У банковского вклада другая природа. Если банк надёжный, то во времена кризиса он не разорится и предоставит возможность вкладчикам забрать свои денежные средства. Проценты по вкладу скорей всего будут потеряны, но основная сумма будет сохранена, в отличии от случая с покупкой облигаций. Т.к. если во время кризиса инвестору необходимо будет вывести деньги из облигаций, то он понесет определенные убытки, размер которых будет зависеть от того, насколько дешевле стоимость облигаций будет относительно своей номинальной цены. Поэтому вклады в надёжных банках во многих случаях удобнее, чем облигации.
Если по вкладу доходность примерно равна или даже выше, чем доходность по облигациям, то нет смысла покупать облигации. Зачем брать дополнительные риски, если можно разместить денежные средства в надёжном банке и иметь возможность в любое время забрать свои деньги.
Также следует отметить, что когда инвестор продаёт облигацию раньше срока её погашения, то он сохраняет при этом весь накопленный купонный доход. В случае же с банковским депозитом, досрочное закрытие вклада как правило приводит к потери накопленной доходности. В этом смысле, облигации имеют определенное преимущество.
В качестве основного вывода можно сказать следующее, если проценты по облигациям, например государственным, равны процентам по вкладам в надежных банках, то лучше выбрать банковский депозит, а в том случае, если доходность по облигациям выше на 2-3%, по сравнению с банковской доходностью, то можно рассматривать покупку облигаций, даже несмотря на то, что у них есть такое неприятное свойство, как падать во время кризиса.
#обучающийпост #облигации
Если по вкладу доходность примерно равна или даже выше, чем доходность по облигациям, то нет смысла покупать облигации. Зачем брать дополнительные риски, если можно разместить денежные средства в надёжном банке и иметь возможность в любое время забрать свои деньги.
Также следует отметить, что когда инвестор продаёт облигацию раньше срока её погашения, то он сохраняет при этом весь накопленный купонный доход. В случае же с банковским депозитом, досрочное закрытие вклада как правило приводит к потери накопленной доходности. В этом смысле, облигации имеют определенное преимущество.
В качестве основного вывода можно сказать следующее, если проценты по облигациям, например государственным, равны процентам по вкладам в надежных банках, то лучше выбрать банковский депозит, а в том случае, если доходность по облигациям выше на 2-3%, по сравнению с банковской доходностью, то можно рассматривать покупку облигаций, даже несмотря на то, что у них есть такое неприятное свойство, как падать во время кризиса.
#обучающийпост #облигации
💬 Обучающий пост: чем же МФО отличается от банка? (ответ на вопрос читателя).
Большинство людей не видит никакой разницы между оформлением кредита в банке и получением займа в микрофинансовой организации: в обоих случаях деньги выдаются под определенный процент и на конкретный срок.
Но банки и микрофинансовые организации отличаются друг от друга по многим параметрам: начиная от юридического оформления и заканчивая направленностью на разные социальные группы.
Микрофинансовой организацией (МФО) может считаться любое юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме фонда, не бюджетного учреждения, некоммерческого партнерства или организации, а также товарищества и хозяйственного общества.
МФО обязательно должна быть зарегистрирована в государственном реестре микрофинансовых организаций.
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
Отличия МФО от банка:
1) Сумма и срок займа - Кредитные предложения банков и микрофинансовых организаций довольно сильно отличаются друг от друга. Если вы планируете купить дорогую вещь в кредит или оформить ипотеку на жилье, то вам будет удобнее обратиться в банк. Российские банки предпочитают выдавать кредиты на крупные суммы (которые могут превышать миллион рублей) и продолжительные сроки – более 6 месяцев.
Микрофинансовые организации известны тем, что выдают займы «до зарплаты», то есть на довольно короткий срок. Это и правда так: период действия договора микрозайма обычно составляет от нескольких дней до полугода, но чаще всего – до одного-двух месяцев. Сумма, на которую могут рассчитывать потенциальные заемщики, редко превышает 60 000 рублей.
2) Процедура оформления займа - в отличие от банковского кредита, микрозайм в МФО выдается по упрощенной процедуре. Клиенту достаточно предоставить только гражданский паспорт (иногда можно взять займ без паспорта) и подтвердить, что у него есть постоянный источник дохода, при этом официальное трудоустройство вовсе не обязательно.
В банках всегда требуют большого количества документов, справок, а иногда даже просят найти поручителей или оставить залог.
3) Процентная ставка - Банк обычно устанавливает годовой процент за пользование кредитом на уровне 15-25% (иногда больше), а микрофинансовые организации держат планку в 500-700% годовых (но не стоит пугаться: помните, что кредит берется на продолжительное время (несколько лет), а микрозайм – на несколько дней или недель, то есть до зарплаты).
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
Так что же актуально МФО или рядовой банк?
Обращаться за деньгами в банк или МФО – решать вам, ведь все зависит от вашего статуса, потребностей и возможностей. Подведем итоги нашему сравнению банков и микрофинансовых организаций.
В основном, российские банки отдают свое предпочтение юридическим лицам или гражданам с высоким уровнем платежеспособности, а микрофинансовые организации работают с обычными физическим лицам, а иногда в рамах дополнительных услуг МФО - с представителями малого бизнеса.
В микрофинансовых организациях рассмотрение заявки и выдача займа занимает минимум времени – от нескольких минут до 1-2 дней. Вынесение решения банка по каждому конкретному обращению за кредитом затягивается на несколько недель, а клиенту приходится собирать множество документов и всячески доказывать свою надежность.
Существенное отличие микрофинансовых организаций от банков заключается в том, что МФО позволяют досрочно и единовременно погасить долг. Банки же рассчитывают минимальные ежемесячные проценты по кредиту так, чтобы клиент выплачивал задолженность как можно дольше, продолжая переплачивать месяц за месяцем. А если вам перейдут долги по наследству, МФО могут простить небольшие суммы задолженностей, чтобы сохранить доброе имя компании, банки же скорее всего будут требовать выплаты кредита со всеми набежавшими процентами и штрафами.
#ОбучающийПост
Большинство людей не видит никакой разницы между оформлением кредита в банке и получением займа в микрофинансовой организации: в обоих случаях деньги выдаются под определенный процент и на конкретный срок.
Но банки и микрофинансовые организации отличаются друг от друга по многим параметрам: начиная от юридического оформления и заканчивая направленностью на разные социальные группы.
Микрофинансовой организацией (МФО) может считаться любое юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме фонда, не бюджетного учреждения, некоммерческого партнерства или организации, а также товарищества и хозяйственного общества.
МФО обязательно должна быть зарегистрирована в государственном реестре микрофинансовых организаций.
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
Отличия МФО от банка:
1) Сумма и срок займа - Кредитные предложения банков и микрофинансовых организаций довольно сильно отличаются друг от друга. Если вы планируете купить дорогую вещь в кредит или оформить ипотеку на жилье, то вам будет удобнее обратиться в банк. Российские банки предпочитают выдавать кредиты на крупные суммы (которые могут превышать миллион рублей) и продолжительные сроки – более 6 месяцев.
Микрофинансовые организации известны тем, что выдают займы «до зарплаты», то есть на довольно короткий срок. Это и правда так: период действия договора микрозайма обычно составляет от нескольких дней до полугода, но чаще всего – до одного-двух месяцев. Сумма, на которую могут рассчитывать потенциальные заемщики, редко превышает 60 000 рублей.
2) Процедура оформления займа - в отличие от банковского кредита, микрозайм в МФО выдается по упрощенной процедуре. Клиенту достаточно предоставить только гражданский паспорт (иногда можно взять займ без паспорта) и подтвердить, что у него есть постоянный источник дохода, при этом официальное трудоустройство вовсе не обязательно.
В банках всегда требуют большого количества документов, справок, а иногда даже просят найти поручителей или оставить залог.
3) Процентная ставка - Банк обычно устанавливает годовой процент за пользование кредитом на уровне 15-25% (иногда больше), а микрофинансовые организации держат планку в 500-700% годовых (но не стоит пугаться: помните, что кредит берется на продолжительное время (несколько лет), а микрозайм – на несколько дней или недель, то есть до зарплаты).
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
Так что же актуально МФО или рядовой банк?
Обращаться за деньгами в банк или МФО – решать вам, ведь все зависит от вашего статуса, потребностей и возможностей. Подведем итоги нашему сравнению банков и микрофинансовых организаций.
В основном, российские банки отдают свое предпочтение юридическим лицам или гражданам с высоким уровнем платежеспособности, а микрофинансовые организации работают с обычными физическим лицам, а иногда в рамах дополнительных услуг МФО - с представителями малого бизнеса.
В микрофинансовых организациях рассмотрение заявки и выдача займа занимает минимум времени – от нескольких минут до 1-2 дней. Вынесение решения банка по каждому конкретному обращению за кредитом затягивается на несколько недель, а клиенту приходится собирать множество документов и всячески доказывать свою надежность.
Существенное отличие микрофинансовых организаций от банков заключается в том, что МФО позволяют досрочно и единовременно погасить долг. Банки же рассчитывают минимальные ежемесячные проценты по кредиту так, чтобы клиент выплачивал задолженность как можно дольше, продолжая переплачивать месяц за месяцем. А если вам перейдут долги по наследству, МФО могут простить небольшие суммы задолженностей, чтобы сохранить доброе имя компании, банки же скорее всего будут требовать выплаты кредита со всеми набежавшими процентами и штрафами.
#ОбучающийПост
Как безопасно передать деньги при сделке
По словам Романа Сырцова, безопасная передача денег может происходить только после регистрации сделки купли-продажи. Для встречи сторон желательно выбрать отделение банка — охраняемое место, где можно спокойно проверить документы, перечитать договор, также в нем удобно рассчитываться.
«Продавец недвижимости еще перед заключением сделки должен предоставить паспорт, выписку из ЕГРН, правоустанавливающие документы, справку, подтверждающую отсутствие задолженностей, техпаспорт, нотариально заверенное согласие супруга (если состоит в браке). Желательно, но необязательно подготовить выписку из домовой книги и справку из ПНД. В то же время непосредственно в момент передачи денег достаточно иметь на руках паспорт, договор купли-продажи и справку о переходе права собственности», — советует эксперт.
#обучающийпост #недвижимость
По словам Романа Сырцова, безопасная передача денег может происходить только после регистрации сделки купли-продажи. Для встречи сторон желательно выбрать отделение банка — охраняемое место, где можно спокойно проверить документы, перечитать договор, также в нем удобно рассчитываться.
«Продавец недвижимости еще перед заключением сделки должен предоставить паспорт, выписку из ЕГРН, правоустанавливающие документы, справку, подтверждающую отсутствие задолженностей, техпаспорт, нотариально заверенное согласие супруга (если состоит в браке). Желательно, но необязательно подготовить выписку из домовой книги и справку из ПНД. В то же время непосредственно в момент передачи денег достаточно иметь на руках паспорт, договор купли-продажи и справку о переходе права собственности», — советует эксперт.
#обучающийпост #недвижимость
💬 Обучающий пост: Межбанковский кредит (МБК)
Еще одна форма кредита, и как уже понятно из названия предоставляетмый банками друг для друга.
Основная цель МБК - поддержание ликвидности, так как подобный кредит позволяет банку более рационально пользоваться своими средствами(дать под проценты средства которые по тем или иным причинам не были задействованы должным образом для получения прибыли.
Доступность подобных в большинсве случаев коротких кредитов помогает банкам поддерживать свою ликвидность, то есть отвечать по своим текущим долгам в случае недостатка средств при ожидающихся поступлениях.
Для участия в межбанковском рынке банки открывают друг на друга кредитные линии.
Заключение сделок на рынке межбанковских кредитов происходит тремя путями.
1. Прямые контакты между отдельными банками по телефону или с использованием электронных средств связи, таких как информационно-торговая система Reuters.
2. При посредничестве межбанковского брокера.
3. С участием электронных торговых систем.
Основной срок, на который предоставляются МБК, — один день, так называемая ставка overnight (ON).
Обычные ставки на рынке межбанковских заимствований в России на срок overnight составляют 3-5% годовых. В то же время МБК может в некоторых случаях отличаться повышенной волатильностью (изменчивостью). Это зависит от наличия у банков свободных денежных средств в определенный день.
Рынок межбанковского кредитования — важный индикатор всей банковской системы. Когда у какого-нибудь крупного финучреждения появляются даже временные финансовые проблемы, возможно возникновение взаимной цепочки невозвратов краткосрочных кредитов друг другу. В такой ситуации развивается межбанковский кризис.
#ОбучающийПост
Еще одна форма кредита, и как уже понятно из названия предоставляетмый банками друг для друга.
Основная цель МБК - поддержание ликвидности, так как подобный кредит позволяет банку более рационально пользоваться своими средствами(дать под проценты средства которые по тем или иным причинам не были задействованы должным образом для получения прибыли.
Доступность подобных в большинсве случаев коротких кредитов помогает банкам поддерживать свою ликвидность, то есть отвечать по своим текущим долгам в случае недостатка средств при ожидающихся поступлениях.
Для участия в межбанковском рынке банки открывают друг на друга кредитные линии.
Заключение сделок на рынке межбанковских кредитов происходит тремя путями.
1. Прямые контакты между отдельными банками по телефону или с использованием электронных средств связи, таких как информационно-торговая система Reuters.
2. При посредничестве межбанковского брокера.
3. С участием электронных торговых систем.
Основной срок, на который предоставляются МБК, — один день, так называемая ставка overnight (ON).
Обычные ставки на рынке межбанковских заимствований в России на срок overnight составляют 3-5% годовых. В то же время МБК может в некоторых случаях отличаться повышенной волатильностью (изменчивостью). Это зависит от наличия у банков свободных денежных средств в определенный день.
Рынок межбанковского кредитования — важный индикатор всей банковской системы. Когда у какого-нибудь крупного финучреждения появляются даже временные финансовые проблемы, возможно возникновение взаимной цепочки невозвратов краткосрочных кредитов друг другу. В такой ситуации развивается межбанковский кризис.
#ОбучающийПост
💬 Обучающий пост: Плюсы открывать вклады после повышения ключевой ставки
1. Когда повышается ставка ЦБ РФ, с небольшим лагом во времени(в среднем по нашим наблюдениям от нескольких дней до пары недель) банки повышают ставки, и тут следуем ловить момент для открытия вкладов, естественно перед этим изучив все значимые предложения на рынке.
2. Закрывать действующие вклады опрометчиво, в большинстве случаев вы потеряете возможную прибыль по условиям вкладов.
3. Лучше всего иметь несколько открытых вкладов в разные промежутки времени, и на разные сроки, так ваши финансы будут намного мобильнее и вы сможете выделить какую то сумму на особо выгодный вклад.
#обучающийпост #обучение #вклады
1. Когда повышается ставка ЦБ РФ, с небольшим лагом во времени(в среднем по нашим наблюдениям от нескольких дней до пары недель) банки повышают ставки, и тут следуем ловить момент для открытия вкладов, естественно перед этим изучив все значимые предложения на рынке.
2. Закрывать действующие вклады опрометчиво, в большинстве случаев вы потеряете возможную прибыль по условиям вкладов.
3. Лучше всего иметь несколько открытых вкладов в разные промежутки времени, и на разные сроки, так ваши финансы будут намного мобильнее и вы сможете выделить какую то сумму на особо выгодный вклад.
#обучающийпост #обучение #вклады
💬 Обучающий пост: Как покупать ОСАГО с максимальной выгодой
Формально никакой пролонгации ОСАГО не существует. Полис ОСАГО действует один год, и каждый следующий полис – это всегда новая страховка. Пролонгацией ОСАГО называют покупку нового полиса в старой страховой компании.
Страховщикам выгодно сохранять клиентов у себя из года в год, поэтому процесс оформления нового полиса делают упрощенным: клиент заранее получает напоминание о необходимости «продлить» полис, вводить данные снова обычно не нужно – оформление происходит после нескольких кликов. Это действительно быстро и удобно, но не всегда дает гарантию получения лучшей цены.
Когда вы будете делать расчет ОСАГО на калькуляторе, уже после ввода госномера вам придет уведомление, что вы можете быстро пролонгировать полис за несколько кликов.
Если ваша старая страховая компания не входит в этот список, вы просто получите доступные предложения от страховщиков и сможете выбрать полис с выгодой до 74%. Но процесс оформления займет чуть больше времени — вам нужно будет пройти по шагам с вводом данных водителей и страхователя.
Как узнать, выгодно ли пролонгировать ОСАГО в старой страховой компании?
И все же узнать, выгоден ли вам тариф старого страховщика, можно после проведения расчета: калькулятор ОСАГО на Банки.ру сравнивает тарифы на «автогражданку» от крупнейших страховых компаний. Скорее всего, среди них вы также увидите и свою страховую компанию и поймете, выгодно ли снова оформлять ОСАГО в ней или нет.
Тарифы страховщиков могут различаться из-за того, что каждая страховая компания определяет для конкретного водителя или водителей разный базовый тариф в рамках тарифного коридора ЦБ РФ. И хотя при расчете применяются одни и те же коэффициенты ОСАГО, из-за различия в базовых тарифах финальная стоимость может меняться. Поэтому если у вас нет цели оставаться у своего страховщика и вы хотите сэкономить, рекомендуется сверять тарифы от разных СК через калькулятор Банки.ру.
Важно также иметь в виду, что если вы решили продлить полис у своего страховщика за несколько кликов, тариф на ОСАГО будет таким же, как если бы вы делали новый сравнительный расчет и снова выбирали эту же компанию. Иногда на форумах можно встретить истории, что при пролонгации и новом расчете у одного и того же страховщика финальная стоимость на ОСАГО отличается. Технически это маловероятно: страховая компания определяет базовый тариф и умножает его на коэффициенты, поэтому расхождения в цифрах из-за разного пути расчета цены возникать не должно.
#обучение #обучающийпост #осаго
Формально никакой пролонгации ОСАГО не существует. Полис ОСАГО действует один год, и каждый следующий полис – это всегда новая страховка. Пролонгацией ОСАГО называют покупку нового полиса в старой страховой компании.
Страховщикам выгодно сохранять клиентов у себя из года в год, поэтому процесс оформления нового полиса делают упрощенным: клиент заранее получает напоминание о необходимости «продлить» полис, вводить данные снова обычно не нужно – оформление происходит после нескольких кликов. Это действительно быстро и удобно, но не всегда дает гарантию получения лучшей цены.
Когда вы будете делать расчет ОСАГО на калькуляторе, уже после ввода госномера вам придет уведомление, что вы можете быстро пролонгировать полис за несколько кликов.
Если ваша старая страховая компания не входит в этот список, вы просто получите доступные предложения от страховщиков и сможете выбрать полис с выгодой до 74%. Но процесс оформления займет чуть больше времени — вам нужно будет пройти по шагам с вводом данных водителей и страхователя.
Как узнать, выгодно ли пролонгировать ОСАГО в старой страховой компании?
И все же узнать, выгоден ли вам тариф старого страховщика, можно после проведения расчета: калькулятор ОСАГО на Банки.ру сравнивает тарифы на «автогражданку» от крупнейших страховых компаний. Скорее всего, среди них вы также увидите и свою страховую компанию и поймете, выгодно ли снова оформлять ОСАГО в ней или нет.
Тарифы страховщиков могут различаться из-за того, что каждая страховая компания определяет для конкретного водителя или водителей разный базовый тариф в рамках тарифного коридора ЦБ РФ. И хотя при расчете применяются одни и те же коэффициенты ОСАГО, из-за различия в базовых тарифах финальная стоимость может меняться. Поэтому если у вас нет цели оставаться у своего страховщика и вы хотите сэкономить, рекомендуется сверять тарифы от разных СК через калькулятор Банки.ру.
Важно также иметь в виду, что если вы решили продлить полис у своего страховщика за несколько кликов, тариф на ОСАГО будет таким же, как если бы вы делали новый сравнительный расчет и снова выбирали эту же компанию. Иногда на форумах можно встретить истории, что при пролонгации и новом расчете у одного и того же страховщика финальная стоимость на ОСАГО отличается. Технически это маловероятно: страховая компания определяет базовый тариф и умножает его на коэффициенты, поэтому расхождения в цифрах из-за разного пути расчета цены возникать не должно.
#обучение #обучающийпост #осаго
♦️ На чем можно сэкономить при оформлении страхования жизни для ипотеки
Если вы решили оформить полис страхования жизни для ипотеки, у вас есть несколько способов сэкономить даже без налогового вычета. Во-первых, следите за акциями, которые устраивают страховщики и маркетплейсы для оформления ипотечного полиса.
Во-вторых, обязательно сравнивайте цены в разных страховых компаниях. Для этого удобно пользоваться онлайн-калькулятором: вы вводите данные для расчета один раз — и видите самые выгодные предложения страховых полисов для ипотеки от разных страховщиков.
#обучение #обучающийпост #страхование #ипотека
Если вы решили оформить полис страхования жизни для ипотеки, у вас есть несколько способов сэкономить даже без налогового вычета. Во-первых, следите за акциями, которые устраивают страховщики и маркетплейсы для оформления ипотечного полиса.
Во-вторых, обязательно сравнивайте цены в разных страховых компаниях. Для этого удобно пользоваться онлайн-калькулятором: вы вводите данные для расчета один раз — и видите самые выгодные предложения страховых полисов для ипотеки от разных страховщиков.
#обучение #обучающийпост #страхование #ипотека
💬 Обучающий пост: В конце июля 23 года был подписан закон согласно которому в России приняты новые правила расчета полной стоимости кредита. Что изменится для заемщиков?
Закон призван защитить заемщика от манипуляций и навязывания дополнительных платных услуг.
♦️ Новый порядок расчета ПСК(Полной стоимости кредита). Теперь при расчете полной стоимости кредита банки будут обязаны учитывать любые платежи и показывать клиенту максимально возможную ПСК, с учетом всех допуслуг.
Это могут быть платные юридические или консалтинговые услуги, смс-оповещения, дополнительные страховки и различные комиссии, например за выпуск карты, внесение денег через кассу в отделении или за возможность получения отсрочки платежа. Некоторые банки предлагают такие услуги пакетами и при их покупке позволяют снизить ставку по кредиту.
Все это заемщикам тоже продается в кредит, но ранее в стоимость ПСК не всегда включалось. То есть по факту человек мог не в полном объеме понимать, за что и сколько он платит. Многие клиенты при получении кредита не изучают условия договора и даже не знают его сумму.
Теперь кредитор будет обязан предложить клиенту на выбор кредит с дополнительными услугами или без таковых. При этом банк должен будет рассчитать полную стоимость кредита без допуслуг — так заемщик сможет увидеть общую переплату по кредиту со страховкой или без нее и сравнить, что для него выгоднее.
Когда клиент будет получать кредит с дополнительными услугами за отдельную плату, например страхованием, банк будет обязан в заявлении на получение кредита сообщить полную стоимость таких услуг. При этом запрещается формировать заявление, в котором предусмотрено согласие клиента на все дополнительные условия — то есть когда в бланке галочки за клиента уже проставлены автоматически.
♦️Новые требования к рекламе. Закон должен не только помочь людям точнее понимать объем своих расходов, но и упростит им выбор — в каком банке получить услугу на лучших для себя условиях. На это направлена норма, которая ужесточает требования к рекламе кредитов.
Сейчас на сайтах и рекламных плакатах банки часто указывают только минимальную ставку. А вот условия, по которым такой процент возможен, поясняются не всегда, либо это делается мелким шрифтом.
На деле оказывается, что низкая ставка возможна только при оформлении страховки или при покупке пакета дополнительных услуг. А еще минимальные ставки чаще предлагают только «своим» клиентам — зарплатникам или тем, кто неоднократно раньше брал и успешно гасил в банке кредиты.
♦️ Новый срок периода охлаждения. Не каждый клиент банка знает о своем праве на возврат страховки по кредиту. Оно действует в течение определенного времени после оформления договора — так называемый период охлаждения — и распространяется только на необязательные виды страхования. Отказаться от страховки залогового имущества — квартиры, без которой нельзя взять ипотеку, — не получится.
Закон обязывает кредитора уведомлять клиента о полном перечне дополнительных услуг и о возможности оформить отказ. В уведомлении кредитор обязан указать сроки и способы подачи заявления. Теперь отказаться от страховки можно будет в течение 30 дней после оформления кредита, а не 14, как сейчас.
Большинство норм закона вступит в силу через 180 дней после опубликования, то есть в конце января 2024 года, а норма о рекламе — через 90 дней, в октябре 2023 года.
#обучение #обучающийпост #кредиты #страхование
Закон призван защитить заемщика от манипуляций и навязывания дополнительных платных услуг.
♦️ Новый порядок расчета ПСК(Полной стоимости кредита). Теперь при расчете полной стоимости кредита банки будут обязаны учитывать любые платежи и показывать клиенту максимально возможную ПСК, с учетом всех допуслуг.
Это могут быть платные юридические или консалтинговые услуги, смс-оповещения, дополнительные страховки и различные комиссии, например за выпуск карты, внесение денег через кассу в отделении или за возможность получения отсрочки платежа. Некоторые банки предлагают такие услуги пакетами и при их покупке позволяют снизить ставку по кредиту.
Все это заемщикам тоже продается в кредит, но ранее в стоимость ПСК не всегда включалось. То есть по факту человек мог не в полном объеме понимать, за что и сколько он платит. Многие клиенты при получении кредита не изучают условия договора и даже не знают его сумму.
Теперь кредитор будет обязан предложить клиенту на выбор кредит с дополнительными услугами или без таковых. При этом банк должен будет рассчитать полную стоимость кредита без допуслуг — так заемщик сможет увидеть общую переплату по кредиту со страховкой или без нее и сравнить, что для него выгоднее.
Когда клиент будет получать кредит с дополнительными услугами за отдельную плату, например страхованием, банк будет обязан в заявлении на получение кредита сообщить полную стоимость таких услуг. При этом запрещается формировать заявление, в котором предусмотрено согласие клиента на все дополнительные условия — то есть когда в бланке галочки за клиента уже проставлены автоматически.
♦️Новые требования к рекламе. Закон должен не только помочь людям точнее понимать объем своих расходов, но и упростит им выбор — в каком банке получить услугу на лучших для себя условиях. На это направлена норма, которая ужесточает требования к рекламе кредитов.
Сейчас на сайтах и рекламных плакатах банки часто указывают только минимальную ставку. А вот условия, по которым такой процент возможен, поясняются не всегда, либо это делается мелким шрифтом.
На деле оказывается, что низкая ставка возможна только при оформлении страховки или при покупке пакета дополнительных услуг. А еще минимальные ставки чаще предлагают только «своим» клиентам — зарплатникам или тем, кто неоднократно раньше брал и успешно гасил в банке кредиты.
♦️ Новый срок периода охлаждения. Не каждый клиент банка знает о своем праве на возврат страховки по кредиту. Оно действует в течение определенного времени после оформления договора — так называемый период охлаждения — и распространяется только на необязательные виды страхования. Отказаться от страховки залогового имущества — квартиры, без которой нельзя взять ипотеку, — не получится.
Закон обязывает кредитора уведомлять клиента о полном перечне дополнительных услуг и о возможности оформить отказ. В уведомлении кредитор обязан указать сроки и способы подачи заявления. Теперь отказаться от страховки можно будет в течение 30 дней после оформления кредита, а не 14, как сейчас.
Большинство норм закона вступит в силу через 180 дней после опубликования, то есть в конце января 2024 года, а норма о рекламе — через 90 дней, в октябре 2023 года.
#обучение #обучающийпост #кредиты #страхование
💬 Обучающий пост: что такое полная стоимость кредита и чем отличается от реальной?
Полная стоимость кредита — это сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика. Она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. ПСК обычно расположена на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.
Что входит в ПСК:
В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:
1. Основной долг — сумму, которую получит заемщик, без учета начислений.
2. Проценты за использование этих денег.
3. Платежи третьим лицам — например, страховой компании или оценщику. Плата за страхование кредита может быть включена в ПСК, только если без страховки не получить конкретный вид кредита или если она влияет на ставку по кредиту: к примеру, со страховкой ставка 9,9%, а без страховки — 13%. Если страховка не влияет на ставку и не обязательна для получения кредита, ее не включают в ПСК.
4. Плату за выпуск и обслуживание карты, если речь о кредитке.
Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть.
Когда стоимость кредита выше ПСК:
Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.
У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.
Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.
#обучающийпост
Полная стоимость кредита — это сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика. Она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. ПСК обычно расположена на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.
Что входит в ПСК:
В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:
1. Основной долг — сумму, которую получит заемщик, без учета начислений.
2. Проценты за использование этих денег.
3. Платежи третьим лицам — например, страховой компании или оценщику. Плата за страхование кредита может быть включена в ПСК, только если без страховки не получить конкретный вид кредита или если она влияет на ставку по кредиту: к примеру, со страховкой ставка 9,9%, а без страховки — 13%. Если страховка не влияет на ставку и не обязательна для получения кредита, ее не включают в ПСК.
4. Плату за выпуск и обслуживание карты, если речь о кредитке.
Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть.
Когда стоимость кредита выше ПСК:
Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.
У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.
Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.
#обучающийпост
💬 Обучающий пост: этапы кредитования (информация для новичков).
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
‼️Примечание: обычно их не более 4-х, их знать полезно, хоть все это и довольно очевидно.
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
1. Подготовка документов
Заполняется кредитная заявка с персональными данными, информацией
о доходах и работе заемщика, целью для выдачи кредита, сумма и валюта, срок и порядок погашения, уплаты процентов, предлагаемое обеспечение, например залог имущества, гарантии физических, юридических лиц, поручительство и т. п.(последнее нужно не всегда, в основном при целевых кредитах).
2. Рассмотрение и анализ заявки кредитором.
Оценка вашей кредитоспособности, проверка предоставленных документов, принятие решения о выдаче займа или отказе в выдаче.
3. Заключение договора и подписание документов.
Если вы на этом эпате, значит вам готовы доверить денежные средства банка. Подписывается договор с двух сторон, в самом договоре обычно указываются размер, срок кредита, порядок его погашения, проценты за использование средств и другие условия кредитования. Кроме того, может быть оформлен договор залога или поручительства, если для выдачи кредита требуются дополнительные гарантии.
После оформления документов кредит выдается наличными или перечисляется на счет заемщика.
4. Исполнение обязательств по договору.
Когда договор подписан, а деньги получены, банк будет продолжать наблюдать за финансовым состоянием заемщика, и если будут просрочки и неуплаты, все будет записано в "личное дело заемщика", если же нет, и вы порядочный и добросовестный плательщик, об этом тоже будет упомянуто в личном деле, как "галочка почета" для того чтобы данной информацией могли пользоваться прочие кредиторы при вашем обращении к ним.
#ОбучающийПост
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
‼️Примечание: обычно их не более 4-х, их знать полезно, хоть все это и довольно очевидно.
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
1. Подготовка документов
Заполняется кредитная заявка с персональными данными, информацией
о доходах и работе заемщика, целью для выдачи кредита, сумма и валюта, срок и порядок погашения, уплаты процентов, предлагаемое обеспечение, например залог имущества, гарантии физических, юридических лиц, поручительство и т. п.(последнее нужно не всегда, в основном при целевых кредитах).
2. Рассмотрение и анализ заявки кредитором.
Оценка вашей кредитоспособности, проверка предоставленных документов, принятие решения о выдаче займа или отказе в выдаче.
3. Заключение договора и подписание документов.
Если вы на этом эпате, значит вам готовы доверить денежные средства банка. Подписывается договор с двух сторон, в самом договоре обычно указываются размер, срок кредита, порядок его погашения, проценты за использование средств и другие условия кредитования. Кроме того, может быть оформлен договор залога или поручительства, если для выдачи кредита требуются дополнительные гарантии.
После оформления документов кредит выдается наличными или перечисляется на счет заемщика.
4. Исполнение обязательств по договору.
Когда договор подписан, а деньги получены, банк будет продолжать наблюдать за финансовым состоянием заемщика, и если будут просрочки и неуплаты, все будет записано в "личное дело заемщика", если же нет, и вы порядочный и добросовестный плательщик, об этом тоже будет упомянуто в личном деле, как "галочка почета" для того чтобы данной информацией могли пользоваться прочие кредиторы при вашем обращении к ним.
#ОбучающийПост
💬 Обучающий пост: Плюсы открывать вклады после повышения ключевой ставки
1. Когда повышается ставка ЦБ РФ, с небольшим лагом во времени(в среднем по нашим наблюдениям от нескольких дней до пары недель) банки повышают ставки, и тут следуем ловить момент для открытия вкладов, естественно перед этим изучив все значимые предложения на рынке.
2. Закрывать действующие вклады опрометчиво, в большинстве случаев вы потеряете возможную прибыль по условиям вкладов.
3. Лучше всего иметь несколько открытых вкладов в разные промежутки времени, и на разные сроки, так ваши финансы будут намного мобильнее и вы сможете выделить какую то сумму на особо выгодный вклад.
#обучающийпост #обучение #вклады
1. Когда повышается ставка ЦБ РФ, с небольшим лагом во времени(в среднем по нашим наблюдениям от нескольких дней до пары недель) банки повышают ставки, и тут следуем ловить момент для открытия вкладов, естественно перед этим изучив все значимые предложения на рынке.
2. Закрывать действующие вклады опрометчиво, в большинстве случаев вы потеряете возможную прибыль по условиям вкладов.
3. Лучше всего иметь несколько открытых вкладов в разные промежутки времени, и на разные сроки, так ваши финансы будут намного мобильнее и вы сможете выделить какую то сумму на особо выгодный вклад.
#обучающийпост #обучение #вклады
💬 Обучающий пост: Как узнать, зарегистрирована ли Банком России конкретная кредитная организация, и имеет ли она лицензию Банка России на осуществление банковских операций?
На официальном сайте Банка России реализована функция поиска нужной кредитной организации: по наименованию, регистрационному номеру, виду лицензии, региону и так далее. Карточка кредитной организации содержит информацию о ее наименовании, регистрационном номере, дате регистрации Банком России, уставном капитале, виде банковской лицензии, местонахождении, телефонах, адресе веб-сайта, адресах филиалов и количестве внутренних структурных подразделений.
#банки #мфо #обучающийпост
На официальном сайте Банка России реализована функция поиска нужной кредитной организации: по наименованию, регистрационному номеру, виду лицензии, региону и так далее. Карточка кредитной организации содержит информацию о ее наименовании, регистрационном номере, дате регистрации Банком России, уставном капитале, виде банковской лицензии, местонахождении, телефонах, адресе веб-сайта, адресах филиалов и количестве внутренних структурных подразделений.
#банки #мфо #обучающийпост
www.cbr.ru
Проверить информацию о банке, НПФ, МФО, страховой компании, УК, брокере и профессиональном участнике рынка ценных бумаг | Банк…
Как проверить информацию о банке, негосударственном пенсионном фонде НПФ, микрофинансовой организации МФО, страховой компании, управляющей компании УК, лицензию брокера, профессионального участника рынка ценных бумаг
💬 Обучающий пост: от чего зависят процентные ставки по вкладам?
Процентные ставки по вкладам – процент, уплачиваемый банками клиентам за использование денег, размещенных на депозитном счете.
Факторы массового влияния: процентные ставки по вкладам зависят от следующих основных показателей:
- Макроэкономическая ситуация. Если экономика на подъеме, то спрос на кредитные ресурсы выше. В таком случае ставки по депозитам растут. Наоборот, если экономика входит в стадию рецессии, то спрос на деньги снижается: сокращается потребительское кредитование, падает производство. В результате банки вынуждены снижать процентные ставки по вкладам.
Ключевыми показателями при определении ставок выступают уровень инфляции и стабильность национальной валюты. Чем ниже уровень инфляции, чем стабильнее рубль, тем под меньший процент банки могут пополнять свои ресурсы. Дестабилизация обстановки приводит к увеличению процентных ставок по вкладам.
Важно понимать, что влияет не только текущая ситуация на международном или внутреннем рынке, но и ожидания изменений в макроэкономике, так как финансистами учитываются сроки привлечения и размещения средств:
- Ликвидность и предложение денег в стране. Дефицит денег приводит к удорожанию кредитных ресурсов и, соответственно, высоким ставкам по банковским вкладам. Например, если государство проводит масштабные заимствования на внутреннем рынке, это ведет к так называемой стерилизации денежной массы, т. е. к сокращению предложения денег, и, соответственно, к росту процентных ставок по депозита. Наоборот, эмиссия денег, а также предоставление кредитов ЦБ банковскому сектору увеличивает предложение на рынке и снижает ставки.
На проценты по вкладам существенно влияют общее состояние финансового сектора, ликвидность банковской системы. Каждый коммерческий банк самостоятельно определяет, кого и на какой срок кредитовать. При этом случаются ситуации, когда в определенный период времени финансовая система в целом испытывает дефицит денежных средств, которые должны вернуться позже при погашении кредитов. В такие моменты происходит рост процентных ставок;
- Государственное регулирование. Несмотря на то, что Центральный банк и государство в целом не оказывают прямого законодательного влияния на размер ставок по вкладам, это влияние может быть косвенным. Так, возможны изменение ставки рефинансирования (кстати на данный момент, т. е. на 31.07.2020 ставка рефинансирования составляет 4,25%), налогообложения доходов, полученных по депозитам в кредитных организациях, применение других средств проведения кредитно-денежной политики.
Со стороны регулирующих органов возможны также и внеэкономические меры воздействия на процентные ставки, например инициализация проверок кредитных организаций, которые платят по вкладам слишком много;
- Микроэкономические факторы. Помимо общих для экономики страны и финансового сектора показателей на размере процентов по вкладам также отражается ситуация каждого конкретного банка в отдельности. Так, если кредитная организация выходит, например, на рынок POS-кредитования и у нее появляются все новые и новые клиенты, то она предлагает больший процент по вкладам, чем в обычных условиях. То есть процентная ставка по депозитам может напрямую зависеть от возможности банка наращивать свой кредитный портфель, от спроса на ресурсы со стороны клиентов.
Проценты по вкладам — величина не статичная. Она может меняться если такое развитие событий подразумевает депозитный договор. Изменение ставки в одностороннем порядке (банком) будет рассматриваться как нарушение условий договора и будет являться основанием для юридической ответственности. Иными словами, банк не имеет права (в одностороннем порядке) изменить процентную ставку до истечения срока договора.
#обучающийпост
Процентные ставки по вкладам – процент, уплачиваемый банками клиентам за использование денег, размещенных на депозитном счете.
Факторы массового влияния: процентные ставки по вкладам зависят от следующих основных показателей:
- Макроэкономическая ситуация. Если экономика на подъеме, то спрос на кредитные ресурсы выше. В таком случае ставки по депозитам растут. Наоборот, если экономика входит в стадию рецессии, то спрос на деньги снижается: сокращается потребительское кредитование, падает производство. В результате банки вынуждены снижать процентные ставки по вкладам.
Ключевыми показателями при определении ставок выступают уровень инфляции и стабильность национальной валюты. Чем ниже уровень инфляции, чем стабильнее рубль, тем под меньший процент банки могут пополнять свои ресурсы. Дестабилизация обстановки приводит к увеличению процентных ставок по вкладам.
Важно понимать, что влияет не только текущая ситуация на международном или внутреннем рынке, но и ожидания изменений в макроэкономике, так как финансистами учитываются сроки привлечения и размещения средств:
- Ликвидность и предложение денег в стране. Дефицит денег приводит к удорожанию кредитных ресурсов и, соответственно, высоким ставкам по банковским вкладам. Например, если государство проводит масштабные заимствования на внутреннем рынке, это ведет к так называемой стерилизации денежной массы, т. е. к сокращению предложения денег, и, соответственно, к росту процентных ставок по депозита. Наоборот, эмиссия денег, а также предоставление кредитов ЦБ банковскому сектору увеличивает предложение на рынке и снижает ставки.
На проценты по вкладам существенно влияют общее состояние финансового сектора, ликвидность банковской системы. Каждый коммерческий банк самостоятельно определяет, кого и на какой срок кредитовать. При этом случаются ситуации, когда в определенный период времени финансовая система в целом испытывает дефицит денежных средств, которые должны вернуться позже при погашении кредитов. В такие моменты происходит рост процентных ставок;
- Государственное регулирование. Несмотря на то, что Центральный банк и государство в целом не оказывают прямого законодательного влияния на размер ставок по вкладам, это влияние может быть косвенным. Так, возможны изменение ставки рефинансирования (кстати на данный момент, т. е. на 31.07.2020 ставка рефинансирования составляет 4,25%), налогообложения доходов, полученных по депозитам в кредитных организациях, применение других средств проведения кредитно-денежной политики.
Со стороны регулирующих органов возможны также и внеэкономические меры воздействия на процентные ставки, например инициализация проверок кредитных организаций, которые платят по вкладам слишком много;
- Микроэкономические факторы. Помимо общих для экономики страны и финансового сектора показателей на размере процентов по вкладам также отражается ситуация каждого конкретного банка в отдельности. Так, если кредитная организация выходит, например, на рынок POS-кредитования и у нее появляются все новые и новые клиенты, то она предлагает больший процент по вкладам, чем в обычных условиях. То есть процентная ставка по депозитам может напрямую зависеть от возможности банка наращивать свой кредитный портфель, от спроса на ресурсы со стороны клиентов.
Проценты по вкладам — величина не статичная. Она может меняться если такое развитие событий подразумевает депозитный договор. Изменение ставки в одностороннем порядке (банком) будет рассматриваться как нарушение условий договора и будет являться основанием для юридической ответственности. Иными словами, банк не имеет права (в одностороннем порядке) изменить процентную ставку до истечения срока договора.
#обучающийпост
💬 Обучающий пост: Инфляционные ожидания - это предполагаемые, прогнозируемые, ожидаемые уровни инфляции, основываясь на которых производители и потребители, продавцы и покупатели строят свою будущую денежную и ценовую политику, оценивают доходы, расходы, прибыль, кредиты
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
Классификация ожиданий:
Различают две различных классификации ожиданий.
Во-первых, ожидания различаются в зависимости от того, какие экономические агенты их строят:
Потребительские ожидания.
▫️Ожидания фирм.
▫️Ожидания Центрального банка.
Во-вторых, в макроэкономическом анализе выделяют два типа ожиданий:
▫️Рациональные ожидания.
▫️Адаптивные ожидания.
Рациональные ожидания
Под рациональными понимаются такие ожидания, которые формируются не только на основании темпов инфляции предыдущих периодов, но и с учетом планируемой политики (как бюджетно-налоговой, так и кредитно-денежной), анализа состояния экономики и прочих переменных. Подразумевается, что потребители, формируя ожидания, способны проанализировать экономическую ситуацию в стране, оценить последствия политики, объявленной Центральным Банком и на основе анализа макроэкономических переменных сформировать собственные ожидания.
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
Адаптивные ожидания.
Под адаптивными ожиданиями подразумеваются такие ожидания, при которых экономический агент определяет свои ожидания на период t, как взвешенное значение уровней инфляции в предыдущих периодах (t-1 и ранее). То есть агент опирается в своих предположениях только на предыдущий опыт, связанный с инфляцией.
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
Факторы инфляционных ожиданий:
1️⃣ Неожиданные шоки экономики;
2️⃣ Действия и заявления Центрального Банка страны;
3️⃣ Инфляция прошлых лет (inflation experiences) — то есть инфляция, которую застали индивиды в течение своей жизни;
4️⃣ Уровень осведомленности и финансовой грамотности индивидов;
5️⃣ Целевой ориентир монетарной политики страны; стабильность долгосрочных ожиданий в ситуациях макроэкономических шоков, зависит от номинального якоря, принятого регулятором страны;
6️⃣ Информация в медиапространстве и в средствах массовой информации.
#ОбучающийПост
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
Классификация ожиданий:
Различают две различных классификации ожиданий.
Во-первых, ожидания различаются в зависимости от того, какие экономические агенты их строят:
Потребительские ожидания.
▫️Ожидания фирм.
▫️Ожидания Центрального банка.
Во-вторых, в макроэкономическом анализе выделяют два типа ожиданий:
▫️Рациональные ожидания.
▫️Адаптивные ожидания.
Рациональные ожидания
Под рациональными понимаются такие ожидания, которые формируются не только на основании темпов инфляции предыдущих периодов, но и с учетом планируемой политики (как бюджетно-налоговой, так и кредитно-денежной), анализа состояния экономики и прочих переменных. Подразумевается, что потребители, формируя ожидания, способны проанализировать экономическую ситуацию в стране, оценить последствия политики, объявленной Центральным Банком и на основе анализа макроэкономических переменных сформировать собственные ожидания.
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
Адаптивные ожидания.
Под адаптивными ожиданиями подразумеваются такие ожидания, при которых экономический агент определяет свои ожидания на период t, как взвешенное значение уровней инфляции в предыдущих периодах (t-1 и ранее). То есть агент опирается в своих предположениях только на предыдущий опыт, связанный с инфляцией.
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
Факторы инфляционных ожиданий:
1️⃣ Неожиданные шоки экономики;
2️⃣ Действия и заявления Центрального Банка страны;
3️⃣ Инфляция прошлых лет (inflation experiences) — то есть инфляция, которую застали индивиды в течение своей жизни;
4️⃣ Уровень осведомленности и финансовой грамотности индивидов;
5️⃣ Целевой ориентир монетарной политики страны; стабильность долгосрочных ожиданий в ситуациях макроэкономических шоков, зависит от номинального якоря, принятого регулятором страны;
6️⃣ Информация в медиапространстве и в средствах массовой информации.
#ОбучающийПост