Итоги дня

● 29 октября стартовал первый всероссийский конкурс «Столица финансовой культуры», участвуют регионы страны.

● ЦБ разрешил банкам сообща оценивать долговую нагрузку (ПДН) россиян.

● В обзор судебной практики Верховного суда вошло рассмотрение дела, в котором ВС признал незаконным увеличение комиссий банками в одностороннем порядке.

● Сбер:
- подростки с 14 лет теперь могут открыть брокерский счёт в СберИнвестициях и самостоятельно совершать сделки. Получить первый опыт инвестирования они смогут при условии, что родители дали на это согласие. Лимит пополнений 25к/год. Не советую, как и пользоваться вкладами в Сбере до 18 лет.
- в ИБ СберБанк Онлайн теперь такая же навигация, как и в приложении. Ну вы поняли, для кого.

● Ozon банк обновил документ (pdf) с условиями акции: ставка по НС для новичков 23% годовых пока заявлена как бессрочная.

● ОТП Банк с 1 ноября повышает до 20% годовых ставку по НС, который открывается вместе с ОТП картой, при совершении покупок от 40к.

● Банк Дальневосточный повысил ставку по НС счёту:
- 18,5% годовых базовые;
- +2,5 за при покупках от 10к;
- +1 новичкам (90 дней без НС) - итого 22%.
В Москве банк не представлен, но можно зайти через ФУ. Так как требуются покупки - мимо таблицы.

● На Финуслугах с 4.11 повышается доходность по народным облигациям с плавающим купоном:
- МТС - 21% годовых;
- ЕвроТранс - 24% годовых;

25% годовых на 3 месяца

Страховая компания Ренессанс жизнь в очередной раз повысила доходность по полису "Смарт Плюс". Теперь можно вложиться под 25% годовых. На канале уже много опыта и нюансов было написано про этот полис, ищите по слову НСЖ, единственное что могу сказать - это тот почти единственный случай, когда НСЖ стоит рассмотреть.

Кратко:
● это страховой продукт, не банковский вклад, не страхуется АСВ;
● открыть можно один раз;
● срок 3 месяца, взнос от 100к до 1 млн ₽;
● 1,5% обещают при открытии в офисе (хотя всё делается онлайн и в офисе настойчиво предлагают доп. продукты) либо если найдёте промокод программы BestBenefits.
● заявление на выплату можно отправить без посещения офиса одним из 3 способов;
● не оплачивайте полис не со своих карт/счетов, даже близких родственников - есть шанс попасть на 13% от прибыли;
● оплата картой (сейчас уже не предлагается) и по QR идёт с МСС 6300 (страхование). Как варианты: Яндэкс Пэй по QR (если есть категория 2% за оплату телефоном, либо с кредитки Альфы по QR Сбера - даст 1%). Либо другие кредитки с длинным грейс-периодом; не использовать АТБ, ГПБ, Уралсиб.

Оформить полис

Процент Плюс
НСЖ для "старичков"

Ещё у СК Ренессанс Жизнь появился полис "Процент Плюс", аналог Смарт Плюса, но для старичков, то есть можно оформить не только один раз. Ставки, соответственно меньше, а срок больше:
● 6 месяцев - 19,5% годовых;
● 9 месяцев - 19,75% годовых;
● 12 месяцев - 20% годовых.
Сумма взноса здесь от 100к до 5 млн ₽.
В остальном полис аналогичен: страхуемся с гарантированным доходом, нужно дожить до срока окончания полиса.

С одной стороны, доходность сопоставима со вкладами и может даже меньше, чем по промоНС. Но доп. профит можно получить за счёт оплаты с кредиток в грейс.

Оформить полис;

Итоги дня

● Банк России опубликовал Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2025–2027 годы и Календарь решений по ключевой ставке на 2025 год.

● Госдума в первом чтении поддержала законопроект, по которому согласие на обработку персональных данных подписывается отдельно от договора. И при этом запрещается ограничивать информацию об услугах, если клиент согласие не подписал.

● По слухам, Альфа-Банк завтра поднимет промо-ставку по НС лишь до 21% массовому сегменту, тогда как для Alfa Only остается 20% годовых.

● ❗️Банк Левобережный с 23.10:
- ввёл право не начислять кэшбэк, если траты в повышенных категориях превысят 79% трат в других категориях, то есть хочет разбавления.
- размер минимального кэшбэка за месяц (нужно накопить для выплаты) повышен до 200₽;
- в исключения добавлены МСС 7321 (кредитные бюро), 7392 (консультирование, управление и связь с общественностью), 8931 (аудит и бух.учёт), 9406 (гос. лотереи);
- мили теперь живут 12 месяцев вместо 36.
Программа лояльности с 23.10 (pdf);

● Банк Финам с 1 ноября повышает приветственную ставку по НС до 22% годовых. Действует на ежедневный остаток до 1.5 млн ₽ первые 2 месяца. Нужна карта в пакете услуг "Комфорт", который стоит 100₽/мес.
Из личного опыта - заказ пластика курьером затягивается примерно на неделю. Легче дойти до офиса, там стать полноценным клиентом банка и в ИБ открыть виртуалку. Кстати, МП банка есть в Google Play и отсутствует в альт-сторах.
Тариф с 01.11.24 (pdf);

● Банк "Гарант-Инвест" представил вклады "Осенний" (pdf для всех) и "Специальный" (pdf переоформляющим новый вклад). Минимальная сумма 1 млн ₽. Ставка на срок 181 и 370 дней составляет 23% годовых, без снятий и пополнений, проценты ежемесячно на текущий счёт. По Специальному есть и сроки 91, 271 день. В Москве одно отделение, заход оффлайн.

● ❗️«Городские платежи» ввели комиссию 3% за оплату налогов. Это был один из интересных способов оплаты налогов с МСС 5300.

● Использовано более 95% лимита по семейной ипотеке на этот год. Объём выдачи превысил 5,6 трлн рублей при лимите 5,9 трлн рублей. ВТБ и Сбер уже приостановили выдачу семейной ипотеки.

● Завтра тот самый последний день месяца, то есть самая жара - перекладываться или ждать 1 числа. В своей таблице промоНС обновил даты оптимального открытия на ноябрь.

Нашелся промокод Smartnew на +1.5% к НСЖ Смарт Плюс онлайн без офиса. Доходность составит 26.5% годовых.

UPD: промокод больше на работает.

Налоговые нюансы

Тут выше понаписал доходности по разным продуктам, но много вопросов. Да и вообще, не лишним будет разобраться с налоговым вопросом. Если со вкладами всё понятно, но вот с НСЖ и ЦФА - нет.

НСЖ
С 2025 года по полисам ИСЖ и НСЖ отменяется налоговая льгота, и соответственно возникает НДФЛ:
- 13% при доходе до 2.4 млн в год
- от 15% при доходе выше.
Иными словами, полис Смарт Плюс, открытый сегодня под 26.5% годовых даст реальных 23,05% годовых. НДФЛ удерживает СК.
СК конечно же хотят вернуть льготы, но там пока лишь обсуждение.

ЦФА
Не попадает в налоги со вкладов, так как вкладом не является. НДФЛ удерживается банком сразу при погашении/продаже актива. Таким образом, 24% годовых превращается в 20,88%. Это "окей", если вы точно знаете что порог на доходы со вкладов в 2025 году перешагнёте. Если же нет, то учитывайте, и на вкладах чистая доходность может оказаться выше.

Много непонимания, закрепим ещё раз:
1. НС Промо и просто Накопительный счёт - это разные продукты.
2. Промо можно только один раз на клиента. Никакие доп. условия по тратам/подпискам не нужны.
3. Чтобы действующему клиенту получить 23%, которые ДО, нужны:
- подписка за 249₽/мес;
- траты по карте от 60к/мес.