Опубликован договор цифрового рубля между центробанком и пользователями.

С юридической точки зрения - договор присоединения. Его можно расторгнуть или поменять по инициативе ЦБ. Предполагается и то, что пользователи будут платить за некоторые услуги.

А в остальном - довольно стандартное соглашение по оказанию платежных услуг.

Наверное, это можно назвать тривиализацией идеи CBDC. Вряд ли академически их можно назвать это полноценными «электронными наличными». Все-таки договор об использовании наличных не может быть расторгнут, нет и двухступенчатой системы, в которой эмитент (ЦБ) не несет ответственности, если на стороне интерфейса банка произошел сбой. Одним словом, больше сходства с безналом, чем с наличными.

Это не делает цифровой рубль или иные имеющиеся проекты CBDC плохими. Просто для реализации подлинно третьей формы денег следует ответить на ряд фундаментальных вопросов, но поиск этих ответов труден и технически, и политически. А регуляторы к этому, похоже, пока не готовы.

Если интересно порассуждать - какие именно вопросы - ставьте огонек, напишем отдельный пост.

ADB опубликовал очень недурной, относительно краткий и по делу доклад о CBDC в регионе Азии (в широком региональном смысле).

Это полезный документ для тех, кто хочет быстро познакомиться с концепцией, без ненужных обсуждений не по делу.

Есть там и интересный пассаж: ADB утверждает, что потенциал CBDC не получится раскрыть без региональной интеграции и раскрытия трансграничного взаимодействия, увеличения объемов трансграничной торговли.

И вот еще: "Финтех для повышения доступности финуслуг доступен почти везде. Технологии - не проблема, но проблема в образовании, сотрудничестве, цифровой инфраструктуре, ресурсах и финансировании".

Особенно рекомендуем исследователям: в нескольких таблицах собрана вся информация о текущих CBDC проектах во многих странах, очень удобно.

Занятная история в копилку страхов о биометрии :).не думал, что близнецов так много

Петербуржец ходил в «Пятерочку», а деньги списывались у его близнеца в Анапе. Всему виной внедренная в супермаркетах система «Оплата улыбкой» — автоматический «распознаватель лиц» уверен, что перед ним один и тот же человек.

Баг в программе 47-летний Алексей выявил случайно: в конце августа забежал в «Пятерочку», покупку оплачивал через терминал самообслуживания и случайно нажал на экране значок «Оплата улыбкой». Терминал радостно сообщил, что оплата прошла, но вот незадача: сервис «Оплата улыбкой» Алексей, как держатель карты «Сбера», не подключал. А вот у его брата Александра, который живет в Анапе, такой сервис был активирован — и деньги списались с его карты, хотя и без ведома владельца.

Наверное, неудивительно, что терминал в «Пятерочке» обознался. Алексей и Александр — близнецы. И, судя по реакции автоматики, даже длительная жизнь порознь не уменьшила их врожденного сходства. Александр, когда Алексей позвонил ему и рассказал, в чем дело, просто посмеялся, и все. Но вопросы у братьев все же возникли.

Оплату «лицом» Сбер, тогда еще Сбербанк, впервые запустил совместно с платежной системой Visa летом 2020 года в сети московских кофеен. Спустя год к тестированию новой формы оплаты подключилась Х5 Retail Group. Услуга доступна только держателям карт Сбербанка, а прежде чем ее подключить, надо снять биометрический слепок лица в банковском отделении, в приложении или в банкомате. На сайте Сбера о сервисе оплаты лицом говорится: «Платить сможете только вы. Личность нельзя украсть, поэтому платить улыбкой — надёжно».

Сколько именно в России сейчас проживает пар близнецов, достаточно взрослых, чтобы иметь банковскую карточку? Есть ответ: за 1959–2008 год государственной статистикой в России учтено не менее 1 629 409 близнецов. А сколько в стране может оказаться просто случайно похожих друг на друга людей?

В пресс-службе X5 Retail Group (владеет сетью «Пятерочка») все эти новейшие «приключения Электроника» прокомментировали сдержанно, отметив, что, не видя транзакций, не могут проверить достоверность истории. «Фонтанка» направила запрос в пресс-службу Сбера.

Еще раньше вопросы службе поддержки попытались задать Алексей и Александр. Однако оператор, выслушав близнецов, удивилась, засмеялась, но сказала, что ничего не может поделать. А в службе поддержке «пострадавшему» брату предложили и вовсе отключить опцию визуальной идентификации при оплате. Тогда он спросил, с кого спишут деньги, если брат ее тоже подключит. Ему ответили, что система, скорее всего, не даст ее больше подключить вовсе.

@fontankaspb

ЦБ выпустил неплохой доклад по токенизации. Единственной претензией является понятное желание объять необъятное, объясняемое широтой термина. При этом токены в ApplePay или банковских счетах совсем не похожи на токены ERC20 в эфире, а последние функционально очень похожи на ERC721 и 1155, в простонародье именуемые NFT, но бизнес-модели на них совсем другие. Есть ещё мультитокены, например белорусский SmartPay в сети Евроопт или приложение Кошелек, в которые загоняется много сущностей. Все это в технологических и регуляторных целях надо тщательно дифференцировать. Тем не менее
- за токенами будущее
- доклад обязателен к прочтению :)

Поставленные нами вопросы про ущербность контрактного цифрового рубля получили простой ответ. Да, ущербные, нет, пока их не будет. Заодно и хлопот меньше ;)

Вчерашний день был богат на новости, так что просто ссылка. Если интересно - поставьте что-нибудь под постом, я более подробно напишу про такие трансграничные платежи и как выкручиваться без доллара.

https://kommersant-ru.turbopages.org/kommersant.ru/s/doc/6199094

В Лос-Анджелесе планируют обязать магазины принимать наличные. Такие же законы уже приняты Нью-Йорке (тот, который город, не штат), Филадельфии, Массачусетсе, Колорадо, Нью-Джерси, Род Айленде и в Вашингтоне (тот, который D.C.).

У 7% потребителей в Калифорнии нет банковского счета, а почти 20% - ограничены в использовании финансовых услуг. А мерчанты отказываются от наличности, чтобы защититься от взломов и краж.

Вот такая вот дилемма.

НАФИ нам рассказало что,


Большинство россиян (80%) сегодня называют престижной работу в финансовой сфере, например, в банке, страховой или инвестиционной компании.

Чаще всего профессию финансиста называют престижной люди с высшим образованием (82%) и высоким уровнем дохода (89%), а также жители Центрального (84%) и Дальневосточного федеральных округов (88%).

Не хотели бы видеть своих детей и внуков в финансовой сфере менее четверти россиян (22%).

Как подсказала @olganok , Финтех-Ассоциация Саудовской Аравии выпустила аж третью версию руководства для финтех-компаний, желающих онбордиться у саудитов. Оставляя в стороне страновую специфику (которая, по слухам, медленно либерализируется или, говоря умным словом, секуляризируется), ребята уверенно идут по пути Дубая. Видимо, идея что нефть не вечна, все больше овладевает шейхами.

https://fintechsaudi.com/wp-content/uploads/2023/01/English-Fintech-Access-Guide-V3.pdf

Ведомости опубликовали статью по токенизации. Полный текст можно посмотреть ниже.

Карты "Мир" иностранцам хотят выдавать удаленно. Идея неплохая, уже давно пора разрешить удаленную идентификацию нерезидентов, потому что пока на пространстве СНГ системы идентификации остаются локальными. Кстати, модели с полаганием тут не единственные, есть и прекрасно работающие механизмы верификации личности в том же Узбекистане.

В статье говорится о туристах, но это, в принципе, может работать и в другую сторону. Карты "Мир" уже принимают в целом ряде стран. Не получится ли так, что вместо того, чтобы получать у себя свои национальные карты, в Армении, Кыргызстане и Таджикистане потребители предпочтут просто и непринужденно стать клиентами российского Сбербанка? Тут местным регуляторам есть над чем задуматься.

Как обещали, немного структурируем многочисленные новости о прямых расчетах и переводах в локальных валютах. Сразу скажу, что это концептуально сложный вопрос - не в силу санкционности, а в силу замысловатой природы безналичных денег. Мы ее обсуждаем годами, но до сих пор до конца непонятно, чем являются, например, доллары на счету в санкционном Сбере. Честно говоря, и без санкций много вопросов. Но, раз все работает, то shut up and use, а заметка эта - не финальный ответ, а повод подумать и порассуждать.

Итак, предположим, что Вы что-то продали в Киргизию, Индию или Иран. В классической схеме, самой распространенной в мире на сегодняшней день, покупатель покупает за локальную валюту доллары (евро, франки…) на счет в своем банке, переводит на счет в Вашем банке, потом Вы их продаете за локальную валюту или платите ими дальше. Работает как часы, с одной оговоркой - пока сторонам доступны расчеты в долларах. Если это не так, а это для ряда стран сейчас не так, то доллары Вам недоступны и естественно попробовать рассчитаться в локальной валюте. Схема проста - вам платят на счет в зарубежном банке условными рупиями, Вы из переводите себе в локальный банк, продаете за локальную валюту - например, рубли и тратите в свое удовольствие. Можно ещё проще - если Ваш локальный банк умеет вести счета в рупиях, Вы можете получить деньги прямо туда. Вроде все просто, но возникает несколько загвоздок.

Во-первых, чтобы продавать рупии за рубли, Нацбанк Индии должен разрешать такие своп-контракты. Поскольку безналичные рупии существуют до того момента, пока они отражаются на записях на корреспондентских счетах в банках (по сути в ЦБ Индии, хотя детальная картина совсем сложная), то индийцы полностью контролируют этот процесс. Таким образом, для продажи рупий ЦБ Индии должен разрешать своп-контакты с ЦБ РФ, который контролирует рубли. Индусам это не очень интересно, потому что рупий они могут напечатать сколько хотят, а рубли им нужны. Почему ещё неинтересно - потому как покупать у нас им есть что (нефть, например) и рубли нужны самим. А продавать - гораздо меньше. Эта тема торгового дисбаланса сейчас муссируется отдельно.
Во-вторых, встанет вопрос о курсе. Совсем красиво и доделларизированно было бы рыночно устанавливать курс напрямую. Например, на бирже. Но раз больших торгов на бирже нет, то приходится опять ориентироваться на доллар.
В третьих, даже если официальный курс установлен, не факт, что реальный курс ему соответствует. Обычно проблема именно в долларе - официальный, коммерческий и черный курс могут сильно различаться. Ну или курс один, а спред по нему очень велик, тоже получается неудобно. Переводите одну сумму, получаете, по факту, совсем другую.
На этом фундаментальные сложности вроде заканчиваются. Если у нас в обоих странах есть возможность вести счета в чужой валюте, разрешены своп-контракты и свободный перевод денег, то фундаментальная часть платёжной системы у нас уже есть. Некоторая сложность в том, что все это надо делать для каждой валютной пары, но это техническая проблема.
Дальше все довольно (на словах) просто - мы делаем шлюз между СБП, RTGS, национальными карточными системами и другими платежками - и деньги начинают бегать.
Нарушает ли эта конструкция санкции? Если на обоих сторонах несанкционные банки, то нет, не придраться. Если один из банков санкционный, то вопрос возникает. Простого толкования нет, если в цепочку вставлен несанкционный прокси-банк, через который пропускаются переводы - то вроде и нет. Если санкционные оба банка - то беспокоиться не о чем, хуже не будет.
Примерно так, буду рад вопросам/обсуждениям.

Давно мы не писали про наличку. За это время Китай вышел на 91% оплаты безналом в магазинах, Индия на 73%. Последнее впечатляет и на уровне России (61% по данным Контура), и ещё больше (точное слово - изумляет) - с учетом 9% безнала в 2019. Однако нам не надо грустить - всегда можно посмотреть на Германию, где доля безнала находится около 60% (примерно, потому как цифры разнятся в пределах 10%).
При этом аргументы сторонников кеша абсолютно интернациональные - боязнь отслеживания, желание постоянно контролировать транзакции и остаток денег, опасение форс-мажора и так далее. Почему именно в Германии они так эффективно работают - вопрос не к технологам, а к социологам.
Что будет дальше? Доля безнала понемногу растет, но по линейной модели в 2030 году 30% транзакций будут совершаться наличными. Мы, как Вы знаете, не верим в линейные модели для продуктов, а верим в S-образные кривые Басса. В России (где много лет все выглядело достаточно безнадежным для безнала, под что подкладывались объяснения про нашу специфику, очень похожие на немецкие) мы прошли в какой-то момент прошли критический порог и доля безнала стала стремительно расти. Я уверен, что такая же история вскоре случится в Германии. Тем более, a в России это был изолированный процесс, а немцы испытывают регуляторное и социальное давление со стороны соседей.

BIS опубликовал записку про особенную уязвимость децентрализованных систем: сложность контроля оракулов. Оракулы – это посредники между реальным миром и децентрализованной системой. Например, они могут фиксировать температуру в контейнере, и на основе этих данных смарт-контракт выплачивает страховку за несоблюдение условий перевозки.

Проблема в том, что оракулов можно обмануть – а переданная им информация остается в децентрализованном реестре навсегда. Как вариант, исследователи предлагают и оракулов делать децентрализованными, чтобы они получали данные из разных источников. Но тогда проблема, похоже, просто переносится на более низкий уровень.

Исследователи констатируют, что в подобных проектах доверие к компетенции (trust in competence) замещает необходимое доверие к намерениям (trust in intentions). Но как именно решить проблему – непонятно. Это напоминает кроличью нору: чем глубже погружаешься, тем больше сложностей вылезает, но любопытно.

Наши старые друзья принимают конференцию FINTECH360 в Ереване. Прилагаю фото с прошлого года, которые лучше любых слов отражают прекрасную программу и местное гостеприимство.

26–29 октября 2023 года в Ереване состоится международная конференция FINTECH360. Более 150 представителей ведущих банков, платёжных систем, финтех-компаний, стартапов, профильных ассоциаций и регуляторов из разных стран приедут в Ереван, чтобы обсудить тренды цифровой трансформации финансового сектора и технологии будущего.
Конференция пройдет при поддержке ОАО «Юнибанк» и платежной системы Kwikpay в зале отеля Holiday Inn Yerevan Republic Square.
Участников ждут также незабываемые прогулки по историческому центру Еревана, увлекательные поездки к средневековым достопримечательностям, — и, конечно же, дегустации национальных блюд и напитков.
Главным событием культурной программы станет выступление известного артиста Валерия Меладзе на праздновании 22-летия главного спонсора конференции – ОАО «Юнибанк».
Подробная информация о конференции и регистрация — на сайте fintech360.io