Ассоциация участников рынка электронных денег и денежных переводов совместно с Лабораторией современных финансовых технологий СПбГУ проводит 10 февраля бесплатный семинар по теме “Современные технологические подходы к удаленной видеоидентификации клиентов финансовых организаций”. Семинар будет посвящен технологическим и регуляторным новациям в области видеоидентификации, произошедшим в мире за последние годы, и пилотным проектам в РФ. По результатам обсуждения будет оценен запрос на видеоидентификацию в РФ и сформированы рекомендации по изменению законодательства.

Для участия в мероприятии необходима предварительная регистрация по ссылке https://npaed.timepad.ru/event/2315246/

Детали в прилагаемом файле

Интерфакс сообщает, что идея о «счетах для бедных» дошла до стадии законопроекта. Депозиты будут открываться тем, кто официально получает социальную поддержку – и пролонгироваться только при условии сохранения этого статуса. Ставка должна быть не меньше «ключевая ставка+1%». Сумма на таком вкладе не должна превышать 100 тысяч рублей, а операции до 15 000 рублей должны совершаться без комиссий.

Вообще, идея «социальных счетов» в мире практикуется, но обычно это актуально в тех странах, где банки ставят барьеры для малоимущих или уязвимых клиентов. Например, требуя минимальный взнос для открытия счета. Или не открывают счета высокорисковым резидентам (к примеру, беженцам). В России этот проект кажется немного искусственным. Все-таки указанных выше барьеров в стране нет.

Есть и еще несколько соображений:

✅ Видимо, безкомиссионные 15 000 рублей – это попытка очень ограниченно отменить комиссии для платежей за ЖКХ (в первую очередь) для малоимущих. По сравнению с подходом «все бесплатно – гуляют все!» - такое решение кажется разумным.

❔Утеря права на социальные пособия должна лишать и права на социальный депозит. Неужели банк будет принудительно закрывать счет? Вряд ли. Тем более, что по закону и сделать-то это нельзя (во всяком случае, пока смена социального статуса точно таким основанием не является). Наверное, будет просто трансформация статуса счета.

⁉️Не очень понятно (но очень любопытно!) как этот проект будет пересекаться с цифровым рублем: ему-то бы как раз и стать этим социальным расчетным счетом.

Посмотрим, насколько продукт будет популярен. Кажется, что происходить будет немного не так как задумано: банки будут всеми силами уговаривать клиента открыть обычный счет, там и ограничений нет, и может быть подоходнее. Хотя доход здесь очень и очень условен.

Ну а что касается максимального размера депозита, то это, конечно, с запасом. Две трети граждан в России вообще не имеют никаких сбережений, не то что 100 тысяч рублей. Причем в 2015 году ситуация была получше: 26% имели запас денег от недели до месяца, а 60% - на три месяца. Поэтому речь будет идти, скорее, не о депозитах, а о расчетных счетах. Интересно было бы посмотреть исследование ЦБ на предмет реальной востребованности этого продукта.

Видеоидентификация - самое важное

Мы давно занимаемся вопросами удаленной и видеоидентификации в рамках Ассоциации АЭД и как независимые консультанты. Полезные ссылки на наши ранние публикации можно посмотреть тут и тут. Например, в 2020 году, в разгар локдауна, мы сформировали рекомендательные стандарты по видеоидентификации, которые позволяют в России удаленно персонифицировать электронные средства платежа (ЭСП), в 2020-2022 году принимали активное участие в формировании законодательства по удаленной идентификации в странах СНГ.

В преддверии нашего большого семинара по этой теме, мы подготовили справку по видеоидентификации с ответами на самые распространенные вопросы - что это за процедура, какие риски, где уже работает и что об думают регуляторы в России.

Более подробно о процедуре видеоидентификации, международном опыте, снижении рисков и предложениях для России - в нашей аналитической записке.

Будем рады обратной связи, более подробно все расскажем 10 февраля.

«Контрольно-стимулирующий» подход в Открытом банкинге: Нацбанк Казахстана опубликовал Концепцию Открытого банкинга.

Если убрать некоторые общие места вроде международного опыта (которые описаны интересно, но сущностной нагрузки не несут), то проявляются интересные моменты.

✅8 банков (36%) уже используют открытый банкинг, 5 (23%) – пилотируют такие проекты.

✅Казахстан в явной форме увязал внедрение стандартов API с созданием платформы управления согласиями и биометрической идентификацией. И действовать они должны совместно. Часто эти вещи внедряются по отдельности (или где-то не внедряются вообще). А чтобы все эти компоненты синхронизировать, предлагается закрепить их на базе Казахстанского центра межбанковских расчетов.

✅Регулятор предлагает (и даже обосновывает, хотя, как нам кажется, не вполне убедительно) «контрольно-стимулирующий» подход. В переводе на человеческий язык: в основном, все параметры будет прямо или косвенно определять регулятор.

✅Довольно любопытная история, что некоторые риски экосистем (например, блокирование клиентов в экосистеме и выпуск в экосистеме частных денег) оказались упомянуты в Концепции Open API. Хотя им там не вполне место, как кажется. Наверное, не поместились ни в какой другой стратегический документ. Тем более, чего ждать, если адресат этой претензии хорошо понятен (читатели из Казахстана поймут) .

✅Самое интересное в концепции – дорожная карта до 2025 года, весьма насыщенная. Там и разработка стандартов, и пилотирование, и создание Оператора платформы API.

В целом, вывод такой: вообще, открытые API в Казахстане появились еще в 2016 году. Но с того времени никаких системных эффектов они не показали. Похоже, в нашем регионе (да и не только нашем) без активного участия регулятора эта история не взлетает. А мы, вооружившись этим знанием, будем наблюдать за прогрессом в Казахстане👀.

Вчера пообедали с моим старым приятелем Дейвидом Берчем. В честь этого события Банк Англии объявил, что
- запускает публичные консультации по цифровому фунту (прекрасно)
- лучше сделать медленно, но правильно (верно)
- запуск будет в 2030 году (разумно)
- модель будет двухуровневая (а это, на мой взгляд, легкое лицемерие)

Вот немного неожиданные экосистемы. В том числе - с платёжной функцией.

https://yangx.top/dostovfb/547

О проблемах королевских семей.

Международные стандарты по борьбе с отмыванием денег требуют, чтобы финансовые организации выявляли среди своих клиентов политически значимых лиц (politically exposed persons, PEP). Считается, что такие клиенты имеют более высокий риск: они могут оказаться коррупционерами и за ними нужен особый присмотр. Даже чтобы открыть таким лицам счет, надо разрешение менеджмента. Как там происходит фактически, вдаваться в подробности не
будем.

С президентами и прочими премьер-министрами все понятно. Но недавно в профессиональном сообществе задумались над тем, кого считать политически значимыми в королевских семьях. Разговор этот начался из-за принца Гарри, который в 2020 году решил отойти от своих обязанностей (ради любви), сохранив титул герцога Сассекского. Это поломало не только британскую королевскую семью, но и программы комплаенса.

Традиционно монархов признают PEP, если у них есть управленческие обязанности. Однако они есть почти всегда – например, в рамках патронажа благотворительных фондов. Причем право наследия не считается: даже младшие дети, у которых нет никаких шансов надеть корону, могут вполне себе мухлевать с деньгами.

Но со временем некоторые специальные базы данных решили сузить понятие PEP. Чтобы считаться политически значимыми, членам королевской семьи надо «исполнять значимые функции» или быть назначенными на государственные должности. Поэтому отлучение принца Гарри от официального перерезания ленточек от имени Короля формально дает ему право на более мягкий контроль со стороны банков. Это маленькое, но все-таки смягчение.

Хотя в каждой финансовой организации круг PEP может немного отличаться. Так что не исключено, что принцу в США приходится обходить несколько банковских отделений. На усмотрение менеджера, скажем так.

Поэтому если вы работаете в комплаенсе и очень хотите купить книжку «Запасной» герцога Сассекского, но стесняетесь – не стесняйтесь. Это нужно вам для работы 😉

Сразу вспомнилось еще два анекдота про политически значимых лиц.

В 2012 году, когда Рекомендации ФАТФ сделали обязательным выявление не только иностранных, но и национальных PEP, в России начали думать, как это реализовать. Дело в том, что среди клиентов надо выявлять не только самих PEP, но и членов семей - детей, супругов и прочее. Никакие международные базы данных такой полноты скрининга не обеспечивают. И как-то на совещании в шутку обсуждали идею ставить таким клиентам и членам их семей специальные отметки в паспорта. Но решили не лютовать.

А другой анекдот - из одной из стран Юго-Восточной Азии. Там тоже не знали как выявлять местных PEP. Всякие замминистры, мэры и прочие у них менялись постоянно, не уследишь. Но в силу менталитета любой мало-мальски значимый чиновник, заходя в банк, сразу громко требовал индивидуального премиального обслуживания. Что, с учетом текучки в политических рядах, кажется разумным: хватай пока есть возможность. И один банк прямо прописал в своих внутренних правилах, что таких громких клиентов надо сразу брать тепленькими. и признавать политически значимыми на месте. Со всеми вытекающими - усиленным мониторингом, проверками и так далее. Ловили на живца. Без шуток, задокументированный случай.

10 февраля мы провели семинар по видеоидентификации. Благодарим всех присоединившихся! Если у Вас не получилось поучаствовать в семинаре - можете посмотреть его запись на нашем ютуб-канале

Также делимся презентациями Павла Шуста и Артема Круковца.

Если у Вас есть вопросы и/или Вы бы хотели поделиться с нами Вашими предложения или мыслями по поводу видеоидентификации - можете связаться с нами любым удобным Вам способом ([email protected], +79500017733 (в т.ч. любой мессенджер), либо здесь в комментариях). Мы всегда рады обратной связи!

Давно хотел написать большую статью про анонимность и псевдонимность в платежах. История крайне интересная математически и практически, и довольно мало исследованная комплексно. Большая пока не получилась, но вот тут очень сжато основные идеи.

https://www.forbes.ru/mneniya/484883-glubokaa-ten-zacem-dubaj-zapresaet-anonimnye-kriptovaluty

Хороший человек прислал.

Пока сослагательно, но курс очевиден. 5 шекелей - доллар, так что стандартный порог для перемещения распространили на хранение. Как-то даже самые ярые противники налички такого не предлагали.


В Израиле ограничивают хранение наличных

Вскоре в Кнессете начнется голосование по Закону об экономическом регулировании.
Основные требования Налогового управления:

• при наличии 50 000 – 200 000 шекелей необходимо сообщить о них в Налоговое управление и отчитаться об источнике поступления денег в течение 30 дней;

• суммы до 50 000 шекелей разрешено хранить без декларации;

• если гражданин не сообщил о хранении крупной суммы в этот срок, ему грозит штраф в размере 100% хранившихся денег;

• граждане, законно хранящие более 200 000 шекелей, также должны будут отчитаться об источнике и сократить сумму до 72 000 в течение года.

Какие требования Налогового управления могут смягчить:

• в финансовой комиссии кнессета предложили сократить срок ареста на незаконно хранящиеся средства с 60 до 14 дней. В этом случае штраф составит от 20 до 30% изъятой суммы;

• владельцам бизнеса могут разрешить хранение наличных в объеме, не превышающим финансовый оборот предприятия за одну неделю

Пост из банкеты про исключение России из ФАТФ несколько апокалиптический. Последствия ещё предстоит понять. Приостановление не значит исключение и автоматический черный список. Россия остаётся в орбите ФАТФ, поскольку членство в ЕАГ сохраняется. Но, технически, в возможном отсутствии взаимных проверок и ранее остановленного участия россиян в деятельности организации картина безрадостная


the FATF has decided to suspend the membership of the Russian Federation. The Russian Federation remains accountable for its obligation to implement the FATF Standards. The Russian Federation must continue to meet its financial obligations. The Russian Federation will remain a member of the Global Network as an active member of the Eurasian Group on Money Laundering (EAG) and retain its rights as an EAG member. The FATF will monitor the situation and consider at each of its Plenary meetings whether the grounds exist for lifting or modifying these restrictions. 

@banksta:

FATF приостановила членство России в организации. Исключение равноценно попаданию в чёрный список организации. В этот список входят страны, которые не сотрудничают с организацией и не выполняют ее рекомендации в области борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Теперь банки и другие финансовые учреждения (далеко не только «западные») могут столкнуться с ограничениями в своей работе с клиентами и компаниями из РФ как страны, попавшей в черный список. Это также бьёт по иностранным инвестициям.

Это ещё не все новости на сегодня – FATF также добавила в серый список ЮАР и Нигерию. Серый список - это список стран, которые не соответствуют стандартам FATF полностью, но которые обязались исправить свои ошибки и работать над улучшением своей системы борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Много всего случилось и опубликовалось за последние дни.

1. Собака.ру про цифровой рубль. Если кто-то пропустил.
2. Про проблемы с Union Pay с интервью с пострадавшими. В принципе все это сводится к старому посту, что санкции - вещь технологически нейтральная и поэтому их технологические обходы без политических договоренностей работают недолго. И нет, Китай нам не поможет, у них идеи бескорыстной помощи инородцам нет в государственной ментальности
.
3. Туда же в пандан - про отключения от SWIFT.
4. Не комментировал, но глубоко впечатлен успешной аферой РИБ про обналичку для ресторанов (а может и кого-то ещё). По сути дела: ребята сделали гигантскую сеть POSов, которые переправляли безналичку на всякие рынки и автодилеров, а взамен выдавали ресторанам нал. К сожалению, сложно надеяться на обстоятельное обсуждение - это рестораны делали от жадности или у них реально стремительно сокращается маржинальность.

На очередной виток пошло обсуждение бесплатных me2me переводов. Актуально, потому как банки типа Сбера отменили бесплатные переводы со своих карт, а лимит в 100к по СБП низковат. Идея разумная и хороша для абстрактной конкуренции. Но предполагает, что фондирование банков-доноров бесплатное и косты им компенсировать не надо. Разумно — аккуратно посчитать затраты доноров и построить адекватную схему с порогом и комиссиями. Просто - повысить порог бесплатных переводов, в надежде что доноры подстроят комиссии по другим операциям и не останутся в минусе.

В продолжение нашего семинара по видеоидентификации вышла большая статья в Банковском обозрении.
https://bosfera.ru/bo/videoidentifikaciya-na-specializirovannyh-ustroystvah

Профессионалы прекрасно знают Б.О., но, пользуясь поводом, хотим посоветовать их новый телеграмм-канал @bosferanews

🔎Там постят новости финансового сектора, страхового рынка, рассказывают о финтех-новинках, IT и инновациях в банковской сфере и не только.

💡Еще «Б.О» организует отраслевые конференции и награждает лучших участников рынка инноваций и достижений финансовой отрасли премией FINAWARD (https://finaward.ru/)!

➡️Подпишитесь (https://yangx.top/bosferanews), чтобы не пропустить самое интересное!⬅️

Активно расспрашивают о последствиях запрета на иностранные мессенджеры для банков. Я не очень понимаю, насколько это критично (кроме Talkbank :) - никогда не общался с банком по внешнему мессенджеру.

https://plusworld.ru/articles/50932/

Группа авторов из BIS опубликовала короткий анализ убытков на криптовалютном рынке. Короткое исследование, но подтверждает на статистическом материале то, о чем мы все с вами догадывались.

- Во время падения курса криптовалют богатые быстрее избавлялись от криптоактивов, а мелкие инвесторы их скупали. В результате бедные стали еще беднее.

- Число владельцев криптовалют мало коррелирует с ценой золота, нестабильностью на рынках и в политике. Аудитория растет вслед за ростом курса: люди слышат, что биткоин дорожает, и начинают скачивать криптокошельки. Это подтверждает тезис о самоподдерживающемся характере этого рынка.

- Довольно существенное падение криптовалютного рынка (за 2022 год он потерял около 650 млрд. долларов капитализации) никак не повлияло на финансовую систему – например, стоимость акций. Это подтверждает, что криптовалютный рынок остался преимущественно изолированным от обычной экономики.