Это немного странно. Как мы писали выше - надо было по умолчанию приравнять законодательно к безналу. Не так эффектно (впрочем, эффектно и не получилось), зато законотворчества меньше на порядок

https://www.interfax.ru/business/921386

ADB рассказал об интересном пилоте в Папуа Новой Гвинее. Там решили сделать что-то похожее на индийский Aadhaar: наняли агентов, чтобы они ездили по деревням, собирали биометрию и регистрировали людей в системе идентификации. Причем все происходило локально: человек подтверждает личность на планшете, данные сразу же записываются на идентификационную карту по NFC.

Любопытно то, что система идентификации – частная. Формально идентификационную карту выдает банк. А потом ее же можно использовать для подтверждения личности в других финансовых организациях, которые участвуют в проекте. Для устранения юридических барьеров все запаковали в регуляторную песочницу.

Красивая история, но посмотрим, как это будет масштабироваться за пределами двух пилотных деревень. Такие пилоты как правило субсидируются, а потом участники рынка сталкиваются с непредвиденными расходами и недостаточной клиентской базой.

Цифровой рубль (да и другие CBDC) живет по классической кривой Гарднера для новых технологий (хотя мы ее и не любим :). Первоначальный хайп сменился спуском в долину разочарований. Будем ждать выхода на плато продуктивности. Тут нет сарказма, скорее занятно наблюдать, как сходны законы для всех новых идей. В частности, рост количества центральных банков, запустивших CBDC, описывается логистической кривой, которую Басс в 50х годах использовал для анализа внедрения в массы холодильников и видеомагнитофонов.

Мастеркард опубликовал доклад про трансграничные платежи после пандемии. Он основан на опросах, и выборка для глобального исследования, честно говоря, смешная (7,5 тыс потребителей и 3 тыс. предпринимателей в 15 странах); поэтому там много банального вроде важности цифровизации.

Но есть и несколько любопытных вещей. Например, 40% потребителей сообщили о росте доходов в пандемию. Один из факторов: активные подработки. У 57% опрошенных есть какая-то вторая работа, фриланс и тому подобное.

Интересно, что 70% предпринимателей сказали, что пандемия заставила их задуматься о выходе на другие рынки, поиске иностранных поставщиков и так далее. Что выглядит довольно странно, с учетом поломки логистических цепочек во время карантинов. Наверное, можно предположить, что такие идеи появлялись после, но во время пандемии – необычно.

Скорость и безопасность – самые важные факторы выбора платежного сервиса и для потребителей, и для бизнесов. Все остальное значительно менее важно.

40% потребителей по-прежнему недовольны ценами и обменными курсами. 30% жалуются на регулятивные ограничения в странах назначения денег. ¾ опрошенных хотели бы, чтобы деньги приходили быстрее.

Неожиданно обострилась ситуация по законопроекту по небанковским поставщикам платёжных услуг (НППУ). Теперь взбунтовалась АРБ и ритейлеры в лице АКИТа. Для банков это понятная конкурентная история (хотя и немного преувеличенная, на мой взгляд. На фоне цифрового рубля переход функционала просто мизерный), ритейл, ранее польстившийся на возможность немного сэкономить на платежах, почитал закон внимательно, открыл для себя 115-ФЗ и 161-ФЗ и предсказуемо ужаснулся. Как мы писали ранее, ничего особо страшного там нет. Open API неизбежны, хотя и несколько устарели в своей классической модели, новые операторы электронных денег тоже не помешают (но либерализовать лицензирование, чтобы заработало, нужно радикальнее, компенсировав это расширением прав существующих игроков), а кусок про агрегаторов не очень ясен по целеполаганию, хотя, будучи не обязательным, вреда большого не несёт.

Понемногу разворачивается история с стейблкойнами PayPal. На днях PayPal объявил об их интеграции c Venmo. А Venmo.com - это, упрощено, частная СБП с 60 миллионами клиентов. Очень занятно наблюдать, как в отсутствии единого регуляторного подхода криптовалюты прорастают с существующую экосистему.

Интервью по страхам перед биометрией.

https://smotrim.ru/audio/2725831?utm_source=internal&utm_medium=special-radiorus&utm_campaign=special-radiorus-last-releases

Для интересующихся работой SWIFT будет полезно сходить на сайт к нашему старому знакомому Алексею Маслову. Среди всего прочего полезного там можно скачать книгу Алексею про его личный многолетний опыт имплементации SWIFT в России.

https://www.alexeymaslov.info

Binance все-таки уходит из России: регулятивное давление оказалось слишком сильным. Это как раз к разговору о том, что криптовалюта поможет противодействовать санкциям. Все не так просто, к сожалению.

Специально для присоединившихся к нам вчера читателей из ритейла расскажу о странном казусе. В США одним из крупнейших ритейлеров является Costco. С удивлением узнал, что в физических магазинах Вы можете заплатить кредиткой только если она VISA. Почему? Потому что с ними Costco договорился о минимальной торговой уступке (мне этот термин кажется точнее, чем интерченч). С дебетовыми картами проблем нет. Интерченч по ним ограничен Доддом-Франком, много тут не выдушить. Я помню, сколько было шума, когда Вайлдберрис решили варьировать комиссии по типам карт, а тут проблему решили кардинально - и никто не шумит. С онлайном у них тоже есть некоторые фокусы, но не такие впечатляющие. По ссылке можно также полюбоваться на нынешние американские бонусы по картам. Раньше, как говорят, было гораздо масштабнее.

Пришел лесник и всех разогнал (с). Рассказал Константин Синюшин.

Не знал о существовании криптореспублики на границе Сербии и Хорватии. Забавнейшая затея, со своей валютой, электронным гражданством и кучей других
занятностей. Но в сентябре пришли хорватские лесники и попытались всех разогнать.

Через восемь лет своего существования непризнанная ультралибертарианская микрономинация Либерландия подверглась вторжению со стороны своего соседа. Хорватская полиция в сопровождении работников лесного хозяйства совершила налет на остров, расположенный на спорной территории между двумя балканскими странами,

На западном берегу Дуная есть несколько небольших участков земли, спорных между Хорватией и Сербией. Долгое время после распада Социалистической Федеративной Республики Югославия ни одна из стран не претендовала на эти острова, самый крупный из которых называется "Горная Сига".
13 апреля 2015 года чешский политик Вит Едличка провозгласил забытые земли независимым государством - Свободной Республикой Либерландия. По площади, составляющей 7 кв. км, она превосходит Монако и Ватикан, но при этом никем не населена.
С развитием криптовалют Либерландия также стала криптостраной, поскольку ее основной валютой является токен "Liberland merit". Однако она принимает пожертвования как в криптовалютах, так и в долларах США. Либерландия, которую многие воспринимают как шутку, сегодня имеет 5 министров, двух вице-президентов, более 240 тыс. электронных граждан и в три раза большее число заявителей.
Сейчас они планируют легальные иски, привлечение инвестиций и полное восстановление в границах августа 2023 :).

https://cybernews.com/news/croatian-police-invaded-liberland-crypto-micronation/

Недавнее исследование показало, что 79% NFT коллекций так и не нашли покупателей. А 90% коллекций и вовсе ничего не стоят. А экземпляры из наиболее известных и "премиальных" коллекций теперь оцениваются в $5 - $100.

На пике этот рынок оценивали в 2,8 млрд. долларов.
В общем, картинки из интернета оказались ерундой, честно скажем.

Возвращаясь к опросу. 2.1% это минимум последнего времени (2008), текущий 3.6%, 4.9% - прогноз на 2024.

Платежные агенты с 1 октября переходят под ЦБ - вступает в силу закон, подписанный в июне.

Платежные агенты в России - это вообще интересный зверь. Этакий прототип платежного института в ЕС (а ведь агенты появились еще в 2009 году!): может заключать договоры о приеме платежей от собственного имени, работает через собственный банковский счет и многое другое. Но есть недостаток - может принимать только наличные. Теперь, через 14 лет, это уже кажется странным.

Конечно, необычно, что до последнего времени они были не под надзором ЦБ, а регулировал их Минфин. Теперь центробанк полностью консолидировал у себя всех платежных игроков. А с появлением НППУ их будет еще больше: любопытно будет наблюдать как будет выглядеть этот зоопарк.

Кстати, тем же законом тестируется почва для саморегулирования в платежном секторе: платежные агенты будут обязаны объединяться в саморегулируемые организации.

Несколько шире нашей темы, но: придумали очередную атаку на шифрование RSA. На котором работает, например, протокол SSL, по которому мы безопасно (как нам кажется) ходим на сайты банков и читаем нашу Яндекс и Гугл почту. Разумеется атакован не сам алгоритм, данный нам богами, а его реализации. Дыре уже много лет (придумали в 1998, потом залатали, перепридумали пять лет назад, залатали, и теперь снова-здорово). Это не апокалипсис, атаки все равно требуют ресурсов, но, что грустно, можно записать трафик и не торопясь его взломать. Что делать немногим здоровым людям - ничего. Что делать параноикам - понимать, что любой защищенный текст могут вдруг взять - и прочитать. Кстати, как я понял, на этой же основе может сделать атаку на некоторые массовые блокчейны.
Я не люблю специфический гиковский юмор, но тут получилось удачно : прошлая атака называлась ROBOT (Return Of Bleichenbacher’s Oracle Threat (ROBOT), нынешняя - Marvin.
Кстати (хотя не имеет отношения к RSA), недавно выяснилось, что государства пока не могут (тоже с оговорками) читать или слушать Ваше общение в мессенджерах. А вот видеть с кем Вы общаетесь - пожалуйста. И охотно этим пользуются.

К прошлому посту про зоопарк платёжных акторов в РФ. Теперь добавьте туда из нового законопроекта НППУ PISP, НППУ агрегатор и НППУ оператор ЭСП.

И это ещё мелкие детали типа спецлицензии Почты России и платных SMS мы опускаем