🤺🤾♀️🤾🤾♂️🏌️♀️Заёмщики стали гораздо меньше стремиться погашать свои кредиты досрочно. Это
заметили в Forbes, проанализировав данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ).
📉 Так, в 2024 году физлица направили на полное досрочное погашение задолженности по
розничным кредитам 2,037 трлн руб. Это на 20% меньше, чем годом ранее. На частичное погашение розничных кредитов было направлено 1,611 трлн руб., что на 9,5% меньше показателя 2023-го.
Изменения заметны также в
ипотеке и сегменте
кредитов наличными. В первом случае на полное погашение в 2024 г. было потрачено 597 млрд руб., на 30% меньше, чем в 2023-м; во втором – 1,246 трлн руб., на 20% меньше, чем годом ранее.
Исключения:
· Сегмент автокредитования;
· Сегмент POS-
кредитования.
🧡 С чем связана такая тенденция? Объясняет управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов. Почему заёмщики перестали платить досрочно? 🛍 Частоты частичных и полных досрочных погашений имеют выраженную обратную зависимость от двух факторов –
ключевой ставки и
инфляции. Чем выше ключевая ставка, тем привлекательнее депозиты для граждан. Доходность по новым вкладам может быть выше, чем процентные платежи по кредитам, оформленным при более низкой ключевой ставке. Это делает бессмысленным направление свободных средств на погашение обязательств и располагает к их размещению в депозиты. А скачки инфляции просто съедают свободные средства, снижают норму их аккумулирования. Соответственно, когда повседневные расходы растут вслед за ценами, у граждан остается меньше свободных средств для погашения долгов с опережением графика.
Как тенденция влияет на банки? 🪙 По умолчанию банки
не заинтересованы в том, чтобы долги гасились досрочно. Это снижает валовый процентный доход с каждого заемщика, требует привлечения новых клиентов по мере высвобождения средств из кредитов, что повышает операционные расходы. Но есть условная средняя частота досрочных погашений, привычная для определенного банка, региона, сегмента клиентов и так далее. Ее снижение может быть неплановым, может ухудшать мобильность кредитных портфелей и усложнять управление ликвидностью. В свою очередь, снижение мобильности кредитных портфелей означает, что банки ограничены в возможности повышения их средней доходности (выдаче новых кредитов по возросшим рыночным ставкам), тогда как стоимость фондирования растет в реальном времени. Как следствие,
у банков может снижаться чистая процентная маржа. Поэтому системное снижение частоты досрочных погашений – это скорее негативный фактор.
Ситуация может измениться? ↗️ Частота досрочных погашений начнет восстанавливаться, когда начнется цикл снижения ключевой ставки. Но для ее устойчивого роста также крайне желательно таргетирование инфляции и системное обеспечения условий для более быстрой индексации доходов граждан по сравнению с ростом цен и утяжелением их долгового бремени.
#экспертиза#кредитование 