Курс доллара к юаню на отрезке 5 лет — график к прошлому посту.
В 2017 давали 6,81 юаней за бакс, сейчас 6,68. Учитывая турбулентность эпохи, можно сказать, курс не изменился.

5 скептичных мыслей про криптовалюты

Интересно наблюдать за знакомыми из московского среднего класса, которые этой весной дружно начали изучать мир криптовалют. И пока примерно так же дружно держатся от этого мира на расстоянии, вкладывая только небольшие "тестовые" суммы денег.

Интерес к крипте бьется об огромный кризис доверия к крипте.
Мне кажется, главных проблем — пять штук.

1. Централизация.
Про деньги и блокчейн было приятно романтично рассказывать, как здесь все свободно, но одновроменно надежно, и нет ужасных корпораций, которые все зарегулируют.
Но для огромного количества пользователей биткойн, эфир и USDT — это удобный юзер-френдли интерфейс "Бинанса" и других бирж. А оказалось, что "бинанс" по факту наличия паспорта с двуглавым орлом запрещает иметь активы на сумму более 10 000$ (кто даст гарантии, что через неделю не забанит всех с таким паспортом совсем), и даже не подумает подключать прием российских карт после ухода из России "визы и "мастера".

Крупные биржи — это такая же централизованная система, как крупные банки.

2. Крупные игроки.
А еще на фоне криптобума сюда пришли ребята с большими деньгами, но которые относятся к биткойну и т.д. так же, как и обычный менеджер среднего звена — как к рискованному активу. И когда приятный бриз сменяется штормом, они сбрасывают этот актив в спринтерском темпе, что ведет к падению курсов крипты и коллапсам отдельных проектов.

3. Банкротства.
Стейблкойн (то есть крипта, но привязанная строго 1 к 1 к курсу обычной валюты, например, доллару) оказалось, может перестать быть стейблом и вообще обанкротиться. Так, в апреле монета Terra (одна TerraUSD должна была всегда стоить примерно 1$) обесценилась в ноль.
А позавчера криптоплатформа Celsius заморозила все вложения пользователей.

Даже если положить на вклад миллион рублей в "Русстройпромкредитхренбанк" с единственным отделением в Вышнем Волочке, то при банкротстве тебе вернет деньги агентство страхования вкладов.
Но Celsius не хренбанк. Там 1,7 млн клиентов и активов на 12 миллиардов баксов!
Но никакого АСВ нету.

4. Волатильность.
Фондовый рынок США существует сто с лишним лет. Тут есть понятная история. Например, мы знаем, что какие бы кульбиты не случались, на любом отрезке в 10 лет индекс стоимости 500 крупнейших компаний всегда растет.

Экономический рост — религия капитализма. Пока растетет мировая экономика, фондовый рынок растет. Эти простые истины позволяют зарабатывать не только профессионалам-головастикам, но и обычным людям.

Те, кто вложился в биткойн спасаясь от инфляции, сейчас чувствуют себя как пассажиры поезда на американских гонках. Говорят, карусель 100% надежна и в итоге все доедут, но страшно все равно ужасно.

С ноября 21 года биткойн рухнул в три раза — даже в самые лютые кризисы фондовый рынок так не валится. С трудом можно представить себе человека (не криптотрейдера, не профи индустрии, просто хорошо зарабатывающего менеджера или бизнесмена), который вложит все сбережения в крипту.


5. Инфоцыганство.
Каналы про крипту в телеграме похожи на каналы казино — и те, и другие говорят, что мне надо вложить чутка деньжат, расслабиться, а потом всю жизнь тратить миллионы на островах. Вбейте слово крипта в ютубе — этим людям страшно сумку на вокзале оставить, пока покурить выходишь.

Хочешь разобраться в экономике — идешь читаешь успокаивающие прогнозы ЦБ, а потом кого-то армагеддонного типа Мовчана, потом набираешь разного из Гуриева, Аузана, Зубаревич, etc, потом аналитиков инвестбанков.. И какая-то картина в голове складывается.
Где узнаваемые спикеры про криптовалюты, у которых будет главное, что есть в любом монологе про деньги — доверие?

(это продолжение поста про крипту, начало в предыдущей публикации этого канала)

Как итог, я для себя решил:
— в крипте лучше разобраться, эта штука полезная и с нами надолго;
— хранить лучше в холодных кошельках, а не на бирже;
— не хранить существенную часть сбережений, выделить как рисковую часть портфеля процентов 10-15%;
— в фондовый рынок на долгосрок можно влезать с базовыми знаниями. Диверсификация в акции-облигации-фонды-золото; если акции, не одной конторы, а пятидесяти разных; класть не на год, а на 5 лет; и все будет нормально. А в случае с детищами Виталика Бутерина и других гениальных (без сарказма) молодых людей — надо прям садиться и плотно разбираться.

Если нужно по ходу этого разбирания писать сюда про крипту — не стесняемся, ставим реакцию под пост.
Если вы кто-то умный, кто разбирается в теме лучше меня и увидел в посте косяк, напишите мне в личку, поправьте старика.

Включил комментарии. Следующие посты будут с ними. Страшно, но попробуем общаться и дискутировать. Под этим постом уже можно накидать, что вам интересно, а что неинтересно совсем.

Про отрицательные ставки по валютным счетам и позицию ЦБ

1. ЦБ РФ заявил, что «считает недопустимым», чтобы мы с вами платили проценты за факт нахождения валюты на счетах в банках. https://www.cbr.ru/press/event/?id=12940
2. После этого многие решили, что "ЦБ запретил банкам" так поступать и все будет хорошо, можно не трогать долларовые счета.
3. Друзья, статус документа — "информационное письмо". Информационные письма ЦБ носят рекомендательный характер для банков и за их нарушение не предусмотрены штрафы и иные санкции. Это не нормативный акт, не закон, не требование.
4. Ни один из тех банков, которые объявляли о минусовых ставках по валюте, пока ничего в обратную сторону не отыграл. Возможно, какие-то новости последуют, возможно, ЦБ и банки сейчас что-то дискутируют. А может и нет.
5. Если вы оптимистичный жизнерадостный человек и ваше настроение в последние месяцы ничего не поколебало, наверное, можно подождать следующих новостей.
Но за базовый сценарий я бы брал вариант, что ничего не изменится, и с долларами на счету нужно что-то делать (свои варианты выше в посте писал).

Также удивительно, что все, кто тиражирует новость, ничего не поясняет ни про статус "Информационных писем", ни про реальное влияние письма на клиентов банков.

Написал, как оформить банковскую карту Visa в Индонезии, сколько это стоит и что из себя вообще представляет индонезийский банкинг.

Еще показываю, как выглядит мобильное приложение местного банка.

Кто не поленится кликнуть, увидит мой торжественный наряд для участия в международном экономическом форуме:

https://telegra.ph/Kak-oformit-kartu-Visa-na-Bali-i-na-chto-pohozhi-indonezijskie-banki-06-17

Как оформить мастеркард, не выезжая из России. Ну вот протестируем такую штуку, стартап из ОАЭ. От момента регистрации до ввода денег и оплаты ютуб-премиум заняло минут 15. Работает. Но тарифы вызывают вопросы — 2% сервис забирает с каждой (!) покупки по карте.
Максимум на такой карте можно держать 1000$.
Сделать обзор подробнее?

Обзор сервиса Pyypl.
— Открыть виртуальный Mastercard можно за несколько минут. На российскую симку, российский паспорт и фото-селфи российского лица.
— Пополнять счет или свифтом, или через стабильную криптовалюту на Бинансе.
— Расписал про пополнение через Бинанс максимально просто и попробовал объяснить самому себе, почему это безопасно. Покупал что-то у другого пользователя на бинансе впервые в жизни.
— Pyypl берет комиссию 2% c каждой покупки, обслуживание бесплатно, если хоть раз в месяц пополняете счет. Иначе 2 бакса в месяц.
— Я оплатил картой впн-сервис и ютуб-премиум без проблем.
— Подробный обзор в телеграфе:
https://telegra.ph/Obzor-servisa-Pyypl-Kak-oformit-kartu-MasterCard-po-pasportu-RF-bez-poezdok-za-granicu-06-19

Обзор сервиса Bitfree.

— Это работающая виртуальная карта Visa;

— я проверил карту на Netflix, оплата прошла;

— карту можно добавить в Apple Pay и Google Pay;

— карту можно пополнить ТОЛЬКО криптовалютой. Используйте стабильные криптовалюты, привязанные к доллару;

— карта стоит 30 долларов;

— у карты большие лимиты трат — до 20 000 долларов в день;

— для регистрации карты не нужны никакие документы;

— сервис предельно мутный. Риск того, что все это закроется как Bankoff и ваши деньги на карте пропадут — величайший, огромный, гигантский. Я не планирую хранить на карте деньги в размере большем, чем для оплаты той же подписки на онлайн-кинотеатр.

Подробно — по ссылке в Телеграфе:

https://telegra.ph/Obzor-servisa-BitFree-Kak-oformit-kartu-Visa-bez-poezdok-za-granicu-i-bez-predostavleniya-dokumentov-06-20#Важное!

Стою, думаю о России.
Что осталось ещё протестировать из сервисов виртуальных карт? Ozan турецкий? Что ещё?

В каких банках работают Swift-переводы за границу? Актуальные тарифы

Очень сложно собрать инфу, все меняется быстро. Но благодаря подписчикам этого канала все получилось:

БКС — 1,5% комиссия, минимум 50$. При переводе фунтов стерлингов комиссия 1% и минимум 35 фунтов.

Газпромбанк — 1% от суммы перевода, комиссия минимум 1000₽ и до 15 000₽.

ОТП банк - 0,5% через приложение.
Максимальная сумма комиссии 200 долларов. Ограничение по сумме перевода — сумма в валюте эквивалентная 1,5 млн руб. Если больше, то надо отправлять перевод через офис и комиссия будет 2%.

Росбанк — 1% от суммы перевода, минимальная сумма комиссии 500₽, максимальная — 9000₽. При оформлении перевода онлайн. В отделениях 2% от суммы перевода и до 18 000 руб комиссия.

Тинькофф — 1% от суммы перевода, минимум коммиссия будет 30 баксов, максимум 200. Комиссии за $-переводы нет до 30 июня. Переводы от 20 000 долларов.

Райффайзен — 2% от суммы перевода, минимум комиссия будет 60$ и до 200$. Это при переводах онлайн.

Юникредит — 1% комиссия, минимум возьмут 25$. Тариф указан за онлайн-перевод.

Другие банки:
https://xn--80aqfjcw2bze.net/table/ — гигантская таблица практически про все банки, где есть Swift, актуальна на 15 июня.

Через эти банки вы НЕ переведете валюту: Альфа-банк, ВТБ,
Московский кредитный банк, банк «Открытие», Россельхозбанк,
банк «Россия», Сбербанк, Совкомбанк, Промсвязьбанк, Новикомбанк.

Переводы за границу в рублях
Напомню, иностранные банки некоторые могут открыть счета в рублях. Например, банки в Армении, Узбекистане. В комментариях пишут, что счет в рублях открывает Турецкий DenizBank. Вы можете переводить рубли без ограничений в эти банки, и конвертировать в валюту (USD, евро и т.д.) уже в интернет-банке иностранного банка.
Это легально! ЦБ это не запрещает.

Давайте вместе соберем актуальную информацию

Нас тут уже много в канале. Если вы отправляли Свифт банком, которого нет в списке — напишите, пожалуйста, название банка и размер комиссии. И ограничение по сумме перевода, если было, в комменты. Если банк есть в списке, но цифры комиссии другие — скажите, какие у вас были. Попробуем актуальную информацию по свифтам собрать.

@aleksandrovru

Кому-то может быть интересно — про Union Pay и про оплату Apple Pay виртуальной визой, статус на сегодня.

1. Карта Россельхозбанка UnionPay по-прежнему за границей работает, только сегодня платил. У меня были опасения, что РСХБ рассчитывается с Union Pay в долларах и после отключения от свифта россельхоз столкнется с проблемами и карта превратится в некрасивый кусок пластика.
Пока работает.

2. Только что купил в аэропорту бутылку воды с помощью виртуальной карты Visa сервиса BitFree. Платил Apple Pay! Впервые за несколько месяцев. Ощущение, как будто отнес в ремонт айфон, тебе дали временный сяоми, и вот снова вернули айфон — очень здорово, не забирайте больше.

Думаю, могут ли заблокировать доллары на счетах и что с этим делать.
В буллит-поинтах:

1.“Риски санкций существуют и против НКЦ” — сказал представитель центробанка на питерском форуме.

2. НКЦ — национальный клиринговый центр. Есть биржа — это рынок, туда приходят продавцы с товаром. Кто-то продает акции Apple, кто-то покупает акции Газпрома. НКЦ — такой спецсотрудник рынка, без которого сделку провести нельзя. Посетитель рынка с Apple и посетитель с Газпромом не могут перепродать активы друг другу. Биржа смотрит на спрос и предложение и устанавливает цену, а вот оформляет документы на рынке уже НКЦ. Я продаю свои акции Apple сотруднику-НКЦ, и у него же покупаю акции Газпрома.
Также НКЦ занимается всеми операциями по обмену валюты — буквально, вот на рынке есть обменник, там меняют рубли на доллары и остальные валюты, девушка в окошке — это опять НКЦ. Другие менялы на рынке (брокеры) сначала подходят в это окошко. Если оно закрыто, брокеры работать смогут только с той валютой, что у них на руках (невыгодно или недолго).

3. Компания-экспортер продает газ и нефть, получает за это евро, и без НКЦ нельзя поменять эти евро на рубли — чтобы платить в России зарплаты сотрудникам, налоги и так далее. Если я с “ИП Александров И.М.” захочу купить в Индонезии деревянные сувениры для продажи в России, без НКЦ я не смогу заплатить местному индонезийцу в долларах. Нам придется использовать рубли или рупии. А скорее всего, что-то свободно конвертируемое и свободное от санкций — например, юань. И терять деньги на конвертациях.

4. Станислав Близнюк из «Тинькофф» в своей колонке для “Ведомостей” написал, что у банков сейчас три способа хранить валюту: выдать кредит (но некому), складировать на счетах банков США (риски почти на уровне суицида) или на счете в НКЦ (это и остается).

5. Брокерские счета клиентам банки также открывают в НКЦ. Если у вас на брокерском счете помимо ценных бумаг есть просто деньги, скорее всего они в НКЦ.

6. Понятно, что банкам валюта не нужна и они сейчас настроены нагнетать и армагеддонить, а не успокаивать. Тем не менее, в случае попадания НКЦ под санции, что случится с долларами на банковских, карточных или брокерских счетах? Они будут либо а) заморожены на неизвестный срок, и не факт что шутки про “это для внуков” такие уж шутки, либо б) сконвертированы банками в рубли по плохому курсу.

7. Принято считать, что санкции против НЦК маловероятны. “Потому что как тогда Европа будет покупать газ?” Еще больше принято считать, что даже если санкции введет ЕС, США не станет, соответственно, с долларами пока катастрофы не случится. У меня нет прогнозов. Но я думаю, что банки будут ухудшать условия за хранение валюты независимо от санкций против НКЦ.

8. Что сделаю я: 10 тысяч, которые можно снять до сентября кэшем, сниму. Остальные выведу свифтом в зарубежный банк. А еще по поводу большого количества долларовых акций, облигаций и фондов мне париться не надо — они уже заблочены. Можно просто смотреть на цифирки в приложении, как на фото бывшей подружки и верить, что она когда-то вернется.

9. Помню, когда был обыск у Ксении Антольевны Собчак, все хохотали — а что она хранит деньги кэшем, что за олдскульные страхи?? Положила бы в банк, как мы, купила бы Amazon и фонд “Акции немецких компаний”. Финансовый совет: нужно чуть меньше смеяться над богатыми женщинами, возможно, они такие не просто так. Впрочем, и без советов понятно, что главными инвестиционными инструментами в России в ближайшие годы станет валютный кэш (если можно будет купить) и недвижимость (из-за сакрального статуса “своей квартиры” в России — последнее, что тронут).

@aleksandrovru

Несколько полезных чатов про деньги в новых условиях

https://yangx.top/swiftTransferProblem — «SWIFT - Пропали деньги», 3200 участников. Обсуждают решение проблем с валютными переводами.
https://yangx.top/unionpayru — Неофициальный чат держателей карт Unioinpay, 17 000 участников. Легко узнать, работает ли юнион пей в нужной стране и насколько хорошо
https://yangx.top/refugecard — Зарубежные карты для нерезидентов, 5200 участников. Банковские карты в Европе, странах СНГ, Турции и других местах.
https://yangx.top/bitfreeofficial — чат пользователей виртуальной карты Visa от Bitfree

Не реклама.
Это именно чаты, а не каналы — можно спросить у живых людей, что как.
Если знаете еще полезные, кидайте в комменты, добавлю.

@aleksandrovru

Индекс айфона: как менялась цена айфона и средняя зарплата в России с 2007 года.

На этой неделе исполнилось 15 лет с момента появления айфона.

Все слышали про “индекс айфона” — сколько дней требуется работать в разных странах, чтобы позволить себе новый смартфон от Apple.
Я попробовал прикинуть другой индекс айфона — внутрироссийский. Взял среднюю зарплату по Росстату с 2007 года и стоимость базовой модели нового айфона на старте продаж каждый год. То есть, например, для 2016 года я брал цену iPhone 7 с 32 гигами памяти.

Посчитал, сколько айфонов средний россиянин мог купить на свою зарплату за год.

Расчет более чем условный, но тенденции он отражает.
Согласно этому условному расчету, самый айфонный год был 2014, после которого резкий спад.

Насколько график совпадает с вашими ощущениями?

@aleksandrovru

Про запрет Тинькофф-банком свифт-переводов до 1 октября.

1. Громкая новость по сути превращает де-факто в де-юре. Посмотрите скриншот из чата «Swift-пропали деньги». Человек сделал анализ 2 тысяч сообщений клиентов про их валютные переводы, вот его вердикт: "если вы прождали 20 дней, вероятность отправки перевода составляет 5 процентов".

2. Список банков, откуда еще ходят свифт-переводы, есть, например, тут: https://yangx.top/MarketOverview/8784

3. Я не очень люблю быть адвокатом брендов, у брендов для адвокатуры и так есть есть специальные статьи расходов и специальные люди. Но давайте проговорим: ни у Тинькофф, ни у других банков нет желания саботировать денежные переводы. Это не приводит к прибылям, зато приводят к репутационным убыткам и проклятьям.

Тинькофф оказался зажатым в коробочку: с одной стороны один из немногих крупных банков не под санкциями, с другой — портрет клиента сильно прогрессивнее среднего. С долларами на брокерском и карточном счету и с готовностью сгонять в условный Узбекистан открыть счет.

А с третьей стороны — банк-корреспондент в США, без которого ни один перевод в баксах не сделать. И банк-корреспондент говорит: слушайте, что-то поток переводов от вас гигантский, а поток новостей из России тоже, и они оба нам не нравятся. Вот вам лимит на месяц по количеству свифтов, а по тем платежкам, что уже отправили, присылайте справки, что это за деньги вообще.
В итоге возникает сначала пробка на дороге, а потом коллапс из пункта 1 этого поста.

И что ты сделаешь? Откроешь корреспондентские счета в 10 других банках США и договоришься, чтобы они плавно проводили такой поток платежей? Я не уверен, что в мире существует человек с такими лоббистскими способностями в принципе.

4. Вместе с тем, клиент не должен знать что там под капотом. Если ты покупаешь в шаурмячной продукт, а товар есть в меню — ты не хочешь узнать, что в ларек больше не завозят мясо потому что хозяин ларька поругался со скотобойней. И когда ты прождал полчаса и тебе вернули деньги, но не дали шаурму — человек по ту сторону окошка не должен удивиться потоку матюков.

5. Но все-таки если мясной завод заблокировал не конкретного владельца шаурмы, а в целом не очень хочет делать поставки в определенный населенный пункт — это существенный нюанс. Не девушка из чата поддержки Тинькофф сотворила что-то, из-за чего вообще стало возможным существование чатиков про проблемы со свифт-переводами.

6. Это не пост в защиту и не "коммерческая" публикация. Я сам от этой новости пострадавший. Но, конечно, на мою позицию влияет опыт работы в банке и дружеские отношения со многими его сотрудниками. Но лучше понимать, что происходит и из этого пытаться придумать план, чем просто скорбеть и негодовать.

@aleksandrovru

Пост из чата "Swift-пропали деньги", на который я ссылаюсь в прошлом посте:

Еще иллюстрация к пункту 3 этого поста. Сегодня Райф отписал, сколько времени свифты обрабатывает.

#offtop

Можно я воспользуюсь тем, что это авторский блог, и напишу не про деньги-финансы?

Сейчас в новости попадает информация про волнения в Узбекистане — люди узнают, кто такие каракалпаки и что они хотят. Меня поражает, что нигде в этих новостях не пишут, что в Нукусе есть музей с одной из самых больших коллекций русского авангарда в мире, и это абсолютная фантастика.

Я ездил в Нукус в 2019 году:

"А посреди пустыни и пыльного Нукуса стоит монументальное здание музея - такое здание, по которому сразу понятно, что это музей, там не может находиться офис, или администрация, или чайхона - это все строят по-другому. Если поставить иностранца напротив музея, отобрать у него "lonely planet" и спросить, как он думает, что там находиться - наверняка он скажет, что там какие-нибудь древние каракалпаские статуи, горшки и монеты. Ну что еще может быть? Горшки, кстати, тоже есть, конечно. И статуи. Но здесь не про это.

Ты заходишь в здание, покупаешь билет, ступаешь в зал - и попадаешь в Нарнию, в другой мир, в корпус Бенуа, на левый берег Сены, точно не в пустыню.
<...>
Савицкий оказался в Узбекистане в эвакуации, потом приехал еще раз - работал художником в археологической экспедиции, потом увлекся историей каракалпаков и переехал сюда жить. <...> Всего Савицкий собрал примерно 7 500 картин. Тут нет Малевича или Кандинского - но это собрание можно маркетировать как галерею Уфицци русского авангарда, учитывая моду на последний в мире".

Оформил свой старый пост про музей русского авангарда в Каракалпакстане с подборкой картин из коллекции: https://telegra.ph/Pro-muzej-russkogo-avangarda-v-Karakalpakstane-07-06

В комментах можно посмотреть на мое место ночевки в этом путешествии.
Огонечек, если надо таких постов больше, палец вниз, если надо писать только про финансы.

Как я вижу сегодняшнюю ленту телеграма (простите).