Мы регулярно обсуждаем проблему социального инжиниринга и, наконец, собрались посмотреть, что происходит за пределами России. Ничего хорошего - в Англии, например, APP fraud (authorised push payments fraud, синоним нашей соц инженерии) дал банковским мошенникам 80% из украденных £1,2 миллиарда, годовой прирост в 2023 близок к 50%. Но есть и хорошая новость, правда, только для клиентов — суммы от £100 до £415,000 с октября 2024 будут полностью возмещаться пострадавшим. Справедливости ради отметим, что уже сейчас банки возмещают значительную часть украденного, но цифры сильно различаются по банкам (10%-78%).

Европейский ЦБ выделил 1.2 миллиарда евро на запуск цифрового евро (рекурсивное звучит, не правда ли?). Примерно столько стоил запуск НСПК и нашей RTGS, насколько помнится .


https://www.dlnews.com/articles/regulation/ecb-to-pay-more-than-one-billion-euros-for-digital-euro/?fbclid=IwAR39UJYfJqJHzJOM9QWUU5SwpCwkRmlW-ds4Gkudhs72IXYTARlfDYuE73s_aem_AVof0LJIN76Wo9IOBszhnVRYp5Rrag2D8l1YzzFXzxIsrg1R4o_aTFAKiyMYaRvTczc

В Казахстане с 1 января 2023 начался сбор информации о переводах между гражданами. Налоговые органы будут получать от банков информацию о тех, кто получает больше 100 переводов в месяц от разных физлиц.

Некоторые предприниматели вроде даже стали отказываться от приема наличных. Но, скорее всего, это какие-то редкие инциденты. Судя по статье, для небольших предпринимателей налог составляет всего 3-4%, что по мировым меркам копейки, конечно - скорее всего, большинство будут-таки платить. А уж как поменяется налог, когда все будут под контролем, это уж одному богу известно.

Интересно, что нововведение будет распространяться на разные группы населения постепенно. Сначала - на госслужащих и их супругов. Потом - на работников госучреждений. А по всем гражданам информация будет собираться с 01.01.2026.

Скорее всего, такая практика рано или поздно будет официально формализована во всех странах региона, включая Россию.

Попросили нас простыми словами объяснить про шум вокруг ETF на криптовалюты - объясняем, как всегда, просто, глубоко и взвешено, в отличии от прискорбного количества других источников :).

Exchange traded fund - традиционный инструмент интеграции активов в более удобную форму. Эмитент, например, формирует набор различных акций в красивой корзине, делит эту корзину на доли и торгует ими на бирже. Плюс, опционально, ей управляет, что-то продавая , что-то покупая. Вам этим интересоваться не обязательно, эмитент умный и сделает хорошо :). Понятно, что Вы можете ровно такую корзину сформировать сами, но тогда придется самому думать о ее динамике, учитывать каждую куплю-продажу в налоговой отчетности, возможно - учитывать страновые специфики и так далее. А так - все просто. Есть лишние деньги - купили акции фонда, нужны деньги - продали, как внутри все шевелится - Вам не интересно.

Зачем ETF на крипто - это небольшой грязный фокус. Никакой корзины там нет. И крипты как бы нет, но цена акции фонда привязана к цене биткойна. Как эмитент это поддерживает (например, закупается и держит биткойны) - Вы, как бы, не знаете, просто купили обычную акцию и с ней играете. При этом фонд работает прокси, который защищает Вас от юридических неопрелеленностей с криптой (но не от рисков ее падения, разумеется). Так что слабаки, которые не рисковали покупать битки на биржах, теперь получили свой шанс разбогатеть :).

Поменяет ли это ситуацию с криптой в целом и ценой биткоина в частности? Снижение юридических рисков должно привести к небольшому росту, но на фоне обычной среднесрочной динамики он может быть и незаметен.

И, конечно, это часть общего интереснейшего тренда по одомашниванию крипты: тот же цикл, что с электронными наличными, электронными деньгами, только гораздо выразительнее

Сегодня Венесуэла официально закрывает свой проект криптовалюты – Petro. Токены были обеспечены запасами нефти и должны были обеспечить финансовую независимость от санкций (при этом цена зависела от цены барреля местной нефти, которую устанавливало правительство). Википедия, кстати, сообщает, что во время ICO токены можно было купить даже за рубли.

Но потом все пошло не так. Оказалось, что токен не нужен даже местным жителям, не то что торговым партнерам. Правительство не сплоховало – и обязало использовать Petro для оплаты государственных услуг, а также заставило авиакомпании, которые используют аэропорт Каракаса платить токенами за топливо. Банки заставили отражать стоимость активов и в боливарах, и в Petro. Еще был коррупционный скандал в менеджменте местной нефтяной компании с использованием токенов.

В общем, было весело (для тех, кто наблюдал со стороны). С 15 января все Petro будут конвертированы в боливары.

Интересная история про санкции. То, что несоблюдение санкций может плохо сказаться на репутации банка - это часто повторяющийся тезис, хотя реально влияние, конечно, никто не оценивал. Но давеча в Израиле покусились на святое.

Роман Абрамович захотел перевести деньги со своего израильского счета в пользу местной благотворительной организации. Но Mizrahi Bank в переводе отказал - дескать, клиент под санкциями.

Клиент оказался не так прост - и подал на банк в суд. В других случаях банк бы выиграл - за ним признается право действовать самостоятельно, исходя из уровня риска, и дело с концом.

Однако судья задалась крамольно мыслью: а почему? Понятно, что если бы перевод предназначался на покупку самолета, а не в благотворительную организацию, то, наверное, бы не задалась. Но важен прецедент.

Во-первых, судья удивилась, что европейские санкции применяются в Израиле. А во-вторых, перевод никак не должен повлиять на репутацию банка. Еще и пригрозила, что предпишет банку совершить перевод в судебном порядке (то есть в нарушение собственной программы внутреннего контроля банка, которая считается священной).

Вроде мелочь, но в очереди может оказаться много подобных клиентов. И если можно перевести деньги в благотворительную организацию, то можно и куда угодно. А там и до пересмотра правил по высокорисковым клиентам недалеко.

В преддверии приближающегося 14 февраля про романтические отношения:

По официальным данным из Великобритании, в прошлом году Национальное бюро по борьбе с мошенничеством получило 8 036 сообщений об он-лайн мошенничестве в сфере романтических отношений (проще говоря, обещание романтики и просьба денег. К сожалению, нет гендерной статистики) , в результате чего было потеряно более 92 миллионов фунтов стерлингов, а средний ущерб на одну жертву составил 11 500 фунтов стерлингов. Эксперты убеждены, что это - лишь малая часть, потому как в большинстве случаев жертвы стесняются обращаться в полицию.

Для сравнения, в 2020 году 89 000 человек были обмануты через интернет-магазины, но общий ущерб составил 63 миллиона фунтов стерлингов.

Officially, the National Fraud Intelligence Bureau received 8,036 reports of romance fraud in the last year, amounting to more than £92million lost, with an average loss per victim of £11,500.

В этой истории пока непонятна позиция наших оппонентов. Если есть желание почти полностью закрыть платежи из России - это теоретически возможный вариант, см. пример Ирана. Да, там есть ручейки через Китай, Армению, Эмираты и прочих, но тонкие. В нашем случае то ли политический расклад другой, то ли кран намеренно не закрывают, а понемногу подвинчивают. Есть и ещё один вариант - большая международная бюрократическая машина начала работать по своей логике, не имеющей отношения к здравому смыслу.

https://www.kommersant.ru/doc/6454712

Банки пока не пользуются новой возможностью открывать счета иностранцам, полагаясь на идентификацию иностранного банка. Наверное, действительно довольно специфическая ниша.

Но, с другой стороны, удивительно напоминает ситуацию во время пандемии. Центробанк разрешил банкам открывать счета удаленно - и вновь, среди крупных банков интерес был почти нулевой.

Понятно, что оба случая специфичны и есть много ограничений. Но, с другой стороны - эти редкие ниши, очевидно, крупным банкам совсем не интересны. Даже при условии регуляторных послаблений.

Очередной управляемый бунт супербанкиров. Все те же жалобы на перерегулирование, МФО, финтехи.

ДАВОС (Рейтер) - Руководители банков на закрытой встрече на Всемирном экономическом форуме в среду выразили обеспокоенность конкурентными рисками со стороны финтех-компаний и частных кредиторов, а также пожаловались на обременительное регулирование, сказал источник, знакомый с вопросом. Самые жесткие регуляторы, по мнению банков, в Великобритании. В ЕС помягче ;)

По крайней мере, один из руководителей банков сказал Reuters, что они видят геополитические риски, которые могут помешать снижению процентных ставок.

Неожиданно на этой неделе банки Уолл-стрит призвали Федеральную резервную систему США полностью пересмотреть проект правил, регулирующих банковский капитал, стремясь свести на нет предложение "Базельского эндшпиля", которое, по мнению банкиров, нанесет ущерб экономике.

Председатель правления UBS Колм Келлехер, выступая ранее в Давосе, сказал, что регуляторы должны сосредоточиться на так называемых теневых кредиторах, на которых не распространяются те же правила и которые с большей вероятностью могут стать причиной следующего кризиса.

https://finance.yahoo.com/news/bank-ceos-huddled-private-davos-184741274.html

Вот результаты недавнего опроса. Можно сказать, что 2/3 угадали правильно. А можно - организаторы упустили правильный ответ - упадет.

Поскольку сегодня день новостей, то добавим ещё две - и помолчим до завтра.

Банки прохладно отнеслись к удаленной идентификации нерезидентов. Это логично - нам не разрешают толком удаленно идентифицировать своих, а разрешают - чужих через границу, где риски растут в квадрате. Сама по себе идея удаленной идентификации трансгранично вполне работает, но сначала ее однозначно надо обкатать внутри. Плюс никто не отменял запреты на передачу критической информации через границу. Хочется уточнить реакцию регуляторов (и не только их) на то, что российские банки начнут массово отдавать информацию о клиентах в Казахстан, например.
2. Очередная активизация в области единого QR. Идея тоже не нова, это работает у соседей, например в Таджикистане. Но нюансов тут масса и не хочется быстрого волевого решения. Сегодня в 15.30 обсудим на Радио Спутник.

Приглашаем послушать про цифровой рубль. https://event.cfarussia.org/digitalcurrency2024. Промокод FINTECH.

ЦБ поделился позицией по развитию ЭДС/ЭСП. G2C и повышение лимитов поддерживают, начисление процентов на остаток - нет.