Европейская служба банковского надзора опубликовала свою программу на 2024 год. Мы туда тоже заглянули, потому что полезно знать, чего ожидать.

Сначала, довольно много очевидного – контроль финансовой стабильности и устойчивости в условиях высоких ставок и неопределнности (интересно, как).

А потом начинается интересное. Например, начнется работа над надзором в соответствии с DORA – Законом об цифровой операционной устойчивости. Вкратце, это про требования к киберзащите (поставьте огоньки, если надо будет написать отдельный пост про DORA).

Будет усиливаться надзор за ИИ, машинным обучением, криптоактивами и прочими новыми технологиями. Но самое главное – начнется активная работа по созданию единого регулятора по AML/CFT (AMLA) который получит часть функций ЕВА. Мы, конечно, будем внимательно следить за AMLA, но уже точно можно сказать, что будет больше бюрократии, руководств и прочее.

Интересное высказывание от ЦБ. В целом, логика понятная и к этому шло. Но в лоб ЦБ это раньше не озвучивал.

Продолжение истории с закрытием банковскими счетами в Британии. Внимательно следим, потому что тут вполне возможны спилловеры в другие страны.

Местный регулятор FCA начал исследование и отчитался о первых результатах. Результаты такие: FCA попросил банки сообщить, не закрывают ли они счета по политическим причинам. Банки отчитались – такого они не делают. На этом первый этап исследования закончился. Справедливости ради FCA сказала, что «надо еще поработать, чтобы убедиться». Убеждаться будут с акцентом на наиболее уязвимые категории – депутатов Парламента, лидеров политических партий, высших армейских чинов.

Тут вспоминается анекдот про «на нет и суда нет».

Кстати, хитерец Фараж в очередной раз выкрутился. Банк Coutts, с которого и начался скандал, предложил восстановить его счет - поэтому его случай вообще в расследовании FCA не рассматривается.

На мой взгляд, в платежах IoT есть две популярные и бессмысленные идеи: холодильник, который сам покупает еду и автомобиль, в который встроены платежи за топливо и автострады. Первое обсуждается уже 20 лет безрезультатно, на второе нашлись энтузиасты. Показал бы им кто-то Яндекс.Заправки например.

Законопроект должен воспрепятствовать выпуску ФРС «цифровой валюты, которая уничтожит право американцев на финансовую конфиденциальность».

https://www.rbc.ru/crypto/news/650180c79a794721e0699cf2

Те, кто нас читает давно, наверное, знают, что мы далеко не сторонники ценового регулирования. И даже не столько потому, что это приводит к дисбалансам на рынке. А потому что аппетит приходит во время еды: стоит только однажды отрегулировать одну малюсенькую комиссию - и все. Как говорится, коготок увяз - всей птичке пропасть.

Поток инициатив по ценовому регулированию уже не остановить. И вот вам еще одна: предлагается приравнять комиссию за С2В операции к С2С. По человечески это понятно: комиссии за вывод денег дохода ИП на свой же счет может быть высокой. Но объяснять это только стремлением к сверхприбыли, возможно, не очень правильно. Или правильно?

https://storage.consultant.ru/site20/202310/05/pr_051023_012.pdf#utm_campaign=hotdocs&utm_source=consultant&utm_medium=email&utm_content=body

Был на мероприятии Диасофта по цифровому рублю. Было интересно взглянуть не с обычной точки зрения концепции (которая становится ближе к делу, но скучнее :), а с точки зрения реализации со стороны банка. Я положу очень толковую презентацию от Сергея Добриднюка. Она в значительной части, разумеется, продуктовая, но в начале хорошо описан функционал ЦР изнутри.

В первый раз Wildberries быстро переориентировалась и вместо наценки за платежи Visa/MasterCard дала скидку 2% при оплате картами Мир. В этот раз все проще - 3% комиссии.

Не будем занудничать про закон о защите потребителей, но в комментарии пресс-службы маркетплейса есть два любопытных момента:

1. Карты Visa и MasterCard, выпущенные в России, называют "международными" (?)
2. Ссылка на то, что обрабатывать операции по ним напрямую невозможно. Вроде бы у Wildberries был свой банк или что-то подобное, интересно какую роль он играет при приеме платежей.

Вайлдберриз, похоже, доигралось. Заодно и по возвратам товаров. Посмотрим битву административных ресурсов.

https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2023/10/12/1000286-genprokuratura-proverit-zakonnost-novih-komissii-wildberries

Занятный рынок, на который я не обращал внимания - карты для подростков. Например Copper в США предлагает приложение, фондируемое с родительского счета и позволяющее детям управляемо тратить деньги, получать вознаграждение за выполнение определенных задач и даже инвестировать в ETF, начиная с одного доллара. А ещё такие карты выпускает Greenlight, Step, GoHenry и другие игроки. Не Бог весть что, но я бы с удовольствием такое взял. Похожие карты содрал сделал Тинькоф. Утверждается, что примерно такое же делает больше 20 других российских банков. Мне неизвестен ни один пользователь, но, вероятно, когда буду своей младшей заводить карту, посмотрю на эти варианты внимательно.

Битва оказалась короткой и состоялась на поле Генпрокураторы с участием ЦБ и Роспотребнадзора.

Результат такой: маркетплейс «отменит реализацию механизма по взиманию дополнительной стоимости в случае прямой оплаты картами Visa и Mastercard».

Формулировка роскошная, особенно для частной пресс-службы. Но если коротко - комиссии отменили. Интересно было бы послушать позиции сторон на совещании.

Аргументация странноватая, да и дедушка застал в своей долгой жизни всякое, но сам факт интересен.

Отказ Швеции от наличных денег создает угрозу для национальной безопасности страны, заявил экс-президент Интерпола Бьерн Эрикссон.

Большинство шведов уже много лет не используют наличные деньги. Объем операций с банкнотами и монетами равен около 1% ВВП Швеции.

Еврокомиссия разработала законы, призванные обеспечить доступ к банкнотам евро и повсеместный прием наличных во всей еврозоне, напомнил Эрикссон.

Зависимость от цифровых платежей создает риски для всей страны в случае кибератаки или отключения электроэнергии, предупредил Эрикссон. При этом он подчеркнул, что из-за роста цифровой преступности потребность в наличных деньгах остается, так как кибермошенники могут разом украсть все сбережения граждан при успешной реализации преступных схем.
@banksta, courtesy Алексей

Мы уж лет 10 просим у рынка умный кошелек. Вот пришел я в магазин, у меня в СБП 5 банков (или 10 карт в Apple wallet. По одной карте 2% кэшбэк, по другой акция в этом магазине, по третей нужно ещё 20 тысяч в месяц потратить, чтобы премиум был бесплатный и так далее. Самому мне это не упомнить, поэтому плачу первой попавшейся. А умный кошелек мог бы все это сделать сам, да ещё и на нужную карту денег передвинуть. Вот это реально полезная штука. Тем не менее, такого практически нет, исключая карты типа Революта, которые оптимизируют кросс-валютные платежи. Наш старый приятель Дейв Берч надеется, что сочетание нынешних платёжных технологий, включая крипту и AI, даст этому процессу очередной толчок, посмотрим.

Как писали ранее, мы вместе с ДЗПП ЦБ делаем понемногу аудиолекции для Российского общества слепых. Вот две лекции про биткойн, для тех, кому нравится слушать.

http://www.radiovos.ru/getafile.php?id=1695047805287993
http://www.radiovos.ru/getafile.php?id=1696943901527182

Американских банковских групп - все-таки больше (23%). За ними идет Великобритания и Швейцария. Есть там и еще кое-что интересное. Например, продолжают формально функционировать еще пять групп из России. Неплохо чувствуют себя 15 банковских групп с Каймановых островов. Еще семь - из Ирана. Кстати, сравните - китайских всего 12, а индийских (нового локомотива мировой экономики) - 5.

Вот это очень интересная новость. Пока у Apple все приложения аудируются и работают в защищенном периметре, это здорово. Если евробюрократы заставят их разрешить загрузку приложений со стороны, то возникнут вопросы.

https://yangx.top/snobru/22616

Занятно, что даже столетней давности продукт всегда можно допилить. Например кредитный Тиньков выставляет стейтмент (как это будет по рюски?) на погашение задолженности ежемесячно, в дату открытия карты. Apple Card - в последний день месяца, что по эпловски стильно и просто, но создает для Goldman Sachs пиковую нагрузку. А вот у AmEx, оказывается, есть опция выбрать день произвольно. Например после зарплаты, что очень удобно.

Несмотря на довольно высокую степень централизации, конкуренция на рынке платежных систем сохраняется. Любопытно, как она проявляется в публичном поле: вот, к примеру, заявления Владимира Комлева, главы НСПК.

- "В противовес НСПК создается "квазиплатежная система" на основе межхостовых соединений"
- "Судя по всему, в текущих бизнес-моделях, которые представляет "Мир" и СБП, не все участники счастливы"
- "Вокруг и "Мира", и СБП достаточно большой объем регулирования, что можно, как можно, как нельзя"
- "То, что мы сейчас видим, - банки пытаются снова свой интерес поставить во главу угла, свою доходность"

И самое интересное:

"Мы хотели бы совместно с регулятором (добиться - ИФ), чтобы в тех или иных платежных сервисах, которые присутствуют на рынке, был представлен сбалансированный интерес".

Это вообще очень интересная история и приглашение к дискуссии, в том числе о балансе интересов в платежных системах, роли государства и регулирования. Правильных ответов, как кажется, нет.