющего большинства - невозможно на практике. Некоторые из них более очевидные, некоторые - менее. Свел их в один список, чтобы вы могли его сохранить и поделиться с друзьями.
1. Финансовые пирамиды
Они приносят деньги, пока есть приток новых участников, которые несут деньги. За счет их взносов платятся проценты старым вкладчикам. Как только приток "инвесторов" иссякает, схема рушится, люди теряют вложенные деньги, а организатор скрывается за горизонтом. Мне даже как-то раз предложили прорекламировать пирамиду. Вот эта история.
2. Дневной трейдинг, в частности, форекс
Вам надо целыми днями сидеть перед монитором и предсказывать будущие цены лучше, чем миллионы других людей. Вероятность успеха в этой конкуренции оцените сами. Подробно о трейдинге на Форексе рассказывал тут. Аргументы, во многом, относятся к любому другому виду трейдинга.
3. Ставки на спорт
Это вообще отдельная песня. Ставки надо воспринимать исключительно как развлечение. Регулярно зарабатывать на ставках у вас не получится чисто математически, даже если вы Ванга. Почему, объяснял тут.
4. Онлайн-казино
Любое казино, как и любой букмекер, всегда выигрывает у клиента, поэтому заработать на кручении слотов невозможно априори. История очень похожа на ставки, но если хотите, про казино сделаю отдельный пост. В целом, что ставки, что казино разрушают жизнь тех, кто думает легко поднять на этом деньги.
5. Торговля криптовалютой
Из всех остальных вариантов этот наиболее рабочий, но если вы не знаете хотя бы базу и не понимаете, чем стейкинг отличается от арбитража, то влезать в криптовалюту вообще не стоит. Даже в ходлинг. Ибо желающих заработать на доверчивых хомячках на крипторынке более чем достаточно.
Все, кто скажут, что перечисленными способами можно легко заработать и зазывают вас в этом поучаствовать, вас обманывают. Они или организаторы, или сидят на комиссии от организаторов, или просто хотят продать вам свои бесполезные услуги консультантов/коучей/аналитиков.
Делать пост про правильные способы заработать денег?
👍 - да
😡 - нет
Простая экономика
Собрал для вас пять популярных способов быстрого заработка, который сулит сотни процентов годовых и посыпется на вас рекламой из всех щелей, стоит вам лишь загуглить «как заработать много денег».
Каждым их эти способов можно заработать в теории, но для подавляющего большинства - невозможно на практике. Некоторые из них более очевидные, некоторые - менее. Свел их в один список, чтобы вы могли его сохранить и поделиться с друзьями.
1. Финансовые пирамиды
Они приносят деньги, пока есть приток новых участников, которые несут деньги. За счет их взносов платятся проценты старым вкладчикам. Как только приток "инвесторов" иссякает, схема рушится, люди теряют вложенные деньги, а организатор скрывается за горизонтом. Мне даже как-то раз предложили прорекламировать пирамиду. Вот эта история.
2. Дневной трейдинг, в частности, форекс
Вам надо целыми днями сидеть перед монитором и предсказывать будущие цены лучше, чем миллионы других людей. Вероятность успеха в этой конкуренции оцените сами. Подробно о трейдинге на Форексе рассказывал тут. Аргументы, во многом, относятся к любому другому виду трейдинга.
3. Ставки на спорт
Это вообще отдельная песня. Ставки надо воспринимать исключительно как развлечение. Регулярно зарабатывать на ставках у вас не получится чисто математически, даже если вы Ванга. Почему, объяснял тут.
4. Онлайн-казино
Любое казино, как и любой букмекер, всегда выигрывает у клиента, поэтому заработать на кручении слотов невозможно априори. История очень похожа на ставки, но если хотите, про казино сделаю отдельный пост. В целом, что ставки, что казино разрушают жизнь тех, кто думает легко поднять на этом деньги.
5. Торговля криптовалютой
Из всех остальных вариантов этот наиболее рабочий, но если вы не знаете хотя бы базу и не понимаете, чем стейкинг отличается от арбитража, то влезать в криптовалюту вообще не стоит. Даже в ходлинг. Ибо желающих заработать на доверчивых хомячках на крипторынке более чем достаточно.
Все, кто скажут, что перечисленными способами можно легко заработать и зазывают вас в этом поучаствовать, вас обманывают. Они или организаторы, или сидят на комиссии от организаторов, или просто хотят продать вам свои бесполезные услуги консультантов/коучей/аналитиков.
Делать пост про правильные способы заработать денег?
👍 - да
😡 - нет
Простая экономика
Почему квартиры такие дорогие? #финансоваяграмотность
Каждый год в России вводится по 100 млн квадратных метров жилья, но свое жилье есть лишь у 79% россиян. И сколько бы жилья не вводилось, оно все равно остается таким дорогим, что не каждый может купить себе квартиру. Объясняю, почему так.
Начнем с порядка образования цен. На начало 2024 года средний норматив стоимости квадратного метра жилья в России - 98 тысяч рублей. Сюда входит покупка земли, разрешения на строительство, стройматериалов и оплата строительных работ.
Понятно, что для получения прибыли застройщик должен продавать средний квадратный метр дороже 98 тысяч рублей. Прибавьте сюда маржинальность девелоперов - примерно 10%, и получите приблизительную среднюю цену за квадратный метр в 108 тысяч рублей.
Не спешите кидаться тапками, эти цифры нам нужны для ориентира, а не для покупки реальной двушки на четвертом этаже хрущевки в Подмосковье.
Итак, выходит, 40 квадратных метров обойдутся вам в 4-5 млн рублей (40м2*108к). Как скоро такое среднее жилье купит средний россиянин? Посчитаем.
В прошлом году средний россиянин получал на руки 64.000 рублей. Допустим, что от этой суммы можно откладывать по 20% каждый месяц на вклад под 10% годовых с ежемесячной капитализацией. Тогда накопить на свою квартиру получится примерно за 14 лет.
Сейчас вы уже праведно хотите написать комментарий, что это все туфта, и никакую квартиру за 14 лет купить не получится. Если это так, то мне уже удалось вам показать — даже при идеальных условиях, без инфляции и высокого спроса, средний россиянин не купит себе квартиру меньше, чем через 10-15 лет.
А теперь переходим к причинам, почему даже за 10-15 лет многие не могут на эту квартиру накопить и вынуждены залезать в ипотеку на 20+ лет.
Первая причина. Понаехали
В крупных городах цены всегда будут выше, потому что в них едет население со всей страны, которое формируют высокий спрос. Все думают «как похорошела Москва», и едут туда учиться/работать/жить. Спрос на жилье растет, а за ним - цены.
Вторая причина. Ожидания
Если вы живете в Росиии, то наверняка думаете, что через год цены на все будут сильно выше, чем сегодня. При таких мыслях логично покупать прямо сейчас, а не ждать. Вот люди и ищут, куда бы вложить свои деньги, пока те не обесценились. Недвижимость - один из базовых вариантов.
Центральный банк это видит и повышает ставку, чтобы успокоить инфляцию. Но на цены жилья это влияет слабо. Потому что за ростом ключевой ставки вырастут ставки по ипотеке. Вот все и продолжают влезать в последний вагон уходящего поезда, от чего цены растут еще сильнее.
Третья причина. Льготы
Строительство - важная отрасль экономики, и государству не выгодно, чтобы в этой отрасли сильно проседал спрос. Если это происходит, то государство вмешивается. Например, компенсирует банкам проценты по ипотеке, чтобы вы могли взять кредит на жилье под 5%, а не под 15%.
Если с этими льготами переборщить, то ипотеку начнут брать не только те, кому негде жить, но и те, кто хочет заработать на дешевой недвижимости. Спрос растет, растут и цены. В России именно это и происходило последние два-три года.
Четвертая причина. Страшно
Чем непредсказуемее будущее, тем сильнее люди стараются снизить свои риски. Поэтому в кризисы всегда растут в цене консервативные активы, в том числе и недвижимость.
Такой вот центовой коктейль получается. Он объясняет, почему средняя цена за квадратный метр растет каждый месяц. Сегодня он стоит 133 тыс. рублей. И это цена по стране, где цены в мегаполисах размываются региональными ценами.
Хотите узнать, что в мегаполисах? Будет больно.В СПБ средний квадратный метр стоит больше 200 тыс. рублей, а в Москве - больше 300к. Если немой вопрос "почему так дорого?" никуда не пропал, то перечитайте причины выше - с первой по четвертую.
Ну а если теперь вам более-менее ясно, откуда берутся такие цены на недвижку, то ставьте палец вверх или пишите дополнения в комментарии.
Из платного блога → Разбираем, когда вам пора брать ипотеку (читать на Бусти или в Телеграме)
Простая экономика
Каждый год в России вводится по 100 млн квадратных метров жилья, но свое жилье есть лишь у 79% россиян. И сколько бы жилья не вводилось, оно все равно остается таким дорогим, что не каждый может купить себе квартиру. Объясняю, почему так.
Начнем с порядка образования цен. На начало 2024 года средний норматив стоимости квадратного метра жилья в России - 98 тысяч рублей. Сюда входит покупка земли, разрешения на строительство, стройматериалов и оплата строительных работ.
Понятно, что для получения прибыли застройщик должен продавать средний квадратный метр дороже 98 тысяч рублей. Прибавьте сюда маржинальность девелоперов - примерно 10%, и получите приблизительную среднюю цену за квадратный метр в 108 тысяч рублей.
Не спешите кидаться тапками, эти цифры нам нужны для ориентира, а не для покупки реальной двушки на четвертом этаже хрущевки в Подмосковье.
Итак, выходит, 40 квадратных метров обойдутся вам в 4-5 млн рублей (40м2*108к). Как скоро такое среднее жилье купит средний россиянин? Посчитаем.
В прошлом году средний россиянин получал на руки 64.000 рублей. Допустим, что от этой суммы можно откладывать по 20% каждый месяц на вклад под 10% годовых с ежемесячной капитализацией. Тогда накопить на свою квартиру получится примерно за 14 лет.
Сейчас вы уже праведно хотите написать комментарий, что это все туфта, и никакую квартиру за 14 лет купить не получится. Если это так, то мне уже удалось вам показать — даже при идеальных условиях, без инфляции и высокого спроса, средний россиянин не купит себе квартиру меньше, чем через 10-15 лет.
А теперь переходим к причинам, почему даже за 10-15 лет многие не могут на эту квартиру накопить и вынуждены залезать в ипотеку на 20+ лет.
Первая причина. Понаехали
В крупных городах цены всегда будут выше, потому что в них едет население со всей страны, которое формируют высокий спрос. Все думают «как похорошела Москва», и едут туда учиться/работать/жить. Спрос на жилье растет, а за ним - цены.
Вторая причина. Ожидания
Если вы живете в Росиии, то наверняка думаете, что через год цены на все будут сильно выше, чем сегодня. При таких мыслях логично покупать прямо сейчас, а не ждать. Вот люди и ищут, куда бы вложить свои деньги, пока те не обесценились. Недвижимость - один из базовых вариантов.
Центральный банк это видит и повышает ставку, чтобы успокоить инфляцию. Но на цены жилья это влияет слабо. Потому что за ростом ключевой ставки вырастут ставки по ипотеке. Вот все и продолжают влезать в последний вагон уходящего поезда, от чего цены растут еще сильнее.
Третья причина. Льготы
Строительство - важная отрасль экономики, и государству не выгодно, чтобы в этой отрасли сильно проседал спрос. Если это происходит, то государство вмешивается. Например, компенсирует банкам проценты по ипотеке, чтобы вы могли взять кредит на жилье под 5%, а не под 15%.
Если с этими льготами переборщить, то ипотеку начнут брать не только те, кому негде жить, но и те, кто хочет заработать на дешевой недвижимости. Спрос растет, растут и цены. В России именно это и происходило последние два-три года.
Четвертая причина. Страшно
Чем непредсказуемее будущее, тем сильнее люди стараются снизить свои риски. Поэтому в кризисы всегда растут в цене консервативные активы, в том числе и недвижимость.
Такой вот центовой коктейль получается. Он объясняет, почему средняя цена за квадратный метр растет каждый месяц. Сегодня он стоит 133 тыс. рублей. И это цена по стране, где цены в мегаполисах размываются региональными ценами.
Хотите узнать, что в мегаполисах? Будет больно.
Ну а если теперь вам более-менее ясно, откуда берутся такие цены на недвижку, то ставьте палец вверх или пишите дополнения в комментарии.
Из платного блога → Разбираем, когда вам пора брать ипотеку (читать на Бусти или в Телеграме)
Простая экономика
Осторожно, мошенники. Как не потерять заработанное #финансоваяграмотность
За последние пару лет я отучился брать телефон с незнакомых номеров. Потому что вот что часто можно услышать с незнакомого номера:
1. На вас оформлена заявка на кредит. Если вам звонят с непонятного номера и сообщают об одобренном кредите, то это мошенники. Лучше сразу повесить трубку, чтобы не выдать лишнюю информацию о вас и ваших счетах.
2. Здравствуйте, это сотрудник Центробанка. Работники Банка России никак не могут вам позвонить по поводу ваших денег, потому что Центральный банк не имеет никакого отношения к деньгам, которые хранятся в вашем банке.
3. Идут следственные действия, вы свидетель. Работники правоохранительных органов могут вам позвонить и пригласить на личную беседу. Но они не будут ничего обсуждать с вами по телефону. Если вам начинают рассказывать детали и задавать вопросы, то это мошенники.
4. Ваши средства пытаются похитить. Теоретически, такой звонок возможен, но только мошенники будут просить вас назвать номер карты и другие личные данные.
Чтобы вытянуть их из вас, они скажут, что деньги надо перевести на «защищенный счет», чтобы их никто не украл. Никаких защищенных счетов, разумеется, не существует.
Перечислять заходы мошенников можно бесконечно, и смысла в этом нет, потому что они постоянно придумывают новые. Поэтому дам два универсальных правила по защите кровнозаработанных:
1. Не называйте код из СМС. Этот код - аналог вашей подписи. Его нельзя называть по телефону или кому-то пересылать. Никогда и никому. Одного этого правила будет достаточно, чтобы вы избежали 90% разводов.
2. Спросите об остатке. Если мошенники уже завладели вашим вниманием, и вы запереживали, просто попросите назвать их точный остаток по карте. Под разными предлогами они уйдут от ответа, а вы убедитесь, что это мошенники, и спокойно повесите трубку.
Запомните главное, что если с вами по телефону с незнакомого номера говорят о деньгах и торопят вас или пугают, то это мошенники.
В конце личная история. Неделю назад в бота писал человек с желанием купить мою книгу, но вот беда - оплата на сайте не проходила. Он спросил меня о другом способе, и я дал ему номер карты. Но номера оказалось недостаточно, и он попросил срок действия.
И тут я думаю: "Ты серьезно? Вот это красиво"
Был это мошенник или нет, мне доподлинно неизвестно. Но друзья, для перевода денег одного номера карты всегда достаточно. Не говорите больше никаких данных о себе, иначе в один день вы проснетесь с уведомлением, что с вашей карты кто-то накупил одежды и техники в одном из миллионов интернет-магазинов.
P.S. Думаю, что не лишним будет пост об основах финансовой кибербезопасности. На каких сайтах и сервисах вы гарантированном потеряете деньги, и на что надо нажимать, а на что - нет. Если хотите такой пост, то ставьте пальцы вверх.
Простая экономика
За последние пару лет я отучился брать телефон с незнакомых номеров. Потому что вот что часто можно услышать с незнакомого номера:
1. На вас оформлена заявка на кредит. Если вам звонят с непонятного номера и сообщают об одобренном кредите, то это мошенники. Лучше сразу повесить трубку, чтобы не выдать лишнюю информацию о вас и ваших счетах.
2. Здравствуйте, это сотрудник Центробанка. Работники Банка России никак не могут вам позвонить по поводу ваших денег, потому что Центральный банк не имеет никакого отношения к деньгам, которые хранятся в вашем банке.
3. Идут следственные действия, вы свидетель. Работники правоохранительных органов могут вам позвонить и пригласить на личную беседу. Но они не будут ничего обсуждать с вами по телефону. Если вам начинают рассказывать детали и задавать вопросы, то это мошенники.
4. Ваши средства пытаются похитить. Теоретически, такой звонок возможен, но только мошенники будут просить вас назвать номер карты и другие личные данные.
Чтобы вытянуть их из вас, они скажут, что деньги надо перевести на «защищенный счет», чтобы их никто не украл. Никаких защищенных счетов, разумеется, не существует.
Перечислять заходы мошенников можно бесконечно, и смысла в этом нет, потому что они постоянно придумывают новые. Поэтому дам два универсальных правила по защите кровнозаработанных:
1. Не называйте код из СМС. Этот код - аналог вашей подписи. Его нельзя называть по телефону или кому-то пересылать. Никогда и никому. Одного этого правила будет достаточно, чтобы вы избежали 90% разводов.
2. Спросите об остатке. Если мошенники уже завладели вашим вниманием, и вы запереживали, просто попросите назвать их точный остаток по карте. Под разными предлогами они уйдут от ответа, а вы убедитесь, что это мошенники, и спокойно повесите трубку.
Запомните главное, что если с вами по телефону с незнакомого номера говорят о деньгах и торопят вас или пугают, то это мошенники.
В конце личная история. Неделю назад в бота писал человек с желанием купить мою книгу, но вот беда - оплата на сайте не проходила. Он спросил меня о другом способе, и я дал ему номер карты. Но номера оказалось недостаточно, и он попросил срок действия.
И тут я думаю: "Ты серьезно? Вот это красиво"
Был это мошенник или нет, мне доподлинно неизвестно. Но друзья, для перевода денег одного номера карты всегда достаточно. Не говорите больше никаких данных о себе, иначе в один день вы проснетесь с уведомлением, что с вашей карты кто-то накупил одежды и техники в одном из миллионов интернет-магазинов.
P.S. Думаю, что не лишним будет пост об основах финансовой кибербезопасности. На каких сайтах и сервисах вы гарантированном потеряете деньги, и на что надо нажимать, а на что - нет. Если хотите такой пост, то ставьте пальцы вверх.
Простая экономика
Как заработать много денег? Не кликбейт #финансоваяграмотность
Под постом о гарантированных способах потерять деньги вы поставили пару тысяч реакций, чтобы я написал о гарантированных способах заработать. Рассказываю.
Уровень «Специалист»
Перво-наперво надо понять, что деньги зарабатываются не из воздуха. Нам их должен кто-то дать. Для этого «кто-то» должен получить что-то от нас взамен. Самый частый товар, который мы продаем - это время, конвертированное в труд.
Большинство из нас так и живет - мы выбираем свою область интересов, учимся решать задачи, которые нужны окружающим, и за пользу, которую мы приносим людям, они дают нам деньги.
Эта конструкция может прятаться за формальными рабочими отношениями «завод-рабочий» или «рекламное агентство-маркетолог», но это ничего не меняет. Работаете вы фрилансером, на госслужбе или в корпорации, принцип ровно один - вам платят ровно столько, насколько сильно клиент/работодатель/государство нуждается в ваших навыках.
Если вас легко заменить, то платить будут мало, ибо на ваше место всегда стоит «очередь за забором». Скажем, помыть полы может любой, а вот сделать сайт - уже не каждый. Поэтому гарантированный способ зарабатывать хорошие деньги - делать то, что очень нужно другим людям, и что, при этом, умеют делать немногие.
Многие почему-то думают, что если они хорошо учились в школе или вузе, то они автоматически будут получать много денег. Нет, это инфантильный взгляд на жизнь. Критериев высокой зарплаты всего два - уникальность навыков и их востребованность окружающими.
Причем, эти условия должны выполняться одновременно. Скажем, вы единственный человек на земле, который может сутки простоять на руках. Уникальный навык? Без сомнения. Но бесполезный для окружающих. Или взять уборщика. Его труд востребован? Еще как. Но уникален? Нет.
Единственный путь приобрести такие навыки - образование и опыт. Учимся делать то, что не умеют другие, и набиваем шишки.
Да, это требует силы воли, усердия и дисциплинированности. Придется пожертвовать свободным временем и работать вместо отдыха. Но это инвестиции, которые окупаются. Сегодня вместо просмотра сериалов вы учитесь делать сайты, чтобы через три года за один час работы зарабатывать сколько сегодня зарабатываете за день.
Уровень «Менеджер»
Все что написано выше, хочется верить, вас замотивировало. Однако плохая новость, что в сутках всего 24 часа, поэтому каким бы уникальным специалистом вы не были, размер ваших доходов ограничен. Как же пробить стеклянный потолок?
Руководить другими людьми. Управление - отдельный навык, который приобретается только с опытом. Но именно этот навык приносит по-настоящему большие деньги, потому что дает в руки ресурсы других людей и власть над ними.
Чтобы прыгнуть на этот уровень, надо или удачно родиться, или стать крутым специалистом. С первым вариантом везет не многим, поэтому остается второй. Почему сначала надо стать специалистом? Потому что без знания нюансов работы вы не сможете адекватно контролировать исполнителей и ставить им правильные задачи.
К примеру, стать успешным предпринимателем без базы специалиста практически невозможно. Вы просто не увидите той проблемы, которую можно решить в отдельной узкой области. А если вам кто-то ее подсветит, то вы обделаетесь на этапе реализации, потому что не знаете нюансы работы.
Собственно, к своей мечте - заработать столько денег, чтобы быть финансово независимым и заниматься чем вам хочется, можно прийти двумя основными путями.
Первый - стать крутым спецом, выйти на хорошую зарплату и правильно инвестировать заработанное, не ища приключений на пятую точку. Второй - пробиваться в высший менеджмент, создавать свое дело или идти во власть.
P.S. Пост получился немного личным и на истину я не претендую, потому что это сугубо мой взгляд устройство жизни. Однако если вам близок мой подход, то читайте на Бусти мои посты с тегом #личное. Там я выкладываю больше такого контента.
Простая экономика
Под постом о гарантированных способах потерять деньги вы поставили пару тысяч реакций, чтобы я написал о гарантированных способах заработать. Рассказываю.
Уровень «Специалист»
Перво-наперво надо понять, что деньги зарабатываются не из воздуха. Нам их должен кто-то дать. Для этого «кто-то» должен получить что-то от нас взамен. Самый частый товар, который мы продаем - это время, конвертированное в труд.
Большинство из нас так и живет - мы выбираем свою область интересов, учимся решать задачи, которые нужны окружающим, и за пользу, которую мы приносим людям, они дают нам деньги.
Эта конструкция может прятаться за формальными рабочими отношениями «завод-рабочий» или «рекламное агентство-маркетолог», но это ничего не меняет. Работаете вы фрилансером, на госслужбе или в корпорации, принцип ровно один - вам платят ровно столько, насколько сильно клиент/работодатель/государство нуждается в ваших навыках.
Если вас легко заменить, то платить будут мало, ибо на ваше место всегда стоит «очередь за забором». Скажем, помыть полы может любой, а вот сделать сайт - уже не каждый. Поэтому гарантированный способ зарабатывать хорошие деньги - делать то, что очень нужно другим людям, и что, при этом, умеют делать немногие.
Многие почему-то думают, что если они хорошо учились в школе или вузе, то они автоматически будут получать много денег. Нет, это инфантильный взгляд на жизнь. Критериев высокой зарплаты всего два - уникальность навыков и их востребованность окружающими.
Причем, эти условия должны выполняться одновременно. Скажем, вы единственный человек на земле, который может сутки простоять на руках. Уникальный навык? Без сомнения. Но бесполезный для окружающих. Или взять уборщика. Его труд востребован? Еще как. Но уникален? Нет.
Единственный путь приобрести такие навыки - образование и опыт. Учимся делать то, что не умеют другие, и набиваем шишки.
Да, это требует силы воли, усердия и дисциплинированности. Придется пожертвовать свободным временем и работать вместо отдыха. Но это инвестиции, которые окупаются. Сегодня вместо просмотра сериалов вы учитесь делать сайты, чтобы через три года за один час работы зарабатывать сколько сегодня зарабатываете за день.
Уровень «Менеджер»
Все что написано выше, хочется верить, вас замотивировало. Однако плохая новость, что в сутках всего 24 часа, поэтому каким бы уникальным специалистом вы не были, размер ваших доходов ограничен. Как же пробить стеклянный потолок?
Руководить другими людьми. Управление - отдельный навык, который приобретается только с опытом. Но именно этот навык приносит по-настоящему большие деньги, потому что дает в руки ресурсы других людей и власть над ними.
Чтобы прыгнуть на этот уровень, надо или удачно родиться, или стать крутым специалистом. С первым вариантом везет не многим, поэтому остается второй. Почему сначала надо стать специалистом? Потому что без знания нюансов работы вы не сможете адекватно контролировать исполнителей и ставить им правильные задачи.
К примеру, стать успешным предпринимателем без базы специалиста практически невозможно. Вы просто не увидите той проблемы, которую можно решить в отдельной узкой области. А если вам кто-то ее подсветит, то вы обделаетесь на этапе реализации, потому что не знаете нюансы работы.
Собственно, к своей мечте - заработать столько денег, чтобы быть финансово независимым и заниматься чем вам хочется, можно прийти двумя основными путями.
Первый - стать крутым спецом, выйти на хорошую зарплату и правильно инвестировать заработанное, не ища приключений на пятую точку. Второй - пробиваться в высший менеджмент, создавать свое дело или идти во власть.
P.S. Пост получился немного личным и на истину я не претендую, потому что это сугубо мой взгляд устройство жизни. Однако если вам близок мой подход, то читайте на Бусти мои посты с тегом #личное. Там я выкладываю больше такого контента.
Простая экономика
Как (не надо) копить на пенсию #финансоваяграмотность
Если вы работаете официально, то в России работодатель отчисляет за вас в социальный фонд +22% в счет вашей будущей пенсии.
Проблема в том, что этими деньгами вы напрямую управлять не можете. Максимум, что вам доступно - перевести свои деньги из государственного пенсионного фонда в один из негосударственных (далее - НПФ).
Но удивительно, что эти фонды не могут стабильно обгонять инфляцию. Это буквально означает, что каждый отложенный рубль в эти накопления превращается в 95-97 копеек в следующем году. При этом, я что-то не слышал, чтобы менеджеры и управляющие этих фондов не получали зарплаты.
Доходит до удивительного - государственный пенсионный фонд, который управляется компанией ВЭБ, зарабатывает больше денег, чем негосударственные пенсионные фонды. Конечно, никто и не ждет, чтобы НПФ приносили по 15% годовых, ибо принцип их работы - избегать рисков и вкладываться, в основном, в долговые инструменты высокой надежности.
Но извините меня, когда ваш консервативный фонд не может покрыть инфляцию, возникают вопросы - это как так вы им управляете, что вклад в банке приносит больше денег, чем ваши инвестиции?
Самое неприятное, если вы вдруг не знаете, что в России с 2014 года заморожено формирование накопительной части пенсии. Это значит, что все 22%, которые ваш работодатель отчисляет в пенсионный фонд, идут на выплату нынешним пенсионерам.
А ваш личный пенсионные счет что же? А он должен расти за счет грамотных действий управляющей компании. Но, как видим, эти управляющие компании не могут даже инфляцию переиграть.
Особенно смешно, когда такой пенсионный фонд пишет, что у него есть success fee - комиссия за получение прибыли. Блин, да вы же не выбираете отдельные высокорискованные бумаги, а просто покупаете чей-то долг с фиксированным процентом. Где тут ваша невероятная аналитическая работа, за которую клиенты должны доплачивать?
В общем, негосударственные пенсионные фонды с их комиссиями и доходностью видятся сегодня не как организации, которые помогают вкладчикам преумножить деньги, а как организации, которые умело распределяют эти деньги между собственниками и менеджерами.
А что думаете вы - лучше оставить текущую систему с пенсией, которую организует государство, или дать людям выбор самостоятельно копить на пенсию?
Дополнительные материалы по этой теме:
1. Как жить в достатке - https://yangx.top/prostoecon/757
2. Почему вы не получите пенсию - https://yangx.top/prostoecon/671
Простая экономика
Если вы работаете официально, то в России работодатель отчисляет за вас в социальный фонд +22% в счет вашей будущей пенсии.
Проблема в том, что этими деньгами вы напрямую управлять не можете. Максимум, что вам доступно - перевести свои деньги из государственного пенсионного фонда в один из негосударственных (далее - НПФ).
Но удивительно, что эти фонды не могут стабильно обгонять инфляцию. Это буквально означает, что каждый отложенный рубль в эти накопления превращается в 95-97 копеек в следующем году. При этом, я что-то не слышал, чтобы менеджеры и управляющие этих фондов не получали зарплаты.
Доходит до удивительного - государственный пенсионный фонд, который управляется компанией ВЭБ, зарабатывает больше денег, чем негосударственные пенсионные фонды. Конечно, никто и не ждет, чтобы НПФ приносили по 15% годовых, ибо принцип их работы - избегать рисков и вкладываться, в основном, в долговые инструменты высокой надежности.
Но извините меня, когда ваш консервативный фонд не может покрыть инфляцию, возникают вопросы - это как так вы им управляете, что вклад в банке приносит больше денег, чем ваши инвестиции?
Самое неприятное, если вы вдруг не знаете, что в России с 2014 года заморожено формирование накопительной части пенсии. Это значит, что все 22%, которые ваш работодатель отчисляет в пенсионный фонд, идут на выплату нынешним пенсионерам.
А ваш личный пенсионные счет что же? А он должен расти за счет грамотных действий управляющей компании. Но, как видим, эти управляющие компании не могут даже инфляцию переиграть.
Особенно смешно, когда такой пенсионный фонд пишет, что у него есть success fee - комиссия за получение прибыли. Блин, да вы же не выбираете отдельные высокорискованные бумаги, а просто покупаете чей-то долг с фиксированным процентом. Где тут ваша невероятная аналитическая работа, за которую клиенты должны доплачивать?
В общем, негосударственные пенсионные фонды с их комиссиями и доходностью видятся сегодня не как организации, которые помогают вкладчикам преумножить деньги, а как организации, которые умело распределяют эти деньги между собственниками и менеджерами.
А что думаете вы - лучше оставить текущую систему с пенсией, которую организует государство, или дать людям выбор самостоятельно копить на пенсию?
Дополнительные материалы по этой теме:
1. Как жить в достатке - https://yangx.top/prostoecon/757
2. Почему вы не получите пенсию - https://yangx.top/prostoecon/671
Простая экономика
Каждый месяц мне в бота пишут 2-3 человека с запросом на консультацию по управлению личными финансами. Обычно я рекомендую для начала почитать посты на канале с хештэгом #финансоваяграмотность, потому что что там уже накопилась большая база, которой достаточно для начального понимания.
Но после этого многие читатели все равно возвращаются с запросом на консультацию. Когда мы с ними разговариваем, то помимо чисто финансовых вопросов - где можно сэкономить, как накопить на финансовую подушку, во что грамотно вложить деньги, регулярно возникает вопрос - как не тратить деньги на пустяки, и шаг за шагом неуклонно добиваться результата.
И тут разговор всегда уходит в плоскость «как жить». В платном блоге я об этом рассказываю регулярно, но в качестве исключения поделюсь своими мыслями в основном канале, потому что считаю их самой что ни на есть базой.
Начнем с того, что если у вас нет цели в жизни, то вы просто плывете по течению. Вы не знаете, где вы окажетесь завтра или через месяц, и, фактически, остаетесь ведомыми на поводу у своих привычек и сиюминутных желаний. Дам иллюстрацию (все совпадения случайны).
Скажем, Андрей - менеджер в небольшой компании. Он зарабатывает две средних зарплаты по региону. На работе Андрей ждет лишь бы день побыстрее закончился, потому что настоящая жизнь начнется когда он придет домой.
Там Андрей наконец завалится на диван и залипнет в сериал, ютуб, что-нибудь почитает. Вечером в субботу Андрей встречается с друзьями и отдыхает всю ночь напролет. В воскресенье он просыпается во второй половине дня, решает бытовые вопросы и в полночь ложится спать, потому что завтра начнется новая рабочая неделя.
Не подумайте, я не осуждаю Андрея. Каждый живет, как он хочет. Но вам по нраву такая жизнь? Лично мне — нет. Это бесцельное и бездумное потребление, которое прожигает ваши молодые годы, и о которых вы будете очень сильно жалеть в будущем.
Я не говорю, что надо завтра встать на пробежку в пять утра и начать обливаться холодной водой, нет. Но вам надо подумать, а чего вы в действительности хотите? Где вы хотите видеть себя через пять лет? Может, вам не нравится текущая работа и размер зарплаты? Может, вы состоите в несчастливых отношениях или ненавидите себя за то, что вы слишком жирный/худой [подставить нужное]?
Если так, то единственный путь выбраться из этого состояния — расписать свои цели на неделю, месяц, год. То есть, вы буквально садитесь и думаете «Чего я хочу?».
Допустим, вы хотите через год зарабатывать 200 тыс. рублей в месяц. Окей, хорошая цель. Что вам надо для этого делать? Может, пройти какие-то курсы, или брать на себя больше ответственности и инициативы на текущей работе.
Например, чтобы зарабатывать больше я решил записаться на курсы по специальности, которая мне нравится. Сначала надо выбрать курс. Почитать отзывы, посмотреть альтернативы. Это цель первой недели. Дальше надо пройти этот курс за полгода, а значит каждый день я должен осваивать новый материал. Так в вашем расписании появится мини-цель — каждый день надо уделять два часа изучению нового материала, который даст вам новую работу.
Целей у вас будет много. Например я делю свои цели по основным блокам: работа, семья, саморазвитие, здоровье. Каждый блок включает множество целей, которые распадаются на более мелкие цели. Так у вас появляется система, которая определяет вашу жизнь. Жизнь не по течению, а ту, которой вы хотите жить.
Жизнь по этой системе не значит, что из веселого человека вы превратитесь в душнилу и зануду, с которым никто не захочет водиться. Просто теперь вы поймете, что в вашей жизни важно, и на что вам самим хочется тратить время, а что это время попросту отнимает, не давая вам ничего взамен.
При этом, недостижение целей - это нормально. Пока вы идете к цели, вы однозначно поменяетесь - изменятся ваши взгляды и опыт. Здесь куда важнее путь, который вы пройдете для достижения цели. И это нормально - открывать свои записи годовалой давности и ухмыляться над своей наивностью из прошлого.
Простая экономика
Но после этого многие читатели все равно возвращаются с запросом на консультацию. Когда мы с ними разговариваем, то помимо чисто финансовых вопросов - где можно сэкономить, как накопить на финансовую подушку, во что грамотно вложить деньги, регулярно возникает вопрос - как не тратить деньги на пустяки, и шаг за шагом неуклонно добиваться результата.
И тут разговор всегда уходит в плоскость «как жить». В платном блоге я об этом рассказываю регулярно, но в качестве исключения поделюсь своими мыслями в основном канале, потому что считаю их самой что ни на есть базой.
Начнем с того, что если у вас нет цели в жизни, то вы просто плывете по течению. Вы не знаете, где вы окажетесь завтра или через месяц, и, фактически, остаетесь ведомыми на поводу у своих привычек и сиюминутных желаний. Дам иллюстрацию (все совпадения случайны).
Скажем, Андрей - менеджер в небольшой компании. Он зарабатывает две средних зарплаты по региону. На работе Андрей ждет лишь бы день побыстрее закончился, потому что настоящая жизнь начнется когда он придет домой.
Там Андрей наконец завалится на диван и залипнет в сериал, ютуб, что-нибудь почитает. Вечером в субботу Андрей встречается с друзьями и отдыхает всю ночь напролет. В воскресенье он просыпается во второй половине дня, решает бытовые вопросы и в полночь ложится спать, потому что завтра начнется новая рабочая неделя.
Не подумайте, я не осуждаю Андрея. Каждый живет, как он хочет. Но вам по нраву такая жизнь? Лично мне — нет. Это бесцельное и бездумное потребление, которое прожигает ваши молодые годы, и о которых вы будете очень сильно жалеть в будущем.
Я не говорю, что надо завтра встать на пробежку в пять утра и начать обливаться холодной водой, нет. Но вам надо подумать, а чего вы в действительности хотите? Где вы хотите видеть себя через пять лет? Может, вам не нравится текущая работа и размер зарплаты? Может, вы состоите в несчастливых отношениях или ненавидите себя за то, что вы слишком жирный/худой [подставить нужное]?
Если так, то единственный путь выбраться из этого состояния — расписать свои цели на неделю, месяц, год. То есть, вы буквально садитесь и думаете «Чего я хочу?».
Допустим, вы хотите через год зарабатывать 200 тыс. рублей в месяц. Окей, хорошая цель. Что вам надо для этого делать? Может, пройти какие-то курсы, или брать на себя больше ответственности и инициативы на текущей работе.
Например, чтобы зарабатывать больше я решил записаться на курсы по специальности, которая мне нравится. Сначала надо выбрать курс. Почитать отзывы, посмотреть альтернативы. Это цель первой недели. Дальше надо пройти этот курс за полгода, а значит каждый день я должен осваивать новый материал. Так в вашем расписании появится мини-цель — каждый день надо уделять два часа изучению нового материала, который даст вам новую работу.
Целей у вас будет много. Например я делю свои цели по основным блокам: работа, семья, саморазвитие, здоровье. Каждый блок включает множество целей, которые распадаются на более мелкие цели. Так у вас появляется система, которая определяет вашу жизнь. Жизнь не по течению, а ту, которой вы хотите жить.
Жизнь по этой системе не значит, что из веселого человека вы превратитесь в душнилу и зануду, с которым никто не захочет водиться. Просто теперь вы поймете, что в вашей жизни важно, и на что вам самим хочется тратить время, а что это время попросту отнимает, не давая вам ничего взамен.
При этом, недостижение целей - это нормально. Пока вы идете к цели, вы однозначно поменяетесь - изменятся ваши взгляды и опыт. Здесь куда важнее путь, который вы пройдете для достижения цели. И это нормально - открывать свои записи годовалой давности и ухмыляться над своей наивностью из прошлого.
Простая экономика
Выгодная ипотека. Гасить досрочно или нет? #финансоваяграмотность
Итак, вы взяли ипотеку. Спустя время у вас появился дополнительный доход и, по идее, вы теперь можете гасить ипотеку быстрее. Но так ли это выгодно? Может лучше оставить все как есть или вообще положить излишек на депозит? Этот пост - моя универсальная инструкция. Пользуйтесь ей с умом и делитесь со знакомыми.
Любая ипотека состоит из тела кредита (стоимости недвижимости) и процента, который вы платите банку за то, что он дал вам деньги в долг. Просто для ориентира, чтобы был понятен масштаб переплаты: при ставке 10% и ипотеке на 15 лет переплата будет равна телу кредита. Убедиться в этом вы можете сами с помощью кредитного калькулятора.
Естественно, нормальное желание заемщика - быстрее избавиться от этого долга. Но чтобы понять, выгодно ли это делать, надо сравнить процент по ипотеке и текущие проценты по вкладам, которые предлагают банки. Если проценты по вкладам сравнимы со ставкой по ипотеке, то надо гасить ипотеку, чтобы не переплачивать банку за кредит.
Но если проценты по ипотеке в 1,5-2 раза меньше, чем доходность вклада, то правильная тактика - не гасить ипотеку сразу, а вносить лишние деньги на вклад, а через год внести эти деньги в счет досрочного погашения. Это гораздо выгоднее.
Как понять, выгодно гасить или нет?
Просто возьмите кредитный калькулятор, забейте туда платежи, которые вы ходите направить на досрочное погашение и посмотрите на сумму переплаты. Запишите ее.
Теперь подсчитайте в калькуляторе вкладов, сколько будет у вас денег через год на депозите, если каждый месяц вы будете пополнять его на сумму досрочного погашения ипотеки. Подставьте получившуюся через год сумму в кредитный калькулятор и увидите, сколько вы сэкономите на переплате. В текущих условиях льготных ипотек должно получится пару сотен тысяч рублей.
Конечно, надо учесть налоговый вычет по уплаченным ипотечным процентам и потенциальные налоги по доходу со вклада, но это уже детали вашей ситуации.
Главное, что надо запомнить, так это что если ставки по депозитам и ипотеке примерно одинаковы, то есть смысл гасить ипотеку как можно быстрее, чтобы не переплатить проценты.
Но если ваша ипотека дешевая, то не спешите. Посчитайте, возможно, гораздо разумнее направить эти деньги на вклад, а уже потом - в досрочное погашение.
Единственное, не стоит инвестировать эти свободные деньги в фондовый рынок, потому что есть риск через год вытащить меньше, чем положили. Все-таки, инвестиции, это про длинный горизонт.
Что уменьшать - срок или платеж?
Если вы все-таки решите гасить ипотеку ипотеку досрочно, то знайте, что надо выбрать один из двух вариантов - уменьшить срок ипотеки, или уменьшить ежемесячный платеж. Что лучше?
Так как большинство ипотечных договоров заключается с аннуитетными (равными) платежами, то при сокращении срока ипотеки каждый ежемесячный платеж будет содержит все меньше долю процентов и все больше - долю основного долга. В итоге, за более короткий срок вы заплатите меньше процентов.
При втором варианте - уменьшении размера ежемесячного платежа, срок не меняется и за это время вы все равно успеете заплатить много процентов. Все потому, что при аннуитетных платежах сначала гасятся проценты, а потом тело долга.
Выбор способа погашения (платеж или срок) зависит от того, что вам важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы было психологически комфортнее жить.
P.S. Надеюсь, это пост поможет вам или вашим знакомым чуть разумнее распорядиться своими финансами.
Простая экономика
Итак, вы взяли ипотеку. Спустя время у вас появился дополнительный доход и, по идее, вы теперь можете гасить ипотеку быстрее. Но так ли это выгодно? Может лучше оставить все как есть или вообще положить излишек на депозит? Этот пост - моя универсальная инструкция. Пользуйтесь ей с умом и делитесь со знакомыми.
Любая ипотека состоит из тела кредита (стоимости недвижимости) и процента, который вы платите банку за то, что он дал вам деньги в долг. Просто для ориентира, чтобы был понятен масштаб переплаты: при ставке 10% и ипотеке на 15 лет переплата будет равна телу кредита. Убедиться в этом вы можете сами с помощью кредитного калькулятора.
Естественно, нормальное желание заемщика - быстрее избавиться от этого долга. Но чтобы понять, выгодно ли это делать, надо сравнить процент по ипотеке и текущие проценты по вкладам, которые предлагают банки. Если проценты по вкладам сравнимы со ставкой по ипотеке, то надо гасить ипотеку, чтобы не переплачивать банку за кредит.
Но если проценты по ипотеке в 1,5-2 раза меньше, чем доходность вклада, то правильная тактика - не гасить ипотеку сразу, а вносить лишние деньги на вклад, а через год внести эти деньги в счет досрочного погашения. Это гораздо выгоднее.
Как понять, выгодно гасить или нет?
Просто возьмите кредитный калькулятор, забейте туда платежи, которые вы ходите направить на досрочное погашение и посмотрите на сумму переплаты. Запишите ее.
Теперь подсчитайте в калькуляторе вкладов, сколько будет у вас денег через год на депозите, если каждый месяц вы будете пополнять его на сумму досрочного погашения ипотеки. Подставьте получившуюся через год сумму в кредитный калькулятор и увидите, сколько вы сэкономите на переплате. В текущих условиях льготных ипотек должно получится пару сотен тысяч рублей.
Конечно, надо учесть налоговый вычет по уплаченным ипотечным процентам и потенциальные налоги по доходу со вклада, но это уже детали вашей ситуации.
Главное, что надо запомнить, так это что если ставки по депозитам и ипотеке примерно одинаковы, то есть смысл гасить ипотеку как можно быстрее, чтобы не переплатить проценты.
Но если ваша ипотека дешевая, то не спешите. Посчитайте, возможно, гораздо разумнее направить эти деньги на вклад, а уже потом - в досрочное погашение.
Единственное, не стоит инвестировать эти свободные деньги в фондовый рынок, потому что есть риск через год вытащить меньше, чем положили. Все-таки, инвестиции, это про длинный горизонт.
Что уменьшать - срок или платеж?
Если вы все-таки решите гасить ипотеку ипотеку досрочно, то знайте, что надо выбрать один из двух вариантов - уменьшить срок ипотеки, или уменьшить ежемесячный платеж. Что лучше?
Так как большинство ипотечных договоров заключается с аннуитетными (равными) платежами, то при сокращении срока ипотеки каждый ежемесячный платеж будет содержит все меньше долю процентов и все больше - долю основного долга. В итоге, за более короткий срок вы заплатите меньше процентов.
При втором варианте - уменьшении размера ежемесячного платежа, срок не меняется и за это время вы все равно успеете заплатить много процентов. Все потому, что при аннуитетных платежах сначала гасятся проценты, а потом тело долга.
Выбор способа погашения (платеж или срок) зависит от того, что вам важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы было психологически комфортнее жить.
P.S. Надеюсь, это пост поможет вам или вашим знакомым чуть разумнее распорядиться своими финансами.
Простая экономика
Как заработать на криптовалютах #финансоваяграмотность
Для той доли читателей канала, которые интересуются криптой, но не знают, с какой стороны тыкать ее палкой, чтобы начать что-то робко понимать, подготовил вот такой образовательный пост. Для новичков рабочий способ всего один. Для всего остального придется серьезно погружаться в рынок.
Способ 1. Купи и держи (ходл). Уровень - легкий
Это долгосрочное инвестирование в широкий портфель криптомонет. Купили и ничего не продаем. Рассчитываем на правильность своей диверсификации и на общий рост крипторынка. Для обывателя, который хочет прикоснуться к криптовалютам, это самый понятный и простой вариант. Надо разобраться только как покупать крипту и где ее хранить. Рассказывал тут.
Способ 2. Майнинг (добыча криптомонет). Уровень - средний
Майнеры занимаются подбором новых блоков блокчейна, для чего надо решить вычислительную задачу. Раньше эти вычисления проводили видеокарт, а сегодня - специальные устройства. Есть огромные майнинговые фермы, где стоят тысячи таких устройств и добывают тот же биткоин.
Купить такое оборудование и начать добывать биткоин, несложно. Но без должного масштаба конкурировать с другими майнерами будет трудно. Поэтому рентабельность майнинга для частного лица без стартового капитала в пару тысяч баксов и доступа к дешевому электричеству - большой вопрос.
Способ 3. Стейкинг и лендинг (предоставление ликвидности). Уровень - средний
Вы можете не просто хранить свою крипту на кошельке, но и дать ее в пользование сервисам, которые дают ей попользоваться своим клиентам.
Это можно сравнить с депозитом, который вы открываете в банке. Даете площадке свои монеты, она их использует и платит вам комиссию.
Из сложностей - придется разобраться, как работает стейкинг и лендинг и какие условия у разных площадок. Плюс положить и забыть не получится, придется постоянно следить за монетами - мало ли что. Это вам не застрахованный вклад в банке.
Способ 4. Эирдропы и баунти. Уровень - средний
Когда на рынке появляется новый криптопроект, его создатели пытаются всеми силами завлечь в него как можно больше людей. Для этого они предлагают пользователям поучаствовать в продвижении монеты (сделать репост, написать отзыв и пр.), и за это бесплатно дают монеты.
Эирдропы и баунти могут быть хорошим способом заработка, потому что некоторые монеты дорожают на тысячи процентов. Но чтобы не участвовать в откровенном мусоре, надо «быть в рынке» и понимать, кто стоит за проектом и в чем его фундаментальная ценность.
Способ 5. Трейдинг. Уровень - сложный
Это попытка сыграть на разнице цен - купить дешевле, продать дороже. Трейдинг в крипте может быть в виде арбитража (торговля на разных биржах при разных котировках), p2p обмена (продажа и покупка монет клиентам и получение комиссии) и классической торговли на срочных инструментах. Расписывать подробности смысла нет, если хотите, потом сделаю отдельный пост про трейдинг и можно ли на нем заработать человеку с улицы.
Способ 6. ICO (первичное размещение монет). Уровень - сложный
Зачем покупать какие-то монеты, если можно выпустить свои? Эмитируем монеты, рассказываем о своем супер-мега-крутом проекте, продаем этим монеты инвесторам и чилим на Мальдивах. Инвесторы тоже могут нехило заработать, если купят перспективную монету на старте - первые покупатели Биткоина, Эфира или Рипла не дадут соврать. Почему уровень сложный?
Потому что организовать свое ICO можно только вложив пару миллионов у.е., а заработать как инвестор, только если вы хорошо разбираетесь в рынке. Отличие от эирдропа в том, что там монеты получаете бесплатно, а тут за них придется заплатить. И шанс нарваться на мошенников больше, чем на честный проект.
Дополнительные материалы по теме:
Вводный пост про крипту - https://yangx.top/prostoecon/707
Подводные камни крипты - https://yangx.top/prostoecon/739
🔥 - пиши про крипту и дальше, интересно
😡 - не пиши, мне неинтересно
Простая экономика
Для той доли читателей канала, которые интересуются криптой, но не знают, с какой стороны тыкать ее палкой, чтобы начать что-то робко понимать, подготовил вот такой образовательный пост. Для новичков рабочий способ всего один. Для всего остального придется серьезно погружаться в рынок.
Способ 1. Купи и держи (ходл). Уровень - легкий
Это долгосрочное инвестирование в широкий портфель криптомонет. Купили и ничего не продаем. Рассчитываем на правильность своей диверсификации и на общий рост крипторынка. Для обывателя, который хочет прикоснуться к криптовалютам, это самый понятный и простой вариант. Надо разобраться только как покупать крипту и где ее хранить. Рассказывал тут.
Способ 2. Майнинг (добыча криптомонет). Уровень - средний
Майнеры занимаются подбором новых блоков блокчейна, для чего надо решить вычислительную задачу. Раньше эти вычисления проводили видеокарт, а сегодня - специальные устройства. Есть огромные майнинговые фермы, где стоят тысячи таких устройств и добывают тот же биткоин.
Купить такое оборудование и начать добывать биткоин, несложно. Но без должного масштаба конкурировать с другими майнерами будет трудно. Поэтому рентабельность майнинга для частного лица без стартового капитала в пару тысяч баксов и доступа к дешевому электричеству - большой вопрос.
Способ 3. Стейкинг и лендинг (предоставление ликвидности). Уровень - средний
Вы можете не просто хранить свою крипту на кошельке, но и дать ее в пользование сервисам, которые дают ей попользоваться своим клиентам.
Это можно сравнить с депозитом, который вы открываете в банке. Даете площадке свои монеты, она их использует и платит вам комиссию.
Из сложностей - придется разобраться, как работает стейкинг и лендинг и какие условия у разных площадок. Плюс положить и забыть не получится, придется постоянно следить за монетами - мало ли что. Это вам не застрахованный вклад в банке.
Способ 4. Эирдропы и баунти. Уровень - средний
Когда на рынке появляется новый криптопроект, его создатели пытаются всеми силами завлечь в него как можно больше людей. Для этого они предлагают пользователям поучаствовать в продвижении монеты (сделать репост, написать отзыв и пр.), и за это бесплатно дают монеты.
Эирдропы и баунти могут быть хорошим способом заработка, потому что некоторые монеты дорожают на тысячи процентов. Но чтобы не участвовать в откровенном мусоре, надо «быть в рынке» и понимать, кто стоит за проектом и в чем его фундаментальная ценность.
Способ 5. Трейдинг. Уровень - сложный
Это попытка сыграть на разнице цен - купить дешевле, продать дороже. Трейдинг в крипте может быть в виде арбитража (торговля на разных биржах при разных котировках), p2p обмена (продажа и покупка монет клиентам и получение комиссии) и классической торговли на срочных инструментах. Расписывать подробности смысла нет, если хотите, потом сделаю отдельный пост про трейдинг и можно ли на нем заработать человеку с улицы.
Способ 6. ICO (первичное размещение монет). Уровень - сложный
Зачем покупать какие-то монеты, если можно выпустить свои? Эмитируем монеты, рассказываем о своем супер-мега-крутом проекте, продаем этим монеты инвесторам и чилим на Мальдивах. Инвесторы тоже могут нехило заработать, если купят перспективную монету на старте - первые покупатели Биткоина, Эфира или Рипла не дадут соврать. Почему уровень сложный?
Потому что организовать свое ICO можно только вложив пару миллионов у.е., а заработать как инвестор, только если вы хорошо разбираетесь в рынке. Отличие от эирдропа в том, что там монеты получаете бесплатно, а тут за них придется заплатить. И шанс нарваться на мошенников больше, чем на честный проект.
Дополнительные материалы по теме:
Вводный пост про крипту - https://yangx.top/prostoecon/707
Подводные камни крипты - https://yangx.top/prostoecon/739
🔥 - пиши про крипту и дальше, интересно
😡 - не пиши, мне неинтересно
Простая экономика
Куда уходят деньги, если человек не дожил до пенсии? #финансоваяграмотность
Чтобы в этом разобраться, вам надо уяснить несложную базу.
Пенсия в России складывается из двух частей: страховой и накопительной. Они формируются из обязательных отчислений работодателя и составляют 22% от размера заработной платы, если вы зарабатываете до 185 тысяч рублей в месяц. Если зарабатываете больше, то с превышающей суммы будут отчислять 11%.
До 2014 года 16% отчислений работодателя шли на выплаты нынешним пенсионерам (страховая часть), а 6% - на ваш индивидуальный пенсионный счет (накопительная часть).
Но со временем пенсионеров становилось все больше, а отчислений - все меньше. Поэтому в 2014 году программу накопительных пенсий заморозили, и теперь все деньги идут на выплату нынешним пенсионерам. Пока заморозка действует до 2025 года.
То есть, если в 2014 году вы впервые пошли на работу и жили с ощущением того, что уж на вашу пенсию копятся какие-никакие деньги, то спешу вас расстроить. Там нет ничего. Все деньги уже потрачены.
Более того, на выплату пенсий тратят бюджетные деньги или деньги Фонда национального благосостояния, потому что Пенсионный фонд давно убыточен - взносы не покрывают размер выплат.
Это значит, что в ближайшем будущем накопительные пенсии вряд ли разморозят, и все ваши взносы или взносы вашего работодателя будут идти на выплату пенсионерам, а не вам в копилку.
В таком случае, если вы, допустим, отбросите коньки на следующий день после выхода на пенсию, то ваши наследники ничего не получат, потому что ваших денег в фонде нет. Потрачено.
Другое дело, если у вас останется накопительная пенсия. Например, она начала формироваться до 2014 года. Или, скажем, вы такой сознательный и откладывали часть денег в негосударственный пенсионный фонд. Если что, делать я так очень не советую, но вдруг.
Если накопительная часть у вас есть, то это ваши деньги, и они будут наследоваться в общем порядке, и их надо забрать в течение полугода с момента смерти человека - иначе потребовать их у фонда можно будет только через суд. Почитать подробнее можно в этой статье.
Резюме. Повышайте финансовую грамотность и копите на пенсию сами. Как уже говорил - вряд ли вы можете на нее рассчитывать, если сейчас вам нет и 30.
Простая экономика
Чтобы в этом разобраться, вам надо уяснить несложную базу.
Пенсия в России складывается из двух частей: страховой и накопительной. Они формируются из обязательных отчислений работодателя и составляют 22% от размера заработной платы, если вы зарабатываете до 185 тысяч рублей в месяц. Если зарабатываете больше, то с превышающей суммы будут отчислять 11%.
До 2014 года 16% отчислений работодателя шли на выплаты нынешним пенсионерам (страховая часть), а 6% - на ваш индивидуальный пенсионный счет (накопительная часть).
Но со временем пенсионеров становилось все больше, а отчислений - все меньше. Поэтому в 2014 году программу накопительных пенсий заморозили, и теперь все деньги идут на выплату нынешним пенсионерам. Пока заморозка действует до 2025 года.
То есть, если в 2014 году вы впервые пошли на работу и жили с ощущением того, что уж на вашу пенсию копятся какие-никакие деньги, то спешу вас расстроить. Там нет ничего. Все деньги уже потрачены.
Более того, на выплату пенсий тратят бюджетные деньги или деньги Фонда национального благосостояния, потому что Пенсионный фонд давно убыточен - взносы не покрывают размер выплат.
Это значит, что в ближайшем будущем накопительные пенсии вряд ли разморозят, и все ваши взносы или взносы вашего работодателя будут идти на выплату пенсионерам, а не вам в копилку.
В таком случае, если вы, допустим, отбросите коньки на следующий день после выхода на пенсию, то ваши наследники ничего не получат, потому что ваших денег в фонде нет. Потрачено.
Другое дело, если у вас останется накопительная пенсия. Например, она начала формироваться до 2014 года. Или, скажем, вы такой сознательный и откладывали часть денег в негосударственный пенсионный фонд. Если что, делать я так очень не советую, но вдруг.
Если накопительная часть у вас есть, то это ваши деньги, и они будут наследоваться в общем порядке, и их надо забрать в течение полугода с момента смерти человека - иначе потребовать их у фонда можно будет только через суд. Почитать подробнее можно в этой статье.
Резюме. Повышайте финансовую грамотность и копите на пенсию сами. Как уже говорил - вряд ли вы можете на нее рассчитывать, если сейчас вам нет и 30.
Простая экономика
Telegram
Простая экономика
В России высокие налоги, просто вы этого не замечаете? #финансоваяграмотность
Господин экономист забыл упомянуть, (а может быть и вовсе не знает) что в России с зарплаты, помимо 13-15% НДФЛ , так же вычитаются страховые сборы в размере 30%. В итоге с зарплаты…
Господин экономист забыл упомянуть, (а может быть и вовсе не знает) что в России с зарплаты, помимо 13-15% НДФЛ , так же вычитаются страховые сборы в размере 30%. В итоге с зарплаты…