Выступал на мероприятии наших старых друзей Лектон по их новому продукту для процессинга платежей Sigma. Работает in house, в облаке, легко интегрируется с ведущими производителями инфраструктуры для платежного бизнеса. Возможно, это последнее убежище для маленьких и средних банков, которым все тяжелее позволить себе качественный софт и железо. В кулуарах обсудили аутсорсинг в целом, в свете парадокса корабля Тесея: если банк аутсорсит АБС, процессинг, KYC, маркетинг, то останется ли он банком?

Третья серия сериала про PSD3 (предыдущие серии – тут и тут).

В этот раз- про Открытый банкинг. Как мы писали, часть положений будет включено в PSR, документ прямого действия. Поэтому в ЕС станет больше стандартизированных, технических положений. В частности, по клиентскому опыту в Открытом банкинге:

• Процесс аутентификации при платежах через посредников должен быть таким же, как и при платежах напрямую через банк

• Через API можно будет инициировать платежи в пользу любых получателей, а не только из разрешенного списка.

• Такой сервис как «проверка достаточности средств» через API будет упразднена из-за низкого спроса и объединена в «инициацию платежей»

• Еврокомиссия дополнительно разработала Financial Data Access Regulation, который будет регулировать обмен финансовыми данными (в том числе, на платной основе).

• ЕВА разработает специальные технические параметры для функционирования API-интерфейсов в финансовых организациях.
Одним словом, Еврокомиссия предлагает почти полностью устранить арбитраж между странами и перейти к единообразному прямому регулированию API на уровне общеевропейских технических стандартов.

#psd3

Ещё один стремительно олигополизирующийся сегмент финансового рынка с растущей долей государства.

https://www.kommersant.ru/doc/6110225

Это - продолжение моих лекций по распределённых реестрам для ВОС. Для любителей аудиоформата.

http://www.radiovos.ru/getafile.php?id=1684834854076423
http://www.radiovos.ru/getafile.php?id=1688379177912103
http://www.radiovos.ru/getafile.php?id=1688635750190909
http://www.radiovos.ru/getafile.php?id=1689668520973591

ФРС запустил систему мгновенных платежей FedNow. Как я понял, это обычные Fast payments с функционалом для банков, юриков и физиков. Трогательно звучат слова, что теперь не придется ждать три дня для обработки чеков. Очень занятно, насколько в разных странах различается пафос и инвестиции в быстрые платежи, при том что в итоге все работает примерно одинаково.

Для интересующихся инклюзивностью
- хороший ЦБшный разбор по банкоматам от @Yury_Bozhor. Мы делали исследование по социально-незащищенным группам, один из выводов - по мере старения населения число людей с особенностями скоро превысит 50% аудитории потребителей финансовых услуг. Простой пример - доля дальтоников в обществе около 10% и эти люди часто не воспринимают дефолтные цветовые темы приложений и устройств.

Азиатско-Тихоокеанский банк опубликовал короткое исследование по gig economy: водителей GrabFood на Филиппинах во время пандемии. Там нет ничего революционного, но есть общая картина демографии курьеров.

Предсказуемо, 98% курьеров – мужчины. Но примечательно, что 90% водителей вполне готовы рекомендовать эту работу друзьям и родственникам женского пола.

Интересно, что 53% курьеров GrabFood начали развозить еду только во время пандемии. Но при этом большинство до этого работали в сервисных отраслях. 31% респондентов перешли в GrabFood с менеджерских позиций. То есть просто произошло перетекание персонала с закрывшихся из-за пандемии предприятий.

Приятно осознавать, что филиппинцы ничем не отличаются от работников в других странах: им так же приятны гибкий график (80%) и отсутствие начальства (36%). Оказалось, что доходов от работы курьером на Филиппинах достаточно для покрытия базовых семейных расходов для 56% респондентов. 10% даже смогли начать сберегать, ежедневный заработок в GrabFood почти в два раза больше минимальной зарплаты.

А вот из плохого – социальная защита у курьеров почти отсутствует. 30-40% водителей попадали в аварии, а никакой медицинской страховки у них нет.

Вероятно, аналогичная картина и в других странах. Вообще, gig economy – исключительно интересная тема. Мы как-то после пандемии уже подзабыли, но именно она позволила держать высокий уровень жизни для многих, кто находился на карантине. Но пока непонятно, действительно ли она так положительна для работников как на Филиппинах или есть вариативность между экономиками.

Давно хотел найти аналитику по использованию старшим поколением высокотехнологических сервисов - в противовес мифу о бабушках, которые только в наличку. В процессе попался отличный отчет FCA за 2017-2020. В частности нетривиально оказалось , что пожилые люди в возрасте 75+ добились наибольших успехов в использовании цифровых сервисов за этот период (41% были цифровыми активными в 2017 году по сравнению с 64% в 2020 году). Вот вам самая быстрорастущая аудитория финтеха.

Полный текст был такой:

На мой взгляд, это типичный импортозамещающий закон, восполняющий уход ряда западных рейтинговых и информационных агента. Это неизбежная мера при создании системы опорных показателей и ее можно только приветствовать. Разумеется, в законе неизбежно присутствует компромисс между независимостью оценки и регулируемостью, но при разумной политике ЦБ особых подводных камней тут не предвидится. Насколько я знаю, рейтинговые агенства (в отличии от скоринговых, например) в различных странах не обязательно регулируются государством специализированно но, разумеется, тщательно мониторится на предмет возможных манипуляций.

Вполне вероятно, что новая реальность потребует новых расчетных показателей, тут необходимо будет анализировать потребности рынка, сам закон на это, скорее всего, не повлияет.

https://www.kommersant.ru/doc/6122753

Я предполагаю, что закон писался под соцсети, форумы и тому подобное, а специфику финансовой отрасли особо не увидели.

https://www.forbes.ru/tekhnologii/493439-novye-pravila-registracii-v-internete-ugrozaut-prilozeniam-bankov-i-apple-id

Почти у двух третей американцев есть неиспользованные подарочные карты. Половина из них карточки потеряет, даже ими не воспользовавшись.

Сумма на этих не использованных картах достигает 21 миллиарда(!) долларов. Это фактически требования к магазинам, которые никогда не будут предъявлены. А в период высоких ставок дешевые деньги - это очень неплохо.

Наверное, для американской экономики это капля в море; но все равно интересно, как такие бесплатные деньги влияют на бизнес - и закладываются ли в бизнес-модель такие неиспользованные карты.

Ещё несколько соображений про аутентификацию. Герман Клименко резонно заметил, что мы идем к отсечению от российских ресурсов всей нашей диаспоры, что грустно.

https://www.kommersant.ru/doc/6124170?from=glavnoe_6

В большинстве стран с марихуаной все просто: или можно (в оговоренном виде), или нельзя. И комплаенс соотвествующий. А в Штатах с самого начала процесса легализации бушует регуляторная буря. Если вы банк в штате, где легалайз, то можете процессить покупку с карты в штате. Если легалайза нет, то не можете. Аналогично с эмитентами. А если вы федеральный банк? Плюс в Штатах имеется правило KYCC - ты должен знать клиента клиента. И если ты не легалайз, то общаться с банками, у которых корреспонденты легалайз - совсем не хорошо.

Я присутствовал на региональном заседании FATF в Майами, когда история только начиналась и это казалось забавным и милым казусом. Тем не менее, как бывает в ПОД/ФТ, дело постепенно пошло к полному запрету безнала. А вот с наличкой, тоже как обычно, все хорошо.

https://www.reuters.com/business/finance/mastercard-demands-termination-cannabis-purchases-its-debit-cards-2023-07-26/

Я уже писал про майнинг, но тут вполне можно повториться. Майнинг под сильным государственным регулированием - благо для страны с избытком электроэнергии. Регулируемый майнер - идеальный покупатель избытков электроэнергии. Избытков в России (у меня устаревшие данные) порядка 30ГВт. Это примерно 100,000,000 рублей в час по средней стоимости. Или 1, 000,000,000,000 рублей в год. Разумеется, операционный доход от майнинга заметно выше, чем стоимость.

Но можно ещё подумать и пообсуждать ….

https://rbc-ru.turbopages.org/rbc.ru/s/crypto/news/64c370169a79472102c1455d

Это очень старая история. FATF уже 10 лет смотрит на игры, как и другие метарегуляторы. Кроме отмывания им вменяется, например, мессаджинг в преступных группировках. Ещё в первой редакции (2014) Virtual Currencies: Key Definitions and Potential AML/CFT Risks FATF определил игровые валюты в категорию неконвертируемых виртуальных валют, "предназначенных для конкретного виртуального домена или мира... и в соответствии с правилами, регулирующими их использование, не имеющих возможность быть обмененным на фиатную валюту". Про принудительную неконвертируемость мы мудро улыбнемся (привет Пушкинской карте), но дальше упоминания дело не пошло - кейсов было немного, да и крипта сильно затмила остальные виртуальные инструменты. Тем не менее, как мы видим, интерес не погас, ждём поправок в 115й и выделения регулятора для гейминга (Минцифры?).

https://tass.ru/ekonomika/18402379

Устали от KYC и прочего ПОД/ФТ? Добро пожаловать в совместную затею Stripe, Laso и Celtic Bank: предоплаченная карта VISA, пpовязанная к криптокошельку без подписок и SMS какой либо идентификации. Фокуса два. Во-первых, карта откровенно корпоративная. Во-вторых — лимит 1000 долларов, что, по понятиям, выводило бы ее из под обязательный идентификации, не будь она пополняемой.

Занятно, что клиентов пока около 1000, с фондированием (сюрприз!) около миллиона. Это хорошо ложится на нашу старую идею об очень ограниченной востребованности анонимности в мелкой рознице. Очевидно, что комиссия в 8% страшнее, чем возможные плюсы.

Занятный факт, что по мнению народа, чем более безналичная страна, тем больше банкоматов.

На самом деле так