На пленарке самое познавательное выступление было от Киргизской налоговой. Во-первых, высокая цифровизация сбора информации: единый учет счетов-фактур, товарно-транспортных накладных, интеграция он-лайн сервисов типа такси, много аналитики. Системы оптимизации проверок. Очень технократический подход. Во-вторых, ребята работают с местной спецификой - точка на рынке торгует по патенту, налог 5000 рублей, реальный месячный оборот миллионы, маржинальность низкая и после честных налогов уходит далеко в минус. После цифровизации все это всплыло в безумном количестве, доходило до митингов МСПшников (представьте себе митинги против налоговой политики в РФ), все это приходится решать. В целом в стране мне очень нравится понимание бессмысленности бумажных удостоверяющих документов и их тотальная агрессивная цифровизация.

Очередная попытка просчитать фондовый рынок. Я написал свои соображения, за кадром два вопроса: что будет, если скормить те же данные ИИ и зачем такое печатать, если можно тихо и тайно безумно разбогатеть? Впрочем, если подумать, мы с Павлом тоже печатались по моделированию криптовалют :).

https://www.rbc.ru/spb_sz/15/03/2023/6411a93c9a7947077f2046de?from=from_main_6

Наши доклады с ПЛАС Киргизия, по встроенным финансам и конкуренции.

Пост моего старого приятеля напомнил о конференции FATF в Майами. Тогда марихуана в ряде штатов была разрешена, а в ряде - запрещена и, формально, банк из штата где нет не мог работать с банком из штата где да, если у него были клиенты в индустрии. Как-то разрулили в итоге. Такие вот проблемы внутренних офшоров.

Подробнее про видеоидентификация и немного инфографики от @paulsho.

https://plusworld.ru/journal/2023/plus-3-2023/videoidentifikatsiya-v-bankinge-bezopasnost-plyus-importonezavisimost/

Неожиданный ренессанс банкоматов в России. Я уверен, что как платежный розничный инструмент наличка действительно уходит, но, парадоксально, функции накопления, последнего резерва и транзакционная приобретают новые наполнения.

Если мы возьмем самую безналичную страну, Швецию, то с удивлением обнаружим, что максимум безнала в платежах приходится на 2016 год и до сих пор к этим цифрам страна не вернулась. Растет и денежная масса, хотя падает доля крупных купюр (в России, конечно, наоборот. И вообще интересные тренды).

Вода камень точит. Может через пару лет и россиянам - клиентам одного банка разрешат удаленно открывать счета в другом. А там и по видео…

https://www.kommersant.ru/doc/5899914?

Помните, как мы писали, что новые продукты и сервисы будут довольно хорошим индикатором того, что происходит в экономике? Вот один из примеров. Сервисы рассрочки мигрируют из сектора дорогой бытовой техники в продуктовую розницу. В январе-феврале 2023 года доля онлайн заказов продуктов в рассрочку выросла на 40% по сравнению с прошлым годом. Справедливости ради – онлайн-заказы еды в целом тоже выросли.

В CFPB фиксируют, что рассрочкой пользуются люди с низким доходов и активные пользователи микрокредитов и кредитных карт.

Трудно не провести параллель с микрокредитами. Вероятно, активность BNPL уже на радаре у регуляторов и включена в модели оценки потребительской активности.

А вот по-настоящему интересный вопрос – смогут ли BNPL-сервисы поддержать репутацию «хороших парней»? Или пойдут по пути микрофинансов, которые до сих пор страдают от репутационных рисков, даже в условиях довольно строгого регулирования. Вот где настоящий вызов. Пока все идет довольно неплохо. Но соблазн велик: когда клиенты полагаются на рассрочку, чтобы купить еду, их спрос неэластичен, и всегда найдется кто-то, кто попытается извлечь из этого выгоду. Удержатся ли? Посмотрим.

13 апреля Ассоциация банков России проводит платежную конференцию, на которой выступят представители Банка России, НСПК, ведущих участников рынка

XVI Международная конференция «Платежная индустрия – антихрупкость и трансформация в эпоху перемен», организованная Ассоциацией банков России, пройдет 13 апреля в гибридном формате – с возможностью очного и онлайн-участия.

В работе конференции примут участие директор департамента национальной платёжной системы Банка России Алла Бакина, генеральный директор НСПК Владимир Комлев, представители банков, маркетплейсов, финтех- и ИТ-компаний.

Основные темы конференции: состояние и направления развития национальной платежной системы в России, влияние цифровизации на платежную индустрию и новые платежные технологии, криптовалюты и цифровые валюты центральных банков, перспективы развития Системы быстрых платежей и практика применения конкретных сервисов СБП.

Организуемая Ассоциацией банков России конференция входит в число ключевых мероприятий отрасли и пользуется поддержкой регуляторов как площадка для обсуждения наиболее актуальных проблем и трендов платёжной индустрии России и стран СНГ.

Подробности и регистрация: http://bit.ly/3LIksEi

Хороший знакомый @mostmax опубликовал. Это может стать нереально крутым решением, вытесняющим прочих игроков для многих классов заемщиков. Разумеется, для специальных классов заемщиков (про которые у банков есть особая информация, клиентов экосистем типа Яндекса и т.п.) экономика через Apple похуже, чем у их прямого владельца, но, в силу суперудобства и встроенности везде, это очень сильный ход

⚡️Сервис оплаты в рассрочку от Apple официально стартовал!

Покупка разбивается на 4 равных платежа. Долг погашается в течение 6 недель без процентов и комиссий через Apple Wallet.

Сумма от 50 до 1000 долл. Работает на сайтах и в приложениях, использующих Apple Pay.

Лайтовый скоринг не влияет на кредитную историю.

Для кредитования Apple создала отдельную компанию Apple Financing, но продолжает сотрудничать с Goldman Sachs и Mastercard.

Скорингом занимается кредитное бюро, британская Credit Kudos, которую Apple купила в начале этого года.

Запуск проекта позволит Apple избежать передачи данных третьим лицам, полностью замкнув процесс кредитования на себя.

Сегодня Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов исполняется 13 лет! 🥳

Мы гордимся тем, что участвовали в формировании рынка платежей в России – в том числе, разработке закона «О национальной платежной системе», удаленной идентификации и многих других. За эти 13 лет нам посчастливилось поработать и в других регионах: от Таджикистана до Вануату и от Мозамбика до Мальдив. Но главное, везде мы встречаем единомышленников и прекрасных коллег.

Не будем перечислять, что поменялось за это время. Вы и сами все прекрасно видите. Тринадцать лет назад мы вряд ли могли предположить, что будем обсуждать видеоидентификацию, DeFi, мгновенные платежи и BNPL. Время пролетело быстро, а мы тем временем написали 450 запросов, опубликовали более 150 статей, выступили на 500 мероприятиях (в общей сложности, более 250 часов презентаций и лекций!).

Спасибо всем, кто с нами работал и поддерживал! Впереди много интересного.

Будем считать подарком от ЦБ :)

ТАСС: Россияне могут получить возможность открывать счета в банках по видеосвязи в 2024 году, механизм открытия счетов без личного присутствия планируют протестировать в рамках экспериментального правового режима (ЭПР). Об этом в четверг сообщил директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Илья Ясинский на межрегиональной конференции в Тюмени.

Тема обналички в последнее время вышла из фокуса СМИ. Но жизнь продолжается, тренды меняются, аналитика публикуется.

https://www.kommersant.ru/doc/5912283

Европейский союз сберегательных и розничных банков опубликовал позицию по цифровому евро. Там нет ничего нового для наших читателей – те же аргументы про потенциальный отток ликвидности из финансовых организаций и потенциальный конфликт с существующими платежными инструментами.

Но есть и несколько любопытных вещей. Например, авторы оценили затраты на введение цифрового евро в 2-4 миллиарда евро. А окупить эти затраты будет сложно, поскольку цифровая валюта будет бесплатной для всех.

Также в документе предлагается снизить максимальный баланс на цифровых кошельках с цифровым евро. Изначально Европейский центральный банк предлагал планку в 3 000 евро. Частный сектор исходит из того, что раз цифровой евро – это аналог наличных, то и считать надо типичные суммы снятия наличных (то есть примерно 190 евро на человека).

В общем, плохой отзыв. Но это как раз не сюрприз. А сюрприз в том, что такие отзывы появляются на фоне яркой господдержки СBDC в России и Китае. Сейчас принято говорить о формировании новых блоков. Не исключено, что разделение будет идти и по линии отношений к инновациям. Если раньше развитые страны были источником новых технологий, а в развивающиеся преимущественно принимали всякие «грязные» производства, то сейчас можем увидеть другую картину. Развитые экономики нажмут на тормоз и позволят развивающимся рынкам стать лабораториями для прорывных идей. И, если они окажутся безопасными, реализуют их и у себя. В принципе, запрет GPT или мораторий на развитие ИИ укладывается в такую логику. Возможно, и с всякими этически заряженными темами вроде изменения генома или клонирования человека будет то же самое. Посмотрим. Но идея любопытная.

Ольга Николаевна меня немного расстроила. Окрашивание, со всеми его плюсами и минусами, действительно полезная и интересная история.

https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10983027

На лекциях мы рассказываем о игнорируемых рисках инноваций. Ты, например, таксопарк. Сначала получаешь всякие пряники от различных агрегаторов типа Яндекса, а потом бац! - и твоя роль сводится к базовой поддержке инфраструктуры и доходы падают драматически. Или ты - ритейлер. Сначала всякий интернет и маркетплейсы тебе дают хороший канал продаж, потом бац! - и производитель начинает торговать на маркетплейсах напрямую.

А вот ты банк и по твоим картам легко и весело платить ApplePay. А потом бац! - и Apple объявляет Project Breakout. Не так быстро, как обещали, но bnpl уже работает, ее расширение скоро запустят. Плюс на подходе внутреннее кредитование для продукции Apple. Это очень робкий шаг, конечно, но направление вполне понятно.
К сожалению, банки считают себя особой отраслью, на которую не распространяются универсальные законы рынков. И очень зря.