Записки на рукавах
2.27K subscribers
242 photos
10 videos
81 files
946 links
Добро пожаловать на канал Виктора Достова (@greygato) и Павла Шуста (@paulsho). Здесь мы обсуждаем новации в технологиях и регулировании финансового сектора, рассуждаем о будущем платежей, финтеха и криптовалют.

По вопросам сотрудничества @leonovavanna
加入频道
ЦБ выпустил неплохой доклад по токенизации. Единственной претензией является понятное желание объять необъятное, объясняемое широтой термина. При этом токены в ApplePay или банковских счетах совсем не похожи на токены ERC20 в эфире, а последние функционально очень похожи на ERC721 и 1155, в простонародье именуемые NFT, но бизнес-модели на них совсем другие. Есть ещё мультитокены, например белорусский SmartPay в сети Евроопт или приложение Кошелек, в которые загоняется много сущностей. Все это в технологических и регуляторных целях надо тщательно дифференцировать. Тем не менее
- за токенами будущее
- доклад обязателен к прочтению :)
В Лос-Анджелесе планируют обязать магазины принимать наличные. Такие же законы уже приняты Нью-Йорке (тот, который город, не штат), Филадельфии, Массачусетсе, Колорадо, Нью-Джерси, Род Айленде и в Вашингтоне (тот, который D.C.).

У 7% потребителей в Калифорнии нет банковского счета, а почти 20% - ограничены в использовании финансовых услуг. А мерчанты отказываются от наличности, чтобы защититься от взломов и краж.

Вот такая вот дилемма.
Стоит ли обязать все торговые точки обязывать принимать наличные?
Anonymous Poll
60%
Да, надо, чтобы у потребителей был выбор
31%
Нет, не надо, пусть рынок решает
8%
Посмотреть ответы
НАФИ нам рассказало что,


Большинство россиян (80%) сегодня называют престижной работу в финансовой сфере, например, в банке, страховой или инвестиционной компании.

Чаще всего профессию финансиста называют престижной люди с высшим образованием (82%) и высоким уровнем дохода (89%), а также жители Центрального (84%) и Дальневосточного федеральных округов (88%).

Не хотели бы видеть своих детей и внуков в финансовой сфере менее четверти россиян (22%).
Хотели бы Вы видеть своего ребенка финансистом?
Anonymous Poll
45%
Да
33%
Нет
23%
Был бы ты лучше слесарь. Или, хотя бы, сварщик (с)
Как подсказала @olganok , Финтех-Ассоциация Саудовской Аравии выпустила аж третью версию руководства для финтех-компаний, желающих онбордиться у саудитов. Оставляя в стороне страновую специфику (которая, по слухам, медленно либерализируется или, говоря умным словом, секуляризируется), ребята уверенно идут по пути Дубая. Видимо, идея что нефть не вечна, все больше овладевает шейхами.

https://fintechsaudi.com/wp-content/uploads/2023/01/English-Fintech-Access-Guide-V3.pdf
Карты "Мир" иностранцам хотят выдавать удаленно. Идея неплохая, уже давно пора разрешить удаленную идентификацию нерезидентов, потому что пока на пространстве СНГ системы идентификации остаются локальными. Кстати, модели с полаганием тут не единственные, есть и прекрасно работающие механизмы верификации личности в том же Узбекистане.

В статье говорится о туристах, но это, в принципе, может работать и в другую сторону. Карты "Мир" уже принимают в целом ряде стран. Не получится ли так, что вместо того, чтобы получать у себя свои национальные карты, в Армении, Кыргызстане и Таджикистане потребители предпочтут просто и непринужденно стать клиентами российского Сбербанка? Тут местным регуляторам есть над чем задуматься.
Как обещали, немного структурируем многочисленные новости о прямых расчетах и переводах в локальных валютах. Сразу скажу, что это концептуально сложный вопрос - не в силу санкционности, а в силу замысловатой природы безналичных денег. Мы ее обсуждаем годами, но до сих пор до конца непонятно, чем являются, например, доллары на счету в санкционном Сбере. Честно говоря, и без санкций много вопросов. Но, раз все работает, то shut up and use, а заметка эта - не финальный ответ, а повод подумать и порассуждать.

Итак, предположим, что Вы что-то продали в Киргизию, Индию или Иран. В классической схеме, самой распространенной в мире на сегодняшней день, покупатель покупает за локальную валюту доллары (евро, франки…) на счет в своем банке, переводит на счет в Вашем банке, потом Вы их продаете за локальную валюту или платите ими дальше. Работает как часы, с одной оговоркой - пока сторонам доступны расчеты в долларах. Если это не так, а это для ряда стран сейчас не так, то доллары Вам недоступны и естественно попробовать рассчитаться в локальной валюте. Схема проста - вам платят на счет в зарубежном банке условными рупиями, Вы из переводите себе в локальный банк, продаете за локальную валюту - например, рубли и тратите в свое удовольствие. Можно ещё проще - если Ваш локальный банк умеет вести счета в рупиях, Вы можете получить деньги прямо туда. Вроде все просто, но возникает несколько загвоздок.

Во-первых, чтобы продавать рупии за рубли, Нацбанк Индии должен разрешать такие своп-контракты. Поскольку безналичные рупии существуют до того момента, пока они отражаются на записях на корреспондентских счетах в банках (по сути в ЦБ Индии, хотя детальная картина совсем сложная), то индийцы полностью контролируют этот процесс. Таким образом, для продажи рупий ЦБ Индии должен разрешать своп-контакты с ЦБ РФ, который контролирует рубли. Индусам это не очень интересно, потому что рупий они могут напечатать сколько хотят, а рубли им нужны. Почему ещё неинтересно - потому как покупать у нас им есть что (нефть, например) и рубли нужны самим. А продавать - гораздо меньше. Эта тема торгового дисбаланса сейчас муссируется отдельно.
Во-вторых, встанет вопрос о курсе. Совсем красиво и доделларизированно было бы рыночно устанавливать курс напрямую. Например, на бирже. Но раз больших торгов на бирже нет, то приходится опять ориентироваться на доллар.
В третьих, даже если официальный курс установлен, не факт, что реальный курс ему соответствует. Обычно проблема именно в долларе - официальный, коммерческий и черный курс могут сильно различаться. Ну или курс один, а спред по нему очень велик, тоже получается неудобно. Переводите одну сумму, получаете, по факту, совсем другую.
На этом фундаментальные сложности вроде заканчиваются. Если у нас в обоих странах есть возможность вести счета в чужой валюте, разрешены своп-контракты и свободный перевод денег, то фундаментальная часть платёжной системы у нас уже есть. Некоторая сложность в том, что все это надо делать для каждой валютной пары, но это техническая проблема.
Дальше все довольно (на словах) просто - мы делаем шлюз между СБП, RTGS, национальными карточными системами и другими платежками - и деньги начинают бегать.
Нарушает ли эта конструкция санкции? Если на обоих сторонах несанкционные банки, то нет, не придраться. Если один из банков санкционный, то вопрос возникает. Простого толкования нет, если в цепочку вставлен несанкционный прокси-банк, через который пропускаются переводы - то вроде и нет. Если санкционные оба банка - то беспокоиться не о чем, хуже не будет.
Примерно так, буду рад вопросам/обсуждениям.
Давно мы не писали про наличку. За это время Китай вышел на 91% оплаты безналом в магазинах, Индия на 73%. Последнее впечатляет и на уровне России (61% по данным Контура), и ещё больше (точное слово - изумляет) - с учетом 9% безнала в 2019. Однако нам не надо грустить - всегда можно посмотреть на Германию, где доля безнала находится около 60% (примерно, потому как цифры разнятся в пределах 10%).
При этом аргументы сторонников кеша абсолютно интернациональные - боязнь отслеживания, желание постоянно контролировать транзакции и остаток денег, опасение форс-мажора и так далее. Почему именно в Германии они так эффективно работают - вопрос не к технологам, а к социологам.
Что будет дальше? Доля безнала понемногу растет, но по линейной модели в 2030 году 30% транзакций будут совершаться наличными. Мы, как Вы знаете, не верим в линейные модели для продуктов, а верим в S-образные кривые Басса. В России (где много лет все выглядело достаточно безнадежным для безнала, под что подкладывались объяснения про нашу специфику, очень похожие на немецкие) мы прошли в какой-то момент прошли критический порог и доля безнала стала стремительно расти. Я уверен, что такая же история вскоре случится в Германии. Тем более, a в России это был изолированный процесс, а немцы испытывают регуляторное и социальное давление со стороны соседей.
BIS опубликовал записку про особенную уязвимость децентрализованных систем: сложность контроля оракулов. Оракулы – это посредники между реальным миром и децентрализованной системой. Например, они могут фиксировать температуру в контейнере, и на основе этих данных смарт-контракт выплачивает страховку за несоблюдение условий перевозки.

Проблема в том, что оракулов можно обмануть – а переданная им информация остается в децентрализованном реестре навсегда. Как вариант, исследователи предлагают и оракулов делать децентрализованными, чтобы они получали данные из разных источников. Но тогда проблема, похоже, просто переносится на более низкий уровень.

Исследователи констатируют, что в подобных проектах доверие к компетенции (trust in competence) замещает необходимое доверие к намерениям (trust in intentions). Но как именно решить проблему – непонятно. Это напоминает кроличью нору: чем глубже погружаешься, тем больше сложностей вылезает, но любопытно.
Наши старые друзья принимают конференцию FINTECH360 в Ереване. Прилагаю фото с прошлого года, которые лучше любых слов отражают прекрасную программу и местное гостеприимство.

26–29 октября 2023 года в Ереване состоится международная конференция FINTECH360. Более 150 представителей ведущих банков, платёжных систем, финтех-компаний, стартапов, профильных ассоциаций и регуляторов из разных стран приедут в Ереван, чтобы обсудить тренды цифровой трансформации финансового сектора и технологии будущего.
Конференция пройдет при поддержке ОАО «Юнибанк» и платежной системы Kwikpay в зале отеля Holiday Inn Yerevan Republic Square.
Участников ждут также незабываемые прогулки по историческому центру Еревана, увлекательные поездки к средневековым достопримечательностям, — и, конечно же, дегустации национальных блюд и напитков.
Главным событием культурной программы станет выступление известного артиста Валерия Меладзе на праздновании 22-летия главного спонсора конференции – ОАО «Юнибанк».
Подробная информация о конференции и регистрация — на сайте fintech360.io