Поскольку сегодня день новостей, то добавим ещё две - и помолчим до завтра.

Банки прохладно отнеслись к удаленной идентификации нерезидентов. Это логично - нам не разрешают толком удаленно идентифицировать своих, а разрешают - чужих через границу, где риски растут в квадрате. Сама по себе идея удаленной идентификации трансгранично вполне работает, но сначала ее однозначно надо обкатать внутри. Плюс никто не отменял запреты на передачу критической информации через границу. Хочется уточнить реакцию регуляторов (и не только их) на то, что российские банки начнут массово отдавать информацию о клиентах в Казахстан, например.
2. Очередная активизация в области единого QR. Идея тоже не нова, это работает у соседей, например в Таджикистане. Но нюансов тут масса и не хочется быстрого волевого решения. Сегодня в 15.30 обсудим на Радио Спутник.

Приглашаем послушать про цифровой рубль. https://event.cfarussia.org/digitalcurrency2024. Промокод FINTECH.

ЦБ поделился позицией по развитию ЭДС/ЭСП. G2C и повышение лимитов поддерживают, начисление процентов на остаток - нет.

Вышел отличный новый учебник по ПОД/ФТ, рекомендуем всем вовлеченным. В пособии дается характеристика российской системы ПОД/ФТ/ФРОМУ с учетом более чем 20-летнего опыта ее функционирования и развития. Рассматриваются вопросы роли и места системы ПОД/ФТ/ФРОМУ в системе национальной безо-пасности России, правовые и институциональные основы ее функционирования, основные этапы и направления развития, детально характеризуются различные аспекты межведомственного взаимодействия и международного сотрудничества, подготовки кадров сфере ПОД/ФТ/ФРОМУ.


@greygato неосторожно явился с подаренной авторами книгой в Сбербанк, обычно радушный менеджер держался подчеркнуто официально, тщательно проверял паспорт, интересовался целью операции и прочим образом подчеркнуто соблюдал 115-ФЗ :)

Давайте порадуемся за коллег. 1️⃣7️⃣ миллиардов — это очень круто. Вопрос к знатокам: сколько лет у них заняла трансформация в системообразующий финтех банк?

https://thebellmirror4.com/aktsionery-kaspikz-poluchili-1-mlrd-na-ipo-v-nyu-yorke

Вот итоги опроса по страхам. Наши бесстрашные банкиры не боятся финтеха и теневых кредиторов.

Поскольку в наш опыт входит финансирование крохотной стоматологической клиники (желающие могут обратиться в личку за рекомендацией ;), не могли пройти мимо необанка Panacea Financial. Мы довольно холодны к модели необанков и где-то выше есть критический анализ, но тут идея прекрасна: необанк специализируется на обслуживании и кредитах для врачей, дантистов (которых врачами в США формально не считают) и ветеринаров. Выбор сегмента хорош: высокодоходный, сложный, образованный и, по нашему опыту, неуклюжий с общими он-лайн приложениями. Таргетированные кредиты на образование, повышение квалификации, покупку практик, оборудования, слияние и тому подобное. Вероятно, МФК с таким таргетированием вполне могла бы иметь успех в России, плюс у нас бы это можно было провязать с кредитами на лечение.

Вот немного оптимизма про цифровой рубль. И даже от нас выбрали позитивный кусок из длинного комментария. Больше реализма в сегодняшнем выступлении.

Apple внесла изменения в правила экосистемы, чтобы соответствовать правилам Digital Markets Act в Европейском Союзе.

📲 Можно будет устанавливать приложения из сторонних маркетплейсов

💳 Для платежей внутри приложений можно будет использовать не ApplePay, а любые другие платежные системы

🔗 Разработчикам разрешат перенаправлять пользователей для оплаты за пределы приложения (раньше платить можно только внутри и только с ApplePay)

⚡️Разработчики получат доступ к платежной функциональности NFC чипа!

💶 Снизятся комиссии за платежи. Комиссии AppStore за продажу виртуальных товаров/услуг будут от 10% до 17%. (ранее – до 30%) Платежная комиссия составит 3%.

🖥 Apple сделала специальный калькулятор для расчета всех комиссий.

Особенно отметим пассивно-агрессивный стиль пресс-релиза. «Наши изменения направлены на соблюдение Digital Markets Act в Европейском Союзе и в то же время должны защитить пользователей в ЕС от неизбежных рисков в сфере личных данных и безопасности, которые этот акт приносит с собой».

Недавно мы рассказывали, что Европейская банковская ассоциация выделила оутсорсинг финансовых сервисов (встроенные финансы, BaaS) в отдельную группу рисков. Тут подогнали печальные цифры из США. Финтех-банки получают предписания от регуляторов в 9 раз чаще, чем классические банки, не дающие BaaS. Статистика немного лукавая, лучше смотреть детали, но если тенденция не переломится, то новые игроки окажутся под большой угрозой.

В Кыргызстане в первом чтении одобрили законопроект, который позволит микрофинансовым и микрокредитным компаниям выпускать предпоплаченные карты, заниматься эквайрингом безналичных операций.

Микрофинансовые организации в Кыргызстане уже некоторое время добиваются возможности выпускать и эмитировать платежные карты. Это позволит им проще выдавать безналичные кредиты, а в целом повысит конкуренцию на платежном рынке. Потенциально микрокредиторы смогут и более активно участвовать в трансграничных платежных проектах.

2. Очевидцы рассказали, что в узком кругу ЦБ показывает проект дорожной карты по OpenAPI. Добровольные в 2024, принудительные в 2026.

3. Завтра в рамках конференции ФинФин по финграмотности и финдоступности начинается Финансовый марафон, 7 февраля - сама конференция. Участие бесплатное.

Возможно, кому-то интересно: секция по цифровым активам на конференции РБК https://vk.com/video-25232578_456317692

Вот тут мы подробно обсуждаем современные тенденции в европейском ПОД/ФТ. Как всегда, через год-два они придут и к нам.

РБК Крипто. Помните мы писали про одомашнивание криптанов на примере ETF? Мы хорошо помним расписные тусовки 10 лет назад, а сегодня не менее половины народа в пиджаках :).
Основной мессадж про ЦФА - 2-3 года на достижение критической массы.

Европейский центробанк оказывается выпустил отчет по влиянию оборота евро на окружающую среду. Там много всяких интересных цифр. Правда, некоторые от 2019 года, интересно, сколько за это время растаяло ледников.

✅ Например, в 2019 году на каждого гражданина еврозоны приходилось по 7 100 евро в наличных платежах.

✅ Каждый год на душу населения истирается 11.7 банкнот, подлежащих замене.

✅ Самые популярные банкноты – 20 евро, за ними идут 10 евро. Наименее популярные – 200 евро.

✅ Предсказуемо, самую значительную часть углеродного следа банкнот составляет логистика (82%), 10% - исходные материалы.

✅ Между 2004 и 2019 гг. потребление электроэнергии индивидуальными банкоматами снизилось на 75%(!).

✅ В итоге годовой углеродный след наличных расчетов в еврозоне на душу населения эквивалентен 8 км. поездке на машине. То есть около 500 тыс. тонн СО2 в год на всех. Немного, в принципе.

А вот для контекста: например, Тейлор Свифт налетала за три месяца 2023 на 138 тонн СО2 на своем джете (и 8000 тонн за 2023). Но отчаиваться не надо: – к 2027 ЕСВ перейдет в производстве евро на полностью органический хлопок. Это снизит импакт на окружающую среду на 1%!

Попросили разместить CV толкового человека.

Интересный анализ финансовых услуг, которые оказываются Бигтехами в Евросоюзе. Как выяснилось, пока объемы финуслуг таких провайдеров очень ограничены. В основном это платежи, электронные деньги и страхование. На рынке ценных бумаг бигтехи пока не представлены.

Европейцы смотрят на США, ожидая, что в ЕС бигтехи будут действовать похоже. В частности, заниматься BNPL, обменом криптовалюты и выпуском стейблкоинов. Например, через «стейблкоины-как-сервис»: стейблкоин PYUSD выпускается формально через Paxos, но оператором является PayPal.

Чуть не в тему, но очень интересное: большие маленькие компании.

1. «Это новый наркотик, на который захочет подсесть каждый фаундер», — заявил основатель Reddit, а ныне венчурный инвестор Алексис Оганян, — «Потому что каждый вырастивший большую компанию, мечтает, чтобы она опять стала маленькой.» 😉

2. Это ответ на предположение гендира OpenAI Сэма Альтмана (который ChatGPT), что уже совсем скоро мы увидим миллиардные компании из 10 человек. «А в нашем уютном чатике гендиров технологических компаний вообще уже собирают ставки на то, в каком году появится первая миллиардная компания, состоящая из одного человека!». Естественно, благодаря ИИ, который может заменить собой сотни сотрудников и сотни тысяч часов работы.

На самом деле действительно не всем нравится рост через масштабирование и неизбежная корпоратизация. Хочется маленькое, неформальное и высокодоходное. И, в принципе, такое наметилось в крипте (с учетом оутсорсинга всего, чего можно) и, возможно, в ИИ. Будем смотреть.

Альтман и Оганян:
https://youtu.be/Q5vsEUgxt3E