Мы уж лет 10 просим у рынка умный кошелек. Вот пришел я в магазин, у меня в СБП 5 банков (или 10 карт в Apple wallet. По одной карте 2% кэшбэк, по другой акция в этом магазине, по третей нужно ещё 20 тысяч в месяц потратить, чтобы премиум был бесплатный и так далее. Самому мне это не упомнить, поэтому плачу первой попавшейся. А умный кошелек мог бы все это сделать сам, да ещё и на нужную карту денег передвинуть. Вот это реально полезная штука. Тем не менее, такого практически нет, исключая карты типа Революта, которые оптимизируют кросс-валютные платежи. Наш старый приятель Дейв Берч надеется, что сочетание нынешних платёжных технологий, включая крипту и AI, даст этому процессу очередной толчок, посмотрим.

Как писали ранее, мы вместе с ДЗПП ЦБ делаем понемногу аудиолекции для Российского общества слепых. Вот две лекции про биткойн, для тех, кому нравится слушать.

http://www.radiovos.ru/getafile.php?id=1695047805287993
http://www.radiovos.ru/getafile.php?id=1696943901527182

Американских банковских групп - все-таки больше (23%). За ними идет Великобритания и Швейцария. Есть там и еще кое-что интересное. Например, продолжают формально функционировать еще пять групп из России. Неплохо чувствуют себя 15 банковских групп с Каймановых островов. Еще семь - из Ирана. Кстати, сравните - китайских всего 12, а индийских (нового локомотива мировой экономики) - 5.

Вот это очень интересная новость. Пока у Apple все приложения аудируются и работают в защищенном периметре, это здорово. Если евробюрократы заставят их разрешить загрузку приложений со стороны, то возникнут вопросы.

https://yangx.top/snobru/22616

Занятно, что даже столетней давности продукт всегда можно допилить. Например кредитный Тиньков выставляет стейтмент (как это будет по рюски?) на погашение задолженности ежемесячно, в дату открытия карты. Apple Card - в последний день месяца, что по эпловски стильно и просто, но создает для Goldman Sachs пиковую нагрузку. А вот у AmEx, оказывается, есть опция выбрать день произвольно. Например после зарплаты, что очень удобно.

Несмотря на довольно высокую степень централизации, конкуренция на рынке платежных систем сохраняется. Любопытно, как она проявляется в публичном поле: вот, к примеру, заявления Владимира Комлева, главы НСПК.

- "В противовес НСПК создается "квазиплатежная система" на основе межхостовых соединений"
- "Судя по всему, в текущих бизнес-моделях, которые представляет "Мир" и СБП, не все участники счастливы"
- "Вокруг и "Мира", и СБП достаточно большой объем регулирования, что можно, как можно, как нельзя"
- "То, что мы сейчас видим, - банки пытаются снова свой интерес поставить во главу угла, свою доходность"

И самое интересное:

"Мы хотели бы совместно с регулятором (добиться - ИФ), чтобы в тех или иных платежных сервисах, которые присутствуют на рынке, был представлен сбалансированный интерес".

Это вообще очень интересная история и приглашение к дискуссии, в том числе о балансе интересов в платежных системах, роли государства и регулирования. Правильных ответов, как кажется, нет.

В своих выступлениях я часто задаю вопрос - почему у нас до сих пор банковские продукты мало кастомизируются под клиента. Казалось бы, банк знает про меня кучу всего и должен предлагать довольно точечные продукты - в моем случае ориентированные на структуру поступлений, множество поездок с билетами и отелями и так далее. Однако, кастомизация практически бинарная - обычный клиент и премиум.
Возможно, ответ на этот вопрос содержится у Алекса Джонсона (@AlexH_Johnson). Он кратко упоминает проект некоего американского банка, в котором ИИ скормили все решения и информацию по пользователям и попытались научить его оптимизировать последующее взаимодействие с клиентами. 500 миллиардов, пять лет, полный провал. Это довольно удивительно, гипотезы три. Какую из них Вы поддержите?

Американская служба защиты потребителей издала стейтмент (заявление? хорошего перевода не придумал) о недопустимости ущемления мигрантов при выдаче кредитов.
Стейтмент напоминает финансовым учреждениям, что все заявители на получение кредита защищены от дискриминации по национальному происхождению, расе и другим признакам, предусмотренным Законом о равных возможностях кредитования, независимо от их иммиграционного статуса. CFPB и Министерство юстиции выпустили это заявление в связи с тем, что потребители сообщают об отказе в получении кредитных карт, а также автокредитов, студенческих, личных кредитов и кредитов на приобретение оборудования по причине их иммиграционного статуса, даже если они имеют хорошую кредитную историю и связи с США и в остальном подходят для получения таких кредитов.
Разумеется, это означает только то, что если два заемщика одинаковы, и один из них мигрант, то кредит обоим или выдается или не выдается равным образом.
Интересно, есть ли такой же стейтмент по открытию счетов и как обстоит дело в других юрисдикциях, например в Европе.

PS. Доброжелательность картинок по запросу Мексиканские мигранты работают не может не поражать.

Я давно хотел покопаться в оплате тяжелого криминала криптовалютами и тут Мэтт Левин опубликовал занятное по теме. Тут бесконечно трогательно почти все. Размещение заказа с мобильного телефона прослеживаемым биткойном. Раздолбайство с адресами. Сумма. Доплаты на инфляцию биткойна. Заключительный абзац. Про него я бы поговорил особо. Представьте, что некто А разместил на адресе в эфире смарт контракт на убийство и сумму вознаграждения. А B дает хороший оракул, который дергает смарт-контракт по факту убийства. Его же не выключишь из вне. Открываются мрачные возможности. Впрочем, как указывает Мэтт - наступает криптозима и в е контракты обесцениваются. С другой стороны, биткойн идет вверх и старые контракты возрождаются из небытия и становятся нереально привлекательными. Хороший сюжет для кино.

18 апреля 2022 г., находясь в Северном округе штата Джорджия, Джеймс Ван с мобильного телефона зашел на даркнет -площадку и отправил заказ на убийство своей подруги киллером. В заказе были указаны имя жертвы, ее адрес, аккаунт в Facebook, номерной знак и описание автомобиля. В заказе Ван указал: "Можешь взять телефон с бумажником и машину.". Затем Ван перевел в электронном виде 50% предоплаты в виде биткойнов на сумму около 8 тыс. долл.

Через два дня Ван написал администратору торговой площадки сообщение о том, что переведенные биткоины не появились на его депонированном счете на сайте. Когда администратор сказал, что указанного им адреса нет в системе, Ван ответил: "Черт. Похоже, я потерял 8 тыс. долл. Сейчас я отправлю 8 тыс. долл. на условное депонирование". Затем Ван электронным способом перевел на торговую площадку дополнительный платеж в биткойнах на сумму около 8 тыс. долл.

Примерно через неделю, 29 апреля 2022 г., Ван электронным способом перевел еще один платеж в биткоинах на сумму около 8000 долл. на дарквеб-площадку, чтобы убедиться, что на его условно-депозитном счете есть сумма, необходимая для выполнения заказа.

10 мая 2022 г., после того как стоимость биткойна упала, Ван перевел электронным способом еще один платеж в размере около 1200 долл.

На этой неделе Ван признал себя виновным. "После разговора с агентами ФБР Ван отменил заказ.

Клиентов финансовых организаций в Таджикистане, Корее и Вьетнаме атакуют почти исключительно из-за рубежа. В России - практически напополам, хотя атак из-за рубежа все-таки больше.

Любопытно, что в США, например, это преимущественно локальные злоумышленники.

Интересно, почему именно так. На ум приходит такое объяснение: для локальных атак должны сойтись сразу два фактора: много клиентов (желательно с невысокой цифровой грамотностью) и локально должны быть условия для создания подпольных колл-центров и прочее. Если страна небольшая и подозрительная активность сразу будет видна, но при этом пользователей карточек и кошельков много - то это привлекает иностранных мошенников. Это вполне история Таджикистана или Кореи.

А если и своих "умельцев" хватает, и есть у кого украсть - то доминируют местные преступники.

Не очень понятно, кто атакует Китай в таких объемах. Разве что те же китайцы, которые живут за пределами родины.

Фото из фейсбука Марины Абрамовой, которая делится новостями с Money20/20 в Лас Вегасе.

Мы не знаем, пока, насколько ИИ повлиял на эффективность социального инжиниринга в банке - учится ли он на разговорах службы безопасности с бабушкам, пишет ли скрипты, делает анализ работы колл-центров и далее. Но, в целом, цифры, растут, почтовый скам за год увеличился на 135% и стал изощреннее. Исследователи это списывают на использование ИИ. Несомненно это же будет и в голосе и в ботах.
Мы не видим в этом особого апокалипсиса - понятно, что хорошие парни тоже будут использовать ИИ и, в целом, нас спасут. Но, как и всегда с социальным инжинирингом, нас ждут неожиданные сценарии с непредсказуемым ущербом

В продолжение разговора о больших данных в финансах. В 2019 году исследователи сравнили несколько моделей, которые должны прогнозировать вероятность дефолтов ипотечников в США. Оказалось, что модели склонны к дискриминации - и для клиентов-латиноамериканских и чернокожих заведомо предсказывает более высокий риск неплатежей. В результате получается, что только 50% таких клиентов выиграют от введения новых моделей (по сравнению с 65% всех остальных). При этом оставшихся представителей таких групп модели необоснованно "наказывают".

Прочитали два доклада на FINTECH360 в Ереване. Про вызовы и стратегии банков и монополизацию финансового сектора.

Мы обычно такое не постим, но мы переслушали докладов консультантов и адвайзеров и не можем удержаться

А вот это реально интересно - Китай провел первую трансграничную сделку в электронном юане. Понятно, что под ней лежит обычный механизм расчета в юанях — вряди покупатель нашел где электронные юани потратить. Тем не менее, это означает что уже сформирован правовой механизм под такие операции.