Есть несколько объяснений: или мы не такие безналичные, как нам говорят, или в аутсайдерах развиты независимые операторы банкоматов (понятно, что в этом случае банкоматов нужно меньше, чем в случаях, когда каждый банк строит свою сеть). Или есть другие факторы, которые я не понимаю
Не про финансы, а про способность интерпретировать экономические стимулы людей (что, конечно, применимо, и к финансам). Доехал я до Кастеллоризо, море, черепахи, гроты, все дела. Жизнь устроена так: длительно живет 500 местных и немного туристов. Зато каждый день два парома привозят в 10 человек 500 туристов же, а в 16 увозят. И вот объясните мне, как может в популярном ресторане бар открываться в 17, а кухня. закрываться с 3 до 5? Первое объяснение - не понимают в бизнесе ничего, но, по моему опыту, должно быть более внятное.
Мы (и не только мы :) давно обсуждаем, насколько данные о платежах могут повысить точность кредитных рейтингов физиков. Вот небольшой анализ, насколько платёжные данные дополняют классические рейтинги. Очевидно, интерес представляют персоны с низким рейтингом и, по данным опроса, есть положительная корреляция между положительным cash flow и качеством должника. Это тривиально. Нетривиально, что для самых низкорейтинговых должников и для должников качественных учет cash flow работает сильно менее эффективно, чем для промежуточной категории (скоринг 620-720, что бы это не значило) и это по разному работает для различных прокси-показателей - наличии сбережений, своевременной оплаты счетов, регулярных накоплений). Забавно, что ещё в 2010 в Додде-Франке приказали финансовым организациям по требованию клиента передавать третьей стороне историю платежей (и прочую информацию), но имплементируют это только сейчас.
Consumer Financial Protection Bureau
Looking at credit scores only tells part of the story – cashflow data may tell another part | Consumer Financial Protection Bureau
Cashflow data (regular savings, accumulated savings, paying bills on time) helps predict ability to repay and repayment risk, even when accounting for credit scores.
Мы не особо пишем на злобу дня, но последнее время уж больно много дверей для трансграничных платежей для россиян начинают закрываться. Причем в обе стороны.
https://www.gazeta.uz/ru/2023/08/03/freedom-payments/
https://www.gazeta.uz/ru/2023/08/03/freedom-payments/
Газета.uz
В офисах платёжных систем прошли проверки
В Ташкенте в офисах компаний, которые занимаются онлайн-платежами, прошли проверки. Сообщается о том, что сотрудники нескольких организаций были допрошены в рамках следственных мероприятий.
При этом «из», на первый взгляд парадоксально, проще, чем «в».
https://iz-ru.turbopages.org/iz.ru/s/1553966/2023-08-03/ekspert-otcenil-virtualnuiu-kartu-dlia-rossiian-dlia-oplaty-pokupok-v-turtcii
https://iz-ru.turbopages.org/iz.ru/s/1553966/2023-08-03/ekspert-otcenil-virtualnuiu-kartu-dlia-rossiian-dlia-oplaty-pokupok-v-turtcii
Известия
Эксперт оценил виртуальную карту для россиян для оплаты покупок в Турции
Эксперт Достов: приложение, позволяющее оформить карту Troy, — неплохой продукт. Добавить Известия в избранное. С функциональной точки зрения приложение Letim, с помощью которого можно оформить виртуальную турецкую карту системы Troy, — неплохой продукт для…
PayPal запустил свой стейблкойн. Все предсказуемо : привязан к доллару, обеспечен долларами же (вероятно в периметре аудита PayPal), ERC—20. С учетом наличия у PayPal развитой функциональности и шлюзов в криптовалюты очень интересно, куда потечет этот ручеек. Ещё занятно, что регуляторы, жестко раздолбавшие стейблкойны Фейсбука и Телеграма на этот раз сидят тихо.
https://www.prnewswire.com/news-releases/paypal-launches-us-dollar-stablecoin-301894262.html
https://www.prnewswire.com/news-releases/paypal-launches-us-dollar-stablecoin-301894262.html
Wikipedia
Diem (криптовалюта)
криптовалютаплатёжная система на базе криптовалюты
Тем временем, на Кубе запретили все наличные операции между предпринимателями на сумму более 5 тысяч песо (200$). Правительство пытается бороться с неформальным сектором и инфляцией - там она уже достигает 45%. Из-за экономической нестабильности, предприниматели начали снимать наличность через банкоматы и обычным потребителям ее уже не хватало.
Посмотрим, поможет ли.
Посмотрим, поможет ли.
Reuters
Cuba bans company access to ATMs, limits cash transactions
The Cuban Central Bank issued rules this week banning state and private businesses from using ATMs and limiting cash transactions between them, as it seeks to tame runaway inflation and off-the-books business amid a grave economic crisis.
Макс Вайнрахт сказал, что язык — это диалект с армией и флотом. Ровно такое же различие можно провести между платёжным инструментом и [фиатными] деньгами. Игровые валюты пока умело балансируют между двумя мирами - армия и флот в играх часто есть, а AML/FT - пока нет.
https://www.forbes.ru/mneniya/494014-kak-gosudarstvo-prismatrivaetsa-k-rynku-igrovyh-artefaktov
https://www.forbes.ru/mneniya/494014-kak-gosudarstvo-prismatrivaetsa-k-rynku-igrovyh-artefaktov
Forbes.ru
Как государство присматривается к рынку игровых артефактов
Росфинмониторинг и Минфин задумались о регулировании игровых валют, с помощью которых участники онлайн-игр покупают себе магические мечи и виртуальные винтовки. Ликвидность подобных артефактов может быть не меньше, чем у реальных валют. Председатель
Во Франции наконец число карточных транзакций обогнало наличные (37,4% против 36,6%). Рост безнала в основном за счет использования местной Cartes Bancaire (аналога Мира). Только во Франции еще много ко-беджинговых карт (внутри страны они работают локально, а за пределами как МПС).
На каждого резидента приходится 1,4 карты (для сравнения - в Канаде: 2, в США - 2,3). Кстати, корреляции с безналичным обществом почти нет. Например, в Швеции на 100 человек вообще приходится, если верить статье, 70 карт.
И неудивительный факт - на крупнейшие пять банков приходится 90,3% транзакций по картам.
На каждого резидента приходится 1,4 карты (для сравнения - в Канаде: 2, в США - 2,3). Кстати, корреляции с безналичным обществом почти нет. Например, в Швеции на 100 человек вообще приходится, если верить статье, 70 карт.
И неудивительный факт - на крупнейшие пять банков приходится 90,3% транзакций по картам.
Electronic Payments International
Country survey France: cash displacement remains a work in progress
Card usage in France now accounts for 37.4% of total transaction volume in 2022 up from 29.7% in 2018. But cash still accounts for 36.6%
Про приложение экономических теорий конкуренции к финансам. К сожалению, банки вообще не смотрят в эту сторону, видимо — живя в старых понятиях, по которым финансовая сфера живет вне рамок общей экономики. На самом деле у нас все как у всех, и олигополизация, и потеря лояльности, и новые посредники, и коммодизация, и все прочее ровно как в такси или ритейле. Вероятно, банк на основе общих принципов мог бы задавать правильные вопросы и получать правильные ответы, но играть в блокчейн или ИИ гораздо интереснее.
https://plusworld.ru/journal/2023/plus-7-2023/banki-novaya-konkurentsiya/
https://plusworld.ru/journal/2023/plus-7-2023/banki-novaya-konkurentsiya/
Plus World
Банки: новая конкуренция
Конкуренция является одним из основных факторов развития любого рынка, и банки тут не исключение. Современные тенденции в банковской сфере специально для журнала «ПЛАС» согласился прокомментировать Виктор Достов, председатель АЭД (Ассоциация участников рынка…
Поскольку идеи с обходом цифровым рублем санкций и офлайн-платежами реализовать пока не получилось, ЦБ выкатил смарт-контракты. Обещают автоплатежи и корпоративные карты. И да, все массово начнут изучать Solidity.
https://www.rbc.ru/finances/09/08/2023/64d350bd9a7947843e04d7cc
https://www.rbc.ru/finances/09/08/2023/64d350bd9a7947843e04d7cc
РБК
ЦБ не будет ограничивать использование цифровых рублей
ЦБ не планирует вводить ограничений на использование цифрового рубля. Но сами держатели цифровых рублей смогут их настраивать на оплату определенных товаров или услуг, а также вводить запрет на траты
«тут Бенгальский прервал сам себя и заговорил с другими интонациями: - Я вижу, что количество публики к третьему отделению еще увеличилось. У нас сегодня половина города! Как-то на днях встречаю я приятеля и говорю ему: "Отчего не заходишь к нам? Вчера у нас была половина города". А он мне отвечает: "А я живу в другой половине!" - Бенгальский сделал паузу, ожидая, что произойдет взрыв смеха, но так как никто не засмеялся, то он продолжал»
https://tass.ru/obschestvo/18473713/amp
https://tass.ru/obschestvo/18473713/amp
TACC
ВЦИОМ выяснил, что половина россиян не понимает цели внедрения цифрового рубля
По данным исследования, 70% опрошенных осведомлены о введении новой формы национальной валюты, остальные 30% узнали о цифровом рубле в ходе опроса
ЕВА провела исследование по методу «тайного покупателя» в пяти странах, чтобы проверить, насколько финансовые организации соблюдают требования по обязательному раскрытию условий по платежным счетам и кредитам. Всего проверили 37 участников рынка (банков, институтов электронных денег, небанковских кредиторов): как в офлайне, так и в онлайне.
Участники делали вид, что хотели открыть счет или получить кредит – и наблюдали, будет ли финансовая организация предоставлять все необходимую по закону информацию.
Понятно, что в разных банках практика предоставления информации разнится – здесь никакой новости нет. Но любопытно как регулятор видит пользовательский опыт. Например: документ с условиями обслуживания надо предоставлять в первый визит клиента в банк, а не сразу перед подписанием договора. То есть изначально (!) предполагается, что визитов будет несколько. Зачем - неважно, главное, чтобы соблюдались требования регулирования.
Интересно: ни один банк при открытии базового счета сразу не предложил открыть кредитную или дебетовую карту. А вот перед получением кредита наличными банки иногда требовали открыть у них еще и счет (может, чтобы потом его дебетовать напрямую). Любопытная история, в этом можно было бы покопаться поподробнее.
Ну и наше любимое – часто кредиторы зашивали разные комиссии в стоимость кредитов без согласия пользователя, это обычная ситуация.
При открытии базовых счетов в 2/3 случаев никакого стандартизированного документа банки не выдавали. Зато более чем в ¾ случаев просили очень много информации: выписки с банковских счетов, трудовые контракты и так далее. Тут, правда, не очень понятно, насколько это следствие строгого комплаенса или просто нежелания открывать малоприбыльные счета.
В целом, любопытно – и неплохо дополняет руководство по «тайному покупателю», которое мы представляли некоторое время назад.
Участники делали вид, что хотели открыть счет или получить кредит – и наблюдали, будет ли финансовая организация предоставлять все необходимую по закону информацию.
Понятно, что в разных банках практика предоставления информации разнится – здесь никакой новости нет. Но любопытно как регулятор видит пользовательский опыт. Например: документ с условиями обслуживания надо предоставлять в первый визит клиента в банк, а не сразу перед подписанием договора. То есть изначально (!) предполагается, что визитов будет несколько. Зачем - неважно, главное, чтобы соблюдались требования регулирования.
Интересно: ни один банк при открытии базового счета сразу не предложил открыть кредитную или дебетовую карту. А вот перед получением кредита наличными банки иногда требовали открыть у них еще и счет (может, чтобы потом его дебетовать напрямую). Любопытная история, в этом можно было бы покопаться поподробнее.
Ну и наше любимое – часто кредиторы зашивали разные комиссии в стоимость кредитов без согласия пользователя, это обычная ситуация.
При открытии базовых счетов в 2/3 случаев никакого стандартизированного документа банки не выдавали. Зато более чем в ¾ случаев просили очень много информации: выписки с банковских счетов, трудовые контракты и так далее. Тут, правда, не очень понятно, насколько это следствие строгого комплаенса или просто нежелания открывать малоприбыльные счета.
В целом, любопытно – и неплохо дополняет руководство по «тайному покупателю», которое мы представляли некоторое время назад.
European Banking Authority
The EBA's recent mystery shopping exercise shows the value this tool
The European Banking Authority (EBA) published today a Report on its mystery shopping exercise into personal loans and payment accounts. The exercise confirmed that mystery shopping is a tool that
Мои маленькие друзья, может ли кто объяснить, зачем это делать на ЦФА, а не классикой, особенно при запрете вторичного обращения?
https://kommersant-ru.turbopages.org/turbo/kommersant.ru/s/doc/6150014
https://kommersant-ru.turbopages.org/turbo/kommersant.ru/s/doc/6150014
Коммерсантъ
Облигациям нашли цифровую альтернативу
Участники рынка ЦФА запускают новые инструменты. На российском рынке впервые появятся ЦФА-аналоги структурных облигаций — как по структуре выпуска, так и по объему и сроку обращения. До сих пор эмитенты размещали ЦФА аналогичные классическим облигациям или…
Интересную вариацию на тему цифровых денег встретили в книге Янниса Варуфакиса «Взрослые в комнате» (потом по этой книге, кстати, сняли в 2020 году фильм). Варуфакис был министром финансов Греции в 2015 году, во время переговоров с ЕЦБ, МВФ и Еврокомиссией о возможной реструктуризации греческого долга.
Тогда Греция была неспособна платить по долгам и оказалась в ловушке. Напечатать свою валюту она не могла, потому что в еврозоне центробанки не самостоятельны, а просто филиалы ЕЦБ. Брать новый кредит на погашение старого Варуфакис не хотел. Но и выходить из еврозоны и возвращаться к драхме его тоже не прельщало (потому что сам процесс будет разрушительным для и без того слабой экономики).
В других обстоятельствах можно было бы просто перестать платить по долгам и вынудить кредиторов договариваться. Но тут нюанс: у кредиторов была возможность фактически прекратить работу банков, как это произошло на Кипре за пару лет до этого. Тогда банки приостановили работу на две недели и после открытия сильно ограничили выдачу денег.
Поэтому Варуфакис придумал систему расчетов вне банков: у правительства уже был долг перед местным бизнесом; пусть греческая налоговая погашает этот долг не в евро, а в электронных правах требования (этаких квази-деньгах). А потом предприятия смогут этими правами требования выплатить зарплаты, люди – оплатить товары. А в конце цепочки эти права требования можно будет вернуть в налоговую, оплатив ими налоги, с дисконтом. Расплачиваться можно было бы через интернет и смарт-карты (предлагалось перевести все население на ID карты). То есть правительство выпускало бы квазиденьги с зачислением на электронные кошельки бизнеса и населения, целиком минуя банки. Чем не CBDC?
Идея красивая хотя бы потому, что такие «деньги» - не права требования к центробанку. Ну и полностью безналичный расчет заодно. Справедливости ради надо сказать, что схема предполагалась как временная. Но так и не была реализована: правительство даже провело референдум, где греки сказали «нет» предложению кредиторов. А потом все равно пошло на переговоры – и согласилось с условиями ЕЦБ/МВФ/ЕК (неловко получилось).
Но книжка хорошая, там много субъективного (кто ж теперь подтвердит, что там было на закрытых встречах), но интересная – рекомендуем.
Кстати, а вы бы, если представилась такая возможность, взяли бы у налоговой права требования, чтобы потом ими с дисконтом заплатить налоги?
Тогда Греция была неспособна платить по долгам и оказалась в ловушке. Напечатать свою валюту она не могла, потому что в еврозоне центробанки не самостоятельны, а просто филиалы ЕЦБ. Брать новый кредит на погашение старого Варуфакис не хотел. Но и выходить из еврозоны и возвращаться к драхме его тоже не прельщало (потому что сам процесс будет разрушительным для и без того слабой экономики).
В других обстоятельствах можно было бы просто перестать платить по долгам и вынудить кредиторов договариваться. Но тут нюанс: у кредиторов была возможность фактически прекратить работу банков, как это произошло на Кипре за пару лет до этого. Тогда банки приостановили работу на две недели и после открытия сильно ограничили выдачу денег.
Поэтому Варуфакис придумал систему расчетов вне банков: у правительства уже был долг перед местным бизнесом; пусть греческая налоговая погашает этот долг не в евро, а в электронных правах требования (этаких квази-деньгах). А потом предприятия смогут этими правами требования выплатить зарплаты, люди – оплатить товары. А в конце цепочки эти права требования можно будет вернуть в налоговую, оплатив ими налоги, с дисконтом. Расплачиваться можно было бы через интернет и смарт-карты (предлагалось перевести все население на ID карты). То есть правительство выпускало бы квазиденьги с зачислением на электронные кошельки бизнеса и населения, целиком минуя банки. Чем не CBDC?
Идея красивая хотя бы потому, что такие «деньги» - не права требования к центробанку. Ну и полностью безналичный расчет заодно. Справедливости ради надо сказать, что схема предполагалась как временная. Но так и не была реализована: правительство даже провело референдум, где греки сказали «нет» предложению кредиторов. А потом все равно пошло на переговоры – и согласилось с условиями ЕЦБ/МВФ/ЕК (неловко получилось).
Но книжка хорошая, там много субъективного (кто ж теперь подтвердит, что там было на закрытых встречах), но интересная – рекомендуем.
Кстати, а вы бы, если представилась такая возможность, взяли бы у налоговой права требования, чтобы потом ими с дисконтом заплатить налоги?
Литрес
«Взрослые в доме. Неравная борьба с европейским «глубинным государством»» – Янис Варуфакис | ЛитРес
Автор этой книги, известный экономист Янис Варуфакис вызвал сильнейший скандал в новейшей политической истории, когда, будучи министром финансов Греции, попытался пересмотреть отношения своей страны …
Хотели бы получить от государства выплаты не деньгами, а правами требования, чтобы потом ими погасить налоги с дисконтом?
Anonymous Poll
26%
Да, хорошая идея
19%
Нет, не нужно нам этого, один обман
32%
Рубль, в принципе, такое право требования и есть (но без налоговых скидок)
23%
Посмотреть результаты.
В очередной раз сломали бостонскую транспортную карту. Впрочем как до того чилийскую, сан-францискую и множество других. При этом EMV чипы на картах МПС десятилетия остаются нетронутыми. Почему? Есть два возможных ответа. Первый, про то что потери на транспортных картах мизерные и стараться сделать хорошо нет смысла. Второй - потому что эти карты перезаписываются при каждой поездке в офлайне и это принципиальный источник сверхриска. Если это так - привет офлайновому цифровому рублю.
WIRED
Teens Hacked Boston Subway Cards to Get Infinite Free Rides—and This Time, Nobody Got Sued
In 2008, Boston’s transit authority sued to stop MIT hackers from presenting at the Defcon hacker conference on how to get free subway rides. Today, four teens picked up where they left off.
Почему транспортные карты так часто ломают?
Anonymous Poll
34%
Потому что всем наплевать
48%
Потому что хороших офлайновых платёжных схем так и не придумали
18%
По другим причинам