Поскольку идеи с обходом цифровым рублем санкций и офлайн-платежами реализовать пока не получилось, ЦБ выкатил смарт-контракты. Обещают автоплатежи и корпоративные карты. И да, все массово начнут изучать Solidity.

https://www.rbc.ru/finances/09/08/2023/64d350bd9a7947843e04d7cc

«тут Бенгальский прервал сам себя и заговорил с другими интонациями: - Я вижу, что количество публики к третьему отделению еще увеличилось. У нас сегодня половина города! Как-то на днях встречаю я приятеля и говорю ему: "Отчего не заходишь к нам? Вчера у нас была половина города". А он мне отвечает: "А я живу в другой половине!" - Бенгальский сделал паузу, ожидая, что произойдет взрыв смеха, но так как никто не засмеялся, то он продолжал»

https://tass.ru/obschestvo/18473713/amp

ЕВА провела исследование по методу «тайного покупателя» в пяти странах, чтобы проверить, насколько финансовые организации соблюдают требования по обязательному раскрытию условий по платежным счетам и кредитам. Всего проверили 37 участников рынка (банков, институтов электронных денег, небанковских кредиторов): как в офлайне, так и в онлайне.
Участники делали вид, что хотели открыть счет или получить кредит – и наблюдали, будет ли финансовая организация предоставлять все необходимую по закону информацию.

Понятно, что в разных банках практика предоставления информации разнится – здесь никакой новости нет. Но любопытно как регулятор видит пользовательский опыт. Например: документ с условиями обслуживания надо предоставлять в первый визит клиента в банк, а не сразу перед подписанием договора. То есть изначально (!) предполагается, что визитов будет несколько. Зачем - неважно, главное, чтобы соблюдались требования регулирования.

Интересно: ни один банк при открытии базового счета сразу не предложил открыть кредитную или дебетовую карту. А вот перед получением кредита наличными банки иногда требовали открыть у них еще и счет (может, чтобы потом его дебетовать напрямую). Любопытная история, в этом можно было бы покопаться поподробнее.

Ну и наше любимое – часто кредиторы зашивали разные комиссии в стоимость кредитов без согласия пользователя, это обычная ситуация.

При открытии базовых счетов в 2/3 случаев никакого стандартизированного документа банки не выдавали. Зато более чем в ¾ случаев просили очень много информации: выписки с банковских счетов, трудовые контракты и так далее. Тут, правда, не очень понятно, насколько это следствие строгого комплаенса или просто нежелания открывать малоприбыльные счета.

В целом, любопытно – и неплохо дополняет руководство по «тайному покупателю», которое мы представляли некоторое время назад.

Мои маленькие друзья, может ли кто объяснить, зачем это делать на ЦФА, а не классикой, особенно при запрете вторичного обращения?

https://kommersant-ru.turbopages.org/turbo/kommersant.ru/s/doc/6150014

Интересную вариацию на тему цифровых денег встретили в книге Янниса Варуфакиса «Взрослые в комнате» (потом по этой книге, кстати, сняли в 2020 году фильм). Варуфакис был министром финансов Греции в 2015 году, во время переговоров с ЕЦБ, МВФ и Еврокомиссией о возможной реструктуризации греческого долга.

Тогда Греция была неспособна платить по долгам и оказалась в ловушке. Напечатать свою валюту она не могла, потому что в еврозоне центробанки не самостоятельны, а просто филиалы ЕЦБ. Брать новый кредит на погашение старого Варуфакис не хотел. Но и выходить из еврозоны и возвращаться к драхме его тоже не прельщало (потому что сам процесс будет разрушительным для и без того слабой экономики).

В других обстоятельствах можно было бы просто перестать платить по долгам и вынудить кредиторов договариваться. Но тут нюанс: у кредиторов была возможность фактически прекратить работу банков, как это произошло на Кипре за пару лет до этого. Тогда банки приостановили работу на две недели и после открытия сильно ограничили выдачу денег.

Поэтому Варуфакис придумал систему расчетов вне банков: у правительства уже был долг перед местным бизнесом; пусть греческая налоговая погашает этот долг не в евро, а в электронных правах требования (этаких квази-деньгах). А потом предприятия смогут этими правами требования выплатить зарплаты, люди – оплатить товары. А в конце цепочки эти права требования можно будет вернуть в налоговую, оплатив ими налоги, с дисконтом. Расплачиваться можно было бы через интернет и смарт-карты (предлагалось перевести все население на ID карты). То есть правительство выпускало бы квазиденьги с зачислением на электронные кошельки бизнеса и населения, целиком минуя банки. Чем не CBDC?

Идея красивая хотя бы потому, что такие «деньги» - не права требования к центробанку. Ну и полностью безналичный расчет заодно. Справедливости ради надо сказать, что схема предполагалась как временная. Но так и не была реализована: правительство даже провело референдум, где греки сказали «нет» предложению кредиторов. А потом все равно пошло на переговоры – и согласилось с условиями ЕЦБ/МВФ/ЕК (неловко получилось).

Но книжка хорошая, там много субъективного (кто ж теперь подтвердит, что там было на закрытых встречах), но интересная – рекомендуем.

Кстати, а вы бы, если представилась такая возможность, взяли бы у налоговой права требования, чтобы потом ими с дисконтом заплатить налоги?

В очередной раз сломали бостонскую транспортную карту. Впрочем как до того чилийскую, сан-францискую и множество других. При этом EMV чипы на картах МПС десятилетия остаются нетронутыми. Почему? Есть два возможных ответа. Первый, про то что потери на транспортных картах мизерные и стараться сделать хорошо нет смысла. Второй - потому что эти карты перезаписываются при каждой поездке в офлайне и это принципиальный источник сверхриска. Если это так - привет офлайновому цифровому рублю.

Смогла ли демонетизация в Индии повысить собираемость налогов?

В 2016 году Правительство в Индии объявило, что крупные купюры больше нельзя использовать для покупок – их можно было сдать в банки или обменять на новые. Реформа затронула 86% денежной массы в обращении и вызывал, мягко говоря, ажиотаж среди населения. Поскольку власти хотели сохранить реформу в тайне, то печатать новые купюры не стали, что привело к их дефициту.

Столь радикальную меру объясняли борьбой с теневой экономикой, отмыванием денег и желанием увеличить собираемость налогов. Ученые из Уорикского университета решили проверить последнюю гипотезу на основе доступных данных по платежам и налоговой отчетности.

Выяснилось, что рост безналичных операций на 10% привел к росту задекларированной выручки на 0,3%. Но есть любопытный момент: оказалось, что бизнесы не просто приплюсовали в декларациях безналичные доходы, а стали более ответственно декларировать и наличную выручку. Возможно, секрет в том, что фактором стал не переход на безнал, а страх контроля со стороны государства.

Есть и нюанс: авторы пишут, что повышение собираемости налогов – это, конечно, хорошо. Но вот компенсирует ли оно общее замедление экономической активности в стране из-за демонетизации – непонятно. Во всяком случае, в борьбе с серой экономикой реформа, похоже, помогла не очень.

А вот итальянцы в свое время наоборот поигрались в ограничения и лимит решили повысить. Есть мнение, что это дало примерно +0.5% к ВВП за год. Не спрашивайте, как.

https://regnum.ru/news/3752701?ysclid=llb3iikpo4257990159

ЦБ РФ традиционно находится в мучительной дилемме. С одной стороны, чтобы сейчас эффективно гонять деньги через границы, логично с нашей стороны разрешить это делать всем, сделав небанковские кредитные организации (а ещё лучше - назвав их банками, чтобы контрагентам было приятнее) с небольшим капиталом. С другой, начнётся (продолжится) неконтролируемый вывод. Сама затея хорошая, но ее надо доводить до конца.
У НКО в России вообще печальная судьба. Начиная с названия (на самом деле они банковские некредитные) и заканчивая дурным балансом между себестоимостью и функциональностью. Прорывом было создание легких платёжных НКО под операторов электронных денег, но их абсолютно бессмысленно зарегулировали, повысив капитал. Посмотрим, заодно дождёмся НППУ.

https://www.kommersant.ru/doc/6160653

В Азербайджане приняли закон о платежах! Это дело большое, потому что процесс был длительным и занял, наверное, не меньше пяти лет. Но в законе есть все, что нужно – небанковские платежные институты, открытый банкинг и все то, что необходимо в современном платежном законе.

Но интерес даже не в законе, а в обстоятельствах. Хотя Азербайджан и был одной из последних стран в регионе без специального платежного законодательства, это не помешало рынку и местному центробанку построить очень динамичный платежный рынок. Более того – и даже некоторые элементы открытого банкинга в стране развиваются.

Было бы интересно сделать исследование и сравнить – какую роль платежный закон играет в развитии безнала, и что в реальности компенсирует его отсутствие. Например, не только в Азербайджане, но также и в Кении, например.

Закон на азербайджанском доступен здесь. Вступит в силу чрез три месяца. Существующие игроки должны получить лицензии в течение полугода.

Николай переслал интересное. В любой стране есть банки-лидеры, которые отважно идут что в токенизацию, что в крипту. В Узбекистане мне очень нравится Ravnaq (это не реклама :). Пост этот о том, что регулятор может не быть энтузиастом крипты (или другой технологии), но трезво оценивать построение комплайенса и строить риск-ориентированный подход. А может не любить без объяснения причин. И ничего не строить.

https://forklog.com/news/dva-banka-v-uzbekistane-poluchili-razreshenie-na-vypusk-kriptokart

В Положении 820-П "О платформе цифрового рубля" обнаружили, что есть три типа выходных дней:
- выходные
- нерабочие праздничные дни
- нерабочие дни с сохранением за работниками заработной платы (было такое во время пандемии, интересно, что все еще фигурирует в нормативных актах).

Кстати, выходные дни в платежной системе ЦБ не совпадают с выходными во всей стране. Сложно это все в голове удерживать.

Как знают счастливые клиенты МТС, с недавнего времени оператор стал брать 1% за пополнение счетов с карт. Когда похожий фокус пару лет назад провернули Wildberries, шуму было много. Обсуждался патриотизм, закон о защите прав потребителей и прочее. Сейчас все покорно платят. Мы в своем внутреннем околорегуляторном кругу побухтели, но решили не связываться, там довольно ловкая лазейка в ЗоЗПП. В этой связи решил почитать про нелегкие отношения ОпСоСов с МПС, там куча интересного. Например, у многих международных операторов (AT&T, Verizon и прочие) при платеже через ACH или дебитовой картой платят бонусы, а при платеже кредитной - нет (см. таблицы интерченджа и все будет понятно). Все операторы дают бонусы (или не начисляют комиссии) по автоплатежам. Это тоже понятная история, похожая на обсужденные нами ранее остатки по подарочным картам. Морали тут никакой нет - большие мерчанты живут по своим законам, но синхронность ходов забавляет.

Британский регулятор запросил у банков информацию о статистике закрытия банковских счетов. Похоже, в стране небольшой скандал: Минфин заинтересовался практикой отказа в банковских услугах «по политическим убеждениям». В целом, и сама FCA отмечает рост случаев закрытия счетов.

В середине сентября регулятор опубликует отчет о результатах исследования. Будет интересно почитать.

Про игры от филлипинского регулятора. Прямо вслед нашей заметке про отмывание денег в MMORPG, филиппинская группа борьбы с киберпреступностью выпустила бюллетень про гибридное зло: криптогейминг. Определено оно довольно туманно, начинают с заработка криптовалют и NFT, переходят к оплате за скамовые игры в криптовалютах и заканчивают волатильностью. Что приятно - криптовалюты не объявляются безусловным злом, а даются вполне разумные рекомендации:

- Проведите исследование криптовалют, прежде чем инвестировать в них;
- Опасайтесь подставных лиц и сомнительных ссылок;
- Выбирайте легальную биржу;

Вот еще один интересный пример про социально значимые услуги. В Британии (как и в ЕС) банки обязаны открывать платежные счета всем обратившимся резидентам. Такие счета бесплатные, не требуют минимального депозита. Со скрипом, но открывают (а иногда – закрывают, об этом мы уже писали, пришлось расследование начинать).

Но вот загвоздка. С декабря 2021 года до июля 2023 года учетная ставка в стране увеличилась с 0,1% до 5%. Но с начала прошлого года только 28% этого повышения рестранслировалось в повышение процентов на остатки на платежных счетах. То есть банки стали больше зарабатывать на арбитраже.

При этом наименьшие ставки у крупных банков, клиенты никуда от них не уходят из-за опасений смены банка. В результате, пять крупнейших банков платят на 260 млрд.фунтов остатков менее 1% в год, а два из них – менее 0,3%.

Немного помогает процедура смены банковского счета (клиент может поменять банк так же легко, как сотового оператора). Благодаря ей с 2018 г. доля депозитов, которые хранят в необанках, выросла с 1% до 8%. Но процесс все равно нуждается в улучшениях. К тому же FCA изучит, как здесь может помочь Открытый банкинг.

Сейчас FCA потребовал от банков с наименьшими ставками по платежным счетам объяснить, почему потребители не получают выгоды от роста учетной ставки. Но вопрос остается: как бы совместить и справедливость, и коммерческую привлекательность, и доступность? Пока не получается.

Как-то писали о том, что одновременно с монополизацией рынка будут появляться специализированные банки. Кажется контринтуитивным, но узкие ниши, возможно, станут редкими точками роста на платежном рынке.

Вот еще один пример: Citizens Bank of Edmond запускает дочерний цифровой банк для новобранцев в армии. Почти 50% новых рекрутов не имеют банковского счета и не могут получать довольствие. Казалось бы, какая ерунда, а вот тем не менее.