15 сентября исполняется год с момента перехода блокчейна эфира с алгоритма подтверждения работы на алгоритм подтверждения владения (The Merge). Если коротко - с этого момента майнерам не надо тратить безумные количества электричества и закупаться дорогим оборудованием, чтобы поддерживать работу блокчейна (и зарабатывать деньги). По уму, с учетом этого обстоятельства и расширенного функционала эфира, все должны были понемногу переползти в эфир. Однако, на графиках такого не видно. Не случилось практически ничего. У меня есть некие общие соображения про инертность финансовых систем и уравнения конкуренции, но будет здорово, если наши криптограмотные подписчики пояснят в комментариях.
https://forklog.com/cryptorium/perehod-ethereum-na-proof-of-stake-pos-vse-chto-nuzhno-znat/amp
https://forklog.com/cryptorium/perehod-ethereum-na-proof-of-stake-pos-vse-chto-nuzhno-znat/amp
ForkLog
Переход Ethereum на алгоритм PoS: все, что нужно знать
Ethereum (ETH) ждет большое обновление: смена алгоритма консенсуса на Proof-of-Stake (PoS). Цель апгрейда — сделать блокчейн более быстрым и децентрализованным.
Необычное следствие повышения доступности финансовых услуг. Профессор Лондонской школы экономики выяснил, что в тех регионах, где прощу доступ к финансовым сервисам, в семьях на 36% ниже риск нехронических заболеваний: лихорадки и диареи.
Объясняет так: стало проще сберегать, у людей появилась возможность купить медицинскую страховку. И сами медицинские организации стали чаще брать кредиты на развитие.
Объясняет так: стало проще сберегать, у людей появилась возможность купить медицинскую страховку. И сами медицинские организации стали чаще брать кредиты на развитие.
CGTN
The health benefits of financial inclusion
With more local banks, consumers had greater access to health insurance, and hospitals had greater access to credit, which led to the expansion and increased use of medical services.
Из региональных новостей: Гондурас объявил о публичных слушаниях по поводу внедрения CBDC. Примечательно, что это IMF им посоветовал подумать над цифровой валютой, что довольно необычно - раньше там были довольно консервативны.
Ledger Insights - blockchain for enterprise
Honduras launches CBDC consultation for financial inclusion - Ledger Insights - blockchain for enterprise
The Central Bank of Honduras has launched a CBDC consultation with financial inclusion as a key potential digital currency benefit
Максим написал статью про неожиданную проблему - токсичность льготного кредитования. В докладе ЦБ проблема рассматривается применительно к корпоративным ситуативным льготам но, вероятно, выводы могут распространяться на любые льготы и дотации, в том числе и для физиков (с серьезной модификацией, конечно). Среди последствий - ухудшение качества кредитования в целом, положительная корреляция между льготным кредитованием и дефолтами, неравномерный доступ к кредитам и так далее. Мы не приоритетные эксперты в корпоративном кредитовании, но чтение наводит на поиск аналогий с льготными платежными продуктами. Когда оператор, будь то МПС или СБП или кто угодно ситуативно долгосрочно дотирует один из продуктов, то проблема не только в нечестной конкуренции - искажение рыночного подхода ухудшает качество и дотируемого продукта, и продуктов-доноров. И, в среднем, вредит клиентам, конечно.
Коммерсантъ
Банки втянулись в льготное кредитование
ЦБ видит риски в длительных программах господдержки. В Банке России отмечают, что льготные кредиты полезны для бизнеса, но представляют определенную угрозу банковской системе. Такие программы провоцируют банки выдавать ссуды более рискованным заемщикам, причем…
Обсуждается забавное исследование по экономике подписок, в пандан к нашей публикации про выгоду подарочных карт для ритейлера (потому как много карт никогда не предъявляется). С подписками, предсказуемо, тоже все очень выгодно. Максимальный кейс дает примерно 60% дохода от мертвых подписок, в среднем все поприличнее, но даже для худшего для ритейлера случая таких подписок больше 10%. Конечно, этически было бы правильно в случае долгой неактивности клиента платежи отменять/переносить/ предупреждать, но этого никто не делает. Впрочем, это не только к ритейлерам, я уверен что в фитнесе, например, у все ещё цветистее. Как говорил мой приятель: в прошлом году я не тренировался за 100 тысяч, а в этом - всего за 40.
В общем, если после чтения этого поста Вы проверите свои подписки - мы творим не зря :).
В общем, если после чтения этого поста Вы проверите свои подписки - мы творим не зря :).
Telegram
Записки на рукавах
Почти у двух третей американцев есть неиспользованные подарочные карты. Половина из них карточки потеряет, даже ими не воспользовавшись.
Сумма на этих не использованных картах достигает 21 миллиарда(!) долларов. Это фактически требования к магазинам, которые…
Сумма на этих не использованных картах достигает 21 миллиарда(!) долларов. Это фактически требования к магазинам, которые…
Интересная история про внутристрановую дифференциацию. В Израиле среди евреев доступ к банковским счетам 100%, а среди арабов - только 87%. При этом 15% банковских счетов у арабов ограничены функционально - для них разрешены не все операции. Еще арабам в два раза сложнее получить кредит.
А ведь обе эти группы имеют статус граждан Израиля. Вот уж задачка.
А ведь обе эти группы имеют статус граждан Израиля. Вот уж задачка.
The Jerusalem Post
Israel's Arab citizens need financial inclusion, not exclusion - opinion
What has become eminently clear since the November 2022 elections is that the present government has no interest in promoting financial or any other type of inclusion for Arab citizens.
This media is not supported in your browser
VIEW IN TELEGRAM
Немного Тикток-контента. Внутренние процедуры крупнейших австралийских банков обязывают спрашивать, зачем клиенту наличные, если он просит в кассе больше 2000 долларов.
Местный юморист решил называть самые абсурдные причины – вплоть до покупки всякого запрещенного.
Понятно, что ни на какую защиту от отмывания денег или финансирования терроризма это не влияет. Влияет ли на защиту от мошенничества – непонятно.
Местный юморист решил называть самые абсурдные причины – вплоть до покупки всякого запрещенного.
Понятно, что ни на какую защиту от отмывания денег или финансирования терроризма это не влияет. Влияет ли на защиту от мошенничества – непонятно.
Неожиданно порадовался за Ангилью. Эта крохотная страна была для меня первым в жизни карибским островом (British West India, не путать с BVI) и я к ней поэтому неравнодушен. Давным-давно там был международный финансово-платёжный микроцентр, мы там общались с Чаумом, e-gold’ом, другими криптопанками (почему именно там - отдельная история про солнечный эклипс) и местными офшорными банкирами, банки которых стояли стройными рядами вдоль единственной главной улицы, перемежаемые адвокатскими конторами и регистраторами. Все участвующие в делах жили крайне неплохо, цены на острове были безумные. Потом ураган Ирина вместе с Patriot Act и другими 115-ФЗ практически смыли банки, а криптопанки постарели и притихли. Местные ребята не стали унывать и стали по дешевке распродавать гражданство (вместо 2.5 миллионов долларов, всего за миллион и немного текущих выплат). Это тоже быстро потеряло популярность, но судьба оказалась благосклонна к ним в очередной раз — интернет-домен острова *.ai . Дальше можете посчитать регистрации и прикинуть доход на 15,000 душ. Так сказать, la variante carribeano анекдота про выбор работы увольняемым пожарным. Морали нет, просто для благосостояния не всегда надо тяжело работать, как это и ни дико людям нашего склада.
Wikipedia
Ангилья
Анги́лья (англ. Anguilla, произносится [æŋˈɡwɪlə]) — самоуправляемая заморская территория Великобритании.
Мы очень любим Узбекистан, не только за прекрасную архитектуру, плов и самсу, изящество сулюса и куфы, но и за разнообразный активный и изобретательный (иногда сверх меры ;) финтех. К сожалению, на День независимости регулятор всех расстроил, запретив для лицензированных финтех-компаний все переводы за рубеж. Например, оплату игр, стима, переводы и прочее. Крупнейшего местного экосистемного игрока Oson заодно и оштрафовали. Это плохая новость - выключается много полезных и социальных сервисов. Это также повлияет на местные компании с российскими корнями. Будем надеяться, что будет найден разумный компромисс.
Спасибо @Nodirjon_Juraev_lawyer за ссылки.
Спасибо @Nodirjon_Juraev_lawyer за ссылки.
Telegram
АН Podrobno.uz - Новости Узбекистана - (официальный канал)
▫️ В Узбекистане с 5 сентября может быть заблокирована онлайн-оплата за услуги различных зарубежных сервисов (Steam, PUBG, Netflix и многие другие), а также проведение международных денежных переводов. Это значит, что узбекистанцы, уже оставшиеся без возможности…
Опубликован договор цифрового рубля между центробанком и пользователями.
С юридической точки зрения - договор присоединения. Его можно расторгнуть или поменять по инициативе ЦБ. Предполагается и то, что пользователи будут платить за некоторые услуги.
А в остальном - довольно стандартное соглашение по оказанию платежных услуг.
Наверное, это можно назвать тривиализацией идеи CBDC. Вряд ли академически их можно назвать это полноценными «электронными наличными». Все-таки договор об использовании наличных не может быть расторгнут, нет и двухступенчатой системы, в которой эмитент (ЦБ) не несет ответственности, если на стороне интерфейса банка произошел сбой. Одним словом, больше сходства с безналом, чем с наличными.
Это не делает цифровой рубль или иные имеющиеся проекты CBDC плохими. Просто для реализации подлинно третьей формы денег следует ответить на ряд фундаментальных вопросов, но поиск этих ответов труден и технически, и политически. А регуляторы к этому, похоже, пока не готовы.
Если интересно порассуждать - какие именно вопросы - ставьте огонек, напишем отдельный пост.
С юридической точки зрения - договор присоединения. Его можно расторгнуть или поменять по инициативе ЦБ. Предполагается и то, что пользователи будут платить за некоторые услуги.
А в остальном - довольно стандартное соглашение по оказанию платежных услуг.
Наверное, это можно назвать тривиализацией идеи CBDC. Вряд ли академически их можно назвать это полноценными «электронными наличными». Все-таки договор об использовании наличных не может быть расторгнут, нет и двухступенчатой системы, в которой эмитент (ЦБ) не несет ответственности, если на стороне интерфейса банка произошел сбой. Одним словом, больше сходства с безналом, чем с наличными.
Это не делает цифровой рубль или иные имеющиеся проекты CBDC плохими. Просто для реализации подлинно третьей формы денег следует ответить на ряд фундаментальных вопросов, но поиск этих ответов труден и технически, и политически. А регуляторы к этому, похоже, пока не готовы.
Если интересно порассуждать - какие именно вопросы - ставьте огонек, напишем отдельный пост.
ADB опубликовал очень недурной, относительно краткий и по делу доклад о CBDC в регионе Азии (в широком региональном смысле).
Это полезный документ для тех, кто хочет быстро познакомиться с концепцией, без ненужных обсуждений не по делу.
Есть там и интересный пассаж: ADB утверждает, что потенциал CBDC не получится раскрыть без региональной интеграции и раскрытия трансграничного взаимодействия, увеличения объемов трансграничной торговли.
И вот еще: "Финтех для повышения доступности финуслуг доступен почти везде. Технологии - не проблема, но проблема в образовании, сотрудничестве, цифровой инфраструктуре, ресурсах и финансировании".
Особенно рекомендуем исследователям: в нескольких таблицах собрана вся информация о текущих CBDC проектах во многих странах, очень удобно.
Это полезный документ для тех, кто хочет быстро познакомиться с концепцией, без ненужных обсуждений не по делу.
Есть там и интересный пассаж: ADB утверждает, что потенциал CBDC не получится раскрыть без региональной интеграции и раскрытия трансграничного взаимодействия, увеличения объемов трансграничной торговли.
И вот еще: "Финтех для повышения доступности финуслуг доступен почти везде. Технологии - не проблема, но проблема в образовании, сотрудничестве, цифровой инфраструктуре, ресурсах и финансировании".
Особенно рекомендуем исследователям: в нескольких таблицах собрана вся информация о текущих CBDC проектах во многих странах, очень удобно.
Asian Development Bank
Recent Central Bank Digital Currency Developments in Asia and Their Implications
This publication analyzes the evolution of Central Bank Digital Currencies (CBDC) in Asia and the Pacific, assesses their potential risks and technical challenges, and shows their potential to improve cross-border payments and financial inclusion.
Занятная история в копилку страхов о биометрии :).не думал, что близнецов так много
Петербуржец ходил в «Пятерочку», а деньги списывались у его близнеца в Анапе. Всему виной внедренная в супермаркетах система «Оплата улыбкой» — автоматический «распознаватель лиц» уверен, что перед ним один и тот же человек.
Баг в программе 47-летний Алексей выявил случайно: в конце августа забежал в «Пятерочку», покупку оплачивал через терминал самообслуживания и случайно нажал на экране значок «Оплата улыбкой». Терминал радостно сообщил, что оплата прошла, но вот незадача: сервис «Оплата улыбкой» Алексей, как держатель карты «Сбера», не подключал. А вот у его брата Александра, который живет в Анапе, такой сервис был активирован — и деньги списались с его карты, хотя и без ведома владельца.
Наверное, неудивительно, что терминал в «Пятерочке» обознался. Алексей и Александр — близнецы. И, судя по реакции автоматики, даже длительная жизнь порознь не уменьшила их врожденного сходства. Александр, когда Алексей позвонил ему и рассказал, в чем дело, просто посмеялся, и все. Но вопросы у братьев все же возникли.
Оплату «лицом» Сбер, тогда еще Сбербанк, впервые запустил совместно с платежной системой Visa летом 2020 года в сети московских кофеен. Спустя год к тестированию новой формы оплаты подключилась Х5 Retail Group. Услуга доступна только держателям карт Сбербанка, а прежде чем ее подключить, надо снять биометрический слепок лица в банковском отделении, в приложении или в банкомате. На сайте Сбера о сервисе оплаты лицом говорится: «Платить сможете только вы. Личность нельзя украсть, поэтому платить улыбкой — надёжно».
Сколько именно в России сейчас проживает пар близнецов, достаточно взрослых, чтобы иметь банковскую карточку? Есть ответ: за 1959–2008 год государственной статистикой в России учтено не менее 1 629 409 близнецов. А сколько в стране может оказаться просто случайно похожих друг на друга людей?
В пресс-службе X5 Retail Group (владеет сетью «Пятерочка») все эти новейшие «приключения Электроника» прокомментировали сдержанно, отметив, что, не видя транзакций, не могут проверить достоверность истории. «Фонтанка» направила запрос в пресс-службу Сбера.
Еще раньше вопросы службе поддержки попытались задать Алексей и Александр. Однако оператор, выслушав близнецов, удивилась, засмеялась, но сказала, что ничего не может поделать. А в службе поддержке «пострадавшему» брату предложили и вовсе отключить опцию визуальной идентификации при оплате. Тогда он спросил, с кого спишут деньги, если брат ее тоже подключит. Ему ответили, что система, скорее всего, не даст ее больше подключить вовсе.
@fontankaspb
Петербуржец ходил в «Пятерочку», а деньги списывались у его близнеца в Анапе. Всему виной внедренная в супермаркетах система «Оплата улыбкой» — автоматический «распознаватель лиц» уверен, что перед ним один и тот же человек.
Баг в программе 47-летний Алексей выявил случайно: в конце августа забежал в «Пятерочку», покупку оплачивал через терминал самообслуживания и случайно нажал на экране значок «Оплата улыбкой». Терминал радостно сообщил, что оплата прошла, но вот незадача: сервис «Оплата улыбкой» Алексей, как держатель карты «Сбера», не подключал. А вот у его брата Александра, который живет в Анапе, такой сервис был активирован — и деньги списались с его карты, хотя и без ведома владельца.
Наверное, неудивительно, что терминал в «Пятерочке» обознался. Алексей и Александр — близнецы. И, судя по реакции автоматики, даже длительная жизнь порознь не уменьшила их врожденного сходства. Александр, когда Алексей позвонил ему и рассказал, в чем дело, просто посмеялся, и все. Но вопросы у братьев все же возникли.
Оплату «лицом» Сбер, тогда еще Сбербанк, впервые запустил совместно с платежной системой Visa летом 2020 года в сети московских кофеен. Спустя год к тестированию новой формы оплаты подключилась Х5 Retail Group. Услуга доступна только держателям карт Сбербанка, а прежде чем ее подключить, надо снять биометрический слепок лица в банковском отделении, в приложении или в банкомате. На сайте Сбера о сервисе оплаты лицом говорится: «Платить сможете только вы. Личность нельзя украсть, поэтому платить улыбкой — надёжно».
Сколько именно в России сейчас проживает пар близнецов, достаточно взрослых, чтобы иметь банковскую карточку? Есть ответ: за 1959–2008 год государственной статистикой в России учтено не менее 1 629 409 близнецов. А сколько в стране может оказаться просто случайно похожих друг на друга людей?
В пресс-службе X5 Retail Group (владеет сетью «Пятерочка») все эти новейшие «приключения Электроника» прокомментировали сдержанно, отметив, что, не видя транзакций, не могут проверить достоверность истории. «Фонтанка» направила запрос в пресс-службу Сбера.
Еще раньше вопросы службе поддержки попытались задать Алексей и Александр. Однако оператор, выслушав близнецов, удивилась, засмеялась, но сказала, что ничего не может поделать. А в службе поддержке «пострадавшему» брату предложили и вовсе отключить опцию визуальной идентификации при оплате. Тогда он спросил, с кого спишут деньги, если брат ее тоже подключит. Ему ответили, что система, скорее всего, не даст ее больше подключить вовсе.
@fontankaspb
ЦБ выпустил неплохой доклад по токенизации. Единственной претензией является понятное желание объять необъятное, объясняемое широтой термина. При этом токены в ApplePay или банковских счетах совсем не похожи на токены ERC20 в эфире, а последние функционально очень похожи на ERC721 и 1155, в простонародье именуемые NFT, но бизнес-модели на них совсем другие. Есть ещё мультитокены, например белорусский SmartPay в сети Евроопт или приложение Кошелек, в которые загоняется много сущностей. Все это в технологических и регуляторных целях надо тщательно дифференцировать. Тем не менее
- за токенами будущее
- доклад обязателен к прочтению :)
- за токенами будущее
- доклад обязателен к прочтению :)
Поставленные нами вопросы про ущербность контрактного цифрового рубля получили простой ответ. Да, ущербные, нет, пока их не будет. Заодно и хлопот меньше ;)
Telegram
Записки на рукавах
Очень коротко обсудили смарт-контракты и их использование в цифровом рубле и прочих CBDC. Отдельно - как ограниченные чем-то (например, смарт-контрактом) денежные инструменты влияют на монетарную политику. Абсолютно понятно, что при расчете М-агрегатов, инфляции…
Вчерашний день был богат на новости, так что просто ссылка. Если интересно - поставьте что-нибудь под постом, я более подробно напишу про такие трансграничные платежи и как выкручиваться без доллара.
https://kommersant-ru.turbopages.org/kommersant.ru/s/doc/6199094
https://kommersant-ru.turbopages.org/kommersant.ru/s/doc/6199094
Коммерсантъ
Ираничный взгляд на переводы
Новый сервис Сбербанка может пригодиться торговцам и туристам. Сбербанк (MOEX: SBER) запустил денежные переводы для россиян в Иран в адрес физических и юридических лиц. В банке считают, что сервис будет востребован в первую очередь туристами — турпоток в…
В Лос-Анджелесе планируют обязать магазины принимать наличные. Такие же законы уже приняты Нью-Йорке (тот, который город, не штат), Филадельфии, Массачусетсе, Колорадо, Нью-Джерси, Род Айленде и в Вашингтоне (тот, который D.C.).
У 7% потребителей в Калифорнии нет банковского счета, а почти 20% - ограничены в использовании финансовых услуг. А мерчанты отказываются от наличности, чтобы защититься от взломов и краж.
Вот такая вот дилемма.
У 7% потребителей в Калифорнии нет банковского счета, а почти 20% - ограничены в использовании финансовых услуг. А мерчанты отказываются от наличности, чтобы защититься от взломов и краж.
Вот такая вот дилемма.
Los Angeles Times
L.A. might ban cashless businesses. Here's what's at stake
City Councilwoman Heather Hutt recently introduced a motion to ban cashless retail businesses in Los Angeles. Whether that's a good thing depends on whom you ask.
Стоит ли обязать все торговые точки обязывать принимать наличные?
Anonymous Poll
60%
Да, надо, чтобы у потребителей был выбор
31%
Нет, не надо, пусть рынок решает
8%
Посмотреть ответы
НАФИ нам рассказало что,
Большинство россиян (80%) сегодня называют престижной работу в финансовой сфере, например, в банке, страховой или инвестиционной компании.
Чаще всего профессию финансиста называют престижной люди с высшим образованием (82%) и высоким уровнем дохода (89%), а также жители Центрального (84%) и Дальневосточного федеральных округов (88%).
Не хотели бы видеть своих детей и внуков в финансовой сфере менее четверти россиян (22%).
Большинство россиян (80%) сегодня называют престижной работу в финансовой сфере, например, в банке, страховой или инвестиционной компании.
Чаще всего профессию финансиста называют престижной люди с высшим образованием (82%) и высоким уровнем дохода (89%), а также жители Центрального (84%) и Дальневосточного федеральных округов (88%).
Не хотели бы видеть своих детей и внуков в финансовой сфере менее четверти россиян (22%).
Хотели бы Вы видеть своего ребенка финансистом?
Anonymous Poll
45%
Да
33%
Нет
23%
Был бы ты лучше слесарь. Или, хотя бы, сварщик (с)
Как подсказала @olganok , Финтех-Ассоциация Саудовской Аравии выпустила аж третью версию руководства для финтех-компаний, желающих онбордиться у саудитов. Оставляя в стороне страновую специфику (которая, по слухам, медленно либерализируется или, говоря умным словом, секуляризируется), ребята уверенно идут по пути Дубая. Видимо, идея что нефть не вечна, все больше овладевает шейхами.
https://fintechsaudi.com/wp-content/uploads/2023/01/English-Fintech-Access-Guide-V3.pdf
https://fintechsaudi.com/wp-content/uploads/2023/01/English-Fintech-Access-Guide-V3.pdf
Ведомости опубликовали статью по токенизации. Полный текст можно посмотреть ниже.
Ведомости
Банк России оценил преимущества и риски токенизации безналичных денег
В ЦБ выделили три модели перевода кэша в специальные токены