Вклады или промо-накопительные?

Я около года веду таблицу промо-накопительных счетов, то есть счётов с самыми большими доходностями, которые предлагают банки, заманивая новых клиентов. Ну так они думают, получая стареньких, отлежавшихся в других местах, клиентов. И периодически в комментариях возникают подобные вопросы:
- не надоело тебе бегать из банка в банк?
- а нет просто честной ставки для всех?
- так может лучше вклад открыть, там процент не могут изменить?

Каждый сам себе ответит на эти вопросы. Я искреннее верю, что кому-то удобнее положить под меньший процент в один банк и забыть, но у меня тут про максимальную пользу от банковских продуктов, именно поэтому я сейчас пользуюсь накопительными счетами. Сейчас - это пока ключевая ставка растёт. Не секрет, что на следующем заседании, которое состоится 25 октября, ставка может быть снова повышена. А это значит, что фиксироваться сейчас может быть не лучшей идеей, когда через 15-20 дней будут более выгодные предложения.

Но есть другой нюанс, а именно: до Нового года остаётся менее 90 дней, это значит что уже надо думать о подарках вклады сроком от 3 месяцев, с выплатой в конце срока, пойдут в налоговую базу следующего, 2025 года, а платить или не платить налог надо будет в 2026 году, тогда как по НС с выплатой в последний день месяца, доход будет идти в 2024 год ещё октябрь, ноябрь и декабрь. А вы же записывали все доходы всех членов домохозяйства, между которыми раскидывали вклады, в таблицу и уже знаете - приближаетесь к порогу или перевалили его?

Я это всё к чему? Вон РСХБ выкатил вклад на 3 и 6 месяцев со ставкой 22% годовых (мин 5к, открыть может кто не имеет вкладов в банке минимум 30 дней). Да, я не пойду в колхоз, но открытый в июле под 18% годовых вклад в Сбере уже не кажется выгодным.

Обсудим в комментариях тактику? Прыгаем по НС / открываем вклады / ещё ждём / другое? Только давайте без теорий заговора про заморозку вкладов и всё в крипту / валюту.

🏠 Банк России отменяет ограничение ПСК по ипотеке до 31 марта 2025 года

Совет директоров Банка России принял решение с 10 октября 2024 года по 31 марта 2025 года не ограничивать для кредитных организаций полную стоимость кредита (ПСК) по ипотечным потребительским кредитам на покупку (строительство) жилья или земельного участка.

Это позволит банкам отразить в ипотечных ставках последние изменения ситуации в основных сегментах финансового рынка, в том числе сложившиеся под влиянием решений по ключевой ставке, без риска нарушить требования закона по предельному уровню ПСК. Тем самым сохранится возможность получения ипотечных кредитов заемщиками — хотя и по более высоким ставкам, но без дополнительного завышения стоимости жилья.

Риски увеличения долговой нагрузки ипотечных заемщиков будут ограничены уже действующими макропруденциальными надбавками.

Чтобы ипотечные кредиторы смогли лучше адаптироваться к изменению рыночных условий, Банк России рассматривает возможность отказа от ограничения ПСК в ипотеке на постоянной основе.

Для прочих продуктов кредитных организаций и всех займов микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов (в том числе сельскохозяйственных) и ломбардов ограничение ПСК сохраняется.

Итоги дня

● «Финтрек» для студентов и преподавателей начнется 23 октября.

● Металлинвестбанк повысил ставку для новичков по своему НС «Комфортный NEW» до 20% годовых, тем самым поднялся на 7-е место в таблице. Уникальность НС в том, что ставка фиксируется. Удалённо клиентом не стать.

● ВТБ:
- идёт розыгрыш 1000000 ₽ и 3000 других денежных призов среди зарплатных клиентов. Для участия нужно выполнить условие - получения зарплаты (можно настроить автопополнения от 9к/мес) и написать в чат слово ПРИЗ до 30 ноября 2024 года.
- запустил дополнительные меры безопасности для пользователей ВТБ Онлайн. Технология позволяет моментально отвязать все устройства с доступом к мобильному приложению\веб-версии ВТБ Онлайн или сразу заблокировать доступ к нему с возможностью восстановления через банкомат или отделение.

● Яндекс:
- выпущено отдельное мобильное приложение для Алисы (Google Play|App Store);
- теперь в Москве и Санкт-Петербурге после длительной аренды (подписки на авто) автомобиль можно выкупить;
- совместно с оператором t2 запустили тариф "Я онлайн": 100 гб, 200 минут на других операторов, безлимит в сервисах Яндекса. Доступно только новым абонентам, цена 650₽/мес.
- клиенты банка сегодня ждут полуночи в надежде снова крутануть барабан.

● КЕБ запустил акцию «Осенний чекопад» по кредиткам СС+ и Urban. Необходимо зарегистрироваться в акции (СС+, Urban) и совершать покупки за счёт кредитного лимита. За 3, 4 и 5-ый по счёту чек от 5000₽ по 500 дополнительных бонусных рублей. Лимит доп.кэшбэка - 1500 бонусных рублей на каждую из карт.
Считаем: тратим 25к, получаем 1500, то есть +6% кэшбэка. В сочетании с кэшбэком по категориям карт - нормально. Условия акции (pdf); UPD: акция персональная, только тем, кто получил приглашение.

Оплата налогов со скидкой 3%

Но есть и позитив - найден ещё один выгодный способ оплаты налогов. Понадобится аккаунт на mos.ru и выпуск там карты МТС Банка "Скидка везде Lite". Это виртуальная карта с бесплатным выпуском и обслуживанием. В первые 2 месяца без условий даёт скидку 3% (моментальный кэшбэк в момент покупки).

Как выпустить карту?
1. Открываем Мои платежи. Если есть начисления по налогам, выбираем его. Если нет, то из ЛК налоговой формируем квитанцию на пополнение ЕНС, из неё берём УИН (индекс документа), добавляем в платежи счёт по УИНу и выбираем его для оплаты.
2. Переходим к оплате, в способах нажимаем кнопку Добавить - Виртуальная карта.
3. В окошке далее показываются кратко условия по карте (скрин). Оформляем, указав ФИО, паспорт, телефон. Рекомендую убрать 2 галочки про БКИ и рекламу.
4. Карта должна быть выпущена в срок до 2 дней, о чём придёт СМС.
5. Как получили карту, оплачиваем выбранный налог со скидкой 3%. На скриншоте результат такой оплаты.

P.S. Вероятно, вы более не станете новым клиентом для МТС Банка. Виртуальную карту скорее всего не выпустят, если вы - уже клиент, и есть пластик "Скидка везде". Будет ли проходить скидка по ней не знаю.


❗️ UPD: внимание, есть сообщения что тема умерла и скидки больше не дают.

Итоги дня

● ЦБ:
- установил срок, за который реквизиты мошенников, поступившие из базы данных регулятора, должны включаться банками в собственные системы противодействия подозрительным операциям. С 22.10 - это 2 часа, а с 1.01.25 - 1 час для крупных банков, а также кредитных организаций, значимых на рынке платежных услуг. Остальным можно 3 часа не замечать мошеннические переводы.
- с 1 января 2025 года доверительные управляющие должны будут предлагать частным инвесторам только индивидуальные стратегии.

● ВТБ и Сбер отменили комиссию застройщиков при выдаче рыночной ипотеки.

● Ренеcсанс Банк с 12 октября прекращает открытие накопительных счетов "РенСейф". Это один из тех самых честных вариантов со ставкой для всех без условий - 19,5% годовых. Новые тарифы с 12.10 (pdf) предполагают выполнение условий для получения ставки выше.

● Банк Зенит запустил НС с честной ставкой 18% годовых без условий. Ежедневный остаток до 100к.

● Т-Банк начал выдачу тех самых тонких платежных стикеров (0,43 мм, у Альфа и Сбера был предзаказ только). В МП добавят 14.10, несколько дизайнов на выбор. Стоимость выпуска - 790₽ для всех, кроме Private (им бесплатно).

● ВТБ снизил минимальный возраст ребёнка для оформления детской карты до 6 лет (было с 7). Сравнение.

Хороших выходных 🙃

Подборка промокодов для ваших путешествий ✈️ 🌴

✅Travelata
Промокод на любую покупку:
PERF_805a597d — скидка 2000₽ на ЛЮБОЙ тур от 100.000₽.

✅Яндекс Путешествия
на бронирование отеля, максимум 1000₽:
PF-NEW-MOSCOWPAN15 — скидка 15% для новых клиентов;
PF-OLD-MOSCOWPAN12 — скидка 12% для постоянных клиентов
PF-OLD-FA72G - скидка 20% до 2000 ₽ для всех пользователей, действует только в приложении, не суммируется с баллами плюса - применение 1 раз на 1 аккаунт, Максимальная скидка 2000₽

✅Level.Travel
PRUS-APP-OMH7OA — скидка 2000₽ на бронирование тура по России  от 40000₽ для новых клиентов
PRFL-APP-CEG1SN -скидка 3500₽ на туры зарубеж для новых клиентов.
PRFH-APP-0GB7JS - скидка 10% (не более 2.000₽) на отели  для новых пользователей

✅Отелло
FUN1202 - скидка 20% на первое бронирование (не более 2000₽);
POV960 - скидка 10% на повторное бронирование (не более 2000₽).
Применяется только 1 раз ➕кешбэк 10% бонусами Спасибо, которым можно оплатить до 99% от стоимости в следующий раз

✅МТС travel
20-MOSCOW - скидка 20% на первое бронирование при оплате онлайн на сайте
(максимальный размер скидки 5 000 руб)
13-MOSCOW - скидка 13% для существующих пользователей (максимальная скидка 5 000 ₽)

Бывает, что и Сбер косячит с курсами валют. Курс ЦБ сейчас 13,47.

Момент был буквально минут 10. Сам закинул, но писать не стал, так как не особо верил в происходящее, а оно сработало. В следующий раз напишу.

Интересно, Сбер не будет как Тинькофф тогда, катить на техническую ошибку и сдавать назад?

👎 хвастунишка, не поделился моментом
👍 мало взял
🤬 заработать на курсе нельзя, банк не обманешь

Итоги дня

● Банк России завершил обсуждение предложений о перспективных направлениях развития рынка МФО до 2027 года;

● Президент подписал закон, который увеличивает срок лишения прав за сокрытие автомобильных номеров с помощью спецустройств. Закон уже вступил в силу.

● ВТБ:
- есть информация (пока без документального подтверждения), что с 17.10 поднимут приветственную ставку по НС до 22% годовых (мин остаток до 1/10м всем/Привилегия). Ежедневный остаток до 21% годовых.
- с 15.10 по кредиткам больше не будет приветственных 200 дней льготного периода на покупки, только при рефинансировании кредитных карт других банков. Стандартный льготный период 110 дней остаётся.

● Альфа 1 ноября изменит условия бесплатного обслуживания премиального пакета Alfa Only. В объём трат включат платежи в МП/ИБ и оплату через Плати QR. Условия бесплатности (нужно выполнять хотя бы 1):
- остатки 2 млн+ покупки от 200к;
- остатки от 3 млн;
- ЗП от 400к/мес;

● Банк Зенит с 15.10 повышает ставку по НС «Новый горизонт» до 20% годовых на минимальный остаток новичкам (90 дней без вкладов и НС в банке) на 3 месяца. Для работы СБП нужна карта, а их бесплатных нет. Условия (pdf);

"Окупальщики подписок"

Иногда в чат, он же комментарии к этому каналу, приходят уникальные люди, которые начинают доказывать всем то, во что сами верят. Но разбираться глубже, почему это нерационально с финансовой точки зрения, не хотят. Возможно, я допускаю, что это новый уровень ботов с ИИ-ответами. Яркий пример, как я их называю, окупальщики подпискок.

Суть: у многих банков сейчас есть платные подписки, дающие покупные преимущества по сравнению со стандартными условиями. Примерно за 200 рублей в месяц вы получите смс-уведомления, повышенный лимит кэшбэка, может повышение ставки по накопительному счёту и ещё какую-нибудь плюшку.

Чтобы не рассматривать конкретный банк, рассмотрим абстрактный пример.
Стандартные условия в банке:
1) обслуживание карты 50р/мес
2) уведомления 70р/мес
3) кэшбэк 5% в выбранных категориях, лимит 3000р/мес

Условия по подписке за 250р/мес
1) обслуживание карты включено
2) уведомления включены
3) кэшбэк 5% в выбранных категориях, лимит 5000р/мес
4) повышение ставки по накопительному счёту со стандартных 10% до 11% годовых на ежемесячный остаток.

И вот, в чате появляется уникум, который говорит, что его подписка окупается, если он получает хотя бы 300 рублей кэшбэка в месяц за траты по карте.

Моё мнение: получая 300 рублей по карте и тратя 250 рублей на подписку человек - дурак: он не использует никаких преимуществ подписки, за которую платит. Чтобы получить 300 рублей кэшбэка, он потратил 6000 рублей в категориях с 5% кэшбэка. Заплатив 250 рублей за подписку, он получил реальной выгоды 50 рублей за месяц, то есть кэшбэк 0,8%.
Если бы человек делал бы тоже самое даже с платным обслуживаем карты и платными уведомлениями, он бы, потратив 6000 рублей за месяц, получил бы 300-50-70=180 рублей выгоды, то есть 3% реального кэшбэка.

Как бы сделал я:
1) не брал бы карту с платным обслуживанием, только если есть варианты бесплатного обслуживания, которые мне выгодно выполнять (например, остаток от 20к/мес без ПНО - это не выгодно).
2) платные уведомления я не подключаю, ведь просто разорюсь на этом, имея карты более 20 банков.
3) поискал бы карты с похожими условиями в другом банке, но бесплатную.

Итог: выгодность подписок всегда надо считать в своём варианте использования карты. Если бы в приведенном примере человек каждый месяц получал под 5к кэшбэка вместо стандартных 3к, то тут вопросов нет, но вот окупать подписку кэшбэком с плюсом 50-100 рублей - глупость.

Итоги дня

● Банк России утвердил Основные направления развития финансовых технологий до 2027 года.

● Финуслуги обновляют правила по финикам - внутренним бонусам. Теперь они живут 3 года, плюс обещают компенсировать уже сгоревшие за всё время. Появилось хоть что-то стоящее - обмен фиников на промокоды +500/1000₽ ко вкладу.

● ВТБ:
- запустил оплату по биометрии в пилотных точках продаж – кафе и магазинах;
- в приложении уже давно появилась возможность разблокировать доступ по прикладыванию карты к NFC-модулю телефона, но новость сегодняшняя. У кого телефон не поддерживает - по старинке в офис.

● Материнский капитал с 1 февраля 2025 года будет увеличен: на первого ребенка на 46 тыс. рублей, на второго - на 61 тыс. рублей. Таким образом, составит 677 тыс. рублей за первого и за второго - 894 тыс. рублей.

● В кошельке Эльплат начисляют 20% годовых на ежедневный остаток средств баллами программы лояльности. Баллами можно компенсировать 100% покупки по СБП предыдущего месяца. Не страхуется АСВ.

● Яндекс представил ТВ Станцию Бейсик — самый доступный телевизор среди ТВ Станций с полноценным голосовым управлением. Доступность у Яндекса начинается с 34'990₽.

Бонус 6000₽ за открытие вклада
от 700к

На портале банки снова проходит акция с бонусом за открытие вклада.
Условия:
● вклад должен быть открыт по заявке промо-страницы сайта, данные в заявке должны быть достоверными и совпадать с открывающим;
● сумма вклада от 700 тысяч рублей;
● предложение действует с 15 по 31 октября 2024 года;
● участвуют банки: ДОМРФ, Свой Банк, ТКБ, КАМКОМБАНК, Локо-Банк, НС-Банк, Банк Синара;
● бонус можно получить несколько раз, открыв несколько вкладов в разных банках, за один банк только один раз;
● начисление бонуса через 30 дней после окончания первого месяца с даты открытия продукта;
● бонусы начисляются в личный кабинет портала Банки.ру (раздел Вознаграждения), а далее их можно конвертировать в рубли 1к1 и  вывести на свой банковский счёт. Вывод по заявке за "в течение 45 дней". Для связи со службой поддержки email [email protected].

Выбрать вклад и подать заявку; Условия акции (pdf);