#Ситуация: страховка для смартфона 📲

Дмитрий купил смартфон и сразу же оформил в магазине страховку на случай кражи. Через полтора месяца телефон украли, полиция завела дело, но страховая компания отказала в выплате. Оказалось, по правилам страховщика нужно еще доказать, что кража была со взломом или вместе с гаджетом пострадало и другое имущество. Например, если у человека разрезали или украли сумку либо квартиру ограбили, взломав дверной замок. Только такие случаи будут страховыми. А когда телефон просто вытащили из кармана — нет.

Но эти пункты с особыми условиями не были указаны в страховом полисе и приложениях к нему. Покупателю о них никто не сказал, и он под ними не подписывался. Дмитрий обратился к финансовому уполномоченному, и тот вынес решение в его пользу.

Магазины техники и сервисные центры активно предлагают полисы страхования гаджетов на случай кражи. Обычно покупателям говорят, что для получения выплаты нужно будет предоставить страховщику справку из полиции о возбуждении уголовного дела. Но о других особых условиях, при которых компания признает случай страховым и выплачивает возмещение, не предупреждают. И это неправильно. Страховщики не имеют права отказывать в компенсации, если исключения и «особые условия» не были прописаны в полисе.

👨‍💼Омбудсмен бесплатно рассматривает обращения клиентов финансовых организаций, в том числе страховщиков. Его решения компании обязаны выполнять так же, как и постановления суда. Какие споры рассматривает уполномоченный и как подать ему заявление, читайте в тексте «Финансовый омбудсмен: зачем он нужен и когда к нему обращаться».

⚠️ При оформлении полиса важно всегда внимательно читать условия страхования и уточнять, какие случаи считаются страховыми, а в каких ситуациях откажут в выплатах. На что еще обращать внимание при выборе страховщика, вы можете узнать из материала «Зачем нужна страховка: защищаем жизнь, здоровье, дом и дачу».

#Ситуация: автоплатеж (и что-то пошло не так)

Тамара подключила автоплатежи за цифровое телевидение через свой банк. Но однажды ТВ-сигнал пропал. Тамара позвонила оператору и узнала, что компания не получила ее платеж за прошлый месяц.

Что произошло: месяц назад у компании сменились реквизиты. Оператор предупредил об этом своих клиентов, как и было прописано в договоре, — по электронной почте. Но Тамара пропустила это письмо. Поскольку старые реквизиты стали недействительны, автоплатеж не прошел. Но этого Тамара тоже не заметила.

Что делать: предоставить в банк новые реквизиты компании, чтобы изменить настройки автоплатежа, и оплатить счет за прошлый месяц.

А где деньги? При попытке оплаты по недействительным реквизитам банк временно отправляет деньги на специальный счет. Они должны вернуться в течение недели. Если прошло больше времени, обратитесь в банк с просьбой отменить платеж и зачислить деньги обратно на ваш счет.

❗️Автоплатежи — удобная штука, чтобы рассчитываться за услуги, которыми вы пользуетесь регулярно: мобильную связь, интернет, коммунальные услуги. Можно настроить автооплату налогов и штрафов ГИБДД, а также автоперевод платежей по кредитам. Как правило, автоматические списания с банковского счета проходят без сбоев, но бывают и исключения. Помимо описанной выше ситуации, может возникнуть технический сбой на стороне провайдера услуг или банка, можно забыть вовремя отключить или перенастроить платеж. Чтобы автоплатежи упрощали, а не усложняли жизнь, соблюдайте простые правила 👇

*️⃣Внимательно изучите условия автоплатежа. Проверьте, есть ли комиссии. Выясните, будут ли вам сообщать о сбое автооплаты и каким способом.
*️⃣Назначайте даты автоплатежа с запасом. Перечисление денег может занять два-три дня. А если возникнет технический сбой, то и больше.
*️⃣Контролируйте платежи. Проверяйте в личном кабинете на сайте банка или компании, прошел ли очередной автоплатеж. Вовремя отключайте услугу.
*️⃣Обновляйте реквизиты получателя по мере необходимости.
*️⃣Используйте для автоплатежей отдельную дебетовую либо предоплаченную карту или отдельный счет. Кладите на эту карту или счет именно ту сумму, которая уходит на ежемесячную оплату по счетам. Даже если банк позволяет, не используйте для автоперечислений кредитную карту или карту с овердрафтом, чтобы в случае сбоев или краж не лишиться большой суммы.
*️⃣Подключите СМС или push-уведомления по всем банковским картам, которыми вы пользуетесь. Это поможет оперативно узнавать о платежах, которые вы не совершали, и вовремя их оспаривать.

#Ситуация: неисправный банкомат 🤖

Однажды Василию на юбилей коллеги наговорили приятных слов и вручили пухленький конверт с деньгами. Именинник решил положить деньги на карту, внести через банкомат. Но как только купюроприемник забрал деньги, на экране высветилось сообщение о технической неисправности. Василий проверил СМС-уведомления и свой баланс через приложение банка: деньги на счет так и не пришли 😱

Что произошло?

У банкомата в самый неподходящий момент прервалась связь с процессинговым центром. Но деньги никуда не пропали, банкомат отправил их в «резерв». Машина приняла купюры, но не успела передать информацию о пополнении баланса счета.

Что делать?

1️⃣Зафиксировать все детали произошедшего: сфотографировать экран банкомата, записать дату и время операции, если банкомат выдал чек — сохранить его.

2️⃣Позвонить в банк, номер телефона которого указан на аппарате, и описать ситуацию.

3️⃣Отправиться в отделение банка, который выдал карту, и написать заявление о спорной операции. К заявлению нужно приложить копию чека из банкомата (если чек был выдан аппаратом), фотографии экрана и потребовать зачислить сумму на счет. Банк проведет расследование и свяжется с вами. Затерявшиеся в банкомате деньги должны вернуться на ваш счет.

4️⃣Подождать возврата. Точные сроки возврата денег не регламентированы. Гражданский кодекс обязывает организации (в том числе банки) выполнять свои обязательства в «разумный срок», но банк и клиент могут понимать его по-разному. Например, пару недель вполне можно считать разумным сроком.

5️⃣Если ожидание затягивается, стоит сходить в отделение еще раз, чтобы написать заявление с требованием зачислить деньги на счет. После того, как вы предъявите свои требования письменно, банк обязан вернуть деньги в течение семи дней.

❗️По такой же схеме можно действовать, если банкомат не выдал деньги, но списал их со счета.

#Ситуация: ипотечная квартира 🔐

Три года назад Николай купил квартиру в ипотеку. Но затем в семье родились двойняшки, и площади стало не хватать. Николай хотел бы продать свое жилье и купить другое, побольше. Сосед Иван уже заинтересовался его квартирой. Но они не знают, как проводить сделку с заложенной недвижимостью.

*️⃣Как действовать продавцу и покупателю ипотечного жилья

Ипотечная недвижимость находится в залоге у банка. Поэтому без его разрешения сделка невозможна, Росреестр не зарегистрирует переход права собственности от продавца к покупателю. Обычно банки одобряют продажу в двух случаях: либо по итогу сделки долг по кредиту будет полностью закрыт, либо его возьмет на себя покупатель. Еще одно обязательное условие: расчеты по сделке будут проходить именно через ипотечный банк продавца. Так кредитор сможет проконтролировать, что долг будет погашен или переоформлен на нового заемщика.

Оплата по договору возможна через счет эскроу, аккредитив, банковскую ячейку или номинальный счет.

Порядок действий зависит от того, будет ли покупатель расплачиваться собственными сбережениями, переоформит ли на себя долг продавца или возьмет новый ипотечный кредит. Все три варианта подробно разбираем в статье «Как продать или купить ипотечную квартиру».

*️⃣Как быть, если банк продавца или покупателя против сделки с заложенным жильем

Решение есть, но оно подойдет далеко не всем: сначала придется освободить недвижимость от залога, а уже потом проводить сделку. Когда владелец квартиры не в состоянии самостоятельно погасить долг перед своим ипотечным банком, он может предложить покупателю внести аванс или задаток на сумму этого долга. В таком случае у покупателя должно быть достаточно собственных средств для этого. Если он планирует брать ипотеку, то кредит получится оформить только на остаток стоимости недвижимости — за вычетом предоплаты.

И надо сразу понимать — для покупателя это рискованная схема. Нельзя исключить вероятность, что владелец квартиры погасит свой кредит или потратит полученные деньги на другие цели, а затем передумает продавать недвижимость и откажется возвращать предоплату. Восстановить справедливость можно через суд, но это потребует много времени, сил, нервов и дополнительных затрат.

Такую схему имеет смысл использовать, только если остаток долга по ипотечному кредиту продавца невелик и сравним со стандартной суммой аванса при покупке жилья. Либо если вы приобретаете жилье у родственников или хороших знакомых и уверены в их кристальной честности.

*️⃣Можно ли продать строящееся жилье, купленное в ипотеку

Пока дом не сдан и вы не оформили квартиру в собственность, продать ее не получится. Но с согласия застройщика вы можете переуступить свои права на будущее жилье, которые прописаны в договоре долевого участия (ДДУ).

Вместо права собственности на недвижимость Росреестр должен будет перерегистрировать права по ДДУ. В остальном сделка будет проходить так же, как и в случае с готовым жильем.

Подробнее об особенностях операций на первичном рынке недвижимости вы узнаете из статьи «Долевое строительство: как купить квартиру, которой еще нет, и не потерять деньги».

#Ситуация: перекупленный долг😠

Степану позвонила некая Антонина с просьбой вернуть ей долг. Степан помнил, что должен денег, но в пять раз меньше. И не Антонине, а микрофинансовой организации, в которой брал заем. Незнакомка заявила, что выкупила его просроченную задолженность. И пригрозила судом, если он не выплатит всю сумму.

Кредиторы имеют право продать долг заемщика, если он просрочил выплату, а договором предусмотрена такая переуступка. Если кредитор хочет передать ваш долг не компании или индивидуальному предпринимателю (ИП), а физическому лицу, то добавляется еще одно условие: вы дали отдельное согласие на передачу долга конкретному человеку.

Поэтому, если вдруг вы обнаружили себя в такой же ситуации, как у Степана, нужно прежде всего выяснить, что произошло. Возможны такие варианты:

*️⃣Это ошибка. Расспросите звонящего и выясните, точно ли речь идет про ваш долг. Сверьте название организации, в которой вы одалживали деньги, номер кредитного договора, дату и сумму займа. Если договора под рукой нет, попросите назвать полное имя и данные паспорта заемщика. Возможно, это просто однофамилец, а ваш телефон дали по ошибке. Проясните недоразумение — и вас больше не будут беспокоить.

*️⃣Это мошенники. Злоумышленник мог завладеть вашими персональными данными и теперь пытается выманить у вас деньги. Даже если он ответил на все ваши вопросы и верно назвал реквизиты кредитного договора, стоит перезвонить прежнему кредитору. Уточните, была ли передана задолженность и кому именно. Возможно, тревога ложная. Тогда стоит подать заявление на мошенников в полицию. Если долг действительно передали другому кредитору, остаются два других варианта.

*️⃣Это нарушение. Может оказаться, что банк, МФО или КПК действительно уступили ваш долг кому-то и не получили перед этим вашего разрешения. В этом случае вы имеете полное право отказаться от общения с новым кредитором и выплачивать заем прежнему. Также стоит пожаловаться на него в Банк России, чтобы такая ситуация не повторилась.

*️⃣Вы дали согласие, но забыли об этом. Иногда между подписанием разрешения и звонком от нового кредитора проходит несколько месяцев. На всякий случай попросите, чтобы вам показали подписанную бумагу. Или проверьте личный кабинет на сайте организации, которая выдала вам кредит или заем. Если вы действительно дали согласие, придется взаимодействовать с новым кредитором.

❓ Что делать, если новый кредитор требует выплатить в несколько раз больше, чем вы брали взаймы, зависит от того, кто именно купил ваш долг 👇

*️⃣Профессиональные кредиторы — банки, МФО и КПК обязаны придерживаться условий вашего прежнего договора. Если вам не удавалось платить по кредиту вовремя из-за финансовых сложностей, новый кредитор может предложить вам реструктурировать долг — например, продлить срок займа и уменьшить ежемесячные платежи. Для этого вам нужно будет заключить с ним новый договор.

*️⃣Если ваш долг оказался в руках непрофессионального кредитора и тот требует у вас сумму, которая в разы больше взятого займа, то задолженность можно будет снизить только через суд. Судьи обычно идут навстречу заемщикам и уменьшают долг до разумных пределов. Чаще всего они ориентируются на первоначальные условия кредитного договора. И принимают во внимание лимит переплаты по краткосрочным займам, который действовал в момент заключения договора.

❗️Больше информации об этой ситуации — на нашем сайте➡️

#Ситуация: накопить на пенсию

👨‍💼 Василию недавно исполнилось 35 лет, и он решил, что самое время позаботиться о будущем. Работодатель делает за него обязательные пенсионные отчисления, но Василий посчитал и понял, что жизнь на пенсии будет куда комфортнее, если он и сам начнет делать сбережения прямо сейчас. Он рассматривает разные варианты — инвестиционное страхование жизни, индивидуальный пенсионный план в негосударственном пенсионном фонде или инвестировать самостоятельно через ИИС.

Тут мы хотели бы рассказать о плюсах и минусах каждого варианта, но...

❓Внимание, вопрос: как вы думаете, такой Василий вообще существует? Готовы ли люди вообще начинать копить на пенсию в 35 лет?

👍 — да

👎 — нет

🤩 — я Василий

#Ситуация: накопить на пенсию 👨‍🦳

Вернемся к Василию, который посчитал свою предполагаемую пенсию и понял, что жизнь в старости будет куда комфортнее, если он и сам начнет делать сбережения прямо сейчас.

Пенсионные сбережения — это большой и долгосрочный проект. Ему могут мешать финансовые кризисы, инфляция, соблазн «отщипнуть» на текущие потребности. В какой-то момент ваши доходы могут временно снизиться (например, потеря работы и поиск новой) или вырасти расходы (рождение ребенка, ипотека). В таких ситуациях откладывать на будущее сложнее и растет вероятность того, что вы начнете тратить уже сформированные накопления. Именно поэтому важно правильно выбрать инструменты, чтобы накопить на дополнительную пенсию. Есть несколько вариантов:

1️⃣ Самостоятельное инвестирование в ценные бумаги

Вы сами выбираете, как и во что инвестировать и можете использовать налоговые льготы (например, на ИИС).

Но это серьезная ответственность: если не хотите, чтобы инвестирование превратилось в казино с непредсказуемым результатом, вам будут нужны знания, время и железная дисциплина. Конечно, знания можно прокачать, время найти, и ваша финансовая дисциплина зависит только от вас. Нужно будет регулярно направлять на инвестиции часть доходов, управлять своим инвестиционным портфелем, следить за финансовым рынком и принимать решения. И так на протяжении 20-30 лет, не поддаваясь страху во время кризисов или соблазну в хорошие времена начать тратить пенсионные накопления раньше. Готовы?

2️⃣ Накопительное страхование жизни (НСЖ)

Полисы НСЖ позволяют одновременно копить и получать финансовую защиту в случае болезни, травмы или смерти. Оформляется договор НСЖ обычно на срок от 5 до 30 лет, можно сразу оплатить всю сумму или делать регулярные взносы. В некоторых случаях можно воспользоваться социальным налогововым вычетом.

Хотя доходность НСЖ может не покрывать инфляцию, у него есть свой плюс. В случае смерти клиента компания выплачивает его близким страховое возмещение. Как правило, это как раз та сумма, которую человек хотел накопить. Это может подойти тем, кто хочет собрать определенную сумму к нужному сроку и при этом защитить свою семью от потери кормильца. Полученная таким образом сумма может стать хорошим стартовым капиталом для приобретения недвижимости, открытия собственного дела или для дальнейшего формирования будущей пенсии.

3️⃣ Недвижимость

Этот вариант может обеспечить стабильный доход, но и абсолютно безрисковым его считать нельзя. На рынке недвижимости тоже случаются кризисы, когда имущество теряет в цене. Иногда нужно много времени, чтобы продать или сдать квартиру. В итоге ваши доходы от недвижимости могут оказаться ниже, чем вы ожидали, а налоги и коммунальные платежи придется оплачивать в любом случае.

Кроме того, если недвижимость будет вашим основным источником дохода, стоит его защитить: застраховать и жилье, и ответственность перед соседями. При этом неплохо запасти резерв денег на случай перерыва в аренде или ремонта.

4️⃣ Сбережения в негосударственном пенсионном фонде (НПФ)

НПФ созданы, чтобы помочь людям копить деньги на старость. Они могут инвестировать средства будущих пенсионеров на долгий срок в надежные инструменты. Деньги, которые вы отчисляете на свой индивидуальный пенсионный план, тоже можно частично вернуть с помощью налогового вычета. Если сумму возврата добавить к своим накоплениям в НПФ, их доходность увеличится.

5️⃣ Программа долгосрочных сбережений 🆕

Если вы пока не уверены, какой способ копить для вас лучше, можно дождаться, когда будет принята и вступит в действие программа долгосрочных сбережений граждан. Возможно, ее условия (софинансирование, страхование и т.д.) окажутся наиболее подходящими.

❗️Какие бы варианты вы ни выбрали, не забывайте инвестировать в себя!

Чем вы моложе, тем больше шансов построить карьеру, получить новую специальность, продвинуться по службе или открыть бизнес. Тогда ваш доход вырастет и будет проще копить на достойную старость.