Вот еще один интересный пример про социально значимые услуги. В Британии (как и в ЕС) банки обязаны открывать платежные счета всем обратившимся резидентам. Такие счета бесплатные, не требуют минимального депозита. Со скрипом, но открывают (а иногда – закрывают, об этом мы уже писали, пришлось расследование начинать).
Но вот загвоздка. С декабря 2021 года до июля 2023 года учетная ставка в стране увеличилась с 0,1% до 5%. Но с начала прошлого года только 28% этого повышения рестранслировалось в повышение процентов на остатки на платежных счетах. То есть банки стали больше зарабатывать на арбитраже.
При этом наименьшие ставки у крупных банков, клиенты никуда от них не уходят из-за опасений смены банка. В результате, пять крупнейших банков платят на 260 млрд.фунтов остатков менее 1% в год, а два из них – менее 0,3%.
Немного помогает процедура смены банковского счета (клиент может поменять банк так же легко, как сотового оператора). Благодаря ей с 2018 г. доля депозитов, которые хранят в необанках, выросла с 1% до 8%. Но процесс все равно нуждается в улучшениях. К тому же FCA изучит, как здесь может помочь Открытый банкинг.
Сейчас FCA потребовал от банков с наименьшими ставками по платежным счетам объяснить, почему потребители не получают выгоды от роста учетной ставки. Но вопрос остается: как бы совместить и справедливость, и коммерческую привлекательность, и доступность? Пока не получается.
Но вот загвоздка. С декабря 2021 года до июля 2023 года учетная ставка в стране увеличилась с 0,1% до 5%. Но с начала прошлого года только 28% этого повышения рестранслировалось в повышение процентов на остатки на платежных счетах. То есть банки стали больше зарабатывать на арбитраже.
При этом наименьшие ставки у крупных банков, клиенты никуда от них не уходят из-за опасений смены банка. В результате, пять крупнейших банков платят на 260 млрд.фунтов остатков менее 1% в год, а два из них – менее 0,3%.
Немного помогает процедура смены банковского счета (клиент может поменять банк так же легко, как сотового оператора). Благодаря ей с 2018 г. доля депозитов, которые хранят в необанках, выросла с 1% до 8%. Но процесс все равно нуждается в улучшениях. К тому же FCA изучит, как здесь может помочь Открытый банкинг.
Сейчас FCA потребовал от банков с наименьшими ставками по платежным счетам объяснить, почему потребители не получают выгоды от роста учетной ставки. Но вопрос остается: как бы совместить и справедливость, и коммерческую привлекательность, и доступность? Пока не получается.
FCA
Our report on cash savings
We've identified 8 actions we’ll take and 6 actions for firms.
А по вашему мнению что важнее?
Anonymous Poll
33%
Открывать счета всем с минимальными требованиями
16%
Выплачивать максимально возможную ставку, но сохранить право банка отказывать в счете
13%
Напрямую регулировать минимальную ставку по базовому депозиту
37%
Вообще ничего не регулитовать, все хорошо работает.
Как-то писали о том, что одновременно с монополизацией рынка будут появляться специализированные банки. Кажется контринтуитивным, но узкие ниши, возможно, станут редкими точками роста на платежном рынке.
Вот еще один пример: Citizens Bank of Edmond запускает дочерний цифровой банк для новобранцев в армии. Почти 50% новых рекрутов не имеют банковского счета и не могут получать довольствие. Казалось бы, какая ерунда, а вот тем не менее.
Вот еще один пример: Citizens Bank of Edmond запускает дочерний цифровой банк для новобранцев в армии. Почти 50% новых рекрутов не имеют банковского счета и не могут получать довольствие. Казалось бы, какая ерунда, а вот тем не менее.
FinTech Global
Digital bank for US military recruits officially launches
US organisation Citizens Bank of Edmond has launched a digital-first unit built for military service members.
Что Вы думаете про затею Психа?
Anonymous Poll
0%
Да, это мудро
12%
Все правильно, но через пару лет песо и Центробанк надо вернуть
39%
Это ерунда, оставьте аргентинцам Песо
49%
Сделайте нормальный ЦБ и все прекрасно заработает
Мы как-то пропустили победу на аргентинских праймериз ультралибертарианца Хавьера Миллея с незамысловатой кличкой El Loco, то есть Псих. В его программе много забавного, впрочем - не стоящего внимания, но один момент предлагаю обсудить. Псих, среди всего прочего, предлагает заменить местное песо американским долларом и упразднить Центробанк. На самом деле более 10 стран имеют USD в качестве официальной валюты и ещё какое-то количество - неофициальной. Что в этом плохого? Общие аргументы о потере суверенитета звучат грозно, но сути за ними мало. Пока страна не попала под санкции, проблем с оборотом не возникает. Но, на самом деле, одна проблема есть. В случае введения доллара, страна автоматически подпадает под учетную ставку ФРС и лишается возможностью монетарно управлять экономикой. Впрочем , на фоне инфляции в 100% это, возможно, не кажется злом.
Это общая проблема единых валют. Понятно, что с учетом объективного состояния экономики, учетная ставка для Греции должны бы отличаться от учетной ставки для Германии. Но увы, это плата за множество других плюсов. Про единую валюту БРИКС можете подумать сами.
https://www.kommersant.ru/doc/6161706
Это общая проблема единых валют. Понятно, что с учетом объективного состояния экономики, учетная ставка для Греции должны бы отличаться от учетной ставки для Германии. Но увы, это плата за множество других плюсов. Про единую валюту БРИКС можете подумать сами.
https://www.kommersant.ru/doc/6161706
Коммерсантъ
«Я считаю государство врагом»
Кто такой Хавьер Милей, неожиданно ставший фаворитом президентской гонки в Аргентине
В продолжение предыдущей новости о Психе - прекрасная новость от Николай про возможный аирдроп ЦВЦБ в Тайланде. Эту возможность цифрового рубля мы как-то упустили, а зря - мы очень любим Фридмановский вертолет для разбрасывания денег.
https://amp.rbc.ru/crypto/news/642fff499a7947378e86ce4f
https://amp.rbc.ru/crypto/news/642fff499a7947378e86ce4f
РБК Крипто
Партия в Таиланде обещала раздать криптовалюту в случае победы на выборах
Глава оппозиционной партии «Для Таиланда» Сретта Тависин заявил, что каждый гражданин старше 16 лет получит около $300 в цифровой валюте, если его политическая группа сможет сформировать правительство
Банк международных расчетов опубликовал результаты традиционного опроса центробанков о текущей работе по CBDC.
В выборке из 86 центральных банков уже 93% занимаются CBDC, преимущественно розничными. Достигнуты определенные успехи: надежда прогрессивного человечества, шведский Riksbank, наконец отпилотировал техническое решение для цифровой кроны. Впрочем какие-либо пилоты запущены уже в 25% опрошенных стран. Во втором квартале ожидаем законодательных предложений от Европейской комиссии по внедрению цифрового евро.
Примечательно, что в развивающихся экономиках прогресс более существенный: 29% центробанков там уже пилотируют розничные CBDC; в развитых странах пилоты есть только в 18% рынков.
Стимулы для внедрения CBDC в развитых и развивающихся странах сближаются, но в развивающихся экономиках фокус по-прежнему на повышении доступности финансовых услуг, а в развитых - на повышении эффективности монетарной политики. Абсолютное большинство стран ожидают, что CBDC и системы мгновенных платежей будут дополнять друг друга.
Хотя интерес к CBDC связан к криптоактивам в целом, опросы показывают, что стейблкоины и криптовалюты остаются нишевым платежным средством, используемым довольно редко и в целях трансграничных переводов.
В целом, отчет отмечает положительную динамику, но реального эффекта исследований и пилотов пока нет.
В выборке из 86 центральных банков уже 93% занимаются CBDC, преимущественно розничными. Достигнуты определенные успехи: надежда прогрессивного человечества, шведский Riksbank, наконец отпилотировал техническое решение для цифровой кроны. Впрочем какие-либо пилоты запущены уже в 25% опрошенных стран. Во втором квартале ожидаем законодательных предложений от Европейской комиссии по внедрению цифрового евро.
Примечательно, что в развивающихся экономиках прогресс более существенный: 29% центробанков там уже пилотируют розничные CBDC; в развитых странах пилоты есть только в 18% рынков.
Стимулы для внедрения CBDC в развитых и развивающихся странах сближаются, но в развивающихся экономиках фокус по-прежнему на повышении доступности финансовых услуг, а в развитых - на повышении эффективности монетарной политики. Абсолютное большинство стран ожидают, что CBDC и системы мгновенных платежей будут дополнять друг друга.
Хотя интерес к CBDC связан к криптоактивам в целом, опросы показывают, что стейблкоины и криптовалюты остаются нишевым платежным средством, используемым довольно редко и в целях трансграничных переводов.
В целом, отчет отмечает положительную динамику, но реального эффекта исследований и пилотов пока нет.
www.bis.org
Making headway - Results of the 2022 BIS survey on central bank digital currencies and crypto
Over the course of 2022, the share of central banks engaged in some form of CBDC work rose further, to 93%, and their uncertainty about short-term CBDC issuance is fading. Work on retail CBDC is more advanced than on wholesale CBDC: almost a quarter of central…
К вопросу об импортозамещении: эти терминалы выпускались в Беларуси с 1998 года. Отдельные ещё работают.
Очень коротко обсудили смарт-контракты и их использование в цифровом рубле и прочих CBDC. Отдельно - как ограниченные чем-то (например, смарт-контрактом) денежные инструменты влияют на монетарную политику. Абсолютно понятно, что при расчете М-агрегатов, инфляции и прочего такие инструменты должны учитываться не 1:1, а с поправочными коэффициентами. Правовой аспект ограничения тоже очень непрост.
https://www.forbes.ru/mneniya/494857-rubl-s-dopolneniami-k-cemu-mozet-privesti-ocifrovka-rossijskoj-valuty
https://www.forbes.ru/mneniya/494857-rubl-s-dopolneniami-k-cemu-mozet-privesti-ocifrovka-rossijskoj-valuty
Forbes.ru
Рубль с дополнениями: к чему может привести оцифровка российской валюты
С начала августа в России действует закон о цифровом рубле. Пока этот инструмент работает в экспериментальном режиме, но в ЦБ обещают, что в будущем цифровой рубль будет развиваться и служить не только средством платежа, но и включать в себя инструме
Из-за запрета на майнинг в Китае Казахстан стал меккой для майнеров. Что привело к дисбалансам в энергетической системе. Digisilk пишет, что с 2021 года в стране пришлось вводить периодические отключения энергии. А после неудачного государственного переворота свет пропал не только на юге страны, но и в соседних Кыргызстане и Узбекистане. Одним словом, попытка стать майнинговым хабом стала серьезным вызовом для инфраструктуры. А заодно - и политики, поскольку часть майнеров действовала незаконно, через взятки и прочее.
Но есть и положительный момент. В прошлом году налог на майнинг принес $7 млн. в государственный бюджет (фактически, это надбавка к стоимости электроэнергии - для майнеров она дороже на 1 тенге за кВт/ч).
Но есть и положительный момент. В прошлом году налог на майнинг принес $7 млн. в государственный бюджет (фактически, это надбавка к стоимости электроэнергии - для майнеров она дороже на 1 тенге за кВт/ч).
DIGISILK
In the steppes of northern Kazakhstan, to the south of Ekibastuz, a medium-sized city bordering a huge open-pit coal mine, lies the country's most powerful cryptocurrency mining farm. The thousands of processors inside, whose needs can reach 180 MW of electrical…
Сижу (к сожалению, удаленно) на семинаре РАН под руководством Тосуняна. Была высказана не совсем верная формально, но крайне изящная идея, что USDT - это прокси-ЦВЦБ ФРС.
По просьбе коллег по экспертизе СП, размещаю:
Счетная палата совместно с Финансовым университетом при Правительстве Российской Федерации проводит конкурс исследовательских проектов среди студентов и исследователей до 30 лет. Участники конкурса пройдут трехдневную школу по применению методов доказательного подхода. Победители получат дополнительные баллы при поступлении в магистратуру и смогут опубликоваться в ведущих академических журналах.
https://ach.gov.ru/statements/konkurs
Счетная палата совместно с Финансовым университетом при Правительстве Российской Федерации проводит конкурс исследовательских проектов среди студентов и исследователей до 30 лет. Участники конкурса пройдут трехдневную школу по применению методов доказательного подхода. Победители получат дополнительные баллы при поступлении в магистратуру и смогут опубликоваться в ведущих академических журналах.
https://ach.gov.ru/statements/konkurs
ach.gov.ru
Официальный сайт Счетной палаты Российской Федерации
Мы немного выше уже писали про скандал в Великобритании про закрытие счетов по политическим причинам. В комментариях нам напомнили про случай с идеологическими основаниями. Но это не единственный пример, поэтому вот небольшая выборка, чтобы дать контекст.
В июне 2023 г. Coutts закрыл счета идеологу Брекзита Найджелу Фаражу – сначала аргументируя тем, что они обслуживают только тех, у кого на счету более миллиона фунтов. Но Фараж не промах, он запросил у банка всю информацию в своем досье и там как раз фигурировали политические взгляды. ВВС пришлось извиняться. Фаражу предложили счет в более бюджетном NatWest (а президент банка, которому принадлежит Coutts вообще уволилась).
Но пострадал не только хитрец Фараж, который даже пригрозил уехать из Британии (видимо, в ЕС :). Monzo тихонько закрыл счет партии ‘True and Fair’, которая как раз выступает против Брекзита, аргументируя, что работает с бизнесами, но не с политическими партиями.
Daily Mail писала про священника, который негативно отреагировал на банковскую рассылку про ЛГБТ-права – и тоже лишился счета. Прямо как в плохом анекдоте идеолог независимости Шотландии рассказывает как пошел в магазин за молоком – а карты заблокированы.
Видимо, врата признаний разверзлись. Уже и министр финансов в интервью Financial Times говорит, что не везде ему открывали счета («I believe», то есть он не полностью уверен, ну бывает).
В июне HSBC закрыл счета последней оппозиционной партии в Гонконге. В США республиканские штаты обвиняют JPMorgan в дискриминации по политическим и религиозным взглядам.
Как это все относится к нам? Некоторые читатели видели наш слайд про то, что классические банки будут все меньше обслуживать клиентов, которые не попадают в стандартные категории. Странно было бы думать, что это только о бедных беженцах или бедняках без документов: хвоста-то на графике два.
В июне 2023 г. Coutts закрыл счета идеологу Брекзита Найджелу Фаражу – сначала аргументируя тем, что они обслуживают только тех, у кого на счету более миллиона фунтов. Но Фараж не промах, он запросил у банка всю информацию в своем досье и там как раз фигурировали политические взгляды. ВВС пришлось извиняться. Фаражу предложили счет в более бюджетном NatWest (а президент банка, которому принадлежит Coutts вообще уволилась).
Но пострадал не только хитрец Фараж, который даже пригрозил уехать из Британии (видимо, в ЕС :). Monzo тихонько закрыл счет партии ‘True and Fair’, которая как раз выступает против Брекзита, аргументируя, что работает с бизнесами, но не с политическими партиями.
Daily Mail писала про священника, который негативно отреагировал на банковскую рассылку про ЛГБТ-права – и тоже лишился счета. Прямо как в плохом анекдоте идеолог независимости Шотландии рассказывает как пошел в магазин за молоком – а карты заблокированы.
Видимо, врата признаний разверзлись. Уже и министр финансов в интервью Financial Times говорит, что не везде ему открывали счета («I believe», то есть он не полностью уверен, ну бывает).
В июне HSBC закрыл счета последней оппозиционной партии в Гонконге. В США республиканские штаты обвиняют JPMorgan в дискриминации по политическим и религиозным взглядам.
Как это все относится к нам? Некоторые читатели видели наш слайд про то, что классические банки будут все меньше обслуживать клиентов, которые не попадают в стандартные категории. Странно было бы думать, что это только о бедных беженцах или бедняках без документов: хвоста-то на графике два.
Telegram
Записки на рукавах
Британский регулятор запросил у банков информацию о статистике закрытия банковских счетов. Похоже, в стране небольшой скандал: Минфин заинтересовался практикой отказа в банковских услугах «по политическим убеждениям». В целом, и сама FCA отмечает рост случаев…
15 сентября исполняется год с момента перехода блокчейна эфира с алгоритма подтверждения работы на алгоритм подтверждения владения (The Merge). Если коротко - с этого момента майнерам не надо тратить безумные количества электричества и закупаться дорогим оборудованием, чтобы поддерживать работу блокчейна (и зарабатывать деньги). По уму, с учетом этого обстоятельства и расширенного функционала эфира, все должны были понемногу переползти в эфир. Однако, на графиках такого не видно. Не случилось практически ничего. У меня есть некие общие соображения про инертность финансовых систем и уравнения конкуренции, но будет здорово, если наши криптограмотные подписчики пояснят в комментариях.
https://forklog.com/cryptorium/perehod-ethereum-na-proof-of-stake-pos-vse-chto-nuzhno-znat/amp
https://forklog.com/cryptorium/perehod-ethereum-na-proof-of-stake-pos-vse-chto-nuzhno-znat/amp
ForkLog
Переход Ethereum на алгоритм PoS: все, что нужно знать
Ethereum (ETH) ждет большое обновление: смена алгоритма консенсуса на Proof-of-Stake (PoS). Цель апгрейда — сделать блокчейн более быстрым и децентрализованным.
Необычное следствие повышения доступности финансовых услуг. Профессор Лондонской школы экономики выяснил, что в тех регионах, где прощу доступ к финансовым сервисам, в семьях на 36% ниже риск нехронических заболеваний: лихорадки и диареи.
Объясняет так: стало проще сберегать, у людей появилась возможность купить медицинскую страховку. И сами медицинские организации стали чаще брать кредиты на развитие.
Объясняет так: стало проще сберегать, у людей появилась возможность купить медицинскую страховку. И сами медицинские организации стали чаще брать кредиты на развитие.
CGTN
The health benefits of financial inclusion
With more local banks, consumers had greater access to health insurance, and hospitals had greater access to credit, which led to the expansion and increased use of medical services.