#эксроу #дольщики #страхование

Вернёмся ненадолго к саге про страхование гражданской ответственности по ДДУ. Напомню, в связи с появлением на радаре инициатив по «поэтапному раскрытию» счетов эскроу (по сути - возврату к долевому строительству) мы разбираем - как различные варианты защиты дольщиков сработали в прошлом. Первые три части про страхование - здесь (1, 2, 3). Сегодня, пожалуй, будет последняя. Осталось ответить на три вопроса:

⁉️ Как и где растворились 49 из 56.9 млрд страховых премий #топ10 страховщиков гражданской ответственности застройщиков?

⁉️ Почему дольщики за 5 лет работы страхового механизма получили от #топ10 только 2.9 млрд рублей или 0,04% от застрахованной ответственности?

⁉️ В чем причины страшного мора, который привёл к отзыву лицензий и банкротству 70% страховщиков из #топ10?

Начнём с первого из них. Погнали!

1️⃣ Совокупные расходы #топ10 на выплату «вознаграждения посредникам» за период с 2014 по 2018 год составили 19.2 млрд рублей или 33.8% от суммы страховых премий. Это в 2 с лишним раза больше, чем во всех остальных видах страхования гражданской ответственности (15.9% в 2018 году), да и вообще «вознаграждения посредникам» довольно странно смотрятся в сравнительно узком b2b сегменте. А ещё это в 3.7 раз больше суммы страховых выплат... 🤦‍♂️

Особо выдающихся результатов на этом поприще достигли:

🥇Региональная страховая компания - 61.4% от суммы страховых премий, лицензия отозвана с 3 ноября 2017 года;

🥈Балт-страхование - 50.8%, лицензия отозвана с 13.07.2016;

🥉Проминстрах - 47.6%, с 3 октября 2018 исключён Банком России из перечня компаний, допущенных к страхованию гражданской ответственности застройщиков.

2️⃣ С административно-хозяйственными расходами и перестрахованием ответственности похожая история - все что не получилось «утилизировать» под видом вознаграждения посредникам - ушло в форме административных расходов и премий за перестрахование ответственности. Международные лидеры перестрахования, Munich Re, Swiss Re, Lloyds и другие, в этой деятельности замечены не были. А были, например, замечены такие компании, например, как KLPP Reinsurance Company, получившая лицензию на Кипре в 2015 году, с сайтом на русском языке, без отчётности и других «опознавательных знаков».

‼️Такие вот факты. Думаю, что они помогут ответить на вопрос самостоятельно. А выводы - это уже больше по кафедре финансовой разведки.

Теперь, пожалуй, можно перейти ко второму вопросу. Прочитав следующий раздел вы поймете - нет смысла переживать из-за того, что 49 млрд растворились в неизвестном направлении. Все равно шансы получить хоть что-то от страховой компании по факту неисполнения застройщиком своих обязательств стремились к нулю. Здесь просто обойдусь выдержками из 214-ФЗ, закона о банкротстве и гражданского кодекса:

1️⃣ Страховым случаем является неисполнение или ненадлежащее исполнение застройщиком обязательств по передаче жилого помещения по договору, подтвержденные ... решением арбитражного суда о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (статья 15.2 федерального закона 214-ФЗ);

2️⃣ Юридическое лицо считается неспособным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам ... и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и (или) обязанность не исполнены им в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены (статья 3 федерального закона N127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002);

3️⃣ Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (статья 962 ГК РФ);

4️⃣ Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (статья 963 ГК РФ).

Окончание - ниже.