Сегодня Венесуэла официально закрывает свой проект криптовалюты – Petro. Токены были обеспечены запасами нефти и должны были обеспечить финансовую независимость от санкций (при этом цена зависела от цены барреля местной нефти, которую устанавливало правительство). Википедия, кстати, сообщает, что во время ICO токены можно было купить даже за рубли.

Но потом все пошло не так. Оказалось, что токен не нужен даже местным жителям, не то что торговым партнерам. Правительство не сплоховало – и обязало использовать Petro для оплаты государственных услуг, а также заставило авиакомпании, которые используют аэропорт Каракаса платить токенами за топливо. Банки заставили отражать стоимость активов и в боливарах, и в Petro. Еще был коррупционный скандал в менеджменте местной нефтяной компании с использованием токенов.

В общем, было весело (для тех, кто наблюдал со стороны). С 15 января все Petro будут конвертированы в боливары.

Интересная история про санкции. То, что несоблюдение санкций может плохо сказаться на репутации банка - это часто повторяющийся тезис, хотя реально влияние, конечно, никто не оценивал. Но давеча в Израиле покусились на святое.

Роман Абрамович захотел перевести деньги со своего израильского счета в пользу местной благотворительной организации. Но Mizrahi Bank в переводе отказал - дескать, клиент под санкциями.

Клиент оказался не так прост - и подал на банк в суд. В других случаях банк бы выиграл - за ним признается право действовать самостоятельно, исходя из уровня риска, и дело с концом.

Однако судья задалась крамольно мыслью: а почему? Понятно, что если бы перевод предназначался на покупку самолета, а не в благотворительную организацию, то, наверное, бы не задалась. Но важен прецедент.

Во-первых, судья удивилась, что европейские санкции применяются в Израиле. А во-вторых, перевод никак не должен повлиять на репутацию банка. Еще и пригрозила, что предпишет банку совершить перевод в судебном порядке (то есть в нарушение собственной программы внутреннего контроля банка, которая считается священной).

Вроде мелочь, но в очереди может оказаться много подобных клиентов. И если можно перевести деньги в благотворительную организацию, то можно и куда угодно. А там и до пересмотра правил по высокорисковым клиентам недалеко.

В преддверии приближающегося 14 февраля про романтические отношения:

По официальным данным из Великобритании, в прошлом году Национальное бюро по борьбе с мошенничеством получило 8 036 сообщений об он-лайн мошенничестве в сфере романтических отношений (проще говоря, обещание романтики и просьба денег. К сожалению, нет гендерной статистики) , в результате чего было потеряно более 92 миллионов фунтов стерлингов, а средний ущерб на одну жертву составил 11 500 фунтов стерлингов. Эксперты убеждены, что это - лишь малая часть, потому как в большинстве случаев жертвы стесняются обращаться в полицию.

Для сравнения, в 2020 году 89 000 человек были обмануты через интернет-магазины, но общий ущерб составил 63 миллиона фунтов стерлингов.

Officially, the National Fraud Intelligence Bureau received 8,036 reports of romance fraud in the last year, amounting to more than £92million lost, with an average loss per victim of £11,500.

В этой истории пока непонятна позиция наших оппонентов. Если есть желание почти полностью закрыть платежи из России - это теоретически возможный вариант, см. пример Ирана. Да, там есть ручейки через Китай, Армению, Эмираты и прочих, но тонкие. В нашем случае то ли политический расклад другой, то ли кран намеренно не закрывают, а понемногу подвинчивают. Есть и ещё один вариант - большая международная бюрократическая машина начала работать по своей логике, не имеющей отношения к здравому смыслу.

https://www.kommersant.ru/doc/6454712

Банки пока не пользуются новой возможностью открывать счета иностранцам, полагаясь на идентификацию иностранного банка. Наверное, действительно довольно специфическая ниша.

Но, с другой стороны, удивительно напоминает ситуацию во время пандемии. Центробанк разрешил банкам открывать счета удаленно - и вновь, среди крупных банков интерес был почти нулевой.

Понятно, что оба случая специфичны и есть много ограничений. Но, с другой стороны - эти редкие ниши, очевидно, крупным банкам совсем не интересны. Даже при условии регуляторных послаблений.

Очередной управляемый бунт супербанкиров. Все те же жалобы на перерегулирование, МФО, финтехи.

ДАВОС (Рейтер) - Руководители банков на закрытой встрече на Всемирном экономическом форуме в среду выразили обеспокоенность конкурентными рисками со стороны финтех-компаний и частных кредиторов, а также пожаловались на обременительное регулирование, сказал источник, знакомый с вопросом. Самые жесткие регуляторы, по мнению банков, в Великобритании. В ЕС помягче ;)

По крайней мере, один из руководителей банков сказал Reuters, что они видят геополитические риски, которые могут помешать снижению процентных ставок.

Неожиданно на этой неделе банки Уолл-стрит призвали Федеральную резервную систему США полностью пересмотреть проект правил, регулирующих банковский капитал, стремясь свести на нет предложение "Базельского эндшпиля", которое, по мнению банкиров, нанесет ущерб экономике.

Председатель правления UBS Колм Келлехер, выступая ранее в Давосе, сказал, что регуляторы должны сосредоточиться на так называемых теневых кредиторах, на которых не распространяются те же правила и которые с большей вероятностью могут стать причиной следующего кризиса.

https://finance.yahoo.com/news/bank-ceos-huddled-private-davos-184741274.html

Вот результаты недавнего опроса. Можно сказать, что 2/3 угадали правильно. А можно - организаторы упустили правильный ответ - упадет.

Поскольку сегодня день новостей, то добавим ещё две - и помолчим до завтра.

Банки прохладно отнеслись к удаленной идентификации нерезидентов. Это логично - нам не разрешают толком удаленно идентифицировать своих, а разрешают - чужих через границу, где риски растут в квадрате. Сама по себе идея удаленной идентификации трансгранично вполне работает, но сначала ее однозначно надо обкатать внутри. Плюс никто не отменял запреты на передачу критической информации через границу. Хочется уточнить реакцию регуляторов (и не только их) на то, что российские банки начнут массово отдавать информацию о клиентах в Казахстан, например.
2. Очередная активизация в области единого QR. Идея тоже не нова, это работает у соседей, например в Таджикистане. Но нюансов тут масса и не хочется быстрого волевого решения. Сегодня в 15.30 обсудим на Радио Спутник.

Приглашаем послушать про цифровой рубль. https://event.cfarussia.org/digitalcurrency2024. Промокод FINTECH.

ЦБ поделился позицией по развитию ЭДС/ЭСП. G2C и повышение лимитов поддерживают, начисление процентов на остаток - нет.

Вышел отличный новый учебник по ПОД/ФТ, рекомендуем всем вовлеченным. В пособии дается характеристика российской системы ПОД/ФТ/ФРОМУ с учетом более чем 20-летнего опыта ее функционирования и развития. Рассматриваются вопросы роли и места системы ПОД/ФТ/ФРОМУ в системе национальной безо-пасности России, правовые и институциональные основы ее функционирования, основные этапы и направления развития, детально характеризуются различные аспекты межведомственного взаимодействия и международного сотрудничества, подготовки кадров сфере ПОД/ФТ/ФРОМУ.


@greygato неосторожно явился с подаренной авторами книгой в Сбербанк, обычно радушный менеджер держался подчеркнуто официально, тщательно проверял паспорт, интересовался целью операции и прочим образом подчеркнуто соблюдал 115-ФЗ :)

Давайте порадуемся за коллег. 1️⃣7️⃣ миллиардов — это очень круто. Вопрос к знатокам: сколько лет у них заняла трансформация в системообразующий финтех банк?

https://thebellmirror4.com/aktsionery-kaspikz-poluchili-1-mlrd-na-ipo-v-nyu-yorke

Вот итоги опроса по страхам. Наши бесстрашные банкиры не боятся финтеха и теневых кредиторов.

Поскольку в наш опыт входит финансирование крохотной стоматологической клиники (желающие могут обратиться в личку за рекомендацией ;), не могли пройти мимо необанка Panacea Financial. Мы довольно холодны к модели необанков и где-то выше есть критический анализ, но тут идея прекрасна: необанк специализируется на обслуживании и кредитах для врачей, дантистов (которых врачами в США формально не считают) и ветеринаров. Выбор сегмента хорош: высокодоходный, сложный, образованный и, по нашему опыту, неуклюжий с общими он-лайн приложениями. Таргетированные кредиты на образование, повышение квалификации, покупку практик, оборудования, слияние и тому подобное. Вероятно, МФК с таким таргетированием вполне могла бы иметь успех в России, плюс у нас бы это можно было провязать с кредитами на лечение.

Вот немного оптимизма про цифровой рубль. И даже от нас выбрали позитивный кусок из длинного комментария. Больше реализма в сегодняшнем выступлении.

Apple внесла изменения в правила экосистемы, чтобы соответствовать правилам Digital Markets Act в Европейском Союзе.

📲 Можно будет устанавливать приложения из сторонних маркетплейсов

💳 Для платежей внутри приложений можно будет использовать не ApplePay, а любые другие платежные системы

🔗 Разработчикам разрешат перенаправлять пользователей для оплаты за пределы приложения (раньше платить можно только внутри и только с ApplePay)

⚡️Разработчики получат доступ к платежной функциональности NFC чипа!

💶 Снизятся комиссии за платежи. Комиссии AppStore за продажу виртуальных товаров/услуг будут от 10% до 17%. (ранее – до 30%) Платежная комиссия составит 3%.

🖥 Apple сделала специальный калькулятор для расчета всех комиссий.

Особенно отметим пассивно-агрессивный стиль пресс-релиза. «Наши изменения направлены на соблюдение Digital Markets Act в Европейском Союзе и в то же время должны защитить пользователей в ЕС от неизбежных рисков в сфере личных данных и безопасности, которые этот акт приносит с собой».

Недавно мы рассказывали, что Европейская банковская ассоциация выделила оутсорсинг финансовых сервисов (встроенные финансы, BaaS) в отдельную группу рисков. Тут подогнали печальные цифры из США. Финтех-банки получают предписания от регуляторов в 9 раз чаще, чем классические банки, не дающие BaaS. Статистика немного лукавая, лучше смотреть детали, но если тенденция не переломится, то новые игроки окажутся под большой угрозой.

В Кыргызстане в первом чтении одобрили законопроект, который позволит микрофинансовым и микрокредитным компаниям выпускать предпоплаченные карты, заниматься эквайрингом безналичных операций.

Микрофинансовые организации в Кыргызстане уже некоторое время добиваются возможности выпускать и эмитировать платежные карты. Это позволит им проще выдавать безналичные кредиты, а в целом повысит конкуренцию на платежном рынке. Потенциально микрокредиторы смогут и более активно участвовать в трансграничных платежных проектах.

2. Очевидцы рассказали, что в узком кругу ЦБ показывает проект дорожной карты по OpenAPI. Добровольные в 2024, принудительные в 2026.