Выкладываю доклад по цифровой конкуренции в финансовом секторе

А это доклад по статусу инфраструктурных проектов для Плас-Форума в Ташкенте.

Ещё немного про трансграницу и проблемы с неттингом.

https://www.kommersant.ru/doc/6055971

Чуть не пропустили – платежных агентов окончательно подвели под ЦБ.

Платежные агенты довольно долго формально регулировались Минфином и действуют в соответствии с отдельным законом. Исторически у этого были свои причины, но по мере того как ЦБ аккумулировал платежный надзор, арбитраж начинал бросаться в глаза.

21 июня 2023 г. Госдума приняла законопроект, который подведет платежных агентов по надзор ЦБ. Они будут объединены в саморегулируемые организации (потому что платежных агентов много и следить за каждым ЦБ не потянет). Реестр платежных агентов будет вести регулятор (этих реестров на сайте ЦБ уже, правда, не счесть).

Новые правила – с октября 2024 года. Довольно любопытно, как этот рынок поменяется под влиянием НППУ, которые станут более продвинутой версией платежных агентов. И, конечно, подведут ли сотовых операторов с их платежами за "контентные услуги" под надзор ЦБ. В принципе, было бы логично.

Депутаты внесли поправки в Налоговый кодекс в связи с внедрением цифрового рубля.

Фактически, на кошелек с цифровыми рублями будет распространяться точно такой же режим, как на банковские счета: на остаток может быть наложено взыскание, операции с цифровыми рублями могут быть приостановлены по решению налогового органа. Есть и несколько любопытных моментов.

- примечательно, что по тексту используется термин «оператора платформы цифрового рубля», а не Центральный банк. Это дает основания предполагать, что оператор и эмитент в этой системе будут разделены, что, конечно, необычно.

- оператор цифрового рубля будет обязан предоставлять налоговым органам копии паспортов держателей (то же самое делают и банки). Любопытно, будет ли ЦБ в таком случае хранить эту информацию.

- оператор платформы цифрового рубля также будет сообщать в налоговые органы об открытии, закрытии электронных кошельков – точно так же, как это делают банки.

Интервью про денежные переводы, плюс комментарии коллег. В перспективе нужен более глубокий анализ - рынки вокруг России сильно меняются. Например, есть мнение, что потоки Узбекистан-Россия начинают догонять потоки Россия - Узбекистан.

https://www.kommersant.ru/doc/6055845?from=doc_vrez

Занятно, что формально это практически однозначно. Рекомендации ФАТФ Россия выполняет, мы всегда были в отличниках. Рекурсивно выполнять антироссийские санкции мы в принципе не можем, требовать этого бессмысленно. Я переживал за платежи в Иран и КНДР но, видимо, на что-то серьезное не набралось.


Россия не попала в списки FATF. Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (FATF) приняла решение не включать Россию ни в серый, ни в черный списки. В «серый» список были добавлены: Камерун, Хорватия, Вьетнам. «Черный» список остался неизменным – в нем, по-прежнему, Северная Корея, Иран и Мьянма.

Росфинмониторинг настаивает на ограничении максимальной суммы перевода после упрощенной идентификации.

Как мы писали ранее, сейчас после упрощенной идентификации можно совершить перевод без открытия банковского счета на любую сумму - никаких ограничений закон не устанавливает.
Эта ситуация, по мнению Росфинмониторинга, несправедлива. В уточненном тексте законопроекта, представленного на публичное обсуждение, снова предлагается ограничить такие переводы суммой 100 тысяч рублей.

Чтобы избежать арбитража, также будет повышена максимальная сумма операции с использованием упрощенно идентифицированного элктронного кошелька: с 60 до 100 тысяч рублей.

Цифровой рубль (как и все ЦВЦБ) породил массу правовых вопросов. Фундаментальным является вопрос от природе - это разновидность «традиционного» безнала или новая форма денег. Пока депутаты склоняются ко второму варианту.

https://www.kommersant.ru/doc/6069499

Госдума приняла законопроект, позволяющий поручать проведение идентификации иностранцев зарубежным банкам.

Новация должна упростить жизнь иностранным туристам: они смогут заранее открыть работающую в России карту и забронировать гостиницу, купить билеты и прочее. При этом Правительство будет устанавливать перечень стран, где должны располагаться зарубежные финорганизации, которым можно поручить проведение идентификации.

Идея весьма оригинальная, но есть несколько интересных моментов:

- вряд ли в перечень разрешенных стран попадут государства ЕС. Но и в иных юрисдикциях законодательство о защите персональных данных может быть довольно негибким и препятствовать трансграничной передаче данных.
- российским банкам-эмитентам надо будет найти себе зарубежных партнеров и заключить с ними договоры. Просто положиться на чужую идентификацию не получится.
- новация направлена именно на иностранных граждан. То есть идентифицировать так российских экспатов, скорее всего, не получится.
- наконец, банкам также параллельно надо будет продумать, как получать деньги от новых клиентов: для этого придется использовать уже заключенные соглашения о трансграничных переводах.

Сегодня очень изобильный день, вижу, что под таким потоком два человека уже отписались ;). Тем не менее, вот обсуждение на РБК ТВ про то, что

1. Обмен биткойна на рубль в целом не признали отмыванием , только если есть предикатное преступление. Если Вы его честно намайнили, то по ПОД/ФТ претензий нет (но могут быть у налоговой и по 259-ФЗ.

2. Подробно разобрали новый законопроект про цифровой рубль и зачем он, в свете этого законопроекта, может понадобиться

И, уже буквами - про регулирование криптобизнеса.

Давно хотел прокомментировать. Экономисты прекрасно знают, что рост продажи автостраховок приводит к увеличению числа угонов и аварий - народ становится беззаботнее. Последствия данного движения будут аналогичные, как бы не хотелось всем, в сотый раз, решить, что банки - это особая каста и законы экономики на них распространяются ограниченно.

Социально это выглядит полезным, но реальные социальные трагедии начинаются с значительно больших сумм.

https://turbo.lenta.ru/news/2023/06/27/strahovka/

Еще один претендент на место финансового хаба в Центральной Азии. Хотя в нынешних условиях такое позиционирование звучит довольно рискованно. Но идея интересная.

https://yangx.top/rbc_news/77438

Хитрую схему с отъемом у банков биометрии и последующей продажей не обсуждал только ленивый. Но тарифы заслуживают отдельного обсуждения

https://www.kommersant.ru/doc/6082886

То же самое, но с другого конца

https://aif.ru/money/mymoney/ulybkoy_oplatil_chuzhuyu_pokupku_rossiyane_ne_doveryayut_oplate_po_biometrii

Европейская комиссия опубликовала предложения по обновлению Второй платежной директивы. Они довольно существенные; а поскольку европейское регулирование фактически стало модельным для многих стран, любопытно посмотреть, куда все движется.

Изменений будет весьма много, поэтому мы начнем серию публикацию о предложениях Еврокомиссии. В этой части – о формальных новациях. Их несколько: меняется сама правовая структура платежного регулирования.

• Директиву об электронных деньгах объединят с Платежной Директивой. Институты электронных денег, которые до сих пор регулируются отдельно, станут одним из типов платежных институтов. Тут нет арбитража, но оба нормативных акта так или иначе пересекались. К тому же очень часто организации одновременно получали две лицензии – и на электронные деньги, и на платежи.

• Саму же Директиву разделят на две части. Первая – будет по-прежнему Директивой (PSD3). Она будет включать, в первую очередь, правила авторизации платежных институтов. А вот вторая часть будет принята в форме Регламента по платежным услугам. В Регламенте будут права и обязанности платежных институтов, требования к Открытому банкингу, правила раскрытия информации и т.д. Смысл в том, что Регламент, в отличие от Директивы, имеет прямое действие, регуляторам не нужно будет принимать отдельные законы. А значит, во всех странах ЕС 100% будут работать по единым правилам. В части авторизации (которая останется в Директиве) у стран будет более-менее какая-то гибкость (хоть и небольшая).

Предложения еще будут рассматриваться Советом и Парламентом ЕС, но сама новая структура регулирования вряд ли сильно поменяется.

Про новую экосистему в Узбекистане

https://uz.kursiv.media/2023-07-07/chto-prineset-polzovatelyam-soyuz-uzum-i-click/

Минцифры хочет найти новые способы профинансировать убыточные отделения почты.

Деньги на убыточные почтовые отделения предлагается взять с основных пользователей почтовой инфраструктуры: маркетплейсов. Фактически введя для них новый налог с оборота.

Удивительно, как много параллелей между разными рынками. В Скандинавии или, предположим, в Тихом океане законодательство тоже запрещает закрывать банковские отделения в удаленных регионах даже если они убыточны. И банки вынуждены искать деньги на их поддержку. Правда, вводить комиссионные становится сложнее - платежи тоже становятся социально значимой услугой. Вот и крутятся поставщики платежных услуг, как могут.

Мораль, вероятно, такова: за все кто-то должен платить. Интрига только в том - кто и сколько.

Интересно, как эта история проиграется в проекты цифровых валют. За них ведь тоже надо будет платить. Пока в мире платят в основном либо сами центробанки, либо за счет комиссий. Но пока объемы операций невелики, поэтому вопрос финансирования пока не самый острый.