Записки на рукавах
2.27K subscribers
242 photos
10 videos
81 files
946 links
Добро пожаловать на канал Виктора Достова (@greygato) и Павла Шуста (@paulsho). Здесь мы обсуждаем новации в технологиях и регулировании финансового сектора, рассуждаем о будущем платежей, финтеха и криптовалют.

По вопросам сотрудничества @leonovavanna
加入频道
Почти у двух третей американцев есть неиспользованные подарочные карты. Половина из них карточки потеряет, даже ими не воспользовавшись.

Сумма на этих не использованных картах достигает 21 миллиарда(!) долларов. Это фактически требования к магазинам, которые никогда не будут предъявлены. А в период высоких ставок дешевые деньги - это очень неплохо.

Наверное, для американской экономики это капля в море; но все равно интересно, как такие бесплатные деньги влияют на бизнес - и закладываются ли в бизнес-модель такие неиспользованные карты.
Ещё несколько соображений про аутентификацию. Герман Клименко резонно заметил, что мы идем к отсечению от российских ресурсов всей нашей диаспоры, что грустно.

https://www.kommersant.ru/doc/6124170?from=glavnoe_6
В большинстве стран с марихуаной все просто: или можно (в оговоренном виде), или нельзя. И комплаенс соотвествующий. А в Штатах с самого начала процесса легализации бушует регуляторная буря. Если вы банк в штате, где легалайз, то можете процессить покупку с карты в штате. Если легалайза нет, то не можете. Аналогично с эмитентами. А если вы федеральный банк? Плюс в Штатах имеется правило KYCC - ты должен знать клиента клиента. И если ты не легалайз, то общаться с банками, у которых корреспонденты легалайз - совсем не хорошо.

Я присутствовал на региональном заседании FATF в Майами, когда история только начиналась и это казалось забавным и милым казусом. Тем не менее, как бывает в ПОД/ФТ, дело постепенно пошло к полному запрету безнала. А вот с наличкой, тоже как обычно, все хорошо.

https://www.reuters.com/business/finance/mastercard-demands-termination-cannabis-purchases-its-debit-cards-2023-07-26/
Я уже писал про майнинг, но тут вполне можно повториться. Майнинг под сильным государственным регулированием - благо для страны с избытком электроэнергии. Регулируемый майнер - идеальный покупатель избытков электроэнергии. Избытков в России (у меня устаревшие данные) порядка 30ГВт. Это примерно 100,000,000 рублей в час по средней стоимости. Или 1, 000,000,000,000 рублей в год. Разумеется, операционный доход от майнинга заметно выше, чем стоимость.

Но можно ещё подумать и пообсуждать ….

https://rbc-ru.turbopages.org/rbc.ru/s/crypto/news/64c370169a79472102c1455d
Это очень старая история. FATF уже 10 лет смотрит на игры, как и другие метарегуляторы. Кроме отмывания им вменяется, например, мессаджинг в преступных группировках. Ещё в первой редакции (2014) Virtual Currencies: Key Definitions and Potential AML/CFT Risks FATF определил игровые валюты в категорию неконвертируемых виртуальных валют, "предназначенных для конкретного виртуального домена или мира... и в соответствии с правилами, регулирующими их использование, не имеющих возможность быть обмененным на фиатную валюту". Про принудительную неконвертируемость мы мудро улыбнемся (привет Пушкинской карте), но дальше упоминания дело не пошло - кейсов было немного, да и крипта сильно затмила остальные виртуальные инструменты. Тем не менее, как мы видим, интерес не погас, ждём поправок в 115й и выделения регулятора для гейминга (Минцифры?).

https://tass.ru/ekonomika/18402379
Устали от KYC и прочего ПОД/ФТ? Добро пожаловать в совместную затею Stripe, Laso и Celtic Bank: предоплаченная карта VISA, пpовязанная к криптокошельку без подписок и SMS какой либо идентификации. Фокуса два. Во-первых, карта откровенно корпоративная. Во-вторых — лимит 1000 долларов, что, по понятиям, выводило бы ее из под обязательный идентификации, не будь она пополняемой.

Занятно, что клиентов пока около 1000, с фондированием (сюрприз!) около миллиона. Это хорошо ложится на нашу старую идею об очень ограниченной востребованности анонимности в мелкой рознице. Очевидно, что комиссия в 8% страшнее, чем возможные плюсы.
Не заглядывая в ответ скажите, где больше банкоматов на душу населения?
Anonymous Poll
8%
Испания
11%
Израиль
64%
Россия
18%
Великобритания
И чтобы два раза не вставать: по ощущениям, какая страна самая безналичная для физиков (на B2B расчеты не смотрим)?
Anonymous Poll
3%
Испания
11%
Израиль
72%
Россия
13%
Великобритания
Занятный факт, что по мнению народа, чем более безналичная страна, тем больше банкоматов.
На самом деле так
Есть несколько объяснений: или мы не такие безналичные, как нам говорят, или в аутсайдерах развиты независимые операторы банкоматов (понятно, что в этом случае банкоматов нужно меньше, чем в случаях, когда каждый банк строит свою сеть). Или есть другие факторы, которые я не понимаю
Не про финансы, а про способность интерпретировать экономические стимулы людей (что, конечно, применимо, и к финансам). Доехал я до Кастеллоризо, море, черепахи, гроты, все дела. Жизнь устроена так: длительно живет 500 местных и немного туристов. Зато каждый день два парома привозят в 10 человек 500 туристов же, а в 16 увозят. И вот объясните мне, как может в популярном ресторане бар открываться в 17, а кухня. закрываться с 3 до 5? Первое объяснение - не понимают в бизнесе ничего, но, по моему опыту, должно быть более внятное.
Мы (и не только мы :) давно обсуждаем, насколько данные о платежах могут повысить точность кредитных рейтингов физиков. Вот небольшой анализ, насколько платёжные данные дополняют классические рейтинги. Очевидно, интерес представляют персоны с низким рейтингом и, по данным опроса, есть положительная корреляция между положительным cash flow и качеством должника. Это тривиально. Нетривиально, что для самых низкорейтинговых должников и для должников качественных учет cash flow работает сильно менее эффективно, чем для промежуточной категории (скоринг 620-720, что бы это не значило) и это по разному работает для различных прокси-показателей - наличии сбережений, своевременной оплаты счетов, регулярных накоплений). Забавно, что ещё в 2010 в Додде-Франке приказали финансовым организациям по требованию клиента передавать третьей стороне историю платежей (и прочую информацию), но имплементируют это только сейчас.
PayPal запустил свой стейблкойн. Все предсказуемо : привязан к доллару, обеспечен долларами же (вероятно в периметре аудита PayPal), ERC—20. С учетом наличия у PayPal развитой функциональности и шлюзов в криптовалюты очень интересно, куда потечет этот ручеек. Ещё занятно, что регуляторы, жестко раздолбавшие стейблкойны Фейсбука и Телеграма на этот раз сидят тихо.

https://www.prnewswire.com/news-releases/paypal-launches-us-dollar-stablecoin-301894262.html
Тем временем, на Кубе запретили все наличные операции между предпринимателями на сумму более 5 тысяч песо (200$). Правительство пытается бороться с неформальным сектором и инфляцией - там она уже достигает 45%. Из-за экономической нестабильности, предприниматели начали снимать наличность через банкоматы и обычным потребителям ее уже не хватало.

Посмотрим, поможет ли.
Макс Вайнрахт сказал, что язык — это диалект с армией и флотом. Ровно такое же различие можно провести между платёжным инструментом и [фиатными] деньгами. Игровые валюты пока умело балансируют между двумя мирами - армия и флот в играх часто есть, а AML/FT - пока нет.

https://www.forbes.ru/mneniya/494014-kak-gosudarstvo-prismatrivaetsa-k-rynku-igrovyh-artefaktov