И все таки не удержались от легкого офтопика : прекрасная коллекция живописи Нацбанка Таджикистана https://yangx.top/dostovfb/1125
Telegram
Dostov FB
В Таджикистане, наверно, самые самобытные художники в регионе, причем их действительно много. На отличные работы можно наткнуться везде - в гостинице, отеле, госучреждении. При этом очень хорошо сочетается местный колорит с совсем не классическим стилями.…
March 9, 2024
С интересом узнали о бизнесе целевых кэшбэков, например Upside, Kard и прочие. Схемы разнообразны, но примерно так.
1. Вы привязывание банковскую карту к приложению.
2. В приложении куча мерчантов, которые постоянно объявляют кэшбеки - для всех, или персонально для Вас.
3. Вы выбираете, идете в магазин и платите картой - кэшбэк от продавца (в дополнение к обычным кэшбэкам банка и, возможно, кэшбэку от провайдера) возвращается Вам на карту.
На наш взгляд это гораздо интереснее и гибче для маркетинга, чем банковские месячные кэшбэки по категориям и статические партнерские предложения. Плюс о них нужно помнить - а тут приложение само напомнит и поможет найти. Мы, в своё время, мечтали о таком на банковском приложении, но тут гораздо интереснее.
Далее, эти конструкции встраиваются прямо в платежное приложение, например в Chime, и все становится ещё интереснее.
1. Вы привязывание банковскую карту к приложению.
2. В приложении куча мерчантов, которые постоянно объявляют кэшбеки - для всех, или персонально для Вас.
3. Вы выбираете, идете в магазин и платите картой - кэшбэк от продавца (в дополнение к обычным кэшбэкам банка и, возможно, кэшбэку от провайдера) возвращается Вам на карту.
На наш взгляд это гораздо интереснее и гибче для маркетинга, чем банковские месячные кэшбэки по категориям и статические партнерские предложения. Плюс о них нужно помнить - а тут приложение само напомнит и поможет найти. Мы, в своё время, мечтали о таком на банковском приложении, но тут гораздо интереснее.
Далее, эти конструкции встраиваются прямо в платежное приложение, например в Chime, и все становится ещё интереснее.
March 10, 2024
March 11, 2024
Мы как-то упустили тот факт, что у PayPal какое-то время назад завелся свой стейблкойн, PYUSD. Теперь они отменили комиссию на трансграничные переводы в своём приложении, если перевод делается через PYUSD. При этом фанатом крипты получателю быть не надо - при желании платеж приземляется в локальной валюте (надеемся, по честному обменному курсу с долларом).
ForkLog
Что такое стейблкоин PYUSD от PayPal?
Что такое PYUSD? PayPal USD (PYUSD) — стейблкоин от платежного гиганта PayPal. Эмитентом актива выступает инфраструктурная компания Paxos. Надзор за последней осуществляет Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк (NYDFS). PYUSD привязан к американскому…
March 12, 2024
Редакция убрала благодарность за обсуждение @bespokoistvo, так что тут.
https://www.forbes.ru/mneniya/507723-rabotausaa-lampocka-mozno-li-zanimat-sa-majningom-s-pomos-u-interneta-vesej
https://www.forbes.ru/mneniya/507723-rabotausaa-lampocka-mozno-li-zanimat-sa-majningom-s-pomos-u-interneta-vesej
Forbes.ru
Работающая лампочка: можно ли заниматься майнингом с помощью интернета вещей
Развитие интернета вещей ставит вопрос о том, как наиболее эффективно использовать возможности умных холодильников или микроволновок. Рано или поздно, считает председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Дост
March 12, 2024
Нигерийские власти продолжают по-своему решать проблему регулирования трансграничного бизнеса. Оказалось, что перед тем как задержать менеджеров из Бинанса, они просто выманили их, пригласив в страну на встречу.
А теперь держат их в заложниках, чтобы Бинанс выдал данные по 100 крупнейшим криптотрейдерам в стране и историю всех транзакций за последние полгода.
Нигерия, к сожалению, наступает на все грабли, которые только возможно. Сначала, много лет назад, в попытке повысить доступность финуслуг, там ввели гербовый сбор с каждого банковского счета. Потом, в свете валютного кризиса, ввели жесткий валютный контроль и неудачный проект «банковского идентификатора». Совсем недавно провалили проект цифровой найры. А теперь пытаются сделать виновными в финансовом кризисе криптовалюты. Воистину, несчастная страна.
А теперь держат их в заложниках, чтобы Бинанс выдал данные по 100 крупнейшим криптотрейдерам в стране и историю всех транзакций за последние полгода.
Нигерия, к сожалению, наступает на все грабли, которые только возможно. Сначала, много лет назад, в попытке повысить доступность финуслуг, там ввели гербовый сбор с каждого банковского счета. Потом, в свете валютного кризиса, ввели жесткий валютный контроль и неудачный проект «банковского идентификатора». Совсем недавно провалили проект цифровой найры. А теперь пытаются сделать виновными в финансовом кризисе криптовалюты. Воистину, несчастная страна.
TechCrunch
Nigeria demands Binance disclose top users, executives remain detained
Nigeria is actively seeking information from Binance regarding its top 100 users in the country and all transaction history spanning the past six months, according to a Financial Times report.
March 12, 2024
Организаторы опубликовали видео наших выступлений на Плас форуме в Бишкеке.
Если интересно, вот презентация Виктора.
А тут - Павла.
Если интересно, вот презентация Виктора.
А тут - Павла.
YouTube
Сессия 4. Виктор Достов, международный консультант по цифровым финансовым сервисам, IFC
Тема доклада: Встроенные финансы. Влияние искусственного интеллекта на финансовые сервисы
March 16, 2024
Мы уже писали о тучах, сгущающихся над BaaS провайдерами в Европе и США, начиная от отчета Европейской банковской Ассоциации и заканчивая рядом вполне реальных проблем.
Очередная новость пришла из Канзаса. На продажу выставлен Citizens Bank of Weir. Нам это ничего не говорит, да и Вам тоже, но история интересная. 132 года этот банк из крохотного городишки в 500 человек обслуживал горожан, рабочих местных угольных шахт и цинковых рудников и местных сельских жителей , но в 2008 его купила пара предприимчивых индусов и сделала из него опорный банк для ряда финтехов: например Ripple и Simple. Все это было весьма успешно, выручка исчислялась миллионами, активы/пассивы доросли до 100 миллионов.
Очередная новость пришла из Канзаса. На продажу выставлен Citizens Bank of Weir. Нам это ничего не говорит, да и Вам тоже, но история интересная. 132 года этот банк из крохотного городишки в 500 человек обслуживал горожан, рабочих местных угольных шахт и цинковых рудников и местных сельских жителей , но в 2008 его купила пара предприимчивых индусов и сделала из него опорный банк для ряда финтехов: например Ripple и Simple. Все это было весьма успешно, выручка исчислялась миллионами, активы/пассивы доросли до 100 миллионов.
March 17, 2024
Однако в 2020 начались уже знакомые проблемы: банку выпустили предписание с ограничением международных операций и обслуживания нерезидентов (знакомо?) и дальше все понеслось по накатанной дорожке новых ограничений и предписаний. Лицензию отзывать не стали, банк вполне капитализирован и работоспособен, но, с учетом ужесточения позиции регулятора (Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), доходы от BaaS будут падать. А горожанам из Weir’а банк уже не прокормить.
К чему мы пишем о грустном? К тому, что все западные регуляторные волны неизбежно доходят и до нас и факторы риска для российских финтеховских проектов такого типа (включая грядущие возможности Open Banking) надо пересматривать.
К чему мы пишем о грустном? К тому, что все западные регуляторные волны неизбежно доходят и до нас и факторы риска для российских финтеховских проектов такого типа (включая грядущие возможности Open Banking) надо пересматривать.
March 17, 2024
Рекурсивный ЦБ.
Как мы уже пару раз писали, особенностью российского ЦБ является а) активное участие в рынке (СБП, МИР и так далее) и, одновременно, б) регулирование этого рынка, включая самого себя. Это понемногу расползающаяся по миру практика, хотя по уму рыночная часть ЦБ должна быть жестко отгорожена от регулирующей. В связи с ЦВЦБ проблема выходит на новый уровень - ЦБ должен сам себя проверять. На соблюдение ПОД/ФТ, нормативов и прочего. И управлять внутренней конкуренцией между различными своими продуктами. Все это не простая задача, одного топ-менеджера в процессе уже потеряли.
Как мы уже пару раз писали, особенностью российского ЦБ является а) активное участие в рынке (СБП, МИР и так далее) и, одновременно, б) регулирование этого рынка, включая самого себя. Это понемногу расползающаяся по миру практика, хотя по уму рыночная часть ЦБ должна быть жестко отгорожена от регулирующей. В связи с ЦВЦБ проблема выходит на новый уровень - ЦБ должен сам себя проверять. На соблюдение ПОД/ФТ, нормативов и прочего. И управлять внутренней конкуренцией между различными своими продуктами. Все это не простая задача, одного топ-менеджера в процессе уже потеряли.
March 18, 2024
Примерно понятно, каким будет следующий большой проект ЦБ.
https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/03/19/1026477-sberbank-i-tinkoff-bank-sozdadut-pryamoi-kanal-dlya-ekstrennogo-vzaimodeistviya?ysclid=lty0p9h1or928122414
https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/03/19/1026477-sberbank-i-tinkoff-bank-sozdadut-pryamoi-kanal-dlya-ekstrennogo-vzaimodeistviya?ysclid=lty0p9h1or928122414
Ведомости
Сбербанк и «Тинькофф банк» создадут прямой канал для экстренного взаимодействия
Его могут использовать для решения спорных платежей между клиентами, а при успешности пилота эксперты не исключают интереса других игроков
March 19, 2024
Хотите мультик по ПОД/ФТ?
В 2014 году мы приехали с заседания FATF, где стало очевидно, что почти никто толком не понимает (а многие - и не знают) ни про криптовалюты, ни про то, как к ним прилагать KYC. В результате мы написали статью в Journal of Financial Crime, которая стала одной из первых и наиболее цитируемых статей по теме. А вот совсем недавно мы узнали что, в духе времени, издательство выкладывает рилсы по популярным статьям, включая нашу ;).
В 2014 году мы приехали с заседания FATF, где стало очевидно, что почти никто толком не понимает (а многие - и не знают) ни про криптовалюты, ни про то, как к ним прилагать KYC. В результате мы написали статью в Journal of Financial Crime, которая стала одной из первых и наиболее цитируемых статей по теме. А вот совсем недавно мы узнали что, в духе времени, издательство выкладывает рилсы по популярным статьям, включая нашу ;).
ResearchGate
(PDF) Cryptocurrencies: An unconventional challenge to the AML/CFT regulators?
PDF | Purpose – The purpose of the article is to look closely at the phenomenon of the cryptocurrencies such as and bitcoin to identify their potential... | Find, read and cite all the research you need on ResearchGate
March 20, 2024
Ну как таким не поделиться?
В системе крупнейшего банка Эфиопии произошёл технический сбой, который привёл к аттракциону невиданной щедрости. В какой-то момент Commercial Bank of Ethiopia позволил снимать любую сумму независимо от баланса.
На радостях жители страны вывели 40 млн долларов за два часа. Больше всего на сбое нажились студенты.
Теперь банк просит честно вернуть деньги и обещает не наказывать тех, кто взял лишнее и отдал обратно.
В системе крупнейшего банка Эфиопии произошёл технический сбой, который привёл к аттракциону невиданной щедрости. В какой-то момент Commercial Bank of Ethiopia позволил снимать любую сумму независимо от баланса.
На радостях жители страны вывели 40 млн долларов за два часа. Больше всего на сбое нажились студенты.
Теперь банк просит честно вернуть деньги и обещает не наказывать тех, кто взял лишнее и отдал обратно.
euronews
They're in the money! Ethiopian bank glitch pays out millions
Ethiopia's largest commercial bank is trying to recover millions after a glitch allowed customers to withdraw cash they didn't have.
March 20, 2024
По примеру коллег из ЕС, в США начали давление на Apple. Министерство юстиции подало на компанию в суд, обвинив в следующем:
- искусственном сдерживании развития супераппов через цензуру в AppStore
- ограничении стриминговых облачных сервисов
- ограничении совместимости разных платформ по обмену сообщениями (iMessage, например)
- ограничении доступа к функциональности iPhone для сторонних производителей смарт-часов
- наконец, в ограничении доступа к NFC-чипу iPhone для платежной функциональности.
Как минимум частично Apple этот суд проиграет. В ЕС ящик Пандоры уже открыт и идти на уступки придется, как уже пришлось пересмотреть правила AppStore или стандарт зарядки в Европе.
Если смотреть более широко, то случай Apple интересен вот чем. Все понимали, что конкуренция нарушалась, это чувствует каждый пользователь. Но у отрасли всегда есть развилка: настаивать на собственной правоте до последнего (как бы банальны и надуманы ни казались аргументы) – и потом неизбежно сталкиваться с жестким ответом государства. Либо идти на компромисс с регулятором, чтобы избежать наихудшего для себя варианта заранее. Выбор нетривиальный – разница в том, что решать проблему придется, вопрос только как и когда.
- искусственном сдерживании развития супераппов через цензуру в AppStore
- ограничении стриминговых облачных сервисов
- ограничении совместимости разных платформ по обмену сообщениями (iMessage, например)
- ограничении доступа к функциональности iPhone для сторонних производителей смарт-часов
- наконец, в ограничении доступа к NFC-чипу iPhone для платежной функциональности.
Как минимум частично Apple этот суд проиграет. В ЕС ящик Пандоры уже открыт и идти на уступки придется, как уже пришлось пересмотреть правила AppStore или стандарт зарядки в Европе.
Если смотреть более широко, то случай Apple интересен вот чем. Все понимали, что конкуренция нарушалась, это чувствует каждый пользователь. Но у отрасли всегда есть развилка: настаивать на собственной правоте до последнего (как бы банальны и надуманы ни казались аргументы) – и потом неизбежно сталкиваться с жестким ответом государства. Либо идти на компромисс с регулятором, чтобы избежать наихудшего для себя варианта заранее. Выбор нетривиальный – разница в том, что решать проблему придется, вопрос только как и когда.
www.justice.gov
Justice Department Sues Apple for Monopolizing Smartphone Markets
The Justice Department, joined by 16 other state and district attorneys general, filed a civil antitrust lawsuit against Apple for monopolization or attempted monopolization of smartphone markets in violation of Section 2 of the Sherman Act.
March 22, 2024
Наконец утвердили правила майнинг-пулов. Правда, не у нас, а в Узбекистане. Центральная Азия вполне себе справляется с ролью криптоофшора, будем надеяться, что грядущие вскоре плановые проверки ФАТФ подтвердят, что все хорошо.
Если Вы откроете документ, обратите внимание на подпись в духе времени. В Узбекистане криптовалютой занимается не Центробанк, а Агенство Перспективных Проектов, кстати. Как и в других странах региона.
Если Вы откроете документ, обратите внимание на подпись в духе времени. В Узбекистане криптовалютой занимается не Центробанк, а Агенство Перспективных Проектов, кстати. Как и в других странах региона.
March 22, 2024
Профильный комитеты Европарламента одобрили новые ограничения на неперсонифицированные расчеты. Они почти со 100% вероятностью попадут в новую версию антиотмывочного законодательства.
- для физлиц будут запрещены наличные расчеты свыше 3 000 евро
- будут запрещены любые расчеты с некастодиальных кошельков (то есть тех, которые полностью контролируются пользователем - типа Web3 на Binance, Bybit и прочих).
Постулируется борьба с нелегальными операциями, но на наш взгляд это обманка. Те, кто хочет делать незаконные платежи, будут продолжать это делать между некастодиальными кошельками. Собственно, закон только простимулирует эту практику и создаст почву для развития всяческих посредников, менял и схем.
Более реальным кажется другое объяснение. Государство хочет увидеть скрытые богатства в криптовалюте. Суммы там приличные и ни с каким отмыванием не связаны. Кто-то купил десять лет назад, кто-то наторговал. Теперь, чтобы пользоваться этими активами, людям придется переводить их в формальный сектор. Чем-то напоминает индийскую демонетизацию 2016 года.
Но на длинном горизонте государство просто, как кажется, подогревает интерес к неформальным расчетам и системам. Переход на безнал, конечно, неизбежен, но подобные инициативы его не ускоряют, а наоборот - замедляют.
- для физлиц будут запрещены наличные расчеты свыше 3 000 евро
- будут запрещены любые расчеты с некастодиальных кошельков (то есть тех, которые полностью контролируются пользователем - типа Web3 на Binance, Bybit и прочих).
Постулируется борьба с нелегальными операциями, но на наш взгляд это обманка. Те, кто хочет делать незаконные платежи, будут продолжать это делать между некастодиальными кошельками. Собственно, закон только простимулирует эту практику и создаст почву для развития всяческих посредников, менял и схем.
Более реальным кажется другое объяснение. Государство хочет увидеть скрытые богатства в криптовалюте. Суммы там приличные и ни с каким отмыванием не связаны. Кто-то купил десять лет назад, кто-то наторговал. Теперь, чтобы пользоваться этими активами, людям придется переводить их в формальный сектор. Чем-то напоминает индийскую демонетизацию 2016 года.
Но на длинном горизонте государство просто, как кажется, подогревает интерес к неформальным расчетам и системам. Переход на безнал, конечно, неизбежен, но подобные инициативы его не ускоряют, а наоборот - замедляют.
The Crypto Times
EU's New AML Laws Target Cash and Crypto Transactions
The EU cracks down on money laundering with new laws restricting cash & banning anonymous crypto transactions.
March 25, 2024
По поводу сегодняшнего цирка с санкциями на операторов ЦФА. Одни персонажи, не очень разбираясь в теме, объявляют об использовании ЦФА для обхода санкций. Другие, еще менее разбирающие, на полном серьезе читают и ставят операторов под санкции.
March 25, 2024
Мы недавно писали, на примере Центральной Азии, что вывод регулирования крипты из-под Нацбанка в иное министерство или агенство сильно помогает адекватности этого регулирования. И вот, вуаля, депутаты обсуждают признание майнинга отраслью промышленности и присвоение ему кода ОКВЭД.
Инициатива принадлежит Минэнерго, Минэк и Минэкономразвития её поддерживают. Оценки того, сколько государство теряет на нереурегированности майнинга, мы уже приводили.
Инициатива принадлежит Минэнерго, Минэк и Минэкономразвития её поддерживают. Оценки того, сколько государство теряет на нереурегированности майнинга, мы уже приводили.
Известия
Власти хотят признать майнинг отраслью промышленности
Добавить Известия в избранное. Добычу криптовалют планируют признать экономической деятельностью и установить для таких предприятий промышленный код ОКВЭД. Эту возможность сейчас обсуждают власти, выяснили «Известия». В Минэкономразвития поддерживают необходимость…
March 26, 2024
Олигополия? Теперь, официально, да. Пожалуй, важнейшее концептуальное событие для платёжной индустрии за последние несколько лет.
Завершилась 20летняя битва между VISA, Mastercard и американскими ритейлерами по поводу картельного сговора по удержанию торговых комиссий. В итоге на горизонте 3 года комиссии будут уменьшены на 3 базисных пункта, через 5 лет — на 7. Мерчанты смогут брать с покупателей комиссии за платеж с картами, причем комиссии можно дифференцировать в зависимости от типа карты и банка эмитента. В течении ближайших пяти лет ритейлеры сэкономят порядка 30 миллиардов долларов.
Завершилась 20летняя битва между VISA, Mastercard и американскими ритейлерами по поводу картельного сговора по удержанию торговых комиссий. В итоге на горизонте 3 года комиссии будут уменьшены на 3 базисных пункта, через 5 лет — на 7. Мерчанты смогут брать с покупателей комиссии за платеж с картами, причем комиссии можно дифференцировать в зависимости от типа карты и банка эмитента. В течении ближайших пяти лет ритейлеры сэкономят порядка 30 миллиардов долларов.
The Orange County Register
Business | Visa, Mastercard reach $30 billion swipe-fee deal with US retailers
They agreed to cap credit-card swipe fees in a deal that US merchants say will save them at least $30 billion over five years.
March 27, 2024