Про новую экосистему в Узбекистане

https://uz.kursiv.media/2023-07-07/chto-prineset-polzovatelyam-soyuz-uzum-i-click/

Минцифры хочет найти новые способы профинансировать убыточные отделения почты.

Деньги на убыточные почтовые отделения предлагается взять с основных пользователей почтовой инфраструктуры: маркетплейсов. Фактически введя для них новый налог с оборота.

Удивительно, как много параллелей между разными рынками. В Скандинавии или, предположим, в Тихом океане законодательство тоже запрещает закрывать банковские отделения в удаленных регионах даже если они убыточны. И банки вынуждены искать деньги на их поддержку. Правда, вводить комиссионные становится сложнее - платежи тоже становятся социально значимой услугой. Вот и крутятся поставщики платежных услуг, как могут.

Мораль, вероятно, такова: за все кто-то должен платить. Интрига только в том - кто и сколько.

Интересно, как эта история проиграется в проекты цифровых валют. За них ведь тоже надо будет платить. Пока в мире платят в основном либо сами центробанки, либо за счет комиссий. Но пока объемы операций невелики, поэтому вопрос финансирования пока не самый острый.

Поскольку про вчерашнюю секцию про BNPL написали много кривого, отпишу как модератор.

И Озон, и Тиньков, и Сбер, и Яндекс выступили вполне синхронно (несмотря на некоторую техническую разницу во взглядах). Стало понятно, что заемщики BNPL отличаются как категория от POS и карточных (большим благополучием :) и особого каннибализма нет. Схема достаточно мягкая к заемщикам - и по условиям и по эффективному скорингу, показатели качества заемщика неплохие (занятно, что у одних игроков есть разница по POS и BNPL, у других - она незначительна). Ключевой момент, вероятно - минимальная идентификация клиента. Если с ней разобраться - станет понятна и тема с бюро кредитных историй, и расчет предельной долговой нагрузки и прочая глобальная экономика и защита прав потребителя. И Мамута и Аксаков выступили крайне благожелательно, хотя возможные болевые точки были обозначены. Всех заверили что никаких резких и жестких движений не ожидается, все понимают полезность темы и необходимость ее глубокого анализа.

Одной из проблем является понимание позиции отрасли - даже не с точки зрения концептуальной (естественно, в силу специфики бизнеса модели разные, разные и интересы), а сравнимых позиций игроков. Мы этим понемногу в АЭД занимаемся, внутри и в рабочей группе ЦБ, количество обсуждантов понемногу растет.

Немного поговорили про холодильники, покупающие в долг, Теслы, уезжающие к продавцу при неуплате, узбекский BNPL и отключение должников от сотовой связи в Беларуси.
Как полупрофессиональный модератор, отмечу блестящий тайминг докладчиков, минута в минуту без исключения - я такого давно не видел, и отличную подготовку от ЦБ - и сессии и форума в целом. Идея провести в Мариинке была прекрасна.

Вторая серия постов про Третью платежную Директиву (первая часть тут).

В этот раз – про поддержку платежных институтов.

- Согласно предложениям, если банк будет отказывать платежным институтам в открытии счета, ему придется письменно объяснять конкретные причины отказа. Причем отказ может быть только по серьезным основаниям. Честно говоря, мало верится в эффективность, но будем смотреть на правоприменение.

- Платежным институтам, возможно, будет разрешено открывать счета напрямую в центральном банке (сейчас они открывают их в коммерческих банках).

- Небанковским платежным организациям, возможно, будет разрешено напрямую подключаться к платежным системам (сейчас они делают это только через банки). Довольно интересная история – почти во всех странах финтехи хотят именно такого.

- Европейская служба банковского надзора разработает требования к управлению рисками концентрации: платежным институтам будет нельзя хранить все деньги в одном банке.

#psd3

27-30 сентября наши друзья проведут XX Международный банковский форум, который соберет ключевых игроков финансового рынка

27-30 сентября 2023 года в Сочи состоится XX Международный банковский форум (МБФ). На нём выступят руководители Банка России, федеральных министерств и ведомств, институтов развития, гарантийных фондов, топ-менеджеры ведущих игроков финансового рынка — банков, страховых, финансовых и ИТ-компаний, рейтинговых агентств.

Среди уже подтвержденных спикеров — Председатель Банка России Эльвира Набиуллина, генеральный директор НСПК Владимир Комлев, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, главный управляющий директор Альфа-Банка Владимир Верхошинский, президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский.

Ключевые сессии юбилейного форума будут посвящены развитию финансового сектора в новых условиях и технологической трансформации. Пройдут десять тематических круглых столов: о кредитовании малого и среднего бизнеса, ипотеке, банкостраховании, ESG-банкинге, выравнивании конкуренции, аутсорсинге IT в банковском секторе, будущем цифрового рубля, электронных денежных средствах, оценке фактического воздействия нормативных актов, трансформации регулирования.

Помимо деловой программы участников МБФ ждут вечерние и спортивные мероприятия. 27 сентября состоится яхтенная регата, 29 сентября — футбольный матч. Юбилейный форум пройдет в отеле Pullman Сочи Центр. Организатор мероприятия — Ассоциация банков России.

Сейчас действуют скидки, которые суммируются! До 21 июля действует скидка 3% за раннюю регистрацию. До 1 августа — скидка 2% по промокоду MBF23TG. Для банков с базовой лицензией — скидка 7 тыс. рублей. Для членов Ассоциации банков России — специальные условия участия.

Узнать подробности и зарегистрироваться: https://bit.ly/3NMoWJp

Ещё поговорили про цифровой рубль. Я, отчасти, повторился, а вот коллеги забавное рассказали про бразильский eReal

https://plusworld.ru/articles/53293/

Банк России опубликовал проект Положения о платформе цифрового рубля. И там есть ответы на вопросы, которые волновали общественность, но не затронуты в недавно принятом законе. Итак, что мы узнали:

- Оператором платформы ЦР будет центробанк. А значит, на него будут распространяться и разные обязанности (например, предоставлять ФНС копии паспортов). Читатели предполагали, что операторами будут банки, но из проекта следует, что они будут только участниками платформы.

- участники платформы (т.е. кредитные организации) будут предоставлять клиентам доступ к платформе и передавать распоряжения о переводе

- пользователь (физлицо или юрлицо) сможет получить доступ к платформе только через банк, где обслуживается. То есть не имея банковского счета или кошелька не получится пользоваться и цифровым рублем. Странновато, с учетом того, что заявлялась цель повышения доступности финансовых услуг.

- все пользователи должны быть зарегистрированы на сайте госуслуг (тут явно напрашивается аналогия с наличными и не в пользу цифрового рубля).

- кредитные организации тоже смогут открывать свои электронные кошельки в центробанке.

- путаница с определениями сохраняется. Вроде это другая форма денег, но вот в пункте 3.7. предполагается перечислять остаток ЦР на коррсчет банка. Меняется ли в этом случае сущность?

- пользование ЦР будет осуществляться на основе «договора счета цифрового рубля».

- пополнить кошелек ЦР наличными будет нельзя – только с банковского счета или персонифицированного кошелька (это к комментарию про финдоступность)

- Банк России будет осуществлять контроль за кредитными организациями-участниками платформы. И, вероятно, будет надзирать за самим собой, как оператором платформы.

Пока существенных отличий от электронного кошелька на базе ЦБ мы не заметили.

На сегодняшней конференции попросили выложить ссылки на регулирование аутсорсинга банковских сервисов (от идентификации до размещения в облаке и покупки ПО) в России и за рубежом, я их тут собрал к одному месту.

https://yangx.top/npaed/617

https://1prime.ru/finance/20230512/840582926.html

https://yangx.top/npaed/589

Ну вот зачем так писать?

Круглосуточный режим функционирования платформы цифрового
рубля обеспечивается Банком России путем установления начала периода функционирования платформы цифрового рубля незамедлительно после окончания предыдущего периода функционирования платформы цифрового рубля в 00.00 по московскому времени.

https://cbr.ru/StaticHtml/File/41186/230712-45-1.pdf

Подскажите, есть ли внятная информация об объединении СБП, Госуслуг и программ лояльности в одну технологию? Пришел на кассу, купил водки (возраст стянули с госуслуг), начислили баллы?

Выступал на мероприятии наших старых друзей Лектон по их новому продукту для процессинга платежей Sigma. Работает in house, в облаке, легко интегрируется с ведущими производителями инфраструктуры для платежного бизнеса. Возможно, это последнее убежище для маленьких и средних банков, которым все тяжелее позволить себе качественный софт и железо. В кулуарах обсудили аутсорсинг в целом, в свете парадокса корабля Тесея: если банк аутсорсит АБС, процессинг, KYC, маркетинг, то останется ли он банком?

Третья серия сериала про PSD3 (предыдущие серии – тут и тут).

В этот раз- про Открытый банкинг. Как мы писали, часть положений будет включено в PSR, документ прямого действия. Поэтому в ЕС станет больше стандартизированных, технических положений. В частности, по клиентскому опыту в Открытом банкинге:

• Процесс аутентификации при платежах через посредников должен быть таким же, как и при платежах напрямую через банк

• Через API можно будет инициировать платежи в пользу любых получателей, а не только из разрешенного списка.

• Такой сервис как «проверка достаточности средств» через API будет упразднена из-за низкого спроса и объединена в «инициацию платежей»

• Еврокомиссия дополнительно разработала Financial Data Access Regulation, который будет регулировать обмен финансовыми данными (в том числе, на платной основе).

• ЕВА разработает специальные технические параметры для функционирования API-интерфейсов в финансовых организациях.
Одним словом, Еврокомиссия предлагает почти полностью устранить арбитраж между странами и перейти к единообразному прямому регулированию API на уровне общеевропейских технических стандартов.

#psd3

Ещё один стремительно олигополизирующийся сегмент финансового рынка с растущей долей государства.

https://www.kommersant.ru/doc/6110225

Это - продолжение моих лекций по распределённых реестрам для ВОС. Для любителей аудиоформата.

http://www.radiovos.ru/getafile.php?id=1684834854076423
http://www.radiovos.ru/getafile.php?id=1688379177912103
http://www.radiovos.ru/getafile.php?id=1688635750190909
http://www.radiovos.ru/getafile.php?id=1689668520973591

ФРС запустил систему мгновенных платежей FedNow. Как я понял, это обычные Fast payments с функционалом для банков, юриков и физиков. Трогательно звучат слова, что теперь не придется ждать три дня для обработки чеков. Очень занятно, насколько в разных странах различается пафос и инвестиции в быстрые платежи, при том что в итоге все работает примерно одинаково.