В первый раз Wildberries быстро переориентировалась и вместо наценки за платежи Visa/MasterCard дала скидку 2% при оплате картами Мир. В этот раз все проще - 3% комиссии.

Не будем занудничать про закон о защите потребителей, но в комментарии пресс-службы маркетплейса есть два любопытных момента:

1. Карты Visa и MasterCard, выпущенные в России, называют "международными" (?)
2. Ссылка на то, что обрабатывать операции по ним напрямую невозможно. Вроде бы у Wildberries был свой банк или что-то подобное, интересно какую роль он играет при приеме платежей.

Вайлдберриз, похоже, доигралось. Заодно и по возвратам товаров. Посмотрим битву административных ресурсов.

https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2023/10/12/1000286-genprokuratura-proverit-zakonnost-novih-komissii-wildberries

Занятный рынок, на который я не обращал внимания - карты для подростков. Например Copper в США предлагает приложение, фондируемое с родительского счета и позволяющее детям управляемо тратить деньги, получать вознаграждение за выполнение определенных задач и даже инвестировать в ETF, начиная с одного доллара. А ещё такие карты выпускает Greenlight, Step, GoHenry и другие игроки. Не Бог весть что, но я бы с удовольствием такое взял. Похожие карты содрал сделал Тинькоф. Утверждается, что примерно такое же делает больше 20 других российских банков. Мне неизвестен ни один пользователь, но, вероятно, когда буду своей младшей заводить карту, посмотрю на эти варианты внимательно.

Битва оказалась короткой и состоялась на поле Генпрокураторы с участием ЦБ и Роспотребнадзора.

Результат такой: маркетплейс «отменит реализацию механизма по взиманию дополнительной стоимости в случае прямой оплаты картами Visa и Mastercard».

Формулировка роскошная, особенно для частной пресс-службы. Но если коротко - комиссии отменили. Интересно было бы послушать позиции сторон на совещании.

Аргументация странноватая, да и дедушка застал в своей долгой жизни всякое, но сам факт интересен.

Отказ Швеции от наличных денег создает угрозу для национальной безопасности страны, заявил экс-президент Интерпола Бьерн Эрикссон.

Большинство шведов уже много лет не используют наличные деньги. Объем операций с банкнотами и монетами равен около 1% ВВП Швеции.

Еврокомиссия разработала законы, призванные обеспечить доступ к банкнотам евро и повсеместный прием наличных во всей еврозоне, напомнил Эрикссон.

Зависимость от цифровых платежей создает риски для всей страны в случае кибератаки или отключения электроэнергии, предупредил Эрикссон. При этом он подчеркнул, что из-за роста цифровой преступности потребность в наличных деньгах остается, так как кибермошенники могут разом украсть все сбережения граждан при успешной реализации преступных схем.
@banksta, courtesy Алексей

Мы уж лет 10 просим у рынка умный кошелек. Вот пришел я в магазин, у меня в СБП 5 банков (или 10 карт в Apple wallet. По одной карте 2% кэшбэк, по другой акция в этом магазине, по третей нужно ещё 20 тысяч в месяц потратить, чтобы премиум был бесплатный и так далее. Самому мне это не упомнить, поэтому плачу первой попавшейся. А умный кошелек мог бы все это сделать сам, да ещё и на нужную карту денег передвинуть. Вот это реально полезная штука. Тем не менее, такого практически нет, исключая карты типа Революта, которые оптимизируют кросс-валютные платежи. Наш старый приятель Дейв Берч надеется, что сочетание нынешних платёжных технологий, включая крипту и AI, даст этому процессу очередной толчок, посмотрим.

Как писали ранее, мы вместе с ДЗПП ЦБ делаем понемногу аудиолекции для Российского общества слепых. Вот две лекции про биткойн, для тех, кому нравится слушать.

http://www.radiovos.ru/getafile.php?id=1695047805287993
http://www.radiovos.ru/getafile.php?id=1696943901527182

Американских банковских групп - все-таки больше (23%). За ними идет Великобритания и Швейцария. Есть там и еще кое-что интересное. Например, продолжают формально функционировать еще пять групп из России. Неплохо чувствуют себя 15 банковских групп с Каймановых островов. Еще семь - из Ирана. Кстати, сравните - китайских всего 12, а индийских (нового локомотива мировой экономики) - 5.

Вот это очень интересная новость. Пока у Apple все приложения аудируются и работают в защищенном периметре, это здорово. Если евробюрократы заставят их разрешить загрузку приложений со стороны, то возникнут вопросы.

https://yangx.top/snobru/22616

Занятно, что даже столетней давности продукт всегда можно допилить. Например кредитный Тиньков выставляет стейтмент (как это будет по рюски?) на погашение задолженности ежемесячно, в дату открытия карты. Apple Card - в последний день месяца, что по эпловски стильно и просто, но создает для Goldman Sachs пиковую нагрузку. А вот у AmEx, оказывается, есть опция выбрать день произвольно. Например после зарплаты, что очень удобно.

Несмотря на довольно высокую степень централизации, конкуренция на рынке платежных систем сохраняется. Любопытно, как она проявляется в публичном поле: вот, к примеру, заявления Владимира Комлева, главы НСПК.

- "В противовес НСПК создается "квазиплатежная система" на основе межхостовых соединений"
- "Судя по всему, в текущих бизнес-моделях, которые представляет "Мир" и СБП, не все участники счастливы"
- "Вокруг и "Мира", и СБП достаточно большой объем регулирования, что можно, как можно, как нельзя"
- "То, что мы сейчас видим, - банки пытаются снова свой интерес поставить во главу угла, свою доходность"

И самое интересное:

"Мы хотели бы совместно с регулятором (добиться - ИФ), чтобы в тех или иных платежных сервисах, которые присутствуют на рынке, был представлен сбалансированный интерес".

Это вообще очень интересная история и приглашение к дискуссии, в том числе о балансе интересов в платежных системах, роли государства и регулирования. Правильных ответов, как кажется, нет.

В своих выступлениях я часто задаю вопрос - почему у нас до сих пор банковские продукты мало кастомизируются под клиента. Казалось бы, банк знает про меня кучу всего и должен предлагать довольно точечные продукты - в моем случае ориентированные на структуру поступлений, множество поездок с билетами и отелями и так далее. Однако, кастомизация практически бинарная - обычный клиент и премиум.
Возможно, ответ на этот вопрос содержится у Алекса Джонсона (@AlexH_Johnson). Он кратко упоминает проект некоего американского банка, в котором ИИ скормили все решения и информацию по пользователям и попытались научить его оптимизировать последующее взаимодействие с клиентами. 500 миллиардов, пять лет, полный провал. Это довольно удивительно, гипотезы три. Какую из них Вы поддержите?

Американская служба защиты потребителей издала стейтмент (заявление? хорошего перевода не придумал) о недопустимости ущемления мигрантов при выдаче кредитов.
Стейтмент напоминает финансовым учреждениям, что все заявители на получение кредита защищены от дискриминации по национальному происхождению, расе и другим признакам, предусмотренным Законом о равных возможностях кредитования, независимо от их иммиграционного статуса. CFPB и Министерство юстиции выпустили это заявление в связи с тем, что потребители сообщают об отказе в получении кредитных карт, а также автокредитов, студенческих, личных кредитов и кредитов на приобретение оборудования по причине их иммиграционного статуса, даже если они имеют хорошую кредитную историю и связи с США и в остальном подходят для получения таких кредитов.
Разумеется, это означает только то, что если два заемщика одинаковы, и один из них мигрант, то кредит обоим или выдается или не выдается равным образом.
Интересно, есть ли такой же стейтмент по открытию счетов и как обстоит дело в других юрисдикциях, например в Европе.

PS. Доброжелательность картинок по запросу Мексиканские мигранты работают не может не поражать.

Я давно хотел покопаться в оплате тяжелого криминала криптовалютами и тут Мэтт Левин опубликовал занятное по теме. Тут бесконечно трогательно почти все. Размещение заказа с мобильного телефона прослеживаемым биткойном. Раздолбайство с адресами. Сумма. Доплаты на инфляцию биткойна. Заключительный абзац. Про него я бы поговорил особо. Представьте, что некто А разместил на адресе в эфире смарт контракт на убийство и сумму вознаграждения. А B дает хороший оракул, который дергает смарт-контракт по факту убийства. Его же не выключишь из вне. Открываются мрачные возможности. Впрочем, как указывает Мэтт - наступает криптозима и в е контракты обесцениваются. С другой стороны, биткойн идет вверх и старые контракты возрождаются из небытия и становятся нереально привлекательными. Хороший сюжет для кино.

18 апреля 2022 г., находясь в Северном округе штата Джорджия, Джеймс Ван с мобильного телефона зашел на даркнет -площадку и отправил заказ на убийство своей подруги киллером. В заказе были указаны имя жертвы, ее адрес, аккаунт в Facebook, номерной знак и описание автомобиля. В заказе Ван указал: "Можешь взять телефон с бумажником и машину.". Затем Ван перевел в электронном виде 50% предоплаты в виде биткойнов на сумму около 8 тыс. долл.

Через два дня Ван написал администратору торговой площадки сообщение о том, что переведенные биткоины не появились на его депонированном счете на сайте. Когда администратор сказал, что указанного им адреса нет в системе, Ван ответил: "Черт. Похоже, я потерял 8 тыс. долл. Сейчас я отправлю 8 тыс. долл. на условное депонирование". Затем Ван электронным способом перевел на торговую площадку дополнительный платеж в биткойнах на сумму около 8 тыс. долл.

Примерно через неделю, 29 апреля 2022 г., Ван электронным способом перевел еще один платеж в биткоинах на сумму около 8000 долл. на дарквеб-площадку, чтобы убедиться, что на его условно-депозитном счете есть сумма, необходимая для выполнения заказа.

10 мая 2022 г., после того как стоимость биткойна упала, Ван перевел электронным способом еще один платеж в размере около 1200 долл.

На этой неделе Ван признал себя виновным. "После разговора с агентами ФБР Ван отменил заказ.

Клиентов финансовых организаций в Таджикистане, Корее и Вьетнаме атакуют почти исключительно из-за рубежа. В России - практически напополам, хотя атак из-за рубежа все-таки больше.

Любопытно, что в США, например, это преимущественно локальные злоумышленники.

Интересно, почему именно так. На ум приходит такое объяснение: для локальных атак должны сойтись сразу два фактора: много клиентов (желательно с невысокой цифровой грамотностью) и локально должны быть условия для создания подпольных колл-центров и прочее. Если страна небольшая и подозрительная активность сразу будет видна, но при этом пользователей карточек и кошельков много - то это привлекает иностранных мошенников. Это вполне история Таджикистана или Кореи.

А если и своих "умельцев" хватает, и есть у кого украсть - то доминируют местные преступники.

Не очень понятно, кто атакует Китай в таких объемах. Разве что те же китайцы, которые живут за пределами родины.

Фото из фейсбука Марины Абрамовой, которая делится новостями с Money20/20 в Лас Вегасе.

Мы не знаем, пока, насколько ИИ повлиял на эффективность социального инжиниринга в банке - учится ли он на разговорах службы безопасности с бабушкам, пишет ли скрипты, делает анализ работы колл-центров и далее. Но, в целом, цифры, растут, почтовый скам за год увеличился на 135% и стал изощреннее. Исследователи это списывают на использование ИИ. Несомненно это же будет и в голосе и в ботах.
Мы не видим в этом особого апокалипсиса - понятно, что хорошие парни тоже будут использовать ИИ и, в целом, нас спасут. Но, как и всегда с социальным инжинирингом, нас ждут неожиданные сценарии с непредсказуемым ущербом