Тут начинается отписочный бунт — простите, оформление карт за рубежом тема не вечная, хочу придумать новые форматы.

Расскажите в комментах, про что бы вам было интересно читать. Что сейчас волнует, про что вы не находите информацию в других каналах, блогах и СМИ?
Наверное, про деньги. Но может, и не только про деньги.

Ну а чтобы это не был пустой пост, выношу коммент Саши Жеребцова про открытие карты в Армении сейчас:

«Самый простой способ открыть карту сейчас в Армении - правда только в одном банке и не дешево. Unibank, куча отделений в Ереване.

Цена вопроса - 100.000 драм ~ 250 долларов.
Карта мультивалютная: EUR, USD, AMD.
Так же можно открыть счет в рублях.
Карта Visa Classic.
Apple Pay есть.
Суточный лимит 6000 долларов.
Что нужно для открытия - только загранпаспорт.
Вся процедура занимает 30 минут.
Приложение есть на русском.
Телефон для смс можно привязать российский, смс отлично ходят.
Можно пополнить счет евровым свифтом, доллары Свифтом не зачислят.
А самое главное - можно слать из РФ рубли.

Карта готова будет через 3-5 дней».

Апд про свифты из Юнибанка от другого подписчика:
«банк не проводит внешние swift переводы в долларах, евро, фунт - только для клиентов с нероссийской пропиской»

Как понять, сколько денег зависло в «евроклире»?

Я обладатель четырех брокерских счетов и какого-то количества замороженных денег, которые Евросоюз мне не отдает — считает, что из-за этого в мире будет больше добра и меньше зла.
Но ладно когда бумаги остаются цифирками в приложении — но ситуация еще хуже.
Недавно пришла дата погашения еврооблигации. Я дал в долг доллары компании "Газпромнефть", компания платила мне проценты (купоны) по этому долгу, а в определенный день выплатила сам долг.

Но что происходит в моем брокерском приложении? Бумага перестает отображаться, но деньги тоже не приходят — они зависли в "евроклире".
То есть в день Х у меня просто с баланса списываются несколько тысяч долларов.
Никакой вкладки, где отображается сумма заблокированных денег, нет.
В брокерском отчете отдельного пункта про заморозку ничего нет тоже.

Этот пост для тех, кто столкнулся с похожей ситуацией и хочет понять, на какую сумму он сейчес безвозмездно кредитует компанию "Евроклир".
Все мои четыре счета в "Тинькофф-инвестициях". Рассказываю на примере этого брокера. Если у вас другой брокер, расскажите, какая ситуация с отображением замороженных денег у вас.

1. Заходим в нужный счет > «Справки и отчеты». Выбираем «Справку о стоимости активов» на дату до начала санкций. Например, на 1 февраля.

2. Для каждого счета нужно выгрузить справку отдельно. Если справка выгрузилась пустая, то либо требуем у поддержки корректную, либо выгружаем брокерский отчет (например, с 1 февраля по сегодняшний день).

3. В списке ценных бумаг есть код актива. Нужны только те, которые начинаются с XS (типа такого: XS0861981180). Еврооблигации российских компаний обозначаются именно таким префиксом.

4. В принципе уже тут можно проверить, какие облигации отображатся в справке, но их сейчас нет в портфеле. Если бумага погасилась, вам должны были прийти на счет деньги — проверить это легко поиском в разделе «События».

5. Если облигаций нет, и по «событиям» (и по вашей памяти) денег никто не присылал, берем код пропавшей бумаги и идем на https://rusbonds.ru

6. На «Русбондс» видно, когда была дата погашения облигации и ее номинал. Количество облигаций указано в обеих справках из пунктов один и два.

7. После чего можно в отдельный гугл-док занести список бумаг и сумму, которая висит в «евроклире». Зачем это нужно делать и какой это смысл?
Во-первых, когда санкции исчезнут, чтобы проверить, что все вернулось на счет. Во-вторых, если санкции не исчезнут, знать, что указать в завещании внукам.

На скриншоте (первым комментом к посту) оранжевым выделил пример еврооблигаций, которые погасились у меня, но деньги оказались заморожены.

PS. Если кто-то из читателей канала открывал брокерский счет в ближнем зарубежье и готов рассказать про свой опыт (можно анонимно, если вы стеснительный человек) напишите мне в личку.

Про оплату аппстора

До сих очень многие спрашивают, как оплатить AppStore сейчас (для оплаты приложений, iCloud и apple music).

По-прежнему работает привязка к счету мобильного

1. Открыть AppStore > кликнуть на иконку с человечком в правом углу > кликнуть на свое имя пользователя > «управлять способами оплаты»> добавить способ оплаты.
2. Вводите мобильный номер. Работает с симками мтс и билайна, а с теле2, Тинькофф-мобайл и МФ не работает из-за трактовки продакт-менеджером компании Эпл новостей про санкции.
3. Всё! Ваши покупки просто списываются с баланса мобильного.

Также вы можете отправлять сертификаты AppStore друзьям

1. Открыть AppStore > кликнуть на иконку с человечком в правом углу >«отправить подарочную карту по e-mail”.
2. Можно отправлять до 3000 руб, деньги спишутся со счета мобильного. Комиссии нет. Получателю придет код в e-mail, надо будет его ввести и баланс пополнится.
3. Получатель может вернуть вам деньги за сертификат переводом на обычную банковскую карту. Ну или пива купить, как договоритесь)

Работает и в обратную сторону — можете попросить кого-то прислать вам сертификаты и перевести за них деньги.

Почему привязка иностранной карты к AppStore не всегда хорошая идея

У AppStore есть параметр региона. Если у вас выбран регион Россия, то и карта должна быть российской. И если вы оформили карту в Таиланде или Турции, надо менять регион AppStore на, соответственно, Тай или Турцию. Чем чревато:
1. Если есть купленные фильмы в айтюнзе, они могут стать недоступны.
2. Есть приложения, доступные не во всех регионах. Может быть так, что какая-то из программ была доступна для России, но ее не в тайском аппсторе. Это исключение, но так бывает.

Позитивная новость.

«Люксембург разрешил разблокировать часть замороженных активов НРД
Депозитарии Euroclear и Clearstream приостановили обслуживание счетов НРД в мае. Frank Media сообщал, что из-за этого оказались заморожены €4,5–7 млрд средств россиян».

1. Если у вас есть инвестиции замороженные, можете узнать в поддержке своего брокера, какие из них приходились на на клирстрим.
2. Пока еще бумаги не "отпустили" — брокеры ждут бумажку от евроклира, как будет выглядеть процедура написания челобитных для возвращения денег клиентов.
3. Большинство моей заморозки — в евроклире. Это не Люксмбург, тут решает Минфин Бельгии.
4. Поскольку от Бельгии до Люксембурга по времени ехать как мне от Авиапарка до Таганки, предположу, что сотрудники ведомств друг с другом общаются и мыслят в схожем направлении. Есть большая вероятность, что Минфин Бельгии примит схожее решение и следом за клирстримом деньги вернет евроклир.
5. И мне не надо будет оставлять деньги внукам, я смогу оставить их не с чем и все потратить сам.
6. Самое главное: такая динамика отдаляет (делает менее вероятным) самый чудовищный сценарий с блокировкой торгов валютой на российской бирже и, как следствие, заморозку долларов на счетах обычных клиентов банков, включая карточные. Летом такое развитие событий казалось мне отнюдь не паническим, а логичным прогнозом.

«И возвращение бывает лишь тогда, когда есть куда вернуться»
Цветаева.

Этот канал был мертв 2 года. Если он у вас вдруг размьючен и вы забыли, что это такое всплыло, напомню. Изначально тут был канал про то, как управляться с деньгами, когда все вокруг стало странно: как завести карту за рубежом, как заплатить за иностранные сервисы и так далее.
Краткое содержание предыдущих серий тут.

Потом все (и я) как-то приноровились, закрыли основные боли, а мне надо было заняться другими делами, далекими от сочинительства в телеграм.

Почему возобновляю:

1) я делал канал, который мне было бы интересно читать самому, и хочу это повторить. Я не хочу читать про как шустро разбогатеть, мне неинтересно разбираться в теханализе акций и я не готов к потоку новостей как от 10 агентств блумберг. Таких каналов много (и они классные, правда, профессионально в хорошем смысле сделанные), но мне нужно, чтоб простой парень как я рассказывал ответы на бытовые вопросы деньгохранения и не пытался продать мне курс (ну хотя бы не через пост).
2) А еще мне просто было прикольно: нравилось, что посты помогают людям, нравилось с кем-то спорить в комментах и самому кучу вещей узнавать от своих подписчиков.

Я скучал.

Пост сделан, чтобы все, кто про меня забыл и счел уведомление за спам, воспользовались священным правом отписаться.
А тем, кто остается — поговорите со мной в комментах, какие вопросы про деньги вас сейчас волнуют?
И вообще, как у вас дела?

Мне написала налоговая — почему я не подал отчеты по иностранным картам за 2022-2023

Прочитайте, если у вас есть карта иностранного банка.

Я не подавал отчеты, не потому, что я негодяй — жил с пониманием, что если Россия обменивается со страной финансовой информацией и оборот меньше 600к, никому ничего рассказывать не надо.

Мне пришло письмо из моей налоговой — даже если оборота не было, отчитываться не нужно, но нужно "представить в налоговый орган соответствующие пояснения и выписку по счету с ее официальным переводом, заверенным в установленном порядке."

По факту так: в моем случае отчитываться не нужно, но налоговая в праве запросить в рамках валютного контроля банковские выписки и другие документы о валютных операциях. Так как девушки из выборгской налоговой (это моя налоговая по месту прописки) мне всегда помогали разобраться с вопросами по ИП, ИИС и прочим, и всегда разговаривали вежливо и нормально, не увидел причин их огорчать. Хотя Консультант-плюс говорит, что максимальное наказание за такое непредоставление: штраф до 300 рублей.

По порядку.

1. По закону можно не уведомлять налоговую, если ваша карта выпущена в стране, которая обменивается с РФ фин. информацией. При этом ваш оборот по карте за год и остаток по счету должны не превышать 600 тысяч рублей.
Здесь перечень стран, с которыми Россия обменивается информацией.
Обороты и остатки можно посчитать, выгрузив из интернет-банка справку за год и перемножив валюту по курсу.

1.1 Отчет за 2024 год надо подать до 1 июня 2025 года.

2. Меня налоговая попросила либо заполнить отчет на налог.ру, либо предоставить объяснения с заверенными справками переведенными. Так как непонятно, где искать эти установленные формы, я просто заполнил на налог.ру.

3. Делается так: идете на nalog.ru, логинитесь через Госуслуги.

4. В Каталого обращений выбираете «Информировать о счете в иностранном банке» и в раскрывающемся в списке «Отчет о движении средств по счету (вкладу)».

5. Выбираете ваш налоговый орган (прогрузится автоматически, скорее всего).

6. Выбираете иностранный счет нужный. Он уже есть в системе, если вы уведомляли налоговую о вашей карте. Если нет, тут как это сделать.

7. Выбираете банк и реквизиты — тут тоже уже все предзаполнено с того момента, как вы внесли данные про карту.

8. И вот собственно пункт про движение средств, единственное что надо заполнять. К этому посту прилагаю скриншот.
Выбираете валюту - ее код можно найти тут
Пишите остаток на момент отчета (у меня на скрине 0, так как начало — день открытия карты). Укажите сумму зачислений в течение года, сумму списаний и остаток на конец года.

9. Прилагать выписки необязательно, но такая опция есть. Я приложил пдфку из интернет-банка без перевода на русский — очень надеюсь, что не попросят ничего переводить, суммы у меня маленькие.

10. Жмете отправить. Все!

Какие опции остались для переводов из России за рубеж

Об этом был один из вопросов к посту про то, о чем вам хотелось бы прочитать.

Давайте сейчас сделаем беглый обзор, а потом обратимся к силе сообщества.

1. Обычные, как раньше, SWIFT-переводы из России.
Тут ситуация максимально печальная. «Райф» больше не вариант, «Юникредит» с недавних пор тоже.
Есть «Интеза» — с дружелюбной комиссией в 10% (десять процентов!!) от суммы операции.
Самым рабочим вариантом кажется «ОТП Банк», который в качестве корреспондента использует свою компанию-хозяйку в Венгрии и берет комиссию за переводы в евро 3% (комиссия минимум 150 евро, максимум 1000€).
На банках.ру есть отзыв пользователя, у которого swift через ОТП прошел только с третьего раза: на двух предыдущих он потерял на комиссиях 800 евро.

Вот его совет:
«Обязательно прикладываете документы подтверждающие происхождение отправляемых денег, переведенные на английский язык + язык страны получателя и всё нотариально заверено. Уточните лимит суммы, который может принять Ваш банк получатель. Заполняйте форму только заглавными буквами и только на английском языке, внимательно прочтите инструкцию на сайте банка. В комментариях к переводу опишите “за что” и “куда” переводите эти деньги, повторив там Ваш IBAN».

2. Системы переводов.
«Юнистрим» — можно отправить в Грецию и на Кипр.
«Золотая Корона» — в Грузию, Израиль или Турцию.
«Квикпэй» — Греция, Израиль, Турция.
avosend.com — можно с российской карту отправить на Шри-Ланку(с трудом представляю этот кейс, но вдруг у вас кто серфит там, оцарапал ногу и просит на врача?)

Остальные страны, куда доступны переводы по этим системам — ближнее зарубежье. Узбекистан, Армения и т.д.
В условную Германию или Англию ни один из этих сервисов ничего не переведет из России.

3. Через счета в иностранных банках.
Переводите на свою иностранную карту, а оттуда уже Swift.
Тут надо быть внимательным и убедиться, что ваш иностранный банк работает с такими переводами. Например, с моей карты казахстанского «Фридома» переводов в долларах нет вообще. За переводы в евро комиссия 0,5%, переводы в евро разрешены только в банки стран европейской зоны.

В этом варианте вам так же, скорее всего, понадобятся документы о происхождении деньжищ и перевод этих документов на язык страны, куда делаете перевод.
Учитывайте законадательный нюанс при переводах гражанам РФ: «Вася, будучи налоговым и валютным резидентом, не сможет перевести валюту со своего зарубежного счета другому российскому резиденту на его зарубежные счета: это незаконная валютная операция. За нее Вася может получить штраф — 20—40% от суммы перевода, если налоговая о нем узнает». Подробная статья в Т-Ж тут.

4. Крипта.

Байнэнс стал совсем плохой, но есть еще Bingx / Bybit / Gate / OKX / Kucoin.
Здесь ключевое понять как вы (или человек, которому отправляете), будет условные USDT выводить в мир обычных хрустящих денег. В идеале, чтоб на местности была карта условного «революта», куда сразу можно сделать перевод с биржи.
Тут надо брать индивидуальные кейсы, чтоб не лить воду, если интересно — можем какой-то конкретный пример разобрать.

Побудем коммьюнити
Я сам не люблю обзорные материалы без фактуры, но тут очень много нюансов.
1. Если у вас есть конкретный пример задачи, которую вы решаете — напишите в комментах, выберу одну и разберем. Пример задачи — «Дочь учится на медика в Германии, у меня рубли в Москве, как ей оплатить учебу?»
2. Если вы периодически переводите деньги, расскажите про свой опыт и как вы это делаете в комментариях. Если вы интроверт и ненавидите коммуникацию, можете мне написать в личку — без упоминания деталей расскажу про ваш опыт в каком-нибудь следующем посте.

Про слухи о заморозке вкладов

Конечно, спросили в сборе тем про возможную заморозку вкладов. Давайте так: я никогда не корчил из себя Талеба-Фукуяму и живу без степени по макроэкономике, поэтому это не экспертная оценка, а рассуждения вслух.

Что я думаю:

1. Естественно, технически такая возможность есть.

2. В истории подобные моменты бывали (Аргентина-2021, СССР-91). Оба случая, на мой взгляд, кардинально отличаются от России-2025.

3. Как правило, циркуляторы слухов аргументируют двумя вещами: 1) государство заткнет вкладами дефицит бюджета; 2) государство не хочет, чтобы вклады сняли после понижения ставки и купили на эти деньги автомобиль и сливочное масло, потому что инфляция взлетит.

4. По первому пункту — у государства довольно много инструментов пополнения бюджета. Если нас интересует только те, где источник денег — граждане, есть налоги, например, НДС. И это гораздо менее разрывающийся в панику способ, чем что-то морозить. А еще можно просто напечатать деньги — и да, это увеличит инфляцию.

5. Но мысль о том, что вклады надо заблочить, чтобы не выросли цены — мне кажется абсурдной. Представьте, утром вы проснулись, налили кофейку, зашли на РБК и прочитали про заморозку депозитов. Знаете, что вы пойдете делать прямо в этот момент? Вытаскивать все. Продавать акции у брокера, обналичивать текущие и сберегательные счета, снимать весь кэш с карт в банкоматах. Для банковской системы это нокдаун, морозить тогда надо вообще все счета.

6. «Морозить все» — это значит, что вы больше никогда по доброй воле не придете открывать вклад, даже когда все станет нормально. Кэш станет сверхценностью. На рынке те же масло и автомобиль за кэш вам будут продавать дешевле, чем при оплате картой.

Государство (не российское, а любое, как система) не любит кэш, а любит прозрачность: это удобнее считать и контролировать.

7. ЦБ очень много лет лелеяло и наводило порядок в секторе: банили отмывочные банки, существует страхование вкладов с АСВ, и т.д.
Представить, что все это похоронят одним днем, чтобы "не росла инфляция" — серьезно?

8. У банков в 2024 году рекордная прибыль. Деньги населения — важный источник пассивов, которые можно инвестировать или выдать бизнесу и населению кредитами. Заморозка убьет привлечение денег населения как инструмент на много лет.

В общем, это решение мне кажется настолько иррациональным, что я не верю даже в возможность его обсуждения.

Ну и кроме того, это уже вопрос не экономики, а жизненной философии. Если вы думаете, что мы в СССР-91, странно переживать о вкладах. Нужно покупать спички, водку и сигареты (или что за универсальная валюта на черных рынках была).

Я так не думаю.

Из более "профессиональных" мне понравился пост Комаровского на хабре: https://habr.com/ru/articles/862256/

Мы с Машей Игнатовой вместе работали в Яндекс.Маркете. Маша была бренд-директором, а сейчас завела телеграм-канал про AI @superpower_of_ai. Я попросил Машу написать, как нейронки могут помочь управлять личными финансами.

«ИИ-прожарка или как ИИ-эксперт сохранил мне 20К»💰

Вы когда-нибудь задумывались, почему люди платят за «коучинг по бюджету», но всё равно тратят зарплату на дошик и кофе навынос ? А теперь представьте, что их финансами начинает управлять ИИ, который не спит , не ест и не оправдывается фразой «в пятницу короткий день».
Я решила провести эксперимент: отдала свои транзакции за 3 месяца на прожарку алгоритмам. Результаты? А результаты + 20К после отмены подписок и правила “30 дней”.
Погнали! 🚀

1. ИИ vs. Человек: Кто лучше найдет ваши «подписки на аудиокниги 2018 года»?
Финансовые эксперты обожают копаться в деталях, но ИИ сделал это за 2 секунды ⏱️. Он вытащил из моих «прочих операций»:

CSHBСК_AO HCПК_B2C (47,81 ₽) . До сих пор не знаю, что это, но звучит как название болезни 🦠.
mos.ru (4 228 ₽ x2) . Оказалось, я дважды заплатила за одно и то же. К слову, это правда, я хотела сделать возврат, но забыла про это, вот теперь займусь 🤦‍♀️.

Инсайт: ИИ не страдает когнитивными искажениями вроде «это мелочь, зачем проверять». Он видит всё — даже вашу тайную любовь к платным гороскопам.

2. «Аномалии» — или как потратить на коммуналку столько же, сколько стоит новенький iPhone 13 Pro Max, 256 ГБ.📱

В январе я потратила 65 000 ₽ на коммуналку, капец полный подумала я 😱. ИИ вежливо поинтересовался: «Вы решили сделать предоплату на ближайшие 10 лет?».

Оказалось, на самом деле ИИ просто сложил все транзакции, связанные с коммунальными платежами, и туда же прибавил оплату налогов. Я кстати сама была в шоке от цифры и пошла разбираться, потому что по моим «ощущениям» я потратила сильно меньше. Транзакция была “ROSTELECOM MOSKVA RUS” - поэтому он ее и добавил в коммуналку.

Инсайт: ИИ превращает ваши «ой, я потом разберусь» в конкретные цифры и действия. И да, он мастерски подсвечивает все ваши траты на WB и обзывает их импульсными😅. Но нет, мы же не признаемся в таком))

Примеры:
1️⃣«Замечены покупки в Wildberries (2612 руб)» и тут же я получила вполне рабочую рекомендацию: «Внедрите правило 30 дней для незапланированных покупок».

2️⃣12Storeez — 24 472 ₽ . Комментарий от ИИ: «Поздравляю, ваш гардероб теперь стоит как подержанная Lada». Я кстати полезла на Авито смотреть, сколько стоит подержанная Лада. Так вот Лада (ВАЗ) 21099 1999 года стоит 60 000 рублей . Стоило бы поднакопить, и у меня была бы Лада, та самая из 1999, о которой я мечтала.
А еще из рекомендаций ИИ предложил мне купить вафельницу или мужа, который умеет готовить.

3. ИИ для формирования “подушки”. 🛏️💰
ИИ предложил план формирования финансовой подушки исходя из доходов в месяц, в виде таблицы разложил, сколько откладывать, чтобы накопить 6 месячных доходов + дал мне персонализированные рекомендации:

💰Вижу частые траты в категориях "Рестораны и кафе":
Рекомендация: Постарайтесь сократить походы в рестораны минимум на 50%. Это может освободить до 20,000-30,000 рублей в месяц.
💰Замечены регулярные платежи.
Рекомендация: Пересмотрите необходимость всех подписок, проверьте возможность более выгодных тарифов.
💰Замечено активное использование SBERBANK ONL@IN VKLAD-KARTA.
Рекомендация: Рассмотрите возможность использования накопительных счетов с процентами или депозитов.
💰Вижу крупные непредвиденные траты (например, АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ).
Рекомендация: Создайте отдельный фонд для таких расходов.

И предложил план действий:
➡️Сократите траты на рестораны на Х% = ~5,000 руб экономии.
Оптимизируйте подписки = ~5,000 руб экономии.
➡️Контролируйте импульсивные покупки = ~5,000 руб экономии .
➡️Планируйте переводы заранее = ~5,000 руб экономии.

💰Итого потенциальная экономия: ~20,000 рублей в месяц .

P.S. Если ИИ когда-нибудь научится пить вино и жаловаться на налоги — мы все в опасности . Но пока он лишь напоминает: «Деньги любят счет. И алгоритмы».

Пост подготовлен с помощью DeepSeek и Qween Chat.

Пока все ждут заседения по ключевой ставке — я, кстати, не знаю, что вы делаете с такими новостями в моменте, но в 13:30 новость появится тут, ну и примерно везде в телеграме — полез посмотреть, не выложил ли Росстат мою любимую экономическую статистику.

Статистика — по распределению доходов в перцентилях. То есть какой процент от всех жителей сколько денег в месяц имеет. Но пока на росстате лежит только 2023 год, там:

У 1% россиян доходы меньше 7000 руб в месяц
2,2% — от 7k до 10k
4,7% — от 10 до 14k
7,8% — от 14 до 19k
13,8% — от 19 до 27k

26,2% — от 27 до 45k
14,4%— от 45 до 60k
9,4% — от 60 до 75k

9,1% — от 75 до 100k

У 11,4% населения — свыше 100 000 рублей.

Москва.

Интересно, как меняется эта статистика в разрезе Москве.
Во-первых, свыше 60 000 руб в Москве доходы у 67,2% населения (в целом по России у 29,9%).
Во-вторых, на отметке 60 000 руб. табличка Росстата по Москве заканчивается)
Есть, правда, другая таблица про среднюю заработную плату у Мосстата — в Москве в ноябре 2024 это примерно 152 тыщи.

За 2024 опубликуют, кажется, весной — сравним.