🤷‍♀️Вирус почти ушел, а финансовые проблемы остались. Что я вижу у своих знакомых
Вот я и вернулась после двухнедельного отпуска в Питере, а потом в Турции. Постоянные читатели заметили, что мои тексты на канале в этот период выходили реже. Постепенно возвращаюсь в нормальный режим.

Я не могу себя причислить к тем, кто наиболее сильно пострадал от ситуации с вирусом и экономическим кризисом, который с этим связан. Но вот дела: во многих регионах большую часть ограничений сняли в июне.

Уже даже потихоньку начинают проводить массовые мероприятия. Например, по работе с коллегами обсуждали возможность посещения форума "Армия 2020". А туда ведь не только журналистов пускают, но и всех желающих, только плати за билет. Поверьте, на этом мероприятии в Подмосковье всегда были адские толпы.

Так вот, внешне жизнь вроде бы и почти вернулась в нормальную колею. Но кошельки многих россиян все никак не восстановятся к прежним уровням.
Расскажу, что я вижу в сфере личных финансов на примере себя лично и своих знакомых.

✔️Рынок труда пострадал достаточно сильно и так и не восстановился. Многие мои знакомые работают на прежних работах. У кого-то на работе прошло сокращение зарплаты. В то же время те, кто свое место потерял, сейчас не устраиваются или находят что-то с большим трудом. Да, есть вакансии, но желающих много. И ряд компаний вяло нанимают персонал, потому что непонятно, что будет осенью. Некоторые эксперты ждут вторую волну кризиса.

✔️Заканчиваются старые товарные запасы и дорожают импортные товары или товары с импортной составляющей. Напомню, что у нас весной было снижение курса рубля. Но во время карантина многие компании держали старые цены. И так спрос снизился и все сидели по домам. А сейчас постепенно ослабляют вожжи. То есть траты россиян в среднем растут.

✔️Дороже стали многие виды отпускного отдыха. Особенно существенно подорожали Сочи и популярные крымские курорты. Но от нескольких знакомых слышала, что выросли в цене и окрестности Калининграда, и Камчатка. Раньше были закрыты границы, в августе слегка приоткрылись. Я вот ездила в 1 раз в жизни на пляжный отдых в Турцию. Но билеты были небюджетными по цене. Плюс нет чартерных рейсов, которые делали отдых в Турции для россиян очень приятным по цене.

✔️Не прекращаются траты на антивирусные мелочи - маски, антисептики, у кого-то еще и перчатки. Эти вещи не ушли из нашей жизни. В Москве вроде настал момент расслабления, а теперь опять без маски даже в местную "Пятерочку" не зайти. Отдельно все это мелочи, но они стали нашей постоянной графой трат.

✔️Ставки по вкладам и накопительным счетам падают, при этом инвестировать в фондовый рынок неподготовленным людям страшновато. Недавно же акции по всем мире и в России падали, и кто знает - было уже дно или нет. В последние месяцы круто подорожали золото и серебро, но много ли у кого они реально были на руках?

А вы финансово пострадали от вируса и кризиса?

☕️Как журналист много чего насмотрелась. Хитрые приемы, которыми финансисты побуждают вас купить их продукт
Я работаю финансовым журналистом вот уже более 10 лет. Уже давно специализируюсь на банках, но писала неоднократно и про другие финансовые штуки.

А еще я - потребитель, который пользуется карточками, банковскими вкладами, брокерскими счетами и рядом других продуктов.

Когда я со своей колокольни смотрю на рекламу и некоторые сайты с описанием услуг и продуктов, то я иногда у меня возникает тот самый испанский стыд. Когда делает кто-то, а стыдно тебе. А иногда я просто отмечаю, что маркетологи и рекламщики хотят воспользоваться наивностью обычных людей, чтобы "впарить" им что-то.

Это вовсе не означает, что все кругом плохо и пользоваться ничем не надо. Просто будьте внимательнее и всегда все тщательно изучайте. А вот и мои мысли про приемы, которыми пользуются финансисты.

Врут, что можно получать выгоду, ничего не особенно не делая
На самом деле все совсем не так. Возьмем, например, кэшбэк по картам, то есть возврат части суммы покупки в виде всяких баллов, бонусов и т.д. Самый выгодный кэшбэк будет по таким тарифам, где куча разных условий, а не просто "плати и копи бонусы". С последним подходом этих бонусов будет меньше.

Давят на мечту о счастливом образе жизни семьи
Кредиты в банке, кредитные карты, микройзамы в МФО... Все это якобы позволит зажить, наконец, той самой счастливой жизнью, которая изображается в рекламных буклетах и чужих аккаунтах Instagram.

В реальности та же ипотека часто берется на скромное жилье, а не на модный ЖК в центре города (как в рекламе). И в этой ипотечной квартире не будет такого стильного дорого ремонта, а собака не будет такой послушной зайкой, как у рекламных заемщиков.
А потом семье нередко надо экономить, менять свой образ жизни, чтобы погашать обязательства. Часто маркетологи давят именно на тему семейственности. Это чтобы человек думал, мол, не только для себя стараюсь, но и для своих самых близких и любимых.

Эксплуатируют мечту о спокойной старости
Многие из нас насмотрелись на нищих пенсионеров в 90-е годы. Сейчас никто в прямом смысле не голодает вроде бы. Но размер пенсий все равно сильно удручает. На нормальную жизнь многим людям этих средств не хватит.

Накопительное страхование, золото, суперуспешная стратегия инвестирования в акции, многое другое... Часто это все рекламируется как единственный путь обеспечить себе сытные пенсионные годы. И это действительно как раз такой шанс.

Но я бы советовала диверсифицировать накопления, если есть возможность и желание копить пенсионный капитал. То есть не надо все вкладывать во что-то одно, безопаснее распределить средства по разным направлениям. Нет какой-то одной "универсальной таблетки", чтобы сохранить деньги и обогатиться, и желательно все это без рисков.

Используют образы "звезд", которые якобы все в кредитах и т.д.
В основном именно банки эксплуатируют образы звезд. Хотя помню еще Веру Брежневу в рекламе сервиса денежных переводов "Золотая корона". Если что, основная аудитория таких систем - приезжие из ближнего зарубежья, которые занимаются тут неквалифицированным трудом и пересылают деньги родственникам. Вряд ли Брежнева - типичный представитель аудитории.

И да, действительно успешные актеры и певцы также не набирают обычно кредиты на машины и телефоны. Пользоваться рекламируемой карточкой действительно могут. Ну или могут взять ее от банка, а там пусть валяется, денег она же не просит. Удивительно, но использование знаменитостей в рекламе всего на счете до сих пор работает. @svinfin

🔪"Удалила эти гадости с телефона и стала тратить меньше". Какие приложения покусывают наш бюджет?
Недавно стояла в очереди в "Ашане" и невольно услышала любопытный разговор. Передо мной стояли две девушки лет 25-27, одна из них сообщила другой об интересном способе экономии.

Девушка копит деньги на первоначальный взнос по ипотеке. Решила войти в режим жесткой экономии, а для этого... удалила с телефона почти все установленные приложения.

Слова девушки звучали довольно логично: многие приложения провоцируют нас все тратить и тратить деньги. Все под рукой, все так удобно - в нескольких кликах. Часто можно оплатить что-то картой или Google Pay и Apple Pay прямо с телефона. А в некоторых приложениях напрямую ничего не продается, но они все равно способствуют лишним тратам.

Мне кажется, у этой девушки получился очень интересный вывод. Он может помочь меньше тратить не только тем, кто в режиме жесткой экономии, но и всем, кто хочет оптимизировать траты.

Так какие приложения делают так, что у нас утекает больше денег?

Доставка готовой еды
К доставке продуктов и бытовой химии из всяких "Ашанов" и Metro вопросов нет. Там обычно получается также по цене, как и в оффлайн-магазинах, особенно если следить за акциями и промо-кодами.
А вот Delivery Club, Яндекс Еда и похожие приложения - вещь очень полезная и удобная. Но затратная. Это же так просто - в несколько кликов заказать суши, пиццу, салатик или вообще любое блюдо из ресторана. В крупных городах выбор вообще огромнейший, глаза разбегаются.

Такси
Когда появились приложения с вызовом такси, этот рынок сильно изменился. Снизились цены, резко вырос уровень удобства. Но, хотя цены и стали меньше, тратить многие люди стали больше. Ведь процесс заказа такси стал более комфортным, чем прежний сценарий со звонком по телефону в такси-компанию. И приезжают машины быстрее, потому что такие приложения-агрегаторы подключают и водителей разных таксопарков, и одиночек.

Игры
Сюда можно отнести и непосредственно игрушки, и всякие развлекательные приложения. Можно скачать и бесплатную версию. Но потом человек имеет все шансы втянуться и увлечься. Купить платную версию, чтобы не видеть рекламу. Или можно еще докупать всякие дополнительные уровни и предметы для игры. Денег в этой индустрии тратится уйма.

Приложения магазинов одежды
В основном актуально для девушек и женщин, но также и для некоторых мужчин. Самые популярные у нас в России такие приложения, наверное, Woldberries и Lamoda, но есть и много всего другого. Вот едет человек в транспорте, сидит в очереди. Как удобно залезть в приложение и поискать новые брюки или кроссовки.

А еще приложения часто присылают уведомления о скидках, акциях, новых поступлениях. Сплошные соблазны. Кстати, работает так не только с одеждой. Не только женщины, но и мужчины нередко залипают в приложении Aliepress. Там многое можно найти дешево и сэкономить, но ведь можно и кучу лишнего накупить. А приложение со своим удобством и с уведомлениями как раз побуждает побольше смотреть и заказывать.

Instagram
Сама сеть ничего не продает, но ее облюбовали как компании всех размеров, так и просто блогеры. Одежда из шоурумов, доставка еды, всевозможные курсы... Реклама в Инстаграме гораздо ближе к пользователю, чем в браузере, где рекламный баннер висит в уголке страницы.

Кроме того, в основном все читают не корпоративные аккаунты, а блогеров, которые уже кажутся практически знакомыми людьми. И тоже постоянно что-то рекомендуют купить.

🕹Выгодная карточка+несколько плюшек специально для моих подписчиков
Часто вы в личных сообщениях просите меня посоветовать какую-нибудь хорошую карточку с кэшбэком. Сегодня расскажу как раз про такую.

Сама ей пользуюсь и с чистой душой могу рекомендовать. Есть и другие плюсы, кроме кэшбэка.

Итак, Tinkoff Black – дебетовая карта Тинькофф банка.

Главные преимущества, которые нравятся мне:

➕Кэшбэк 1% на все покупки.

➕Кэшбэк до 15% в 3 выбранных категориях. Дают выбрать каждый месяц и часто попадается что-то интересное и такие категории, которые мы реально постоянно оплачиваем картой.

➕Бесплатное снятие денег в банкоматах любого банка: от 3 тыс. руб. в России и от 100$Ӏ€ по всему миру. Не надо бегать по округе и искать "свои" банкоматы без комиссии, подходим к любому. А в своих банкоматах Тинькофф банка можно снять до 500 тыс. руб. в месяц.

➕Бесплатные переводы по номеру карты в другой банк – до 20 тыс. в месяц. Одна из моих любимых функций. Прибавьте к этому то, что Тинькофф банк подключен к Системе быстрых платежей. Так что еще 100 тыс. рублей можем переводить в другие банки без % по номеру телефона через СБП.

➕Карту вы или другой человек можете пополнить без комиссии прямо на сайте Тинькофф банка. С карты любого банка, главное, не с кредитки. Очень удобно, сама так людям давно кидала на Тинькофф, когда у самой еще не было их карточки и не было СБП.

➕Бесплатное обслуживание, если хранить на карточке от 30 тыс. рублей (начисляется 3,5% на остаток). С 1 сентября -требование - 50 тыс.

А теперь про специальные условия для подписчиков канала "Свинкины финансы".

(На выбор можно воспользоваться одним бонусом, для его получения пройдите по нужной ссылке).

✔️Оформите карту по моей ссылке – будет 3 месяца бесплатного обслуживания безо всяких условий.

✔️Потратьте за первый месяц 5 тыс. рублей – и банк вам подарит 1 тыс. рублей, оформляйте по этой ссылке. Оформить карточку надо до конца августа!

✔️Если за 3 месяца потратите по карте минимум 3 тыс. рублей в месяц, получите еще 1,5 тыс. рублей от Тинькофф банка. По 500 рублей ежемесячно. Оформляем по ссылке.(этот бонус действует для карточек, оформленных до конца августа).

🍳Банки сейчас дают копеечные проценты. Есть ли альтернатива вкладам или это все сказки?
Несколько раз на своем канале я уже писала про снижение ставок по вкладам. Читатели вполне логично интересуются: а какая же альтернатива, куда положить деньги?

Рассмотрим вопрос альтернатив. По своей сути ближайшими альтернативами вкладам являются накопительные счета и карточки с процентом на остаток. Но это все очень похожие инструменты. И ставки по ним тоже сильно просели, как и по вкладам (как я уже писала, это происходит из-за низкой инфляции и снижающейся ключевой ставки ЦБ).

Есть еще более экзотичная альтернатива:
сберегательный серфтификат. Но их сейчас продают только несколько банков по всей России, а Сбербанк прекратил продавать такие сертификаты еще в 2018 году.

Так вот, мое мнение: абсолютно аналогичной альтернативы вкладам просто нет. Но это не значит, что, если хотите закрыть вклад, податься больше некуда.

Во что без особых хлопот вложить деньги консервативному инвестору?
Опять же про это писала: все инструменты делятся на консервативные, рискованные и условный средний слой. Чем более консервативный и надежный инструмент, тем ниже по нему доходность. Чем более рискованный - тем больше доход можно получить, но и выше риск уйти в минус. Вклад - один из самых консервативных инструментов. Особенно если хранить сумму ниже застрахованного государством лимита в 1,4 млн рублей.

Консервативными вложениями также можно назвать покупку облигаций, квартиры для сдачи в аренду, вложения в золото в разных видах, накопительное страхование.

На мой взгляд, наиболее близкая вкладу по удобству и соотношению риска и дохода - это покупка облигаций РФ или госкомпаний и госструктур. Почему именно государственных? Они надежнее, ведь по частным компаниям в случае проблем может быть дефолт и невыплата купонного дохода, а с государственными компаниями и организациями такая вероятность ничтожна мала (примерно такая же, как вероятность отзывы лицензии у госбанка, если сравнивать с депозитами).

Все же стать инвестором чуть посложнее, чем вкладчиком.

1) Нужно прочитать, что такое облигации, оферта, купонный доход.

2) Нужно завести брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

3) Разобраться, с чего и как платить налоги и когда можно не платить (вот тут неплохая статья у banki.ru про налоги с облигаций).

Плюс: на сумму вложений до 400 тыс. рублей можно получить налоговый вычет в 13%, или максимум 52 тыс. рублей. Это тем, кто работает и платит НДФЛ с зарплаты (автоматически). Кто не работает, может получить с ИИС вычет по налогу на доход с ценных бумаг.

Ну и, в принципе, когда более или менее человек разберется с облигациями, дальше уже все будет знакомо и по накатанной. Там ничего особо сложного.

🍬Как вылезти из кредитов и начать копить? Читательница решила унять "потребительский зуд"
Я уже неоднократно писала о том, что потребкредиты - плохое явление для личного и семейного бюджета. Почитать одну из предыдущих статей можно вот тут, например.

Но вот, например, человек осознал, что такой вид кредитов - плохо, желательно жить на имеющиеся деньги+откладывать "подушку безопасности". Но кредиты уже есть и что-то надо с этим делать.

Невозможно не менять образ жизни и трат и при этом быстро избавиться от подобной ситуации.

Читательница моего Telegram-канала Юлия рассказала, что осознала: главная задача - унять свой "потребительский зуд". А именно желание покупать и покупать, а также оплачивать различные услуги, которые делают жизнь лучше. Все ведь хотят жить лучше, а не хуже. С разрешения Юлии пересскажу здесь ее историю.

Как Юлия избавилась от кредитов и начала копить
В прошлом году девушка потеряла работу и осталась без дохода примерно на месяц. Работу нашла относительно быстро, но еще надо было дождаться первой зарплаты.

Эта ситуация заставила задуматься о том, что надо бы иметь "заначку" на такие случаи. Но полтора года назад у Юлии были только потребкредиты - общий платеж по двум кредитам составлял 24 тысячи в месяц, зарплата - 50 тысяч рублей.

Последние годы ставки по кредитам снижались, поэтому девушку удалось рефинансировать оба кредита по более низкой ставке и соединить их в один кредит. Платеж сократился до 21 тысячи в месяц.
Девушка решила поднапрячь все силы и закидывать в месяц 30 тыс. на погашение кредита. Она решила жить в режиме жесткой экономии.

1) На работе договорилась о работе из дома, хотя и не сразу удалось уговорить начальника. Снизились траты на транспорт.

2) Автоматически исчезли траты на обед в столовой. Микроволновки на работе не было, чтобы брать с собой и разогревать. Готовить дома гораздо экономнее.

3) Полностью пересмотрен рацион. Из него вычеркнуты не только от случая к случаю покупаемые вкусности типа креветок или клубники летом. "Забанены" все сосиски, колбасы, дорогие йогурты, печенья, вообще все, что можно заменить более дешевыми и простыми. здоровыми аналогами собственного приготовления.

4) Расчищены все шкафы, куча одежды, обуви, книг и прочего продано на Avito. Общая выручка составила почти 14 тыс. рублей.

5) Юля провела анализ гардероба. Забытые вещи возвращены на расстояние вытянутой руки. Новое за прошедшие полтора года покупалось редко, только если старый предмет гардероба вышел из строя и замены никакой совсем нет.

6) Платные развлечения сокращены до минимума типа дешевых утренних сеансов в кино - и то изредка.
Юлия признается, что жить так больше года было довольно тяжело. Зато в некоторые месяцы удалось закидывать на погашение не 30 тыс., а даже побольше. Девушка живет с родителями, оплачивает ЖКХ, но, соответственно, не тратит более крупную сумму на аренду или оплату ипотеки.

Кредит был выплачен в марте, с тех пор Юлия ослабила ограничения в бюджете. Но признается, что стала тратить более осмысленно. Накопила с тех пор почти 90 тыс. рублей с учетом ежемесячных процентов по вкладу с капитализацией (ставки сейчас невысокие, как многие знают).

Так что если есть желание перейти с модели кредитов на модель накопления и разумных трат, можно попробовать вот так на определенный период жестко ужаться. К сожалению, если не ужиматься, разорвать цепочку постоянных кредитов трудно.

Например, вот платит человек кредит за телефон или там за ремонт. Вроде бы остатка хватает на нормальную жизнь. Но бац - сломался холодильник или требуется дорогое лечение зуба. Накоплений нет, и вот берется очередной кредит либо потрошится кредитка, которую не планируется гасить в грейс-период без процентов. @svinfin

🍕Удручающая история. Парень хотел заказать пиццу со скидкой, а стал жертвой финансовых мошенников
Несколько дней назад увидела в Facebook грустную историю. Молодой человек увидел в Facebook рекламу. Она призывала заказать пиццу со скидкой в 50%. Пицца известного брэнда Папа Джонс, многие россияне пробовали эту продукцию или слышали о ней.

Очень часто хорошие скидки на заказ чего-либо работаю при оплате на сайте, а не при доставке курьеру. Вполне устоявшаяся практика. Так компания делает скидку, но не имеет риска того, что курьеру никто не откроет и не оплатит доставленную еду.

Так вот, проголодавшийся парень приготовил банковскую карту и зашел на сайт. Дальше события развивались печально...

Как обманывают через рекламу в Facebook и Instagram?
Потенциальный покупатель пиццы прошел по ссылке, которая указана в объявлении. На прикрепленной к посту картинке можно увидеть, что сайт называется papaspecial.club. Парень выбрал пиццу, ввел данные карты, подтвердил оплату. Сначала списалась стоимость пиццы, но скоро молодой человек понял, что что-то не так.

Сначала с карты попытались списать 7000 рублей, но столько денег на карте не было. Потом - 5000 рублей, и в этот раз - бинго... После общения с банком, выпустившим карту, и с настоящим Папа Джонсом выяснилось, что скидку в Facebook рекламировали мошенники.

Они создали сайт-клон с чужими реквизитами. Но, кроме оплаты за пиццу, которую, конечно, никто не привез, злоумышленники использовали данные карты и сняли с нее деньги.

После того как я прочитала эту историю в Facebook, я также увидела рассказ про подобный вид мошенничества сначала в Тинькофф журнале. А потом и во Вконтакте девушка жаловалась. То есть эта схема набирает обороты.

Имейте в виду, что так же могут рекламировать скидки хоть на суши, хоть на бургеры - да на любую еду. А может, не только на еду, но и на другие товары и услуги.

Почему я зла на Facebook и Instagram?
Постоянно вижу там рекламу явно мошеннических сайтов. Там есть некая модерация рекламы, но работает она из рук вон плохо. Всегда в подобных случаях нажимаю кнопку "Пожаловаться на рекламу", но не знаю, насколько это помогает.

Преступники обычно пользуются названиями известных брэндов. Например, мне много раз показывали вообще "топорную разводку" - "Сбербанк перечислит на карту 5000 каждому жителю России". Я по сомнительным ссылкам не перехожу, сразу жалобу кидаю. Но наверняка там надо ввести данные карты, чтобы получить этот щедрый презент. А потом деньги с карты крадут.

Получается, что без адекватной модерации рекламы сайты и соцсети способствуют тому, что мошенники наживаются на обычных людях. Размещение объявления в Facebook - вообще не гарантия, что это какая-то нормальная компания. Впрочем, ничего не ново. Когда-то в 90-е вон по центральному телевидению рекламировали пирамиду МММ.
Чтобы не попасться в такие ловушки, надо руководствоваться здравым смыслом и проверять адрес официального сайта любой организации.

Мошенническая реклама из поста, почему-то не прикрепилась

​​Друзья, после моего поста про карточку Tinkoff black со специальными бонусами для подписчиков несколько читателей написали мне, что с 1 сентября условия бесплатности изменятся - надо будет держать на счету 50 тыс. рублей вместо 30 тыс. сейчас.

Но появилась и оптимистичная информация:

1) В эти 50 тыс. будет считаться также остаток "на других дебетовых картах, вкладах, накопительных и брокерских счетах, ИИС и даже в инвесткопилке".

2) Я знала про бесплатный тариф 6.2 по этой карте Тинькова, раньше его точно подключали. Стоило только попросить об этом поддержку банка. Не была уверена, что так делается и сейчас, но появилось подтверждение самого банка.

На этом тарифе % на остаток начисляется только при сумме остатка от 100 до 300 тыс. рублей.

Сам банк в комментариях к этому посту в Facebook рассказал о возможности перейти на такой тариф.

🧵Неожиданная для меня альтернатива вкладу - с 8% годовых. Нашлась в известном магазине
Недавно уже писала пост про свои мысли про то, есть ли какие-то явные альтернативы банковским вкладам. Вместе с ключевой ставкой и низкой инфляцией ставки по вкладам тоже падают. 5% уже сейчас считается неплохо.

Тут мне на глаза попалась информация об интересном продукте магазина Ozon - о счете с процентом на остаток. Так и называется - Ozon.Счет. Обещают 8% годовых. Но, конечно, тут есть много нюансов. Сейчас расскажу, что думаю про минусы этого предложения, а также для кого этот продукт будет выгодным.

Так что из себя представляет этот счет с % на остаток?
✔️На этот счет можно положить деньги - до 200 тыс. рублей. На них будет начисляться 8% годовых, но не деньгами, а баллами Ozon.
✔️Потратить эти баллы можно будет только на покупки в самом магазине.
✔️ Оплатить баллами можно до 99% стоимости заказа и/или 100% стоимости доставки.
✔️ Если на счете больше 10 тыс. рублей, то за оплату покупок будет начисляться еще 2% кэшбэка.
✔️ Без комиссии можно не только пополнить счет, но и вывести с него баллы-рубли на карточку. То есть без процентов.
✔️ Проценты на остаток начисляют каждый день, но потратить можно только с 1 числа следующего месяца.

В чем минусы и плюсы такого счета?
Главный минус очевиден: начисленные 8% годовых можно потратить только на том же Ozon. Магазином я лично пользуюсь часто. Но не настолько часто, чтобы "морозить" там огромные суммы ради 8% годовых баллами. Потратить же их можно только внутри Ozon. Поэтому, думаю, даже лимит в 200 тыс. рублей мало кто захотел бы превысить.

Второй минус - это не банк, так что средства не застрахованы, как на вкладах. То есть дай бог долгих лет жизни Озону, но если вдруг разорится - денежек своих не увидят обладатели счетов. Встанут при банкротстве в огромную очередь кредиторов.

И все же продукт интересен, если человек действительно пользуется этим магазином. Деньги можно туда-сюда вводить и выводить с карты без комиссии. То есть можно кинуть крупную сумму, дать ей полежать месяцок, а потом потратить баллы на покупку. Если бы положили эту же сумму в банк под %, получили бы процентов 5 годовых. Тут побольше выходит.

🧹Счетная палата обнаружила нарушения по будущим пенсиям. Что делать, чтобы не пострадать?
Сегодня в топе Яндекса прогремела волнующая новость: Счетная плата при проверке ПФР обнаружила ряд нарушений, из-за которых не соблюдаются пенсионные права граждан.

Сейчас разберемся, что там такое и как уменьшить вероятность того, что технические ошибки повлияют на наши будущие пенсии (конкретная инструкция по проверке - в конце поста).

Что именно за нарушения и на что они могут повлиять?
В основном Счетная палата указала на всяческую путаницу и задвоение данных. Например, Пенсионный фонд открывает на одного и того же человека два и более пенсионных счетов, они не объединяются, а данные дублируются. Также были обнаружены СНИЛСы, которые присвоены нескольким разным людям.

Еще одна грустная ситуация: а анкете ПФР человека не просят указать ИНН, так что информация об ИНН попадает в пенсионную систему, только если работодатель передает такие данные куда нужно.
Все эти нарушения влияют на расчет будущей пенсии по возрасту, когда человек обращается для ее назначения. Неполные или неверные данные об уплаченных налогах = может быть назначена пенсия ниже, чем могла бы быть.

Что же делать?
Следить за своими пенсионными начислениями ежегодно. Лично я когда-то просто просматривала бумажные письма, которые каждый год присылает ПФР. Но потом письмена стали приходить с перебоями, а я еще и живу не по адресу прописки.
К счастью, сейчас такую информацию можно получить через интернет.

Для этого вам нужен профиль на Госуслугах.

Вот такой порядок действий:

1) Зайдите на сайт по своей учетной записи.

2) Далее зайдите в меню слева и выберите "Пособия Пенсии Льготы"

3) Затем выберите "Извещение о состоянии пенсионного счета в СФР", затем - получить выписку. Там же есть ссылка на калькулятор - он позволяет рассчитать примерные ежемесячные выплаты пенсии в будущем (это не гарантия, а только прикидка).


За чем же надо следить? За тем, чтобы за все годы поступали отчисления от юрлица-работодателя и чтобы везде были указаны верные данные. Если что-то в выписке вас напрягает - надо обращаться в ПФР и разбираться, потому что спустя годы при назначении пенсии все исправлять ошибки сложнее, к сожалению.

💻Очередная утечка данных банковских карт россиян. Но многие не поняли, в чем тут главная опасность
Сегодня довольно популярной стала новость РБК об утечке данных о 55 тыс. карт россиян. Утечка произошла из китайского магазина Joom. В частично открытом доступе оказалась информация по карточкам, которыми оплачивали покупки в этом магазине.

Многие российские банки уже перевыпустили скомпрометированные карты. Но не все и не сразу.
Наверняка немало людей прочитали новость и подумали, что вот мошенники могли воспользоваться данными с карточек и снять деньги. А владелец карты - ни сном, ни духом. Но все не совсем так.

Уже писала про утечки данных, но решила еще раз пояснить. Поступают вопросы, да и тема важная.

В чем реальная опасность таких утечек?
РБК указывает, какие именно данные содержатся в базе по каждому клиенту: первые шесть и последние четыре цифры номера карты, срок ее действия, название платежной системы и банка, выпустившего карту, ФИО, контактные данные (телефон и e-mail), адрес человека.

Самое главное - там нет полного номера карты, чтобы мошенники ее обналичили путем перевода денег или оплаты на сайтах, где не требуется подтверждение операции смской.

Но это не значит, что всплывшая информация безобидна. Это далеко не первый случай подобной утечки, поэтому уже известно: такие данные используются мошенниками для социальной инженерии.

Это те самые случаи, когда вам звонят якобы из Сбербанка или другого банка, называют по имени. Дальше просят подтвердить операцию кодовым числом из смски или же назвать какие-то данные. Много видов легенд и историй.

Упрощенно социальная инженерия - это когда преступник вводит жертву в заблуждение, чтобы она сама назвала те данные, которые используют для хищения денег.

Вот и тут: преступники смогут звонить человеку, не только зная его ФИО, но и зная название банка, e-mail, адрес. В разговоре это может придать вес звонящему мошеннику: мол, и правда из банка.

Кстати, слитую базу данных можно использовать не только в разбойничьих колл-центрах, в которых звонят якобы из банка. Можно использовать и другие данные слитой базы. Например, вот есть там e-mail. Злоумышленники могут сочинить письмо. Вы заказывали в Joom, но у нас кончился товар.

Пожалуйста, перейдите по ссылке, введите номер карты, мы вернем на нее деньги. И будет какой-нибудь фальшивый адрес, но обязательно содержащий слово Joom. Но вместо возврата денег их, наоборот, украдут.
В этом и есть главная опасность. Полных данных по карте в утекающих базах обычно нет. Также вряд ли кто-то придет по домашнему адресу наобум, ведь нет сведений о несметных богатствах людей, чьи профили попали в слитую базу.

Но в 2020 году информация - главный козырь, в том числе и для мошенников. Больше знают - больше шансов на удачное манипулирование. Условно говоря, 90% людей по телефону отправят мошенника гулять по известному адресу, а 10% доверчиво сообщат код из смски. Кажется, все уже слышали про подобные мошенничества по телефону. Но этот нелегальный бизнес прибыльный, иначе он бы так не разрастался в последние годы.

И вот еще небольшое дополнение к статье выше. Слитые в сеть данные можно использовать же не только онлайн, но и оффлайн. Например, посылать в почтовый ящик фальшивые квитанции для оплата налогов и ЖКХ с QR-кодом. Подробнее писала про таких мошенников вот тут.

🦴"Закрытие магазина и ликвидация товара". Государство поборется с фальшивой "заманухой"
Видели когда-нибудь на заборах и остановках объявления о закрытии магазина с конфискатом и с бешеными скидками по этому поводу? А еще иногда также "закрываются" магазины тканей другие точки местной торговли.

Напоминает, как много лет подряд проходили "последние гастроли Аллы Пугачевой".

Сейчас практика с заманиванием клиента докатилась и до крупных розничных сетей. В июле управление ФАС по Волгограду провело проверку и признало ненадлежащей рекламу компании Sunlight, где говорилось об "уходе с рынка" этой сети ювелирных магазинов Sunlight.

А сейчас, в конце августа, ФАС в еще нескольких регионах проводит проверку недостоверной рекламы этой сети. Теперь они пишут о закрытии магазинов, из-за которых якобы украшения продаются по дешевке.
Стоит ли говорить, что такое закрытие и уход с рынка у компании происходит уже несколько лет? Теперь ФАС будет заставлять менять рекламу или даже платить штраф.

Почему компании так делают и как это влияет на наш кошелек?
Словами про акции и скидки уже никого не поразишь. Если так подумать, то сейчас многие крупные сетевые магазины живут в ситуации вечных скидок и акций. То купи порошок и получи кондиционер бесплатно, то купи 2 вещи и получи третью со скидкой 50%... Везде свои погремушки, которые зависят от специфики торговой сети.

Я охотно пользуюсь всякими акциями, скидками и промо-кодами, когда вижу, что это выгодно. Но рядовые акции нам уже намозолили глаза.
То ли дело ликвидация, закрытие магазина... У некоторых людей это действительно вызывает неподдельный интерес: вот они, полки с товаром почти даром.

А вот если так подумать, то я лично ни разу не покупала чего-то очень выгодного при закрытии магазина. Хотя уже много и зарубежных, и российских компаний реально уходило с рынка. Но скидки чаще всего в таких случаях если и есть, то не превышают обычные сезонные (летом и зимой).

Думаю, что если где-то действительно бросовые цены при закрытии, это просто широко не рекламируется. Многое разбирают сотрудники магазина, их знакомые, а также мимо проходящие граждане.

📱Подробное разъяснение про кредитные истории+как узнать бесплатно
В последнее время участились вопросы подписчиков про кредитные истории: что они содержат, как узнать свою историю и т.д.

У меня есть второй канал в Яндекс Дзене. Там на 99% все те же тексты, что и тут, поэтому подписываться на тот канал совершенно не нужно.

Весной 2019 года я написала подробный гид про кредитные истории+там же инструкция, как узнать свою кредитную историю бесплатно, а в большинстве случаев еще и онлайн. Проверила - все по-прежнему работает и сейчас.

Тогда не выложила статью сюда, потому что она получилась очень длинная для Телеграма. Но сейчас понимаю, что многим текст был бы полезен. Вот та статья.

🛸Деньги, льготы и кэшбэк. Какие сервисы Госуслуг могут пойти на пользу кошельку?
Недавно напомнила вам про то, как узнать свою кредитную историю бесплатно, но одном из этапов использовав Госуслуги.

Но там есть и другие функции и сервисы, которые помогут пополнить личный бюджет, сэкономить или как-то еще пойти на пользу нашим персональным финансам.

1) Оформление всевозможных пособий. Пособия на детей до 3 лет и временные выплаты от 3 до 16 лет анонсируют прямо на главной странице сервиса, но на сайте можно оформить и другие виды выплат. Также можно встать на учет в центре занятости и оформить пособие по безработице.

2)Тот самый кэшбэк за путешествия по России при оплате картой "Мир". Разрекламированные 25 тыс. возвращают только при оплате тура или отеля на 75 тыс. рублей. Но вот даже за 25 тыс. потраченных можно вернуть 5 тыс. рублей. И далее - чем больше потратишь, тем больше кэшбэк.

3) Оформление материнского капитала. Тоже нужная опция, тем более что с каждым годом немного растет этот капитал и улучшаются условия его использования и получения.

4) Льготы по оплате общественного транспорта. Когда человек авторизован на Госуслугах, ему на этой страничке выдается информация именно по его региону.

5) Информация о задолженности по налогам вот тут. Можно узнать по ИНН. Если копить долги, будут пени капать. И еще гнусный момент: лично у меня и моих знакомых при полной оплате налогов все равно откуда-то берутся мелкие долги по 2-5 рублей, так что желательно проверять.

6) Информация по состоянию счета в ПФР. Писала уже, что изредка в ПФР случаются сбои, а еще в России бывают мошеннические переводы в частные НПФ без согласия человека. Поэтому надо раз в год проверять, идут ли за вас пенсионные выплаты и не перевели ли будущую пенсию куда-то без ведома. Актуально для тех, кто пока НЕ пенсионер.

7) Информация по кредитным историям. Пусть тоже будет ссылка в этом посте, хотя и писала про это.

От себя хотела бы посоветовать при изменениях жизненных обстоятельств и состава семьи заглядывать на Госуслуги и смотреть, нет ли для вас каких-то льгот или выплат. Ну и на местном уровне региона тоже уточнять информацию.
Например, весной-летом в этом году был Росстат регистрировал рекордный рост безработицы. Но дело не в том, что в прошлые кризисы люди работу не теряли. Просто из-за вируса повысили выплаты всем, кто потерял место во время карантина. А это уже более существенные деньги: в Москве почти 20 тыс. платили, в других регионах повысили до прожиточного минимума. Это уже более приятно, потому что потерявшие работу раньше получали по 1,5 тыс. рублей многие - не было мотивации куда-то вставать на учет, тратить время и силы. @svinfin

☔Государство потыкает банки, которые обещают кредиты по смс, а потом не дают
Буквально недавно писала о том, как Федеральная антимонопольная служба "прижучила" магазин Sunlight. Они объявляли о мнимом закрытии магазинов и приглашали всех на "ликвидацию товара", а на самом деле не закрывались.

А сегодня уже не в первый раз увидела сообщение ФАС о том, что выдано предписание банку, который раздает пустые кредитные обещания. Уже много таких случаев было, на это раз попался ВТБ.

В чем суть проблемы?
В ФАС пожаловался человек, который получил от ВТБ смску с предложением кредита. Когда он лично пришел в банк, ему было отказано в получении кредита на тех условиях, которые были в сообщении.

Не уточняется, была ли другая сумма предложена или только другая ставка. Скорее, последнее, а может, и все сразу. При этом банк клиенту не сообщил, что для использования присланного предложения нужны какие-то особые условия или вводные данные.

В общем-то, я уже писала статью о том, что банки рассылают эти СМС с предложениями кредитов и кредитных карт чуть ли не "от балды". А потом человеку могут в итоге не только одобрить кредит под более высокий %, но и вообще отказать. Да-да, притом, что сами же предлагали.

Уже непосредственно в отделении может выясниться, что условная заманчивая ставка по потребкредиту в 8% действует только при покупке дорогой страховки, а еще вы должны быть зарплатным клиентом и до этого в срок выплатить пять или шесть кредитов. Но в рекламе или в смске, конечно, будет написано, что ставки от 8%.

Что может измениться?
Если ФАС будет каждый раз раздавать предписания, а иногда и штрафовать банки - им придется более подробно писать условия. Убытки от разбирательств в ФАС и от штрафов превысят возможную выгоду. Тем более что, когда человек придет в банк после смски, все равно перед заключением договора он узнает реальную ставку и сумму, которые готов одобрить банк.

То есть многие заинтересовавшиеся смской в итоге не конвертируются для банка того, кто кредит реально возьмет.

Есть еще некоторая вероятность, что если ФАС часто будет трясти банки по этому вопросу, то какие-нибудь свои нормативные документы и рекомендации выпустит Центробанк. А его позиция для банков практически обязательна к исполнению, даже если формально это рекомендация.

Но неизвестно, насколько активной будет деятельность ФАС. Тем более что они проверяют банки не просто так, а после конкретных жалоб. Вот как в этом случае клиент ВТБ пожаловался на недобросовестную рекламу. @svinfin

🥭Выгодная страховка + бонус специально для подписчиков
На прошлой неделе в одном из жилых домов города Кубинка произошел пожар. Один из пострадавших написал в фейсбуке: "Вчера у нас сгорела квартира. Сегодня с утра "Манго страхование" уже перевело компенсацию на карту. Ребята работают быстро и без бюрократии".

"Манго" основана Виктором Лавренко, бывшим техническим директором Mail .ru. В 2000-е он уехал во Вьетнам и создал там самый популярный местный браузер и поисковик Coc Coc. Несколько лет назад он вернулся в России с намерением создать первую технологичную страховую компанию.

Компания "Манго" страхует квартиры, вещи в них и домашних животных. Компания не работает через партнеров и агентов, полисы продаются только онлайн — отсюда более низкие цены и более высокие выплаты. Если в среднем по рынку страховые платят не более 20% собранных денег, то "Манго" возвращает клиентам более 80% (можно проверить по отчетности на сайте ЦБ).

Полис оформляется за 3 мин по номеру паспорта, активируется мгновенно и может быть отменен в любой момент, как обычный веб-сервис. Не надо платить сразу за год, как в других компаниях.

При страховом случае деньги перечисляют быстро. В 65% случаев — в течение дня, иногда — через 2-3 часа. В большинстве случаев для получения денег достаточно написать в чат и прикрепить фото или видео.

Хотите попробовать "Манго"? Специально для моих подписчиков действует промо-код SVIN. Он дает скидку 30% на 3 месяца на страхование квартиры, выбрать можно вот тут.

🏡Государство сделало шаг к выбиванию налогов со сдачи квартир. Придумали новый проект
Не первый год государство пытается вывести из тени сдачу квартир гражданами. Неофициальную сдачу, без уплаты налогов.

частности, последняя (правда, довольно слабая) информационная кампания по обелению была в момент введения режима самозанятых с налогом 4%. До самозанятости можно было только платить 13% - как по другим доходам физлиц.

Теперь вот анонсирован очередной шаг для вывода из тени арендодаторов. Замминистра строительства и ЖКХ Никита Стасишин сообщил, что государство хочет запустить специальный сайт по легальной аренде жилья.

Что конкретно хотят сделать?
Чиновник рассказал, что на этом сайте будут собраны объявления об официальной сдаче квартир. На этой же платформе можно будет оформить временную регистрацию жильцу, оплатить налог хозяину квартиры, оплатить "коммуналку" и получить некоторые другие услуги.

Вроде бы эта платформа должна помочь бороться со всякими злоупотреблениями. Например, со сдачей одной и той же квартиры по много раз или со сдачей чужих квартир. Непонятно только, будет ли там какое-то заключение договора онлайн или просто будет подтверждено, что вот автор объявления - реальный собственник.

Запустить сайт хотят уже в 2021 году. Думаю, что в будущем это ударит по людям, нелегально сдающим квартиры. Объясню свою точку зрения.

Почему я считаю, что хотят вывести из тени нелегальных арендодателей?
Участие в работе этого сайта будет добровольным, но не исключено, что туда перекочует большая часть рынка. Конечно, человеку, который хочет снять квартиру, захочется прежде всего выбрать из легальных и проверенных государством вариантов. (Но механизм проверки легальности пока не ясен).

Вспомните ситуацию с такси. В крупных городах уже почти никто не ловит частника на дороге. Приложения на телефон удобнее, безопаснее и часто дешевле плюс можно заплатить картой. Таксисты и таксопарки не обязаны подключаться к Яндекс Такси, Uber, Gett и так далее. Но условия конкуренции вынуждают их приходить вот к таким вот такси-агрегаторам и платить им комиссию.

То же самое может произойти и с рынком аренды и вот с этим сайтом. Неофициально разместиться там и не платить налоги не получится. Сначала, наверное, зарегистрируются те, кто и так платит налог. А потом уже возможно развитие ситуации такое, что регистрироваться придется всем, просто чтобы иметь возможность что-то сдать.

Остается открытым вопрос со сдачей ипотечных квартир. Многие сдают неофициально, потому что для официальной аренды нужно согласие банка. А его часто не дают. @svinfin

🍢На что пытаются выманить наши деньги: тенденции осени 2020
Не перестаю писать о том, что для правильного финансового планирования в своей жизни следить нужно не только за тем, как распоряжаться доходами. Расходы тоже требуют контроля.

Какие-то тенденции по тратам денег уже видны давно, какие-то лишь в последнее время стали заметнее. Мы хотим жить хорошо и при этом тратить разумно, а компании и физлица хотят продать нам свои услуги и товары и заработать.

Какие категории трат способны изрядно потрепать наш личный бюджет сейчас, осенью 2020 года?

Защита от вирусов и бактерий
Этот "хайп", конечно, остается актуальным из-за вируса с короной. Парадоксально, но активизировались не только продавцы товаров для защиты от этого всемирного злобного вируса. Под шумок активно стараются вручить покупателю антибактериальные салфтки без спирта, водичку с серебром, всевозможные бактерицидные лампы и прочее, что совсем не помогает в случае с самой печальной проблемой-2020.

Онлайн-курсы
Настоящий бум последних лет. Есть довольно полезные, они учат конкретным навыкам: каким-то умениям по дизайну, инвестированию денег и так далее. А есть и некие абстракции типа курс обучения профессии "менеджер блогера"(!)

Не всегда просто разобраться и выделить что-то нормальное даже в таких случаях, когда тема курса вроде полезная или интересная с точки зрения хобби.

Сервисы с видеоконтентом
Нет, я не призываю всех срочно стать пиратами и все смотреть на левых сайтах нелегально. Но всех этих Ivi и Кинопоисков становится все больше. Они хотят привлечь клиентов, поэтому стараются предоставить интересные фильмы и сериалы. Ну как тут удержаться... Отдыхать надо, но вот такое бесполезное времяпрепровождение засасывает+стоит деньги за подписку.

Многочисленные кухонные девайсы
В 90-е годы моя мама и знакомые ее возраста лелеяли мечту о кухонном комбайне (и многие ее воплотили в жизнь). Сейчас, заходя в раздел техники для кухни в онлайн или обычных оффлайн-магазинах часть приборов можно попросту не узнать.

Ладно мультиварки и аэрогрили - у многих они вросли в рядовой быт и вовсе не пылятся в углу. Но вафельници, йогуртницы и сэндвичницы часто половину времени скучают, используются редко. Сюда же можно отнести и мороженицы, сушилки для овощей и фруктов и т.д. Покупать себе яйцеварки, хлебопечки и прочее можно до бесконечности. Все ограничено только местом в доме и бюджетом покупателя.

Бесполезные или малоэффективные лекарства
БАДы, гомеопатия, какие-то непонятные наборы витаминов в растворе масла акулы... В последнее время эти далекие от доказательной медицины штуки рекламируются все более активно. И стоят обычно недешево.

Тратить деньги - полезно приятно, но во всем надо искать разумный подход, который отвечает именно вашим целям. Так что можно обратить в планах трат внимание на те пункты, которые я перечислила.

👔"Банки с кредитками зарабатывают на глупых. А нам зато хорошие условия"
Именно такое мнение недавно в разговоре озвучил один мой знакомый. Правда, он сказал не "на глупых", а на "дураках", но я решила, что для заголовка это как-то жестковато.

И знаете, что самое интересное? Я с этим знакомым согласна, в то же время не люблю навешивать ярлыки типа "глупый". Скорее, можно говорить о низком уровне финансовой грамотности.

Как же так выходит, что одни пользуются преимуществами, а другие платят банкам проценты?
Замечали, что банки чаще рекламируют кредитные карты, а не дебетовые? Дело в том, что на кредитках они больше зарабатывают. Заработок на дебетовой карте - это на оплате карточкой (банк получает комиссию от торговой точки)+банки пользуются теми деньгами, которые на карточке лежат. Ну, это если упрощенно - деньги со счетов клиентов выдают в виде кредитов, еще куда-то вкладывают, при этом вы свои деньги можете снять в любой момент.

По кредитке заработок более выгодный - на процентах. Именно за пользование кредитными средствами вне грейс-периода.

Сейчас, кажется, все карточки уже предлагают грейс-период - это срок, во время которого можно вернуть деньги на карту, сделать ее баланс положительным или нулевым и не платить банку проценты. Казалось бы, живи и радуйся.

Но зарабатывает-то банк не на тех, кто все вовремя возвращает. А на тех, кто долг по кредитке растягивает на много месяцев. По сути, люди используют кредитку как аналог потребкредита, а ведь по карте % выше.
Еще один нюанс - в грейс-период в 99% случаев не входит снятие наличных в банкомате или перевод на другую карту. Сами подумайте, тогда можно было бы просто кинуть деньги на другую карточку через приложение банка этой карты, а потом снять в банкомате. В глазах выдавшего кредитку банка это же самое, что сразу снять.

Даже при выдаче кредитки банку выгоднее, чтобы с нее не снимали кэш, а что-то оплачивали - он заработает на комиссии за оплату от магазина или сайта, где вы расплатились.

Многие люди из-за финансовой неграмотности не знают про снятие наличных и отсутствие грейс-периода по этой операции и по переводам. В договоре или условиях это есть, но не все их читают. А еще, кроме потери грейс-периода, иногда может быть дополнительная разовая комиссия за снятие в банкомате.

Вот и получается, что банки сейчас предлагают дешевые или даже бесплатные кредитки с грейс-периодом. А еще часто по кредитной карте кэшбэк выше, чем у дебетовой этого же банка. Но банки же тоже деньги зарабатывают: продвинутые люди пользуются всеми этими "плюшками" за счет тех, кто попадает на обычные кредитные условия и потом выплачивает банку долг. Так что призываю всех финансово просвещаться и быть среди тех, кто сам получает выгоду, а не приносит прибыль банку.

Какое использование кредитки я считаю
адекватным, писала в этом посте в разделе про кредитные карты.