Ну ок, романтических мемуаров не будет, а романтические целеполагания — еще как.

У поста про "Как открыть карту за рубежом" есть ютуб-версия. Расскажу, зачем мне вообще понадобился видеоблог.

У меня есть гугл-док с идеями: какие-то из них простые и “по работе”, я реализовывал их в Тинькофф и в МегаФоне. Но гораздо больше тех, которые можно отнести к “личным проектам”, и практически все из них остались строчками в электронном файле.

Например, там есть несколько идей своих бизнесов, и напротив каждой строчки в голове есть объяснение, почему я так и не принялся за это. “Сложная конкурентная среда”, “у меня нет времени”, “нет денег”, “там все поделено”, “там все до фига умные куда мне лезть”, и так далее.

Это все ложь.

https://telegra.ph/Pro-moj-yutub-pro-dengi-05-05

Протестировал Swift-перевод. Переводил из Тинькофф в Permata (Индонезийский банк).

Доступность свифта: некоторые думают, что валютные переводы не ходят в принципе. Это не так. От свифта отключены конкретные банки, а не страна. Свифта нет у ВТБ, "Открытия", "Новикомбанка", "Промсвязьбанк", "России", "Совкомбанка". Сбер не отключали, но он под блокирующими санкциями США, поэтому долларовые переводы там тоже недоступны.
Большинство российских банков пока не под санкциями и от свифта не отлучены. У Тинькофф Банка Swift-переводы проходят.

Сколько отправлял и какие комиссии: 1000$, дошло 982$. У тинькова коммисия за Swift 15$, бесплатно, если у вас премиум (как у ветерана Тинькофф у меня он есть). 10$ за входящий свифт-перевод берет мой индонезийский банк. Полагаю, еще 8 долларов схарчил американский банк-корреспондент за организацию перевода.

Что я писал в назначении платежа: писал как есть, перевожу собственные монеты: OWN FUNDS TRANSFER FROM PERSONAL ACCOUNT. Никаких дополнительных документов не потребовал ни один банк в цепочке.

Сроки перевода: отправил 12 мая,четверг, поздно вечером, пришло 17 мая, вторник, рано утром.

Лимиты на переводы: на этой неделе ЦБ разрешил переводить до 50 000 баксов в месяц на свои иностранные счета.
Нужно не путать с лимитом на снятие валютного кэша со своих счетов в российских банках (там по-прежнему с 9 марта по 9 сентября запрещено снимать наличными более 10 тыс $).

Где работает карта «Мир» за границей?

Абхазия — банкоматы и терминалы партнеров платежной системы АПРА. Сюда входят 10 банков из тех 16, что есть в Абхазии. Принимают «Мир»практически везде.

Армения — с картой «Мир» работают банкоматы и терминалы 15 коммерческих банков, считая три крупнейших. Это все, кто входит в платежную систему ArmenianCard. Вот тут можно найти ближайший банкомат в Армении, который примет «Мир»: https://bit.ly/3NIhltr

Беларусь — «Мир» работает с банками-участниками БЕЛКАРТ. Это 20 белорусских банков, всего в стране 22 банка. «Мир» принимают практически везде.

Вьетнам — снять кэш можно только в банкоматах VRB (Vietnam-Russian Bank. Совладелец банка российский ВТБ). Это 16 банкоматов на весь Вьетнам. По отзывам даже они работают с «Миром» не все, но как минимум один банкомат в Хошимине и один в курортном Нянчанге деньги дадут точно)

Казахстан — идите в банкоматы ВТБ, Сбербанка, Халык Банка, Банка Центр-Кредит. Это официальная инфа. По факту в том же Халык Банке банкоматы карту часто не принимают. Больше всего позитива про Сбер. Случаи удачной покупки по карте «Мир» в магазинах — единичные.

Киргизия — с «Миром» работают участники организации ЭЛКАРТ. Это 14 банков. Всего в Киргизии 25 банков. https://elcart.kg/#banks_members — тут перечислены нужные банки.

Таджикистан — вам нужен Амонатбанк и банк Dushanbe City. Это крупные банки. Так, у «Душанбе сити» 2000 терминалов и 500 банкоматов.

Турция — работают с «Миром» Is Bankasi, Ziraat Bankasi, Vakifbank и DenizBank. На четверых у них больше 23 000 банкоматов в Турции. Чаще всего без комиссии можно снять у Ziraat.

Можно создать на телефоне заметку с этими 4 названиями и показывать в ресторанах и магазинах, уточняя, есть ли терминал оплаты одного из банков.

Сообщается о глюках — иногда тот же турецкий банкомат принимает карту одного российского банка, а другую выплевывает. Иногда не проходит оплата картой даже в терминалах указанных четырех банков.

Узбекистан — в Узбекистане есть две своих платежных системы: Humo и Uzcard. МИР работает со всеми банками-партнерами Uzcard. Это подавляющее большинство банков Узбекистана. Даже из аэропорта на автобусе до центра города расплатитесь «Миром», приложив карту к валидатору.

Южная Корея — на сайте «Мира» числится среди стран, подключенных к платежной системе. По факту я смог найти только релиз про «Сеть магазинов южнокорейского ретейлера CU начала принимать к оплате карты Мир» от 17 февраля 2022 года. Возможно, сможете купить там себе перекусить, но я бы гарантию не дал. Никакой информации и отзывов о снятии наличных в корейских банкоматов не обнаружил.

Южная Осетия — снять наличные можно в устройствах Национального банка Республики Южная Осетия, говорит ЦБ РФ, и нет причин сомневаться в корректности этих слов.

Несколько советов после прочтения десятков отзывов про карту «Мир» за границей.

— Не делайте долларовую или евровую карту. Основная валюта системы у «Мира» рубли. Если у вас долларовая карта, а платите в турецких лирах — будет лишняя конвертация (сначала стоимость покупки в лирах переведет в рубли, а только потом рубли в доллары). Лучше пользоваться обычной рублевой картой в поездках.
— По отзывам курс выгоднее при снятии наличных в банкомате, чем при платежах картой.
— Если у местных банкоматов есть комиссии, чаще всего берут фиксированное количество денег, а не процент от суммы снятия. Лучше снять один раз крупную сумму, чем несколько раз по мелочи.
— Оформите карты «Мир» нескольких банков. В одном и том же месте одна может не сработать, а другая сработает. Также если банкомат сожрет карту — будет чрезвычайно грустно, если это ваш единственный рабочий пластик в поездке.

***

Если вы дочитали до этого места, форвардните тем друзьям, кому актуально. Друзья, а вам нужно подписаться на этот чрезвычайно полезный канал.

Если вы ездили с картой «Мир» в одну из перечисленных стран, нашли в посте ошибку или можете добавить что-то важное — в описании канала есть контакт автора, не поленитесь написать. Я актуализирую информацию.

История со сползанием фонда FXRB в скам до 0 — грустная и выбешивающая.

А что случилось?
Был фонд FXRB, он объединял все облигации крупных российских компаний. Теперь этот фонд стоит 0 руб. Люди, которые инвестировали деньги туда, потеряли все вложения.

Что это вообще все такое — облигации
Итак, есть еврооблигации — "Газпром", "Лукойл" и другие компании берут на бирже в долг валюту (как правило баксы). Дать в долг могут не только воротилы, но и простые деревенские маркетологи как я. Я покупаю облигацию газпрома за 1000$. У облигаций есть срок погашения, например, 2025 год. В срок погашения мне газпром вернет 1000$. А еще раз в полгода на протяжении действия облигации будет мне выплачивать копеечку — что-то типа процентов по вкладу.
Но проценты по валютным вкладам в России были близки к нулю, а по облигациям можно было получать и 2, и 3 и даже 5% годовых.

Порог входа в облигации относительно высокий — примерно та самая 1000$.

Что это вообще все такое — ETF
Есть фонды, они называются ETF (Exchange Traded Funds). Серьезные ребята покупают много облигаций на миллионы баксов и переупаковывают это в один большой пирог. Туда входит много бумаг. Серьезные ребята — провайдеры, которые делают свои инвестиционные продукты и продают их через брокеров. Ну как производители молока встают со своим товаром на полку к ритейлерам. Вот один из таких провайдеров это Finex. У него много разных фондов, один из которых FXRB.

В фонд FXRB были засунуты «Газпром, РЖД, Сбербанк, ВТБ, Лукойл и еще более 20 российских корпорации». Чтобы купить все эти бумаги хотя по одной штуке на бирже, надо вложить десятки тысяч долларов. А у Finex можно было отрезать совсем маленький кусочек пирога всего за несколько тысяч рублей. Именно рублей.

Соответственно, все компании платят проценты по своим облигациям, какие-то облигации могут даже дорожать, за счет этого пирог в целом становится больше, и ваш кусочек тоже чутка увеличивается.

Насколько надежен фонд облигаций?
Считается, что чрезвычайно.
Во-первых, облигации не привязаны к стоимости компаний. Все равно, дешевеет или дорожает «Газпром» на бирже. Компания взяла в долг. Не отдать долг можно только объявив себя банкротом и прекратив деятельность. Даже в нынешних увлекательных реалиях представить себе банкротство «Газпрома» и РЖД я не могу.
Во-вторых, фонды еще и разделяют риски. Если в фонде бумаги 20 компаний, даже если одна из них обанкротится, остальные 19 еще будут платить — и скорее всего получится не просто вернуть вложенное, но и остаться в плюсе.

Как случился бэмс?
Я выше написал — компании берут в долг баксы, но фонд-то вы могли купить за рубли.
Тут и закопан бэмс. Продавать куски пирога в небольшом количестве и за рубли — это позволяет привлечь многих начинающих инвесторов. Но для осуществления такой схемы Finex приходилось привлекать иностранные банки. Когда рубль укреплялся, эти банки выплачивали деньги Finex-у — и "пирог" еще сильнее дорожал. Когда укреплялся доллар, уже Finex платил банкам.

Когда банки увидели курс 130 за доллар, они сказали финексу: чуваки, какой-то странный карнавал, мы закругляемся, отдайте деньги. Чтобы покрыть разницу в валютном скачке, Finex продал весь портфель облигаций. Иностранные банки свои деньги получили. А частные инвесторы в России получили соболезнования.
Вот две ссылки, где подробнее расписано:
https://journal.tinkoff.ru/news/fxrb-rip/
https://quote.rbc.ru/news/article/62977d7c9a794747e45eaa4a

Это мошенничество?
Конечно, нет. Случилось два кошмара: доллар по 130 и обвал цены российских облигаций (их после санкций начали срочно скидывать иностранные инвесторы). Уверен, что никто в Finex на этом не нажился.

В чем проблема?

В том, что у ETF, особенно ETF облигаций, была репутация максимально надежных вложений. На сайте Finex прямо указано, что "фонд не может обанкротиться"
Еще в том, что знаете, как на сайте Finex описывается схема работы с иностранными банками? «Повышенная рублевая доходность за счет операций валютного хеджирования».
И еще в том, что бэмс случился в марте, а сейчас уже июнь, лето. Что молчали раньше?

(это пост про банкротство фонда FXRB, начало текста в посте выше).

И понятно, что провайдер не может послать банки-партнеры. Потому что хана тогда будет провайдеру вообще, а не одному из его продуктов. Но когда людям говорят "мы не вернем вам деньги, потому что их надо было вернуть партнерам" — не очень приятно вникать в систему расстановки приоритетов.

Что у меня

У меня не было FXRB. У меня только один фонд Finex — на золото. Сейчас торги по нему на бирже недоступны. Если станут доступны, продам его в тот же день. Если не станут — укажу в завещании внукам, чтоб продали на открытии торгов и купили себе мороженое.
Разбираться, что этот фонд совсем другой, и там никакого хеджирования валютного нет — я не хочу. Понимаю, что у ребят случился форс-мажор, предсказать его было невозможно, но когда твоя работа брать у людей деньги — то у тебя нет актива важнее репутации.

Поставьте, пожалуйста, под постами пальчики вверх, если про биржу и инвестиции тоже нужно тут писать. Если не нужно, можно ставить какую-то гадкую реакцию. Отписываться нельзя.
Спасибо.

Как уведомить налоговую про карту иностранного банка? Что будет, если забить и не уведомлять?

Рассказал сегодня налоговой, что у меня есть дебетовая карточка Visa индонезийского банка Permata.

1. Когда надо проинформировать ФНС? По закону, если вы открыли карточку (и вообще счет) в банке за рубежом, надо сообщить об этом налоговой в течение месяца.
2. Как уведомить? Идете в личный кабинет на nalog.ru, логинитесь через "Госуслуги", дальше путь такой: "Жизненные ситуации" > "Информировать о счете в банке за пределами РФ" > "Уведомить об открытии счета".
Форма простая. Надо указать номер счета, дату открытия, валюты счета. Сведения о банке — название, адрес, SWIFT-код.
Все.
3. Что будет, если не уведомлять? Если не предоставите информацию вообще, штраф до 5 000 руб. Если нарушите сроки предоставления, до 1500 руб.
4. Может налоговая о счете узнать без моего уведомления? Да. Есть такая система CRS, страны обмениваются налоговой информацией. C Россией обмениваются информацией 100 стран мира. Например, Индонезия, где я открыл карту, в этот список входит. Вот тут можно посмотреть весь перечень: https://bit.ly/3NxMEaS
(в поле "To jurisdiction:" выберите Россию).
5. Налоговым нерезидентам уведомлять ФНС не надо. Если вы за пределами России более 183 дней, налоговой вы не интересны в плане иностранных счетов.
Зато интересны, если по-прежнему получаете доходы из России — для нерезидентов ставка может составить 30% вместо 13%. Консультируйтесь с юристом.
6. Зачем уведомлять налоговую, если штрафы такие небольшие? Это почему-то очень частый вопрос. Дамы и господа, братья и сестры, все вольны сами выбирать свою судьбу и принимать любые решения.
7. Еще один отчет надо заполнять до 1 июня следующего года. Это отчет о движении средств по иностранному счету. С этим разберемся примерно через год — надеюсь, что планета, мировая банковская система и мессенджер телеграм к этому времени еще будут существовать.

Подоспела экранизация поста про карту «Мир» за границей. В ютубе побольше информации, чем было в посте.

Многие в России используют ютуб как яндекс или гугл — то есть как поисковик.
Ютуб я никак не продвигаю. Только пишу теги и дальше смотрю, что сделают алгоритмы платформы.

Расскажу вам про то, что выясню — это с меня.

С вас лайк:

https://www.youtube.com/watch?v=nl0GE8M3Pzk

Я прижмусь к тебе щекою
Ты смахнёшь слезу рукою
Дедолларизация

Райффайзен начал брать мзду за хранение валюты на счетах. Тинькофф сегодня ввел комиссию за хранение валюты 1% в месяц.

Почему банки избавляются от валюты?
1) населению ее не выдашь, валютного кредитования нет. Последнее, что оставалось — валютная ипотека, но и эти кредиты уже несколько лет банки не выдают.
2) остаются только корпоративные кредиты в валюте — не у всех банков есть это направление бизнеса. А еще валютный кредит имеет смысл брать компании, которая что-то за валюту покупает и привозит в Россию. Но российский импорт в апреле упал как минимум на 50%.
3) вложить на фондовом рынке все сложнее. Часть банков отрублены от свифта, часть под санкциями, из-за ограничений и так заморожены многие бумаги, купленные на бирже. Взять валюту у населения и вложить в те же облигации банкам сейчас либо невозможно, либо опасно.
4) наличные доллары попадают в страну буквально самолетами. Когда такие самолеты перестают прилетать, это рисковая ситуация. Если у клиента в приложении банка есть красивые цифирки на долларовом счете, он может прийти и забрать деньги. Если цифирок в приложении у клиентов больше, чем кэша у этого банка, это крайне плохая ситуация.
Тогда банку нужно, чтоб клиент перевел баксы в рубли. Ну или хотя бы просто перевел их куда-то в другое место.

Какие есть варианты, что делать с долларами?

1) Кэш не трогать. Наличные, которые есть, я точно не буду сдавать ни по какому курсу. Очевидно, что физическая банкота $ сейчас стоит дороже, чем "на счете". Дальше это только усилится.
2) Можно перевести в крипту, привязанную к курсу доллара (USDT). Если шарите в крипте. Если нет, лучше сразу к пункту три.
3) Открыть вклад в ближнем зарубежье. Swift работает и разрешены переводы до 150 000$ в месяц, открыть счет в Узбекистане-Казахстане и тд можно. Это все абсолютно законно.
Я слышал от знакомых банкиров, что у американских банков-корреспондентов начинается аллергия на свифты из России — переводы на крупные суммы иногда зависают надолго, а иногда вообще возвращаются. Проявление аллергии тем вероятнее, чем крупнее сумма перевода. Если перевод застопорят, есть рекомендация разбивать на несколько трашней поменьше и пробовать еще раз.
4) Открыть вклад в России в другом банке. Сайт Банки.ру говорит, что на сегодня еще есть 258 вариантов вкладов в долларах, когда деньги все-таки будет платить банк вам, а не наоборот. Но я думаю, что таких вариантов будет становиться все меньше, и в какой-то момент их может не оказаться совсем. Причины выше.

https://yangx.top/aleksandrovru

Стоит ли хранить деньги в юанях вместо долларов?

В банках, которые берут деньги за хранение у них евро и долларов, нет такой же меры наказания за юани. Paysend не отправляет с русских карт в долларах, но позволяет слать юани в Китай. При этом часто можно услышать мнение, что китайская валюта волатильна и очень сильно зависит от геополитики и отношений властей Китая с США. Сделаем наколеночный расчет.
(Дальше цифирки, если лень вникать, доскролльте до выводов).

Курс юаня и доллара на 31 декабря 2021 года:
давайте глянем курс последнего дня года, когда самой большой неприятностью в мире был масочный режим.
1 юань = 11,6 руб
1 USD = 72,3 руб

Дальше в посте смотрим курсы валют именно на 31 декабря каждого года, курсы ЦБ РФ.

Как изменился курс за 20 лет:
Возьмем широким мазком.
С 31 декабря 2002 года по отношению к рублю:

Юань вырос в 16 раз (с 0,72 до 11,6 руб)
Доллар вырос в 2,2 раза (с 31,7 до 72,3)

Как менялся курс юаня и доллара к рублю на пятилетке 2002-2007:

Юань вырос в 4,6 раз (с 0,72 до 3,36 руб)
Доллар упал к рублю на 22,7% (бывало и такое! с 31,7 до 24,5)

И за 2007-2012:
Юань вырос на 44,9% (с 3,36 руб до 4,87)
Доллар вырос на 23,6% (с 24,5 до 30,3 руб)

И за 2012-2017:
Юань вырос на 81% (с 4,87 до 8,84 руб)
Доллар вырос на 90% (с 30,3 руб до 57,6)

И за 2017-2021:
Юань вырос на 31% (c 8,84 до 11,65 руб)
Доллар вырос на 25% (c 57,6 до 72,3 руб)

Выводы:
— Юань в нашем веке почти всегда рос к рублю быстрее доллара.
— Расчет надо усложнять. Смотреть, как эти же отрезки росла китайская экономика, китайский экспорт и импорт, и изучать прогнозы на следующие годы.
— При этом юань — не рыночная валюта. Центральный банк Китая ставит жесткие ограничения на валюту расчетов во внешней торговле. По сути, вручную управляет курсом. Это риск, который невозможно просчитать.
Вот тут понятно описано: https://frankrg.com/67374
— За юань чуть спокойнее, когда думаешь, что это вторая экономика планеты, а также фабрика мира, а еще там 1,4 миллиарда человек, которые каждый день покупают поесть за юани.
— Санкций от Китая, кажется, ждать не приходится, но и вселенской любви оттуда не видно. Где хоть один новый российский банк, которого подключили к Union Pay после ухода визы и мастера?
— Я немного долларов в юань переложу.
— Это, конечно, расчет не финансиста, а маркетолога, да еще и в отпуске в тропиках. Учитывайте это.
— Но даже если бы я был CFO мирового уровня, вряд ли бы я смог сделать расчет, обосновывающий долгосрочное хранение денег в рублях.

Курс доллара к юаню на отрезке 5 лет — график к прошлому посту.
В 2017 давали 6,81 юаней за бакс, сейчас 6,68. Учитывая турбулентность эпохи, можно сказать, курс не изменился.

5 скептичных мыслей про криптовалюты

Интересно наблюдать за знакомыми из московского среднего класса, которые этой весной дружно начали изучать мир криптовалют. И пока примерно так же дружно держатся от этого мира на расстоянии, вкладывая только небольшие "тестовые" суммы денег.

Интерес к крипте бьется об огромный кризис доверия к крипте.
Мне кажется, главных проблем — пять штук.

1. Централизация.
Про деньги и блокчейн было приятно романтично рассказывать, как здесь все свободно, но одновроменно надежно, и нет ужасных корпораций, которые все зарегулируют.
Но для огромного количества пользователей биткойн, эфир и USDT — это удобный юзер-френдли интерфейс "Бинанса" и других бирж. А оказалось, что "бинанс" по факту наличия паспорта с двуглавым орлом запрещает иметь активы на сумму более 10 000$ (кто даст гарантии, что через неделю не забанит всех с таким паспортом совсем), и даже не подумает подключать прием российских карт после ухода из России "визы и "мастера".

Крупные биржи — это такая же централизованная система, как крупные банки.

2. Крупные игроки.
А еще на фоне криптобума сюда пришли ребята с большими деньгами, но которые относятся к биткойну и т.д. так же, как и обычный менеджер среднего звена — как к рискованному активу. И когда приятный бриз сменяется штормом, они сбрасывают этот актив в спринтерском темпе, что ведет к падению курсов крипты и коллапсам отдельных проектов.

3. Банкротства.
Стейблкойн (то есть крипта, но привязанная строго 1 к 1 к курсу обычной валюты, например, доллару) оказалось, может перестать быть стейблом и вообще обанкротиться. Так, в апреле монета Terra (одна TerraUSD должна была всегда стоить примерно 1$) обесценилась в ноль.
А позавчера криптоплатформа Celsius заморозила все вложения пользователей.

Даже если положить на вклад миллион рублей в "Русстройпромкредитхренбанк" с единственным отделением в Вышнем Волочке, то при банкротстве тебе вернет деньги агентство страхования вкладов.
Но Celsius не хренбанк. Там 1,7 млн клиентов и активов на 12 миллиардов баксов!
Но никакого АСВ нету.

4. Волатильность.
Фондовый рынок США существует сто с лишним лет. Тут есть понятная история. Например, мы знаем, что какие бы кульбиты не случались, на любом отрезке в 10 лет индекс стоимости 500 крупнейших компаний всегда растет.

Экономический рост — религия капитализма. Пока растетет мировая экономика, фондовый рынок растет. Эти простые истины позволяют зарабатывать не только профессионалам-головастикам, но и обычным людям.

Те, кто вложился в биткойн спасаясь от инфляции, сейчас чувствуют себя как пассажиры поезда на американских гонках. Говорят, карусель 100% надежна и в итоге все доедут, но страшно все равно ужасно.

С ноября 21 года биткойн рухнул в три раза — даже в самые лютые кризисы фондовый рынок так не валится. С трудом можно представить себе человека (не криптотрейдера, не профи индустрии, просто хорошо зарабатывающего менеджера или бизнесмена), который вложит все сбережения в крипту.


5. Инфоцыганство.
Каналы про крипту в телеграме похожи на каналы казино — и те, и другие говорят, что мне надо вложить чутка деньжат, расслабиться, а потом всю жизнь тратить миллионы на островах. Вбейте слово крипта в ютубе — этим людям страшно сумку на вокзале оставить, пока покурить выходишь.

Хочешь разобраться в экономике — идешь читаешь успокаивающие прогнозы ЦБ, а потом кого-то армагеддонного типа Мовчана, потом набираешь разного из Гуриева, Аузана, Зубаревич, etc, потом аналитиков инвестбанков.. И какая-то картина в голове складывается.
Где узнаваемые спикеры про криптовалюты, у которых будет главное, что есть в любом монологе про деньги — доверие?

(это продолжение поста про крипту, начало в предыдущей публикации этого канала)

Как итог, я для себя решил:
— в крипте лучше разобраться, эта штука полезная и с нами надолго;
— хранить лучше в холодных кошельках, а не на бирже;
— не хранить существенную часть сбережений, выделить как рисковую часть портфеля процентов 10-15%;
— в фондовый рынок на долгосрок можно влезать с базовыми знаниями. Диверсификация в акции-облигации-фонды-золото; если акции, не одной конторы, а пятидесяти разных; класть не на год, а на 5 лет; и все будет нормально. А в случае с детищами Виталика Бутерина и других гениальных (без сарказма) молодых людей — надо прям садиться и плотно разбираться.

Если нужно по ходу этого разбирания писать сюда про крипту — не стесняемся, ставим реакцию под пост.
Если вы кто-то умный, кто разбирается в теме лучше меня и увидел в посте косяк, напишите мне в личку, поправьте старика.