Чуть не пропустили – платежных агентов окончательно подвели под ЦБ.

Платежные агенты довольно долго формально регулировались Минфином и действуют в соответствии с отдельным законом. Исторически у этого были свои причины, но по мере того как ЦБ аккумулировал платежный надзор, арбитраж начинал бросаться в глаза.

21 июня 2023 г. Госдума приняла законопроект, который подведет платежных агентов по надзор ЦБ. Они будут объединены в саморегулируемые организации (потому что платежных агентов много и следить за каждым ЦБ не потянет). Реестр платежных агентов будет вести регулятор (этих реестров на сайте ЦБ уже, правда, не счесть).

Новые правила – с октября 2024 года. Довольно любопытно, как этот рынок поменяется под влиянием НППУ, которые станут более продвинутой версией платежных агентов. И, конечно, подведут ли сотовых операторов с их платежами за "контентные услуги" под надзор ЦБ. В принципе, было бы логично.

Депутаты внесли поправки в Налоговый кодекс в связи с внедрением цифрового рубля.

Фактически, на кошелек с цифровыми рублями будет распространяться точно такой же режим, как на банковские счета: на остаток может быть наложено взыскание, операции с цифровыми рублями могут быть приостановлены по решению налогового органа. Есть и несколько любопытных моментов.

- примечательно, что по тексту используется термин «оператора платформы цифрового рубля», а не Центральный банк. Это дает основания предполагать, что оператор и эмитент в этой системе будут разделены, что, конечно, необычно.

- оператор цифрового рубля будет обязан предоставлять налоговым органам копии паспортов держателей (то же самое делают и банки). Любопытно, будет ли ЦБ в таком случае хранить эту информацию.

- оператор платформы цифрового рубля также будет сообщать в налоговые органы об открытии, закрытии электронных кошельков – точно так же, как это делают банки.

Интервью про денежные переводы, плюс комментарии коллег. В перспективе нужен более глубокий анализ - рынки вокруг России сильно меняются. Например, есть мнение, что потоки Узбекистан-Россия начинают догонять потоки Россия - Узбекистан.

https://www.kommersant.ru/doc/6055845?from=doc_vrez

Занятно, что формально это практически однозначно. Рекомендации ФАТФ Россия выполняет, мы всегда были в отличниках. Рекурсивно выполнять антироссийские санкции мы в принципе не можем, требовать этого бессмысленно. Я переживал за платежи в Иран и КНДР но, видимо, на что-то серьезное не набралось.


Россия не попала в списки FATF. Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (FATF) приняла решение не включать Россию ни в серый, ни в черный списки. В «серый» список были добавлены: Камерун, Хорватия, Вьетнам. «Черный» список остался неизменным – в нем, по-прежнему, Северная Корея, Иран и Мьянма.

Росфинмониторинг настаивает на ограничении максимальной суммы перевода после упрощенной идентификации.

Как мы писали ранее, сейчас после упрощенной идентификации можно совершить перевод без открытия банковского счета на любую сумму - никаких ограничений закон не устанавливает.
Эта ситуация, по мнению Росфинмониторинга, несправедлива. В уточненном тексте законопроекта, представленного на публичное обсуждение, снова предлагается ограничить такие переводы суммой 100 тысяч рублей.

Чтобы избежать арбитража, также будет повышена максимальная сумма операции с использованием упрощенно идентифицированного элктронного кошелька: с 60 до 100 тысяч рублей.

Цифровой рубль (как и все ЦВЦБ) породил массу правовых вопросов. Фундаментальным является вопрос от природе - это разновидность «традиционного» безнала или новая форма денег. Пока депутаты склоняются ко второму варианту.

https://www.kommersant.ru/doc/6069499

Госдума приняла законопроект, позволяющий поручать проведение идентификации иностранцев зарубежным банкам.

Новация должна упростить жизнь иностранным туристам: они смогут заранее открыть работающую в России карту и забронировать гостиницу, купить билеты и прочее. При этом Правительство будет устанавливать перечень стран, где должны располагаться зарубежные финорганизации, которым можно поручить проведение идентификации.

Идея весьма оригинальная, но есть несколько интересных моментов:

- вряд ли в перечень разрешенных стран попадут государства ЕС. Но и в иных юрисдикциях законодательство о защите персональных данных может быть довольно негибким и препятствовать трансграничной передаче данных.
- российским банкам-эмитентам надо будет найти себе зарубежных партнеров и заключить с ними договоры. Просто положиться на чужую идентификацию не получится.
- новация направлена именно на иностранных граждан. То есть идентифицировать так российских экспатов, скорее всего, не получится.
- наконец, банкам также параллельно надо будет продумать, как получать деньги от новых клиентов: для этого придется использовать уже заключенные соглашения о трансграничных переводах.

Сегодня очень изобильный день, вижу, что под таким потоком два человека уже отписались ;). Тем не менее, вот обсуждение на РБК ТВ про то, что

1. Обмен биткойна на рубль в целом не признали отмыванием , только если есть предикатное преступление. Если Вы его честно намайнили, то по ПОД/ФТ претензий нет (но могут быть у налоговой и по 259-ФЗ.

2. Подробно разобрали новый законопроект про цифровой рубль и зачем он, в свете этого законопроекта, может понадобиться

И, уже буквами - про регулирование криптобизнеса.

Давно хотел прокомментировать. Экономисты прекрасно знают, что рост продажи автостраховок приводит к увеличению числа угонов и аварий - народ становится беззаботнее. Последствия данного движения будут аналогичные, как бы не хотелось всем, в сотый раз, решить, что банки - это особая каста и законы экономики на них распространяются ограниченно.

Социально это выглядит полезным, но реальные социальные трагедии начинаются с значительно больших сумм.

https://turbo.lenta.ru/news/2023/06/27/strahovka/

Еще один претендент на место финансового хаба в Центральной Азии. Хотя в нынешних условиях такое позиционирование звучит довольно рискованно. Но идея интересная.

https://yangx.top/rbc_news/77438

Хитрую схему с отъемом у банков биометрии и последующей продажей не обсуждал только ленивый. Но тарифы заслуживают отдельного обсуждения

https://www.kommersant.ru/doc/6082886

То же самое, но с другого конца

https://aif.ru/money/mymoney/ulybkoy_oplatil_chuzhuyu_pokupku_rossiyane_ne_doveryayut_oplate_po_biometrii

Европейская комиссия опубликовала предложения по обновлению Второй платежной директивы. Они довольно существенные; а поскольку европейское регулирование фактически стало модельным для многих стран, любопытно посмотреть, куда все движется.

Изменений будет весьма много, поэтому мы начнем серию публикацию о предложениях Еврокомиссии. В этой части – о формальных новациях. Их несколько: меняется сама правовая структура платежного регулирования.

• Директиву об электронных деньгах объединят с Платежной Директивой. Институты электронных денег, которые до сих пор регулируются отдельно, станут одним из типов платежных институтов. Тут нет арбитража, но оба нормативных акта так или иначе пересекались. К тому же очень часто организации одновременно получали две лицензии – и на электронные деньги, и на платежи.

• Саму же Директиву разделят на две части. Первая – будет по-прежнему Директивой (PSD3). Она будет включать, в первую очередь, правила авторизации платежных институтов. А вот вторая часть будет принята в форме Регламента по платежным услугам. В Регламенте будут права и обязанности платежных институтов, требования к Открытому банкингу, правила раскрытия информации и т.д. Смысл в том, что Регламент, в отличие от Директивы, имеет прямое действие, регуляторам не нужно будет принимать отдельные законы. А значит, во всех странах ЕС 100% будут работать по единым правилам. В части авторизации (которая останется в Директиве) у стран будет более-менее какая-то гибкость (хоть и небольшая).

Предложения еще будут рассматриваться Советом и Парламентом ЕС, но сама новая структура регулирования вряд ли сильно поменяется.

Про новую экосистему в Узбекистане

https://uz.kursiv.media/2023-07-07/chto-prineset-polzovatelyam-soyuz-uzum-i-click/

Минцифры хочет найти новые способы профинансировать убыточные отделения почты.

Деньги на убыточные почтовые отделения предлагается взять с основных пользователей почтовой инфраструктуры: маркетплейсов. Фактически введя для них новый налог с оборота.

Удивительно, как много параллелей между разными рынками. В Скандинавии или, предположим, в Тихом океане законодательство тоже запрещает закрывать банковские отделения в удаленных регионах даже если они убыточны. И банки вынуждены искать деньги на их поддержку. Правда, вводить комиссионные становится сложнее - платежи тоже становятся социально значимой услугой. Вот и крутятся поставщики платежных услуг, как могут.

Мораль, вероятно, такова: за все кто-то должен платить. Интрига только в том - кто и сколько.

Интересно, как эта история проиграется в проекты цифровых валют. За них ведь тоже надо будет платить. Пока в мире платят в основном либо сами центробанки, либо за счет комиссий. Но пока объемы операций невелики, поэтому вопрос финансирования пока не самый острый.

Поскольку про вчерашнюю секцию про BNPL написали много кривого, отпишу как модератор.

И Озон, и Тиньков, и Сбер, и Яндекс выступили вполне синхронно (несмотря на некоторую техническую разницу во взглядах). Стало понятно, что заемщики BNPL отличаются как категория от POS и карточных (большим благополучием :) и особого каннибализма нет. Схема достаточно мягкая к заемщикам - и по условиям и по эффективному скорингу, показатели качества заемщика неплохие (занятно, что у одних игроков есть разница по POS и BNPL, у других - она незначительна). Ключевой момент, вероятно - минимальная идентификация клиента. Если с ней разобраться - станет понятна и тема с бюро кредитных историй, и расчет предельной долговой нагрузки и прочая глобальная экономика и защита прав потребителя. И Мамута и Аксаков выступили крайне благожелательно, хотя возможные болевые точки были обозначены. Всех заверили что никаких резких и жестких движений не ожидается, все понимают полезность темы и необходимость ее глубокого анализа.

Одной из проблем является понимание позиции отрасли - даже не с точки зрения концептуальной (естественно, в силу специфики бизнеса модели разные, разные и интересы), а сравнимых позиций игроков. Мы этим понемногу в АЭД занимаемся, внутри и в рабочей группе ЦБ, количество обсуждантов понемногу растет.

Немного поговорили про холодильники, покупающие в долг, Теслы, уезжающие к продавцу при неуплате, узбекский BNPL и отключение должников от сотовой связи в Беларуси.
Как полупрофессиональный модератор, отмечу блестящий тайминг докладчиков, минута в минуту без исключения - я такого давно не видел, и отличную подготовку от ЦБ - и сессии и форума в целом. Идея провести в Мариинке была прекрасна.

Вторая серия постов про Третью платежную Директиву (первая часть тут).

В этот раз – про поддержку платежных институтов.

- Согласно предложениям, если банк будет отказывать платежным институтам в открытии счета, ему придется письменно объяснять конкретные причины отказа. Причем отказ может быть только по серьезным основаниям. Честно говоря, мало верится в эффективность, но будем смотреть на правоприменение.

- Платежным институтам, возможно, будет разрешено открывать счета напрямую в центральном банке (сейчас они открывают их в коммерческих банках).

- Небанковским платежным организациям, возможно, будет разрешено напрямую подключаться к платежным системам (сейчас они делают это только через банки). Довольно интересная история – почти во всех странах финтехи хотят именно такого.

- Европейская служба банковского надзора разработает требования к управлению рисками концентрации: платежным институтам будет нельзя хранить все деньги в одном банке.

#psd3

27-30 сентября наши друзья проведут XX Международный банковский форум, который соберет ключевых игроков финансового рынка

27-30 сентября 2023 года в Сочи состоится XX Международный банковский форум (МБФ). На нём выступят руководители Банка России, федеральных министерств и ведомств, институтов развития, гарантийных фондов, топ-менеджеры ведущих игроков финансового рынка — банков, страховых, финансовых и ИТ-компаний, рейтинговых агентств.

Среди уже подтвержденных спикеров — Председатель Банка России Эльвира Набиуллина, генеральный директор НСПК Владимир Комлев, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, главный управляющий директор Альфа-Банка Владимир Верхошинский, президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский.

Ключевые сессии юбилейного форума будут посвящены развитию финансового сектора в новых условиях и технологической трансформации. Пройдут десять тематических круглых столов: о кредитовании малого и среднего бизнеса, ипотеке, банкостраховании, ESG-банкинге, выравнивании конкуренции, аутсорсинге IT в банковском секторе, будущем цифрового рубля, электронных денежных средствах, оценке фактического воздействия нормативных актов, трансформации регулирования.

Помимо деловой программы участников МБФ ждут вечерние и спортивные мероприятия. 27 сентября состоится яхтенная регата, 29 сентября — футбольный матч. Юбилейный форум пройдет в отеле Pullman Сочи Центр. Организатор мероприятия — Ассоциация банков России.

Сейчас действуют скидки, которые суммируются! До 21 июля действует скидка 3% за раннюю регистрацию. До 1 августа — скидка 2% по промокоду MBF23TG. Для банков с базовой лицензией — скидка 7 тыс. рублей. Для членов Ассоциации банков России — специальные условия участия.

Узнать подробности и зарегистрироваться: https://bit.ly/3NMoWJp