В Азербайджане приняли закон о платежах! Это дело большое, потому что процесс был длительным и занял, наверное, не меньше пяти лет. Но в законе есть все, что нужно – небанковские платежные институты, открытый банкинг и все то, что необходимо в современном платежном законе.

Но интерес даже не в законе, а в обстоятельствах. Хотя Азербайджан и был одной из последних стран в регионе без специального платежного законодательства, это не помешало рынку и местному центробанку построить очень динамичный платежный рынок. Более того – и даже некоторые элементы открытого банкинга в стране развиваются.

Было бы интересно сделать исследование и сравнить – какую роль платежный закон играет в развитии безнала, и что в реальности компенсирует его отсутствие. Например, не только в Азербайджане, но также и в Кении, например.

Закон на азербайджанском доступен здесь. Вступит в силу чрез три месяца. Существующие игроки должны получить лицензии в течение полугода.

Николай переслал интересное. В любой стране есть банки-лидеры, которые отважно идут что в токенизацию, что в крипту. В Узбекистане мне очень нравится Ravnaq (это не реклама :). Пост этот о том, что регулятор может не быть энтузиастом крипты (или другой технологии), но трезво оценивать построение комплайенса и строить риск-ориентированный подход. А может не любить без объяснения причин. И ничего не строить.

https://forklog.com/news/dva-banka-v-uzbekistane-poluchili-razreshenie-na-vypusk-kriptokart

В Положении 820-П "О платформе цифрового рубля" обнаружили, что есть три типа выходных дней:
- выходные
- нерабочие праздничные дни
- нерабочие дни с сохранением за работниками заработной платы (было такое во время пандемии, интересно, что все еще фигурирует в нормативных актах).

Кстати, выходные дни в платежной системе ЦБ не совпадают с выходными во всей стране. Сложно это все в голове удерживать.

Как знают счастливые клиенты МТС, с недавнего времени оператор стал брать 1% за пополнение счетов с карт. Когда похожий фокус пару лет назад провернули Wildberries, шуму было много. Обсуждался патриотизм, закон о защите прав потребителей и прочее. Сейчас все покорно платят. Мы в своем внутреннем околорегуляторном кругу побухтели, но решили не связываться, там довольно ловкая лазейка в ЗоЗПП. В этой связи решил почитать про нелегкие отношения ОпСоСов с МПС, там куча интересного. Например, у многих международных операторов (AT&T, Verizon и прочие) при платеже через ACH или дебитовой картой платят бонусы, а при платеже кредитной - нет (см. таблицы интерченджа и все будет понятно). Все операторы дают бонусы (или не начисляют комиссии) по автоплатежам. Это тоже понятная история, похожая на обсужденные нами ранее остатки по подарочным картам. Морали тут никакой нет - большие мерчанты живут по своим законам, но синхронность ходов забавляет.

Британский регулятор запросил у банков информацию о статистике закрытия банковских счетов. Похоже, в стране небольшой скандал: Минфин заинтересовался практикой отказа в банковских услугах «по политическим убеждениям». В целом, и сама FCA отмечает рост случаев закрытия счетов.

В середине сентября регулятор опубликует отчет о результатах исследования. Будет интересно почитать.

Про игры от филлипинского регулятора. Прямо вслед нашей заметке про отмывание денег в MMORPG, филиппинская группа борьбы с киберпреступностью выпустила бюллетень про гибридное зло: криптогейминг. Определено оно довольно туманно, начинают с заработка криптовалют и NFT, переходят к оплате за скамовые игры в криптовалютах и заканчивают волатильностью. Что приятно - криптовалюты не объявляются безусловным злом, а даются вполне разумные рекомендации:

- Проведите исследование криптовалют, прежде чем инвестировать в них;
- Опасайтесь подставных лиц и сомнительных ссылок;
- Выбирайте легальную биржу;

Вот еще один интересный пример про социально значимые услуги. В Британии (как и в ЕС) банки обязаны открывать платежные счета всем обратившимся резидентам. Такие счета бесплатные, не требуют минимального депозита. Со скрипом, но открывают (а иногда – закрывают, об этом мы уже писали, пришлось расследование начинать).

Но вот загвоздка. С декабря 2021 года до июля 2023 года учетная ставка в стране увеличилась с 0,1% до 5%. Но с начала прошлого года только 28% этого повышения рестранслировалось в повышение процентов на остатки на платежных счетах. То есть банки стали больше зарабатывать на арбитраже.

При этом наименьшие ставки у крупных банков, клиенты никуда от них не уходят из-за опасений смены банка. В результате, пять крупнейших банков платят на 260 млрд.фунтов остатков менее 1% в год, а два из них – менее 0,3%.

Немного помогает процедура смены банковского счета (клиент может поменять банк так же легко, как сотового оператора). Благодаря ей с 2018 г. доля депозитов, которые хранят в необанках, выросла с 1% до 8%. Но процесс все равно нуждается в улучшениях. К тому же FCA изучит, как здесь может помочь Открытый банкинг.

Сейчас FCA потребовал от банков с наименьшими ставками по платежным счетам объяснить, почему потребители не получают выгоды от роста учетной ставки. Но вопрос остается: как бы совместить и справедливость, и коммерческую привлекательность, и доступность? Пока не получается.

Как-то писали о том, что одновременно с монополизацией рынка будут появляться специализированные банки. Кажется контринтуитивным, но узкие ниши, возможно, станут редкими точками роста на платежном рынке.

Вот еще один пример: Citizens Bank of Edmond запускает дочерний цифровой банк для новобранцев в армии. Почти 50% новых рекрутов не имеют банковского счета и не могут получать довольствие. Казалось бы, какая ерунда, а вот тем не менее.

Мы как-то пропустили победу на аргентинских праймериз ультралибертарианца Хавьера Миллея с незамысловатой кличкой El Loco, то есть Псих. В его программе много забавного, впрочем - не стоящего внимания, но один момент предлагаю обсудить. Псих, среди всего прочего, предлагает заменить местное песо американским долларом и упразднить Центробанк. На самом деле более 10 стран имеют USD в качестве официальной валюты и ещё какое-то количество - неофициальной. Что в этом плохого? Общие аргументы о потере суверенитета звучат грозно, но сути за ними мало. Пока страна не попала под санкции, проблем с оборотом не возникает. Но, на самом деле, одна проблема есть. В случае введения доллара, страна автоматически подпадает под учетную ставку ФРС и лишается возможностью монетарно управлять экономикой. Впрочем , на фоне инфляции в 100% это, возможно, не кажется злом.
Это общая проблема единых валют. Понятно, что с учетом объективного состояния экономики, учетная ставка для Греции должны бы отличаться от учетной ставки для Германии. Но увы, это плата за множество других плюсов. Про единую валюту БРИКС можете подумать сами.

https://www.kommersant.ru/doc/6161706

В продолжение предыдущей новости о Психе - прекрасная новость от Николай про возможный аирдроп ЦВЦБ в Тайланде. Эту возможность цифрового рубля мы как-то упустили, а зря - мы очень любим Фридмановский вертолет для разбрасывания денег.

https://amp.rbc.ru/crypto/news/642fff499a7947378e86ce4f

Банк международных расчетов опубликовал результаты традиционного опроса центробанков о текущей работе по CBDC.

В выборке из 86 центральных банков уже 93% занимаются CBDC, преимущественно розничными. Достигнуты определенные успехи: надежда прогрессивного человечества, шведский Riksbank, наконец отпилотировал техническое решение для цифровой кроны. Впрочем какие-либо пилоты запущены уже в 25% опрошенных стран. Во втором квартале ожидаем законодательных предложений от Европейской комиссии по внедрению цифрового евро.

Примечательно, что в развивающихся экономиках прогресс более существенный: 29% центробанков там уже пилотируют розничные CBDC; в развитых странах пилоты есть только в 18% рынков.

Стимулы для внедрения CBDC в развитых и развивающихся странах сближаются, но в развивающихся экономиках фокус по-прежнему на повышении доступности финансовых услуг, а в развитых - на повышении эффективности монетарной политики. Абсолютное большинство стран ожидают, что CBDC и системы мгновенных платежей будут дополнять друг друга.

Хотя интерес к CBDC связан к криптоактивам в целом, опросы показывают, что стейблкоины и криптовалюты остаются нишевым платежным средством, используемым довольно редко и в целях трансграничных переводов.

В целом, отчет отмечает положительную динамику, но реального эффекта исследований и пилотов пока нет.

Очень коротко обсудили смарт-контракты и их использование в цифровом рубле и прочих CBDC. Отдельно - как ограниченные чем-то (например, смарт-контрактом) денежные инструменты влияют на монетарную политику. Абсолютно понятно, что при расчете М-агрегатов, инфляции и прочего такие инструменты должны учитываться не 1:1, а с поправочными коэффициентами. Правовой аспект ограничения тоже очень непрост.

https://www.forbes.ru/mneniya/494857-rubl-s-dopolneniami-k-cemu-mozet-privesti-ocifrovka-rossijskoj-valuty

Из-за запрета на майнинг в Китае Казахстан стал меккой для майнеров. Что привело к дисбалансам в энергетической системе. Digisilk пишет, что с 2021 года в стране пришлось вводить периодические отключения энергии. А после неудачного государственного переворота свет пропал не только на юге страны, но и в соседних Кыргызстане и Узбекистане. Одним словом, попытка стать майнинговым хабом стала серьезным вызовом для инфраструктуры. А заодно - и политики, поскольку часть майнеров действовала незаконно, через взятки и прочее.

Но есть и положительный момент. В прошлом году налог на майнинг принес $7 млн. в государственный бюджет (фактически, это надбавка к стоимости электроэнергии - для майнеров она дороже на 1 тенге за кВт/ч).

Интересен текст на слайде. 7 лет прошло