🥩 В ценнике ₽700 за 1 кг. говядины, коему уделили внимание во всех СМИ сегодня, есть кое-какие «сигналы» и для нас с вами, дорогие россияне:

🔹 давление инфляции на агросектор усилит рост цен: рост цены на говядину за год на 22% — не шутка, и цена продолжит расти, поскольку белорусским поставщикам, и так сумевшим разогнать цену, терять нечего. «Импорт», пусть и от соседей, всегда дороже, когда у нас долгое снижение поголовья крупного рогатого скота;
🔹 растущее потребительское расслоение: обозначение говядины как «премиального/элитного мяса» при постоянном повторении спичей о росте доходов населения говорит само за себя — обычный базовый продукт вдруг превращается в «элитарный», развевая в прах новости про «рост доходов»;
🔹 продолжится рост цен на иную сельхозпродукцию: переход с «элитного мяса» дорожающей говядины на курицу или свинину поднимет позже и их цену за счёт перераспределения спроса, которым поставщики и сети всегда готовы пользоваться при первой возможности.

С учётом приближающегося Нового года и Рождества сети продолжат взвинчивать цены на ту же говядину ввиду усиленного спроса с дальнейшим небольшим снижением цены в январе, чтобы в итоге всё равно поднять разницу между ценой закупочной и отпускной, уходя в больший плюс, чем сейчас.

💠 «НУ ЧТО Ж»: о деньгах без купюр

👔 Незаметно прошла печальная весть, что на маркетплейсах массово скупают наряды для похода на корпоратив, вечеринку или мероприятие, пряча бирки и потом делая возврат по мотиву «не подошло». Если мотив экономии на одежде (!!!) в этом микротренде ясен, то вот что менее заметно:

🔹 адаптация к актуальным реалиям: заметна страта граждан, экономящих на одежде, даже не на еде или отдыхе. То есть даже базовый наряд «на выход» уже ощутимо бьёт по кошелькам людей;
🔹 попытка «жить как прежде»: экономия становится важнее мнения окружающих или комфорта при покупке качественных товаров, а наша ментальная привычка показать благополучие всё ещё фундаментальна;
🔹 сниженная уверенность в будущем: при стабильном доходе, позволяющем накопления, покупать «на перспективу» нормально, и экономия на одежде говорит об отсутствии видения собственной финансовой устойчивости.

При развитии тренда стоит ждать от маркетплейсов ужесточения правил возврата или же полной его платности — и, скорее всего, для всех разом, а не только для тех, кто может позволить себе одежду.

💠 «НУ ЧТО Ж»: о деньгах без купюр

🚖 Опубликованные данные, что зарплата в такси пробила ₽107 тыс., а в Москве ₽153 тыс., соблазнительны для жителей регионов, где «сотка» — мечта жизни. И да, этот рост говорит о востребованности водителей, коих чуть не манят за «баранку», лишь бы покрыть дефицит рабочих рук (и ног), ибо мигрантов, готовых спать в авто или «резиновой квартире» ради минимальной зарплаты, становится меньше. А вот о чём нам ещё забыли сказать:

🔹 рабочие профессии переживают ренессанс: после десятилетий триумфа умственного и офисного труда в экономике вспомнили, что руками кто-то тоже должен всё делать — возить, носить, убирать, мыть и т.д., и тут очевиден рост зарплат и доходов, особенно в условиях ухода людей на СВО и ужесточающейся миграционной политики;
🔹 дефицит в отрасли — из-за тяжелых условий труда: уход за авто, топливо, штрафы и налоги съедают часть дохода, где «сэкономил, значит заработал», усиливая «текучку» в профессии водителя и делая её не основным делом, а подработкой и «работой последнего шанса»;
🔹 рост цен на такси продолжится: покрыть дефицит водителей можно за счёт большего его дохода, который ляжет на потребителя — ни таксопарки, ни агрегаторы не намерены снижать долю и так зачастую небольшой по сравнению с вложениями и расходами прибыли.

💠 «НУ ЧТО Ж»: о деньгах без купюр

💸 Озвученная ФНС сумма начисленного в этом году налога со вкладов в ₽114 млрд. — весьма ощутимая, а с учётом ожиданий в ₽101 млрд. говорящая о значимых для нас с вами трендах в налоговой и банковской сфере. Отметим, что в 2025-ом ФНС ждёт от нас с вами ₽251 млрд., а в 2026-ом — ₽262 млрд.

🔹 в 2025-ом высокие ставки на вклады сохранятся: ФНС ожидаемой суммой сборов в ₽251 млрд. намекает на то, что ставка ЦБ останется такой же высокой, чего бы ни наобещала Набиуллина;
🔹 налоговое давление продолжится: превышение плана сборов на 12% намекает, что налог на вклады, куда люди продолжают и продолжат нести сбережения, станет любимой игрушкой ФНС, обещая доначисления и пристальный надзор за вкладами;
🔹 «налог для всех»: облагаемый налогом порог в ₽150 тыс. говорит, что и скромный доход, отложенный на вклад, интересен государству, особенно с учётом инфляции, разгоняющей размер зарплат — налог становится массовым, пусть и не самым заметным.

По итогу первого сбора налогов на доходы со вкладов виден первый «чёрный лебедь» депозитов с высокой ставкой: выгоднее не класть доход на вклад, с коего придётся отдать свою «десятину», убивающую идею спасения сбережений от инфляции, а потратить поскорее, вложив в недвижимость или крупные покупки, пока цены на них не выросли ещё больше. Что, в свою очередь, тоже разгону инфляции за счёт повышения спроса.

💠 «НУ ЧТО Ж»: о деньгах без купюр

🏗️ Цифра дня — за ипотеку на ₽5 млн. при ставке 30% нужно за 25 лет отдать ₽32,5 млн. — говорит нам, что своё жильё иметь даже не дорого, а тупо нереально для среднестатистического россиянина: те самые меры ЦБ по снижению ипотечного спроса работают, отпугивая такими цифрами из СМИ. Меж тем ставка в 30% нам «сигнализирует» ещё кое-какие тренды:

▪️ жильё будет дорожать, снижаясь в темпах, качестве и объёмах строительства: отрасль «драйверная» для экономики, но снижение спроса ради сохранения ядра отрасли вынудит компании строить меньше, похуже, снижая издержки и задирая цену для покупателя — своё жильё вновь станет маркером богатого человека;
▪️риски краха долгосрочных обязательств: берущие ипотеку под 30% рискуют не выдержать такой долговой нагрузки, увеличивая количество физических банкротств в будущем — а, значит, и убытки для банков, и более жёсткие условия ипотеки и доступа к ней для населения;
▪️«просто накопить» уже невозможно: облагаемые налогом депозиты не спасают накопления от инфляции, а рост цен на недвижимость выше, чем темпы заработка — либо покупать за «наличку» то, что можно купить, а не то, что хочется или отвечает запросам семей;
▪️ аренда продолжит дорожать: при невозможности приобрести жилье доходы и накопления идут в аренду, повышая её спрос, а, значит, и стоимость, обогащая тех, кто «успел» разжиться своей недвижимостью.

Выводы неутешительные: для покупки жилья надо либо зарабатывать кратно больше на большем количестве работ, либо создавать условия для попадания под программы льготных ипотек — либо то и то сразу, подпадая под зависимость от государства.

💠 «НУ ЧТО Ж»: о деньгах без купюр

🎰 Где за 2024-ый зарплаты выросли вдвое? Говорят, у букмекеров и онлайн-казино: выручка там выросла в более чем 3 раза, до ₽61 млрд., что говорит нам о нескольких вещах для выживания в рублёвой зоне. И самое очевидное — граждане куда чаще стали играть в азартные игры, но что ещё?

🔹 явный тренд на рисковые финансовые действия: зная, что «выигрывает лишь казино», россияне несут деньги букмекерам, реагируя на экономическую неустойчивость жаждой найти заветную кнопку «бабло» — что значит рост в будущем новых необдуманных финансовых решений и вложений;
🔹 подверженность финансовой неграмотности: россияне несут деньги в казино, видя инфляцию, долговую нагрузку, снижение социальной помощи — это алогично в кризисе и ведёт к индивидуальным рискованным действиям, по цепочке взаимодействия вызывающие скорее экономический хаос и крайне быстрое перераспределение средств;
🔹 недоверие к традиционным экономическим инструментам: отсутствие желания отложить, сберечь, даже инвестировать в улучшение финансовой и жизненной ситуации и вложения денег азартные игры говорит о том, что россияне просто не доверяют вкладам и инвестициям, предпочитая поискать в казино нетрадиционные способы заработка (которых нет).

Косвенно это влияет уже на моральные ориентиры, формирующие и наши финансовые привычки — а, значит, и на участие в экономическом секторе группы людей, подверженной ставкам в казино и у букмекеров.

💠 «НУ ЧТО Ж»: о деньгах без купюр

👼 Свежий заход о снижении НДФЛ до 6% работающим родителями и рост маткапитала до ₽677 тыс. (за первенца) и ₽894 тыс. (за второго) соблазнителен, но едва ли воодушевит россиян рожать детей — для якобы будущего снижения НДФЛ нужно иметь минимум двух детей и максимум 1,5 прожиточных минимума дохода в месяц на человека (то есть не более ₽94 тыс. на семью из 2 родителей и 2 детей). То есть будущая инициатива в условиях общего роста рублёвых доходов охватит минимальный процент семей.

А как на нашу с вами личную экономику эта идея, мелкая в масштабах страны, повлияет при её воплощении? Тут помним, что в рамках экономики наше государство даёт лишь дешёвые для бюджета льготы: те, что звучат массово, но в количественном плане охватывает минимальное количество льготоприобретателей.

🔹 «в долгосрок» для семей с детьми всё неизменно: маткапитал единовременен, расходы на ребёнка — уже постоянны, и стимуляция рождаемости через увеличение размера маткапитала при быстрейшем темпе роста цен на недвижимость не впечатляет;
🔹 компенсации НДФЛ отразятся на рынке труда: трудоустроенные родители могут стать востребованнее — обычно НДФЛ платит работодатель, а программа компенсации снизит налоги для организаций, и предпочтение могут начать отдавать «семейным», предлагая даже официальную зарплату в 1,5 прожиточных минимума,а всё остальное — «в конверте», что может усилить рост «серой» экономики;
🔹 зависимость особо бедных семей от государства: огосударствление экономики продолжается, а любым зависимым зависимым человеком проще управлять во всех отношениях;
🔹 «поддержка», но не «стимуляция роста»: этой инициативой трудоспособным родителям уже предлагают пассивную роль льготоприобретателей, не предлагая стимуляции собственного финансового роста — а это уже ведёт к пониженному желанию людей развиваться и самостоятельно улучшать своё материальное положение.

💠 «НУ ЧТО Ж»: о деньгах без купюр

💸 То, что 25% клиентом МФО готовы обратиться к «чёрным кредиторам» на фоне будущих ограничений ЦБ по модели «один займ в одни руки», фиксирует прежде всего огромную закредитованность россиян: займы и кредиты становятся рутинным методом выживания с дальнейшим ростом долговой нагрузки.

Даже несмотря на людоедские ставки по кредитам и займам, особенно в МФО, спрос на них показывает, что на комфортную и просто нормальную жизнь при росте цен на всё россиянам просто не хватает — а что ещё это нам говорит?

▪️ МФО стали основой кредитования: традиционное и регулируемое банковское кредитование снижено в доступности — МФО же раздаёт кредиты почти всем, а вскоре переток будет и к «чёрным кредиторам», где условия ещё менее прозрачны, а криминала — больше;
▪️ теневой финансовый рынок будет расти: спрос на «быстрые деньги» высок, и он породит предложение, пусть и от менее безопасных источников, и коллекторы ещё переживут ренессанс с ростом преступности на основании «теневого кредитования»;
▪️ финансовый стресс и неуверенность в доходах: готовность клиентов МФО пойти в будущем на риск для здоровья и жизни ради новых займов — последствие того, что они не видят перспектив роста материального положения в традиционных финансовых инструментах.

Низкая финансовая безопасность россиян вкупе с недоверием к официальным финансовым институтам ведёт нас к ренессансу теневого сектора со всеми его прелестями: коллекторы, кэш, преступления, хаос.

💠 «НУ ЧТО Ж»: о деньгах без купюр

🛍️ Анонсированные кредиты на покупки в Wildberries от ₽30 тыс. «в 2 клика» — новое потребительское дно, в котором уже «Сплит» и «Халва» кажутся надёжнее. Но вот покупать чехлы для телефонов и безделушки тоже можно в кредит ради повышения показателей маркетплейса, стимулирующего рост среднего чека.

Даже если кредитов не берёте и на маркетплейсах — редкий гость, то вот что стоит понимать в этой пусть и небольшой новости:

▪️ ещё больше долговой нагрузки: «быстрые деньги» ещё доступнее, а о процентах нам не говорят, но они будут, и долгов будет больше — а невыплаты по ним отразятся на цене товаров в сторону роста;
▪️ потребительская активность под угрозой: стимуляция в виде кредитов на платформе говорит о проблемах с покупательской способностью, что угрожает и бизнесу в виде продавцов и ПВЗ;
▪️ «новая норма» покупательской способности: покупка в кредит от ₽30 тыс. — это сигнал о том, что уже такая сумма выглядит для россиян разово недоступной для покупок, что звучит тревожно.

Вход маркетплейсов на почву МФО развивает «потребление в долг», а условия по таким кредитам ещё менее прозрачны и управляемы, чем займы в банках: «ловушек» для обычного россиянина на пути к финансовой устойчивости становится больше.

💠 «НУ ЧТО Ж»: о деньгах без купюр

🏗️ Докатились до «ипотеки по талонам»: Сбер за неделю выел лимит в ₽122,4 млрд. по «семейной ипотеке» со ставкой 6% — это самая популярная льготная программа для семей, желающих приобрести жилье. Всем тут очевидно, что Сбер остается монополистом на ипотечном и финансовом рынке — а вот что неочевидного нам говорит эта новость?

▪️ монополист не гарантирует стабильность: заметны проблемы с государственной и приоритетной льготной программой по поддержке семей — у государства не хватает средств для субсидирования спроса россиян на приобретение жилья по своей же программе;
▪️ рынок кредитования перегрет: обнажение «лимитов ипотек» говорит о попытках не допустить создания «пузыря кредитов» при низкой покупательской способности равномерным распределением субсидий для ипотек — государство видит явные риски и не заинтересовано в массовой поддержке;
▪️ поле неизвестности: непрозрачность распределения субсидий меж банками и «лимиты» не дают семьям возможности долгосрочно планировать траты, рождая недоверие к программе и создавая риски необдуманных финансовых решений.

Так что просто накопить на первый взнос — это мелочи, для семейного россиянина важно ещё успеть попасть в «лимит» от государства, которое показывает неспособность обеспечить работу своей же программы.

💠 «НУ ЧТО Ж»: о деньгах без купюр