Доброе утро. Сегодня в рамках VII Международного экономического симпозиума СПбГУ мы с Борисом Кимом обсудим QIWI, новые технологии, роль образования в карьере предпринимателя и множество других интересных вопросов. Начало секции в 10-45.

Подключиться можно по ссылке https://zoom.us/j/96444782206?pwd=ak92ajJRN0NFQTVVWFErUWFOYXpPQT09

Но да будет слово ваше: «да, да»; «нет, нет»; а что сверх этого, то от лукавого.
Евангелие от Матфея 5:37

Про самоограничение кредитов - хорошая история. Главное не делать ее слишком сложной и многопараметрической: виды кредита он-лайн и прочее. Полное согласие или полный отказ. Вполне разумно и на он-лайн банкинг такие запреты ставить. Раз уж БКИ становится хабом по управлению согласиями.

https://www.kommersant.ru/doc/5941966

CRYPTOZOOM, сегодня 15.35- 16.50 онлайн рассказываю про соотношение между криптой и фиатом. Ссылка на общий поток.

https://www.youtube.com/watch?v=OEn82Obeq0I

PYMTS и Nuvei сделали очередное исследование по клиентским предпочтениям в онлайн-платежах. В целом, готовность все ещё невысокая. Смущает сложность диспутов и отсутствие бонусов, в том числе. Вот некоторые цифры. Думаю, СБП было бы интересно на эти цифры посмотреть и сравнить.

19%: Доля потребителей, отмечающих трудности с инициированием споров с получателями платежей при использовании оплаты банковским переводом для своей последней покупки в Интернете
23%: Доля пользователей банковских переводов, которые называют скорость наиболее важной причиной выбора этого метода для онлайн-покупок
36%: Доля потребителей поколения X, которые с высокой вероятностью будут использовать оплату банковским переводом для розничных покупок, если им предложат вознаграждение.

Накануне сделали презентацию на конференции Финэка – про то, о чем можно было бы думать на будущее. Попробовали в меру провокационно. Вот несколько тезисов.

- Стек технологий и продуктов на рынке устоялся. В принципе, все страны внедряют одно и то же и нет какой-то сильной вариативности. Может быть, нас ждет какой-то принципиальный прорыв, но пока его не видно.

- Новые технологии больше страшные, чем привлекательные. ИИ, CBDC – хотя технологии придуманы в развитых странах, внедряются они в развивающихся. Например, развитые экономики не спешат с CBDC, и хотят посмотреть, что будет у их более авантюрно настроенных соседей. Вероятно, с ИИ будет что-то похожее.

- Дискуссия о правилах в цифровой экономике уступает разговорам о технологиях. Мир придумал токенизацию, встроенные платежи, распознавание лиц, мониторинг транзакций и окрашенные деньги. Но за это же время ни на метр не приблизился к решению проблемы де-рискинга. Возникает вопрос: а эта цифровая экономика будет достаточно устойчивой и инклюзивной? Если нет – то не принесет ли она больше вреда?

- В мире почти нет проблем с построением инфраструктуры для электронных платежей (и сопутствующих продуктов). Вопрос чаще всего в деньгах. Но часто эта инфраструктура неэффективна, потому что не решена проблема governance. Кто ей управляет? Кто и на каких принципах пишет правила? Как она влияет на рынок? Эти вопросы обычно на втором месте после выбора вендора. А стоило бы им быть на первом, как кажется.

- Вместо разговора о смерти банков, становится актуален вопрос «банков-оболочек». Если банк выдаст все свои функции на аутсорсинг (а он теоретически может), то может ли он считаться банком? (кстати, скоро будет возможность об этом подробно поговорить, следите за новостями).

@leonovavanna и @paulsho проделали гигантскую работу и перевели Руководство Европейской Службы по банковскому надзору (EBA) по аутсорсингу. Об этом мы расскажем на вебинаре 27 апреля в 16-00.

Современные процессы цифровизации и тенденции развития рынка стимулируют финансовые организации передавать на аутсорсинг все больше профильных и непрофильных функций. Регуляторы разных стран в последние годы обратили внимание на риски этого подхода и необходимость выработки регуляторных подходов для их сглаживания. Недавно на это обратил внимание ЦБ РФ.

Мировая тенденция регулирования аутсорсинга универсальна, а Руководство ЕВА является одним из модельных примеров такого регулирования. Банк России уже опубликовал консультативный доклад по управлению рисками аутсорсинга на финансовом рынке, следующим шагом, вероятнее всего, будет введение регулирования аутсорсинговой деятельности в России. Концепция Руководства EBA может стать хорошим основанием для понимания явления и будущей регуляторики как в России, так и в странах ближнего зарубежья.

Регистрация на мероприятие - по ссылке.

Прошло мимо, но интересная история: в Европейском Союзе запустили общеевропейскую регуляторную песочницу для проектов на блокчейне. Каждый год планируют принимать 20 проектов. Попасть в песочницу могут компании с работающим прототипом.
Преимущество довольно неопределенные - возможность обсудить легальность проекта с регуляторами и получить правовую поддержку. Но зато бесплатно, и то неплохо.

Интересная деталь: поддерживать песочницу будет не Европейская комиссия, а специально отобранные юристы (Bird & Bird, если кому интересно), отбор будет валидироваться тремя заслуженными учеными (не проверяли, но говорят так). Это довольно интересная история с аутсорсингом процедуры песочницы, в отдельных странах такое не практикуют из-за опасений больших расходов и коррупции (вероятно, не такие уж сильные аргументы для Еврокомиссии).

Сама песочница была введена еще 14 февраля 2023 г. Но с новостью мы не опоздали - буквально накануне закончился первый этап отбора заявок. Не знаем как для инноваторов, но Bird & Bird уже победила - за три года она получит за свои услуги около 2,8 млн евро,;контракт поинтересней, чем возможность скоординироваться с регуляторами.

Мы пока не дали не одного апокалиптического прогноза про искусственный интеллект - вся мощь нашего апокалиптизма уходит на анализ последствий поправок в банковское законодательство. Но мы зато умеем просто и понятно рассказывать, как сделать нейросеть из спичечных коробков и разноцветных бусин и хорошо видим нетривиальные риски ИИ в финансах - от трейдинга до озадачивания нейросетей обманом пенсионеров, обходом антифрода и скоринговых алгоритмов. Но тут не об этом.

Очередной заход банков в соцсети. Тема обсуждалась неоднократно, добавлю немного аналитики. На 500 миллионов пользователей ФБ приходилось около 80 млн привязанных карт, но не уточняется, сколько из них используется для оплаты сервисов ФБ и других покупок, а сколько - для P2P и других квазибанковских функций. Нашел только старую картинку.

Аналитика по пользователям (L.Li) называет три причины отказа от P2P платежей в ФБ: разочарование от других P2P систем, недоверие к экосистеме ФБ и нежелание совмещать платежи и общение.

Эксперты (в целом, более позитивные) называют ещё некую усталость от all-in-one integration.

Если у кого-то есть свежие цифры по платежным функциям соцсетей и мессенджеров - буду рад обсудить.

https://rg.ru/2023/04/26/vtb-zapuskaet-cifrovoj-bank-v-vk.html

📣 и напомню, что ждем всех онлайн в 16 на нашем (уже международном ;) семинаре по аутсорсингу.

В пятницу 28го наше выступление на Международном конгрессе финансистов в Питере, 10.00–11.30. Подключайтесь к трансляции.

https://www.finversia.ru/go/aHR0cHM6Ly93d3cueW91dHViZS5jb20vd2F0Y2g/dj1xMUtDWjdpWXVTUQ==

И

https://www.youtube.com/live/q1KCZ7iYuSQ?feature=share

В Европе уже некоторое время обсуждается тема eIDAS 2.0. То есть планируется в ближайшие несколько лет пересмотреть Регламент по электронной идентификации.

Для тех, кто не в курсе: eIDAS – это документ, который устанавливает единые требования к электронным подписям и подтверждению личности на всей территории ЕС. План его авторов был в том, что все граждане ЕС будут использовать квалифицированные электронные подписи везде, где это возможно. Но идея, честно говоря, пошла не очень. Регламент оказался очень техническим, подробным, описывающим идеальный мир. Но в реальном мире заставить людей переходить на сложные квалифицированные подписи получилось не вполне.

Во второй реинкарнации решено приблизить мечту к реальности. Новая идея: ввести в ЕС Digital Identity Wallets, специальные сервисы (например, приложения), где можно будет хранить персональные документы и данные, и с их помощью делиться ими с третьими сторонами. То есть этакая система цифрового профиля, с управлением согласиями (но на нее денег не дадут, поэтому лучше назвать Wallet).

Уже выбрали несколько пилотных проектов и начали их тестировать, для этого создано несколько специальных консорциумов.

Идея неплоха, но кажется, что eIDAS снова наступает на те же грабли: технология и стандарты встают впереди решения основных проблем.

• Предполагается, что в кошелек можно будет использовать для передачи информации третьим сторонам. Но в этом нет никакой инновации, системы цифрового профиля работают так давно. Проблема не в подтверждении личности, а в том, чтобы откуда взять информацию, чтобы положить ее в кошелек. Сейчас европейские банки проверяют место жительства по счетам за ЖКХ не от хорошей жизни. Других источников данных у них нет. И кошелек это, увы, не решит. И это только один пример.

• Digital Identity Wallet подается как способ управлять данными. Клиент сможет в любой момент запретить доступ к своим сведениям. Да, это не даст возможность обновить сведения. Но копию первоначальных не удалит. Там в дело вступает надзор и автоматически это не проконтролировать. Так что это полуправда.

• Предполагается, что Digital Identity Wallet сможет генерировать квалифицированную подпись. Это круто (как альтернатива удостоверяющим центрам). Но только смогут ли организации интегрировать свой документооборот с кошельком? Вопрос нетривиальный. Сейчас использовать электронную подпись чаще всего нельзя. А сгенерировать сертификат – не квантовая физика.

• Ну и, наконец, идея кошелька создает новый слой бюрократов и организаций: Wallet Provider, QEAA Provider, EAA Provider, Conformity Assessment Body, QNQEAoASP (не спрашивайте), National Accreditation Bodies. Интересно, кто будет всех их кормить?

Хотя идея классная. Если заработает как планируется – будет здорово. Будем надеяться, что пилоты как раз для этого и нужны. Будем продолжать следить!

Уже скоро 25 мая 2023 года наши друзья проводят
XXIII Всероссийскую банковскую конференцию «Банковская система России 2023: текущие задачи кредитования экономики», которая пройдет в Москве с возможностью очного или онлайн-участия.

Подтвержденные спикеры: Ольга Полякова (Банк России), Александр Данилов (Банк России), Анатолий Аксаков (Госдума), Михаил Матовников (Сбербанк).
Ожидаются: Алексей Моисеев (Минфин), Илья Торосов (Минэкономразвития), Дмитрий Песков (Спецпредставитель Президента РФ по вопросам цифрового и технологического развития).

В ходе конференции пройдут три сессии и круглый стол, на которых будут обсуждаться ключевые векторы структурной трансформации экономики, таксономия проектов технологического суверенитета и структурной адаптации экономики, стимулирующее банковское регулирование для проектов технологического суверенитета, цифровая ипотека и финансирование проектов строительства и ЖКХ, синдицированное кредитование в новых условиях.

Подробности и регистрация https://bit.ly/3V3Z27f
Аккредитация СМИ https://forms.gle/WJEz6DzBTS5P43rS9

Актуальность аутсорсинга на финансовом рынке растет. Финансовые организации передают третьим сторонам все больше специфичных функций. Это позволяет не только гибко управлять ресурсами и снижать издержки, но ставит перед отраслью новые вопросы. Например, где предел аутсорсинга существенных функций? Как гарантировать стабильность оказания услуг третьими сторонами и обеспечить конкуренцию между аутсорсинговыми компаниями? Эти вопросы также привлекают внимание регуляторов. В том числе, Банка России, который подготовил консультативный доклад по управлению рисками аутсорсинга на финансовом рынке (доступен на сайте Банка России по ССЫЛКЕ).

Спасибо всем, кто участвовал вчера в вебинаре-презентации перевода Руководства Европейской Службы по банковскому надзору (EBA) по аутсорсингу. Надеемся, мероприятие было для вас интересным и полезным!

Перевод Руководства Европейской Службы по банковскому надзору (EBA) по аутсорсингу доступен на сайте www.npaed.ru в разделе «Аналитика» или по прямой ССЫЛКЕ.

Если не смогли вчера присоединиться – мы выложили запись вебинара на наш ютуб-канал (к сожалению, первые 15 минут записи вебинара по техническим причинам не очень хорошего качества, приносим наши извинения).

Также прикрепляем презентацию Павла Шуста.