Центробанк перешёл к активной фазе борьбы с мошенническими переводами. Регулятор намерен внести в 161-ФЗ «О национальной платежной системе» изменения, чтобы:

• дать банкам возможность замораживать подозрительные переводы на срок от 1 до 2 рабочих дней даже несмотря на согласие клиента, чтобы у последнего появилась возможность осознать факт мошенничества и отклонить перевод;

• возлагать ответственность за проверку операции в том числе на банк, где обслуживается получатель средств;

• ввести упрощенный порядок возврата денежных средств гражданам, пострадавшим от мошеннической операции, в размере суммы, которую определит Банк России;

• предоставить банкам право блокировать расходные операции на 5 рабочих дней, если информация о получателе содержится в базе данных ЦБ о случаях и попытках переводов без согласия клиента. Блокировать операции банки смогут только на основании сведений о возбуждении уголовных дел.

Тема с банковскими мошенниками остаётся острой для государственных органов: только за третий квартал 2021 года мошенники похитили у россиян более ₽3,2 млрд, из которых значительная часть выводится за рубеж, причём чаще всего – в Украину. В сочетании с вопиющей неэффективностью МВД в борьбе с мошенниками, предложенные Центробанком меры кажутся закономерным и необходимым шагом. Тем не менее, их проработка оставляет желать лучшего.

Так, увеличение срока заморозки переводов может, с одной стороны, создать проблемы для добросовестных клиентов при ошибках антифрод-систем, а с другой стороны – не обеспечить достаточный временной промежуток для отклонения перевода мошеннику или обращения в правоохранительные органы.

Кроме того, множество вопросов вызывает намерение обязать банки возвращать деньги потерпевшим гражданам из собственных средств. В частности, регулятор не проясняет, как при возврате будет учитываться поведение самого клиента банка, добровольно переводящего деньги мошенникам. При полном возложении ответственности на банки, возникает простор для мошенничества уже со стороны недобросовестных клиентов, которые могут целенаправленно играть роль жертв для получения средств банка. Доработанное совместно с участниками рынка законодательство, тем не менее, может преломить печальную тенденцию с низкой долей возврата изъятых мошенниками средств – так, по итогам 3 квартала 2021 года она составляет менее 7,8%.

Российским банкам приготовиться.

Американская администрация, как утверждает телекомпания CNN, рассматривает возможность введения новых санкций в отношении России в связи с ситуацией на Украины, прежде всего против ближайшего окружения президента РФ Владимира Путина, российских производителей энергии, а также возможное отключение страны от системы SWIFT.

Но в этот раз речь также идет об экономических санкциях, которые будут нацелены в том числе и на российские банки, как государственные, так и частные.

Рейдеры из А1 растаскивают банк «Русский стандарт» Рустама Тарико.

Гендиректор А1 Андрей Елинсон подтвердил, что рейдерское инвест-подразделение Михаила Фридмана нашло покупателей на пакет в 49% акций банка «Русский стандарт»: они готовы или купить его «по справедливой» стоимости или же получить в управление. Основные кандидаты – это «Альфа банк» того же Фридмана и некий крупный государственный банк. Предположительно, это должен быть «Газпром банк», но Андрей Акимов, похоже, трезво оценил перспективы «Русского стандарта» и решил слиться, пока не поздно.

А вот А1 по привычке загребает всё, что плохо лежит. И «Русский стандарт» может оказаться слишком токсичным даже для Фридмана. Покупка доли в банке Рустама Тарико – это не банальная сделка по поглощению. Всё завязано на евробонды бермудской Russian Standard Ltd., которые обеспечены 49% акций банка «Русский стандарт». Договор залога на передачу доли был заключен с трастовым управляющим Citibank – сейчас в суде рассматривается иск от английского банка, желающего взыскать долги

Дефолт впервые был допущен ещё в 2017 году, за это время долг вырос с $451 млн до $757 млн. За 2 года судебных тяжб Citibank успеха не достиг – дело рассматривалось в арбитражном суде г. Москвы. А в России иностранный капитал теперь не приветствуется, и наш суд просто не признавал залог залогом. Как собирается Фридман получить предмет залога – не известно. Законного пути нет, ведь А1 имеет отношение к заложенным акциям ещё меньше, чем Citibank. Другое дело, что вне правового поля и с помощью российских судей Фридман сможет-таки «освободить» Тарико от излишнего груза в 49% акций. Но тогда Фридману придётся взять на себя обязательства по долгам, которые почти в 1,7 раза превысили изначальную стоимость облигаций. И вряд ли эти инвестиции окупятся: «Русский стандарт» в октябре оказался самым убыточным банком России , а значительная часть кредитного портфеля приходится на бизнес опять-таки Рустами Тарико.

АФК «Система» Владимира Евтушенкова намерена инвестировать более ₽2 млрд в создание спутникового флота. Инвестиции пойдут на запуск в космос до 100 малых спутников различного назначения.

Спутниковый флот будет создавать российская компания «Спутникс», приобретённая АФК «Системой» в августе 2021 года. Компания планирует монетизировать спутники, в том числе, посредством предоставления и продажи результатов дистанционного зондирования Земли (ДЗЗ). Это перспективная область, в которой «Спутникс» практически не будет иметь конкурентов среди соотечественников. Также «Спутникс» планирует развивать спутниковый интернет вещей (IoT) для промышленности и ТЭК.

На текущий момент компания управляет тремя собственными спутниками на орбите Земли. Уже в следующем году, благодаря инвестициям, «Спутникс» намерен увеличить количество аппаратов на орбите до 22.

Клиенты «Альфы» в очередной раз недовольны нововведениями. Банк расширил монетизацию push-уведомлений и ввел дополнительную плату за подключение услуги для каждой карты. Например, если у клиента 2 карты «Альфы», он будет платить за получение уведомлений в 2 раза больше, чем раньше.

То же самое для счетов в разных валютах: если вы храните деньги в рублях, долларах и евро – каждый из счетов будет оплачиваться отдельно, а значит, подключение уведомлений на каждом из них обойдется в три раза дороже.

Новые условия продолжают тренд, заданный введением квази-кэша по дебетовым картам, бесконечным количеством рекламных уведомлений и платой за получение виртуальных карт. «Альфа-банк», судя по всему, надеется на абсолютно неэластичный спрос в банковской сфере – иначе объяснить тактику по постоянному увеличению стоимости обслуживания невозможно.

«Тинькофф» удивляет. У клиентов банка на ровном месте могут начаться проблемы с обслуживанием кредита: полную версию договора при оформлении кредита через мобильное приложение клиент получает только после согласия на получение кредита. И в этом договоре кроются неожиданные детали вроде повышения ставки до 60% годовых при досрочном погашении. Также клиенты жалуются на откровенно мошеннические схемы, при которых один кредит по приемлемой ставке закрывается без объяснения причин, а другой с завышенной ставкой при этом открывается без согласия клиента. Собирать с клиентов деньги по мелочи «Тинькофф» также не брезгует. Например, при использовании виртуального оператора мобильной связи «Тинькофф мобайл», можно отказаться от включенных в тариф минут. Но расходы при этом только увеличатся. Услуг меньше, оплата – больше.

Последнее нововведение банка – блокировка не только карты, но и доступа в личный кабинет без веских оснований. Счёт может быть заблокирован просто, если переводите на него деньги со своего счёта ИП , и почти наверняка счёт будет заблокирован, если с него осуществляются переводы на криптобиржи. При этом владеть криптовалютой и совершать с ней операции в России не запрещается. Крипта не может быть средством платежа, но закон признаёт её как имущество. Для разблокировки счёта «Тинькофф» (если вообще сможете добиться от поддержки внятного ответа ) запрашивает документы, подтверждающие доходы и легальный характер операций, которые в принципе предоставить невозможно.

Тинькофф требует предоставить объяснительную, историю операций с криптой, документы, подтверждающие происхождение средств, на которые была куплена крипта, нотариально заверенные скриншоты из личных кабинетов криптовалютных бирж с подтверждением личности и номера счёта и карты, нотариально заверенные скриншоты из личного кабинета контрагента криптовалютных бирж. Менеджмент «Тинькофф» не смущает, что они запрашивают конфиденциальную информацию о финансах третьих лиц у людей, кторые в принципе не имеют к ней доступа. Также «Тинькофф» может запросить налоговую декларацию, подтверждающую оплату налогов с криптовалютных операций, совершённых в 2021 году. Такая декларация подаётся только в 2022 году. «Тинькофф» умышленно запрашивает те документы, которые клиент банка будет не в состоянии предоставить.

Несмотря на предупреждения ЦБ, отмечавшего, что инвестирование в нефинансовые активы, проводимые «Сбербанком»,могут потянуть за собой дополнительные расходы, а впоследствии привести к еще большим расходам и поставить под угрозу уже финансовую устойчивость самого банка, а также несмотря на продолжающееся уже третий месяц (минус 40%) падение котировок акций «Сбера», Греф продолжает наращивать темп инвестирования в небанковские направления.

Так, на днях стало известно, что входящий в «империю» Грефа маркетплейс «Сбермегамаркет» взял в аренду у сети гибких офисов «Ключ» около четырех тысяч кв. м в коворкинге в бизнес-центре на Софийской набережной в Москве. Договор был заключен на длительный срок, сама компания уже в феврале займет в офисе «Ключ Балчуг» 551 рабочее место. Одно рабочее место в проекте сети на Балчуге, по оценкам экспертов, может стоить около ₽40-45 тыс. в месяц. Таким образом, новый офис может ежегодно обходиться компании в ₽264–297 млн.

«Сбермегамаркет» под «крышей» «Сбера» начал функционировать с 2021 года. Но, судя по отзывам клиентов «Сбера», данный сервис оставляет желать много лучшего. «Для чего копить ваши бонусы, если потратить их можно только в подобной конторе? Чтобы остаться без денег, бонусов, товара и здоровых нервов? Почитав отзывы убедилась, что добиться хоть какого-то ответа и сдвига в вопросе можно лишь благодаря составлению досудебной претензии» – вот пример отзыва пользователя сервиса.

Кроме того, на базе своего сервиса Греф в полной мере отрабатывает свой крайне сомнительный тезис о том, что россияне недостаточно закредитованы и от этого все беды отечественной экономики. И в пику ЦБ, который видит угрозу для экономики в растущих кредитных пузырях, он намерен с 2022 года запустить сервис buy now pay later – беспроцентная рассрочка, привязанная к карте, но по факту данный сервис уже работает на покупки в «Сбермегамаркете».

По этому поводу ЦБ справедливо испытывает серьезные опасения. В ноябре 2021 регулятором было разослано письмо, в котором рекомендовалось воздержаться от практики массовой рассрочки, так как заимствование без договора лишает потребителя ряда прав. При этом дискредитируется система сбора кредитных историй из-за того, что рассрочка – по сути беспроцентный кредит, который в истории не отражается.

Российская банковская система из-за военной активности Кремля находится в сильном напряжении.

Помимо западного санкционного давления банки испытывают серьезные сложности с выполнением своих обязательств перед клиентами по выдаче наличных со счетов.

Денег, прежде всего долларов и евро, нет в подавляющем большинстве банкоматов «Альфы», «Тинькофф», ВТБ и ряда других банков. В ближайшее время возможно введение ограничений по валютным операциям.

Сегодня ЦБ на экстренном заседании принял решение повысить ключевую ставку с 9,5% до 20%, что стало абсолютным рекордом за всю историю ключевой ставки ЦБ, применяемой с 2013 года. Прежнее максимальное значение составляло 17% и держалось в период с 16.12.2014 по 02.02.2015 года. 20% и более можно было увидеть ранее – до 16 февраля 2003 года, когда ЦБ оперировал ставкой рефинансирования. Но тогда был длительный период смягчения ДКП после дефолта 1998 года, когда ставка взлетела до 150%. Сейчас же, если верить Набиуллиной, ситуация иная – финансовый сектор подготовлен к потрясениям.

Заодно ЦБ обязал экспортёров продавать 80% выручки, чтобы не было необходимости самому проводить валютные интервенции (с этим уже есть проблемы из-за заморозки активов). По данным банка России с 2014 году рубли в экспортной выручке составляют лишь 10-15%. Если был шанс сохранить прежние объёмы экспорта, то ЦБ мог рассчитывать на реализацию на внутреннем рынке $430 млрд. Это значительная сумма для поддержки рубля. Но каков будет объём экспорта в 2022 году – не известно. Но в любом случае для бизнеса это означает дополнительные валютные риски, поскольку технологии и сырьё всё равно придётся импортировать, хотя бы из Китая.

Эльвира Набиуллина пытается сохранить стабильность банковского сектора с минимальным вливанием собственных средств, не обращая внимания на последствия для экономики и людей.

Попавший под санкции Московский кредитный банк Романа Авдеева пытается компенсировать отток ликвидности и восполнить резко подешевевшие активы путем привлечения вкладов у наивного населения под высокие проценты после экстренного поднятия ключевой ставки ЦБ. МКБ дает до 20% годовых в рублях, до 5% годовых в долларах и до 4% – в евро.

Тем, кто повелся на вкусно пахнущий сыр в мышеловке, должен помнить, что при открытии вклада обязательно нужно тщательно проверить договор на тему одностороннего снижения ставки или ее привязки к ключевой ставке Центробанка.