Вот тебе, бабушка и Юрьев день, открытые API, избавление от зарплатного рабства, бесплатные M2M в СБП и все прочее обещанное. С учетом резкого роста доходности банков и операторов за последнее время звучит совсем цинично.

https://iz.ru/1513115/roza-almakunova/sbornoe-reshenie-krupneishie-banki-stali-vzimat-komissiiu-za-stiagivanie-deneg

Коллеги из АЦ Форум(https://yangx.top/acforum) сообщают, что Резервный банк Зимбабве продал на рынке цифровые токены, обеспеченные золотом. Долларами США покупатели решили не вкладываться – банк продал токенов всего на $810. А вот зимбабвийские доллары на «золотые» токены меняли активно: 132 покупателя вложили $43,7 тысячи.

Приоритеты объяснимы: с 2022 года инфляция упала с рекордных 285%, но все равно остается довольно высокой – около 87%. Поэтому даже и цифровой токен, привязанный к золоту и который надо держать не менее полугода, лучше, чем зимбабвийский доллар.

В силу множества причин активизировались неинституциональные поставщики финансовых услуг. Это и кредиты от сотовых операторов, и BNPL, и серые агрегаторы, и трансграничные переводы - практически каждую неделю приходит запрос по образцу: эти делают так, а нам так можно? При этом арбитраж между институционализированными игроками и прочими постоянно растет - поскольку последние не сильно озабочены 115-ФЗ и 161-ФЗ. У ЦБ пока нет системного ответа - он очень хорошо умеет наблюдать внутри периметра, но не умеет смотреть за его пределами. Я бы сказал, что мы это видим и за пределами России - во многих молодых и не очень экономиках давление на регуляторов со стороны новых схем за пару лет заметно усилилось. Плюс в России момент часто диктует подход - давайте решим задачу, а разберемся потом. Это не критика ЦБ, разумеется - он работает в беспрецедентных условиях, с неба постоянно что-то падает, ЦБ пока неплохо с этим справляется.

Правильный вопрос такой - будет ли эта вольница закреплена регуляторно, например через расширение понятия НППУ, будет ли она жить в зоне умолчания или ее начнут постепенно сворачивать.

Рисунок сгенерировал DeepAI. Начал я с Шедеврума, но это пока позор.

https://iz.ru/1513645/natalia-bashlykova-valerii-kodachigov/uslyshali-zvon-fas-proverit-uslugi-sotovykh-operatorov-po-kreditovaniiu

Друзья, поделюсь грустной новостью. Сегодня, в день рождения Андрея Круглова, узнал, что 8 апреля этого года его не стало. Прекрасный человек, много сделавший для нашей отрасли. Может, у кого-то есть хорошее фото - я не нашел.

Вот ещё один наш скромный вклад в теорию шариатского банкинга :)

Не без нашего участия ЦБ Узбекистана принял фундаментальные положения о контроле и лицензировании платёжных организаций.

https://plusworld.ru/articles/52584/

По поводу импортозамещения сложной электроники сказано много и банкоматы - одна из очень непростых задач. Полностью локальный банкомат, вероятно, можно собрать только в Азии. Тем не менее, у нас процесс локализации стартовал вполне успешно.

https://www.kommersant.ru/doc/5999928

Неожиданно ожила тема цифрового рубля - с одной стороны, уже хочется увидеть, с другой стороны, встали интересные вопросы - кто, например, будет надзирать над ЦБ, как эмитентом, по линии ПОД/ФТ? Это, конечно, казуистика, но по остальным вопросам высказались в Форбсе

https://www.forbes.ru/finansy/489623-ne-nal-i-ne-beznal-kak-budet-rabotat-i-ispol-zovat-sa-cifrovoj-rubl

И, чтобы два раза не вставать, вот наша статья в Пласе про аутсорсинг в ЕС. В следующем выпуске сравним европейский подход с консультативным докладом ЦБ прошлого года.

https://plusworld.ru/journal/2023/plus-5-2023/autsorsing-na-finansovom-rynke-fundamentalnye-ozhidaniya-ot-privychnoy-praktiki/

Криптаны переизобрели перфокарты. Секретный ключ специальной палочкой через верхнюю плашку с буквами набивается на нижней. Идея забавная, особенно с рандомной верхней плашкой.

https://www.ngrave.io/

По просьбе Плас написал небольшую разьяснялку про то, как РФМ предлагает установить
лимит в 100 тыс. рублей при переводах без открытия счета. В текущей редакции 115-ФЗ для переводов без открытия счета предусмотрена упрощенная идентификация отправителя, при этом лимит (в отличие от переводов электронных денег) не установлен, поскольку здесь действуют косвенные рациональные лимиты, например, на подозрительные операции. Исключением в текущей редакции являются платежи за товары и услуги до 15 тысяч рублей, для них ничего не изменяется. Согласно предложению, теперь эти переводы будут ограничены (что разумно) суммой в 100 тысяч (что мало).

История занятная, но пока слишком туманная. Интересно было бы пустить китайские банки, но это взаимные риски - для них вторичные санкции, для нас - лубяная избушка.

https://www.kommersant.ru/doc/6000615

Совсем недавно со студентами Экономического факультета встретился Член Совета директоров Банка России Михаил Мамута

Полная версия видео

Встреча прошла в рамках открытого мастер-класса, организованного Лабораторией современных финансовых технологий СПбГУ.

#персоналии #мероприятия

Про инфоцыган. Тема горячая, в том числе и с точки зрения обслуживающей их платёжной экосистемы, как общегражданской, так и специализированных провайдеров. Росфинмониторинг будет рассматривать он-лайн школы, как они мягко себя называют, как фактор повышенного риска при их обслуживании и проведении платежей. Подход будет примерно как при предикатных преступлениях, пирамидах, например, хотя формального состава преступления в данном случае нет. Новая типизация на подходе.

Незаслуженно прошла малозамеченной новость про запуск Сбером сервиса аренды банкомата — когда другой банк виртуально арендует устройство, формально принадлежащее Сберу. Это ещё не совсем independent (white label) ATM network, потому как банкоматы брендированы Сбером, но хороший шаг в эту сторону.

Такой сеткой, как правило, владеет специальный оператор, обычно под некоторым мягким специальным регулированием. Отличное решение для повышения охвата и снижения капексов. Загадочным образом модель IATM в России практически на нуле, в то время как в большинстве других стран это обычная реальность.

У меня было два подхода к снаряду - когда в Штатах нам предложили купить за копейки тысячи устаревших банкоматов, пылящихся на складе, второй - когда с этой идеей пришел крупнейший производитель софта. В первом случае сделку зарубил тамошний финотдел - реальная стоимость их в Штатах стремилась к нулю, а по книгам - им ещё сто лет предстояло вяло амортизироваться. А производитель в итоге передумал. Скорее всего в условиях полного дефицита и проблем для малых и средних банков эта идея нынче может взлететь.

https://www.cnews.ru/news/line/2023-05-16_sber_zapustil_arendu_bankomatov

Провели с МУМЦФМ семинар для финразведок СНГ по 16й рекомендации FATF (про необходимость передачи по всей платёжной цепочке информации и получателе и плательщике — в частности про это нынешний законопроект Росфина). Как всегда, все снаружи просто, но дальше куча всего неочевидного — от ее применения к крипте (что, понятно, сложно) до странных дырок в традиционных платежах. Обсудили разрывы цепочек у агрегаторов, при массовых выплатах, в МПСах, кроссбординг, мискодинг и кучу всего страшно интересного (ну, с профессиональной точки зрения ;).

Занятно, что R16 уже больше 10 лет, а ее предшественница, SRVII вообще от 2004 года, но первая имплементация в страновое регулирование — это только 2015 год (ЕС), и даже в 2023 осталось много пробелов. Даже применительно к традиционным технологиям.

Какова связь между защитой персональных данных и скорингом клиентов?

Исследователи из BIS решили посмотреть, как законодательство по защите персональных данных в Калифорнии от 2020 года (ССРА) повлияло на небанковское, финтеховское кредитование.

В 2020 году в Калифорнии приняли закон, который позволяет клиентам более эффективно управлять своими данными: например, запрещать передачу третьим сторонам, запрашивать всю имеющуюся у поставщиков информацию. Предполагалось, что это снизит доступность сведений и ухудшит положение компаний. Исследование экономистов из BIS показывает, что всё наоборот. Им удалось доказать, что ССРА повысил чувство защищенности и стимулировал клиентов делиться данными с небанковскими кредиторами (они их называют «финтех кредиторами»).

Статистика показывает, что финтехи повысили качество скоринга клиентов. Например, повысился разброс кредитных ставок: оценка заемщиков стала более гранулированной. При этом выросло число заявлений, которые рассматриваются с учетом «новых» сведений (то есть не только кредитных бюро). Одновременно повысилась доля отказов в кредитах: новые данные, вероятно, позволили лучше отсеивать плохих заемщиков. Исследователи попытались очистить данные от влияния не связанных с ССРА факторов (насколько это возможно).

Довольно любопытные результаты, потому что по умолчанию мы исходим из того, что регулирование персональных данных ограничивает их использование, а не расширяет. Оказалось, что не всегда; и зависит от регулятивного подхода: предоставление клиентам право управлять данными поощряет их ими делиться, а не наоборот.

Не по теме, но не удержусь. Наткнулся на ребят, которые в Испании запустили стартап - кремация под ключ за 500 евро. При средней цене 3000 - затея обречена на успех - если, конечно, они не вывозят тела в Индию и не бросают в Ганг. Я вообще люблю эти истории - зеркалка стоила три тысячи, вдруг кто-то стал продавать за тысячу. Или трансграничный перевод стоил 7 процентов - стали делать за два. ну или все были уверены, что ниже 30 без акваланга не нырнуть - а потом появился фридайвинг. И теперь уже непонятно, почему так было и не доперли сделать раньше. Вот это вот реальный disruption, а не то, что пишут на слайдах.
Ссылку на статью про ребят-Безенчуков к сожалению проторчал. Надеюсь, понадобится не скоро.