На смену так и не заработавшей телемедицине, получившей популярность в период пандемии коронавируса, приходит видеобанкинг. Кредитные организации начинают внедрение технологии видеоконсультаций, позволяющие оказывать онлайн те же услуги, что и в отделении. Не прошло семи лет, пандемии и бума удаленки, как некоторый сумрачный гений переизобрел детище Тинькова.

Сообщается, что подобным образом банки смогут снизить количество отделений, а значит и расходы на них. Отмечается, что больше половины банков из топ-15 уже тестируют подобный вид обслуживания, включая «Сбербанк» и ВТБ. Банки сейчас тестируют два варианта видеобанкинга: в «прямом эфире», когда звонки обрабатываются в реальном времени, и заранее запланированные консультации, когда клиенту приходит ссылка и дата консультации. Иными словами, то, что уже давно интегрировано в работу крупнейших банков, связанных с брокерскими услугами типа БКС.

Деконструируя инициативу дальше, приходишь к мысли о том, что под не пойми откуда взявшимся желанием помочь клиентам, некоторый банкинг-гений решил закрыть вопрос со сбором биометрии клиентов. Причем, сбором под благовидным предлогом сервисных возможностей. Это, в свою очередь, открывает новые дороги для очередной утечки баз данных и создания новых мошеннических схем.

Deutsche Bank прекратил работать с рядом российских банков, закрыв корреспондентские счета в евро. Уведомления о закрытии счетов от Deutsche Bank в банках России получили в середине марта. Ранее также поступила группа Raiffeisen.

При этом у Deutsche Bank осталось немного корреспондентских счетов в небольших российских банках, не привлекающих к себе внимания. Подобные ограничения коснулись только крупных банков, сотрудничавших с Deutsche Bank. Это укладывается в логику отключения крупных российских банков от системы SWIFT.

Подобные действия зарубежных банков являются закономерной реакцией на санкционные ограничениями и боязнью вторичных санкций. Кредитные организации минимизируют риски, так как любое сотрудничество с российской стороной может обернуться полной обструкцией. Отечественный банковский сектор стал крайне токсичным, в связи с чем отток иностранных организаций стал естественным явлением.

ЦБ разрешил российским банкам временно не публиковать отчетность, так что с начала 2022 года многие банки умалчивают о своих «успехах». И все же нашелся смельчак, который решил опубликовать отчетность банка «Тинькофф». Материнская компания TCS Group раскрыла ключевые результаты работы за I квартал 2022 года. Только есть нюанс: благодаря разрешению не публиковать отчетность, часть данных осталась засекречена.

В отчетности указано, что банк остался прибыльным, но его чистая прибыль снизилась по сравнению с аналогичным периодом 2021 года без уточнения точных данных. А вот по данным экспертов, чистая прибыль TCS Group упала с ₽14,2 млрд за I квартал 2021 года до ₽6,2 млрд рублей. В компании отмечают, что снижение прибыли в основном связано с увеличением стоимости фондирования из-за разогнавшейся до 20% ключевой ставки.

В своей отчетности банк детально раскрыл только данные по клиентам: за I квартал 2022 года общее число пользователей «Тинькофф» выросло на 9%, до 22,7 миллионов человек. Количество ежемесячных активных пользователей выросло на 15%, до 17,7 миллионов человек, а показатель ежедневных активных пользователей увеличился на 18%, до 6,9 миллионов человек.

«Тинькофф» остается одним из самых привлекательных банков в России ввиду того, что он не находится под санкциями. И все же недавняя покупка кредитной организации «Интерросом» Владимира Потанина может изменить ситуацию.

Перевод иностранных ценных бумаг с ИИС «Альфа-Банка» в другие организации подошел к своему логическому финалу. Клиенты «Альфы» стали получать письма следующего содержания: «К сожалению, другой брокер не принял иностранные ценные бумаги с вашего ИИС. Они останутся в Альфа-Банке до снятия ограничений». «До снятия ограничений» можно перевести как «почти навсегда».

Работа «Альфа-Банка» традиционно завершилась провалом и очередным обманом: когда организация только попала в санкционные списки, руководство «Альфы» призвало клиентов не волноваться и обещало самостоятельно принять меры по сохранению доступа к ценным бумагам. Тем не менее, до вступлений санкций в силу банк так ничего не предпринял, и после массовых возмущений дал 1 рабочий день клиентам на то, чтоб выбрать нового брокера самостоятельно, принудительно закрыв ИИС с переводом бумаг. После очередной волны возмущений банк пообещал перевести ИИС клиентов целиком, но и этого «Альфа» сделать не смог.

Бездействием «Альфа-Банк» разом потерял счета, репутацию и клиентов. И никакие грядущие перемены не спасут. Хотя, можно ли назвать переменами решение Фридмана докапитализировать украинский «Альфа-банк» на 1 миллиард долларов? Бегство как оно есть.

«Близкое союзничество» до добра не доводит: на корсчетах трех «дочек» российских банков в Казахстане оказались заблокированы 9,2 млрд. тенге (примерно 21,6 млн. долларов). Об этом сообщила глава Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Казахстана Мадина Абылкасымова.

Блокировка мотивирована санкционными требованиями, так как почти все крупные российские банки оказались под ограничениями. В каких банках оказались заблокированы счета не уточняется, но известно, что в санкционных списках числятся казахстанские «дочки» «Сбербанка» «Альфа-Банка» и ВТБ. При этом отмечается, что казахстанская «Альф» была продана одному из крупнейших банков Казахстана «ЦентрКредит». Позже всех запаха жареного почуял «Сбербанк», из-за чего теперь вынужден крайне активно искать покупателя для своей «дочки».

Самый смак заключается в том, что для разблокировки счетов и средств клиентов казахстанских отделений российских банков необходимо получить генеральную лицензию от Управления по контролю за иностранными активами США. Новый владелец «Альфа-Банка» уже направил письмо о получении лицензии. Такими темпами крупные российские банки постепенно сужаются до локальных касс, работающих только на территории России.

Период с февраля по март стал крайне неудачным временем для всего российского рынка инвестиций, в связи чем Центробанк рекомендовал брокерам «индивидуально решать вопрос» с неквалифицированными инвесторами, у которых образовались долги из-за сделок с «плечом» на фоне «повышенной волатильности» рынка. Сделки с «плечом» позволяют инвестору покупать акции, по сути за счет займа средств у брокера. Иными словами, ЦБ призывает легитимизировать и прощать идиотизм безответственных людей, прося не начислять проценты и не судиться с неопытными инвесторами.

Принцип создания плеча предполагает передачу ценных бумаг в залог брокеру, и если стоимость бумаг падает, приближаясь к сумме займа, брокер продает актив и забирает назад свои деньги. В ЦБ указывают, что при рассмотрении обращений инвесторов о реструктуризации долга брокерам следует учитывать снижение ежемесячного дохода инвестора или его принадлежность к социально уязвимым категориям. Сообщается, что работа с «плечами» была популярна среди молодых (читай — склонных к бессмысленному риску) инвесторов, количество которых сейчас насчитывает порядка десятка тысяч человек.

Ряд брокеров уже заявили, что решение по каждому клиенту будут принимать индивидуально с учетом всех обстоятельств. При этом эксперты отмечают, что рекомендации ЦБ обычно обязательны к исполнению, но суда с инвесторами вряд ли придется избежать. В связи с этим, будущее «молодых» инвесторов будет зависеть от того, как внимательно брокеры прислушаются к ЦБ. В этом всем проглядывается несовершенство всей инвестиционной деятельности в РФ: неквалифицированный инвестор слабо защищен от собственной глупости и рисков, но, вместе с этим, он не имеет иной возможности сохранить личные сбережения от инфляции и крутых экономических разворотов.

Банк «Открытие» готовится, а точнее всячески отбрыкивается от «консолидации» с еще одним банком-инвалидом (ВТБ). «Открытие» вместе с Бинбанком и Промсвязьбанком высосало из бюджета более 2,8 трлн. рублей, пережило санацию и даже начал «генерировать» какую-то прибыль, но так и остался чемоданом без ручки, на который не за год так и не нашлось покупателя. «Открытие» оказался просто никому не нужен, в связи с чем слияние выглядит закономерным и безальтернативным исходом. Помимо этого, ситуацию усугубляет факт санкций и отключение банка от системы SWIFT.

Передача «Открытия» принесет потенциальные убытки ЦБ как акционеру. Смешно другое: астрономические расходы ЦБ на санацию оказались, мягко говоря, без отдачи. Собственный капитал банка не даст ощутимой прибавки к достаточности капитала уже объединенного банка ВТБ+«Открытие»: у последнего он больше, да и в целом на фоне ВТБ «Открытие» выглядит более привлекательно.

Тем не менее, руководство «Открытия» все еще надеется сбыть живой труп: глава «Открытия» Михаил Задорнов в письме главе Минфина Антону Силуанову назвал плюсы от присоединения банка к ВТБ спорными и перечислил «ряд существенных минусов». По мнению Задорнова, банк «Открытие» все еще можно продать инвесторам, но его присоединение к ВТБ не позволит достичь целей повышения капитальной устойчивости и эффективности банковского сектора. О каких инвесторах говорится – неизвестно, да и вряд ли когда-то будет. Поэтому, ₽2 трлн., вкачанных в санацию, безвозвратно утекут в загребущие руки Костина.

Центробанк России на внеплановом заседании ожидаемо понизил ключевую ставку. Неожиданностью стали 3 п.п., на которые ставка оказалась снижена – с 14% до 11%. Регулятор объяснил это ослаблением инфляционного давления в связи с укреплением рубля, а также снижением инфляционных ожиданий населения и бизнеса. Также в Центробанке не исключили дальнейшее снижение ставки на ближайших заседаниях.

О том, что ставка в скором времени будет снижена, подозревали многие, но мнения, насколько сильно она изменится откровенно разнились. Ряд экспертов прогнозировали снижение на 2 п.п., основываясь на темпах снижения инфляции и укрепления рубля, в то время как аналитики «Альфа-Банка» допускали, что в связи с рисками снижения экономической активности ЦБ снизит ставку сразу до 10%. Помимо этого, ЦБ был взят курс на ослабление валютных ограничений, что позволило делать все эти непригодные для реальности оценки. По сути, ставку просто подогнали под процент индексации социальных выплат, сделав маневр президента РФ «более мотивированным и убедительным».

Снижение ставки не решает никаких проблем, накопившихся с конца февраля. Рубль по-прежнему остается крайне нестабильной валютой, что в целом говорит о системности и парадоксальности проблем в бюджете, где наблюдается профицит. В итоге, возникает ситуация, когда некуда девать накопившиеся средства. Тем не менее, сейчас для накопленных бюджетных средств открывается неконтролируемый коридор распила в направлении «освобожденных» земель Украины.

Мусорный тезис о том, что санкции более не помеха, разбивается о поток отраслевых новостей. Наблюдательный совет «Сбербанка» решил сберечь позиции и рекомендовал общему собранию акционеров не выплачивать дивиденды по результатам 2021 года. До этого «Сбербанк» два года подряд выплачивал рекордные для России дивиденды: по 422,4 миллиардов рублей за 2019 и 2020 годы, половина из которых поступала в бюджет государства.

Ранее правительство дало Минфину распоряжение не предусматривать выплату дивидендов по акциям за 2021-й год, а в апреле министр финансов России Антон Силуанов и вовсе заявлял, что Минфин предложит госбанкам отказаться от выплаты дивидендов-2021. Отказ от дивидендов связали с целями обеспечения устойчивого кредитования корпоративных клиентов и финансовых организаций России, однако связка человека и паука не делает из испытуемого спайдермена. Имеется более простое и связное объяснение: у «Сбера» просто нет денег вследствии понесенных из-за санкций крупных убытков.

Первым из российских банков, ограничивших распределение дивидендов, стал банк «Екатеринбург», который оставил часть прибыли за 2021 год в капитале. Отказ от выплаты дивидендов также коснулся и банков с иностранным участием, как ОТП. Отказ от выплат только гипотетически поможет в краткосрочной перспективе, но не сможет отменить наличие ответственности перед акционерами. В этой связи рано или поздно банкам придется отвечать по обязательствам.

Аналитический материал ЦБ «О развитии банковского сектора Российской Федерации в апреле 2022 года» уже без экивоков фиксирует полноценный кризис кредитования во всех его проявлениях. Цифры в отчете имеют двойное дно, потому отдельного акцента на них делаться не будет. В отчете зафиксировано сокращение как ипотечного портфеля, так и выдачи льготных кредитов более чем в три раза (до 162 миллиардов рублей с 521 миллиардов рублей в марте). Выдачи сократились также по «семейной» ипотеке со ставкой в 6%.

Потребительское кредитование в апреле продолжило сжиматься второй месяц подряд. В апреле сокращение составило 1,8%, в то время как в марте оно было на уровне 1,9%. При этом за месяц только одна небольшая НКО лишилась лицензии, все остальные участники рынка продолжают функционировать.

Корпоративное кредитование фактически остановилось, доведя динамику до показателей января 2021 года. К слову, падение прироста динамики корпкредитования продолжается второй месяц. Все это в целом показывает достаточно тривиальную данность: банки не просто так с большой осторожностью подходят к выбору заемщиков с учетом высоких ставок и экономической неопределенности. Как говорится, обжегшись на молоке приходится дуть на воду, но в данном случае ситуация несколько иная, так как обжечься КО может уже только от одной мысли что-то выпить прокредитовать.

Крупные государственные банки получили директиву о переносе биометрических данных клиентов в Единую биометрическую систему (https://yangx.top/forbesrussia/40187). Указание уже получили ВТБ, «Промсвязьбанк», «Россельхозбанк» и крымский РНКБ. Также готовится отдельное поручение об импорте данных в ЕБС для «Сбербанка». Пока данное решение будет распространяться на банки с государственным участием, но в скором времени это коснется и частные организации.

Эксперты отмечают, что такой перенос практически невыполним ввиду строгих требований ЕБС и необходимости в согласии клиента. Помимо этого против подобного переноса играет технологическая разница: в ЕБС голосовая биометрия текстозависимая, а банковских системах – текстонезависимая. Только это никого не останавливает.

Концентрация всех биометрических данных в одних руках увеличивает потенциальные риски в случае утечки данных. В нынешних условиях это более чем реально: страну покинули ведущие мировые компании в сфере информационной безопасности, а отечественные аналоги выросли в цене более чем на 20%, так и не достигнув конкурентоспособных позиций. И это если не говорить о том, что техническое эмбарго просто не даст развернуться программе переноса биометрии.

30 мая Центробанк объявил о приостановке торгов на российских биржах иностранными ценными бумагами, которые заблокированы международными депозитариями. Блокировка коснулась бумаг, которые хранятся на счете «Бест Эффортс Банка» в Национальном расчетном депозитарии, а также прошедших первичный листинг на американских фондовых биржах, за исключением бумаг HeadHunter, Yandex, Ozon и Cian. ЦБ подчеркнул, что право собственности владельцев на иностранные ценные бумаги сохранятся, а торги по этим бумагам возобновятся после снятия ограничений. То есть не в ближайшей перспективе.

Фактически ЦБ самолично обезглавил возможность массового инвестирования российским частным инвесторам. В апреле доля частных инвесторов в объеме торгов акциями на Московской бирже составила 73%, а по оценке ЦБ, доля частных инвесторов на рынке акций с 24 марта по 30 апреля составила до 66%. Теперь же частники остаются без возможности торговать обширным пулом акций «до снятия ограничений», что почти означает смерть актива.

Тем не менее, издевательства ЦБ на этом не закончились: регулятор рассматривает возможность позволить банкам устанавливать отрицательные ставки по валютным вкладам для юридических лиц. ЦБ подрезает возможности для работы с акциями и валютой, чего делать в период, требующий максимального количества свободных маневровых пространств, является явным вредительством.

На отпускниках теперь стремятся заработать не только туроператоры, но и банки. Несмотря на «доспецоперационный» курс валюты, банки продают ее на 25-35% выше курса ЦБ. Ни один из банков, продающих валюту, не отдают ее меньше чем за 75 рублей, а в ряде банков уже есть комиссия на покупку.

Данность такова, что не все банки имеют достаточное количество валюты: при попытке приобрести валюту (в количестве 3000 долларов и 3000 евро) корреспонденту RTVI в «Газпромбанке» наличными «смогли набрать» только 1900 долларов и 50 евро при курсе выше курса ЦБ. В «Русском стандарте» также «нашли» только 1000 долларов и 200 евро. В «Сбербанке», где в ряд отделений произошел «завоз» валюты, ее продают по ценам порядка 90 рублей за доллар и евро.

Как в старом анекдоте про мышей и кактус: у банков нет валюты, но они продают ее, и чтобы хоть как-то снизить болевой порог от поедания кактуса — пускаются в грязные спекуляции. Гораздо более очевидно, что реальный курс рубля значительно отличается от курса ЦБ и когда вожжи ЦБ ослабнут, а конвертация вернется на рыночные рельсы, начнется ценовой шок.

Спустя некоторое время после обозначения позиций российского руководства в вопросе оплаты энергоносителей можно констатировать данность: главным выгодополучателем от схемы стал отнюдь не «Газпромбанк», а бенефициары из окружения Владимира Путина. Теперь «Газпромбанк» крайне сложно отключить от международной системы SWIFT ввиду его ролевой модели «последнего моста». Получив такое преимущество, банковское руководство смогло выдохнуть и решилось на креатив по отъему денег у клиентов.

Теперь брокеры «Газпромбанка» будут помогать гражданам покупать евро на бирже и переводить их за рубеж, тем самым банк получает карт-бланш на «ощип» российских кошельков. Сейчас евро на бирже можно купить за 66,3 рубля, в онлайн-кабинете «Газпромбанка» – за 72,8, а в отделении – за 82. Таким образом «Газпромбанк» станет чуть ли не единственным банком, который будет осуществлять покупку евро через биржу.

Есть одно значительное «но»: чтобы перевести полученную валюту на личные зарубежные счета, клиенту потребуется заплатить комиссию 1,5%, но не менее €500. Покупка евро на бирже не только выгодна, но и актуальна, особенно для уехавших из России граждан, имеющих рублевые накопления. «Газпромбанк» же, имея особый статус системного банка, готов протянуть «руку помощи», которая заботливо опустошит содержимое карманов, почти равное среднемесячной российской зарплате.

Стабильная нестабильность: агрегатор данных о введенных санкциях Risk & Compliance от Dow Jones начал расторгать контракты с российскими банками и уведомил их об окончании поставок комплаенс-информации о клиентах. Ранее российские банки также потеряли доступ к сервисам Refinitiv и Bloomberg.

С данным сервисом до его отключения работали все крупные российские банки. При этом данные списки были внедрены в сами банковские системы, являясь дорогостоящей и трудозатратной интеллектуальной работой. Таким образом, почти вся банковская система была подстроена под списки Dow Jones, так как платежи проходили именно через них.

Базы данных Dow Jones собирают информацию по открытым источникам: санкционные списки, информация о возбужденных уголовных делах, списки от регуляторов, списки террористов. Потеряв доступ к такой информации, банки рискуют сами попасть под санкции, в том числе вторичные, если нарушат те или иные ограничения, а также получить крупные штрафы. В итоге российские банки все сильнее изолируются от мирового рынка, все увереннее переходя в статус нетехнологичных контор-изгоев.

Отток российских IT-экспертов закономерно коснулся и банковской отрасли. По сообщению ряда изданий, Deutsche Bank вывез почти весь штат IT-специалистов из российских офисов в Берлин. В московском и петербургском офисах банка работало около 1500 специалистов, половина из них согласились на переезд при первом же предложении.

По сообщениям источников из банка, опасающегося за судьбу оставшихся спецов и родственников уехавших, данные переезды были стоит воспринимать исключительно как релокация персонала, только в немного большем масштабе. Deutsche Bank, достаточно осведомленный о происходящих в России процессах, всеми силами пытается откреститься от слова «эвакуация». Последнее в общем-то подкрепляется тем, что для самих сотрудников был опциональным, а в Берлин переводили только с согласия специалиста, но все всё прекрасно понимают. На данный момент известно, что на переезд согласилось около 2000 сотрудников банка.

Deutsche Bank пока не сообщает о мерах поддержки для оставшихся в России специалистов, что на данный момент крайне актуально в связи с планами Deutsche Bank свернуть свою деятельность в РФ. Сама по себе потеря двух тысяч опытных спецов — катастрофа, в первую очередь — для РФ, но это было закономерно. В этом плане наличие международных компаний является чуть ли не единственной перспективой для российских работников IT-сферы, так как одного рабочего места и «супер-льготной» ипотеки маловато. Нет смысла говорить о гарантиях, эффективности и возможностях для развития — российское чиновничество просто не поймет о чем речь. Ну вот и итог.

Санкции против российских банков вышли на ожидаемый уровень исполнение и теперь изолируют РФ даже от международных операций с «дружественными» странами. Платежи, которые ранее проводились «в обход санкций» оказались прочно завалены благодаря отключению ряда российских банков от международной системы SWIFT. Сейчас без доступа к данной системе находятся «Сбербанк», ВТБ, ВЭБ, «Открытие», «Новикомбанк», «Промсвязьбанк», банк «Россия», «Совкомбанк», «Россельхозбанк» и МКБ.

Ярким примером неработоспособности механизма стала история с закупкой удобрений Индией. Планировалось, что «Белорусская калийная компания», находящаяся под санкциями, все же сможет реализовать свою продукцию индийским заказчикам. БКК предложила индийскому клиенту воспользоваться схемой «рупия-рубль», в связи с чем индийская компания открыла счет в местном отделении «Сбербанка», перечислив на него 1,77 миллиардов рупий. Однако «Сбербанк», сам находящийся под ограничениями, не смог обработать первый платеж.

Сообщается, что лишь незначительная сумма рупий была конвертирована в рубли для оплаты БКК, и что индийский клиент не может бесконечно ждать обработки транзакции. В случае, если банк подтвердит, что не может завершить транзакцию, индийская компания получит свои средства обратно. Примерно так же будут работать все схемы с так называемым серым импортом. Подобное ставит крест на взаимодействии и попытках создания механизма торговых платежей в национальных валютах.

Даже банкам, не попавшим в санкционных списки, приходится прибегать к крайним мерам. Примером такой чрезвычайщины стало введение отрицательных ставок по валютным вкладам. Новое руководство банка «Тинькофф» волну подхватило и объявило о введении платы за обслуживание счетов в валюте. С 23 июня банк будет брать 12% (!!) годовых при балансе свыше 1000 долларов.

В банке сообщают, что это вынужденная мера из-за ненадежности зарубежных партнеров по работе с валютой для России. Данное решение коснется карточных счетов в долларах США, евро, фунтах стерлингов и швейцарских франках, а комиссия будет списываться ежедневно. Комиссия в 12% по факту является крайним уровнем наглости, с которой мириться нельзя. Самое забавное, что такой шаг не сделает Потанина состоятельнее, а просто добьет репутацию банка.

Параллельно с подобными нововведениями крупные российские банки скоро приступят к «импортозамещению», которое поставит под угрозу почти весь банковский сектор. Дело в том, что кредитные организации начнут закупать отечественные банкоматы на процессорах «Эльбрус», который бессмысленно ставить в сравнение с зарубежными аналогами из-за скромных характеристик, недостатка производительности и отсутствия гарантий информационной безопасности. Ранее «Сбербанк» тестировал «Эльбрусы», но результатами, мягко говоря, был не удовлетворен. Причины уже частично названы: низкая производительность, высокое энергопотребление и неконкурентные цены.

Российские реалии диктуют свои правила кэширования: спрос на наличные деньги резко возрос, а объем наличности в обращении с 1 июня по 9 июня увеличился на 150,4 млрд. рублей. В сравнении с тем же периодом 2021 года, отток наличности из банков вырос в полтора раза. По мнению экспертов, это объясняется окончанием сроков трехмесячных вкладов, которые люди открывали на выгодных условиях в феврале и начале марта.

В конце февраля спрос на наличность в России достигал пиковых значений: только за 25 февраля в обращение поступило 1,4 триллиона рублей. Тогда на фоне повышения ключевой ставки до 20% банки приняли решение ввести для клиентов-физлиц вклады с высокой доходностью. Подобный шаг помог вернуть наличность в банки, но, как стало известно сейчас, лишь на время.

На сегодняшний день, когда ключевая ставка значительно снижена, а сроки трехмесячных высокодоходных вкладов истекли, население снова возвращает себе наличность. Помимо этого играет фактор сезонности: летом начинается период отпусков, на котором наличные деньги более востребованы, чем обычно. Эксперты отмечают, что спрос на наличность будет расти на протяжении всего второго полугодия, но ближе к декабрю снова спадет. Что странно, так это то, что банки, по заверениям экспертов, сейчас не испытывают большой потребности в рублевых пассивах и проблема удержания клиентов стоит не так остро. При сохранении нынешней динамики выхода в кэш есть основания полагать, что у банков в перспективе 4-6 месяцев все же начнутся проблемы, потому позитив позитивом, а суровая реальность все же не так сговорчива, как хотелось бы.

Чем сильнее изоляция, тем больше генерируется оправданий для возникающих провалов. Пример: на Мосбирже с 14 июня остановлены торги швейцарским франком, так как у биржи возникли сложности с расчетами во франках из-за санкций Швейцарии. На фоне проблем с расчетами в юанях и рупиях, подобные проблемы полным ходом оправдываются тезисами великого кормчего про «дедолларизацию» экономики.

Дальше — больше. Абсолютно любая проблема может быть объяснена словом с приставкой «де-». Отказ двух крупнейших банков Уолл-стрит JPMorgan Chase и Goldman Sachs обслуживать сделки с российскими долговыми обязательствами на вторичном рынке можно объяснить программой уменьшения зависимости от иностранного капитала или «деинвестированием». Отключение еще трех российских банков – «Сбербанка», «Россельхозбанка» и МКБ – от системы SWIFT можно трактовать как тренд на избавление суверенной банковой системы от гнета стандартизированных моделей взаимодействия или «декоммуникацией».

Поистине роковым для банковского сектора может стать наметившаяся «дебазелизация»: крупные российские банкиры уже призвали задуматься об отказе от стандартов Базельского комитета по банковскому надзору. В ЦБ пока что упорно отрицают саму вероятность отказа от методик «Базеля», хотя регулятор не отрицает упрощение стандартов. В общем и целом это назвать можно двумя «де»: «дебилизм» и «деградация».

Эпопея с комиссией на валютных счетах подошла к логическому завершению: Центробанк заявил банкам, что односторонние комиссии за обслуживание счетов и вкладов недопустимы. Регулятор потребовал прекратить нарушения и не допускать такие практики в дальнейшем. ЦБ уже разослал информационные письма в банки о том, что законы России не предусматривают права банков в одностороннем порядке увеличивать или устанавливать комиссии за операции по договору банковского счета.

Банки уведомляли о введении комиссии своих клиентов путем обычных сообщений, на которые клиент не мог возразить. Однако уведомление клиентов об изменении условий путем сообщения на сайте не может считаться надлежащим изменением условий договора или офертой, когда согласием клиента считается отсутствие возражений. Именно за счет этого ЦБ и счел введение комиссии нарушением прав потребителя.

Как бы это издевательски ни звучало, но даже наглость руководства ряда кредитных организаций и противозаконность предпринимаемых мер могут быть полезны как кейс повышения финансовой грамотности. Владение безналичной валютой некоторое время будет бессмысленным делом, но фактическая заморозка ликвидности не может продолжаться вечно, из-за чего многие, кто еще не успел распрощаться с валютными сбережениями, рано или поздно будет суждено отыграться.