Конец эпохи необанков.

На днях легли несколько на бок ещё два необанка. Tomo Credit, инновационный оператор кредитных карт, отказавшийся от анализа данных кредитных бюро с лозунгом No Credit Checks. Ever. вероятно не выдержит тяжести судебных исков. C инвестициями от Mastercard и Mogran Stanley, с immigrant female founder, не сходившей с обложек, что по последним историям тревожный звоночек. А также с искам о спаме, о незаконных механизмах
списания со счета и так далее.
Второй, уже temporarily paused new applications - Cheese, необанк для азиато-американцев, предлагающий ловкий ход по увеличению кредитного рейтинга. Вы брали немного денег в долг, но Вам их не давали, а замораживали на спец счетах (ни топора, ни рубля, а вроде все честно ;). Потом ежемесячно Вы его гасили и после полного погашения получали на руки деньги. То бишь, получался накопительный счет, основным бонусом которого было заметное повышение Вашего кредитного рейтинга. Но, вероятно, желающих за это платить оказалось слишком мало.
Зачем мы публикуем две демотивирующие юных стартаперов (в том числе и💃) истории? Потому что все это - часть конца цикла необанков, о чем мы начали писать довольно давно. В начале цикла они действительно откусили у банков высокодоходные кусочки, оставив им всякое скучное. Но, как всегда, банки быстро спохватились и забрали наиболее лакомые кусочки обратно. А необанкам остались нелакомые, рискованные схемы и узкие целевые аудитории.

Для меня Киви, в первую очередь - Ким, Романенко, Солонин и прочие выдающиеся персонажи. И множество других толковых и интересных людей.

Особенно актуальный шаг во время кризиса трансграничных платежей.

https://yangx.top/centralbank_russia/1593

Это итоги (не все) общения с журналистами во время одного длинного дня. Плюс 3 канала ТВ и радио. Мы в принципе никогда не обсуждаем мотивы ЦБ для отзыва лицензий — это бессмысленные догадки. Но, в данном случае, есть два интересных вопроса.

https://iz.ru/1653707/2024-02-21/ekspert-otcenil-vozmozhnost-vozvrashcheniia-deneg-derzhateliam-kivi-koshelka

https://www.rbc.ru/finances/21/02/2024/65d5c6ee9a79479427d810bd

https://tv.rbc.ru/archive/den/65d5e27f2ae59689f9e66e89

https://www.forbes.ru/finansy/506703-pocemu-cb-otozval-licenziu-u-kivi-banka-i-cto-eto-znacit-dla-rynka-i-klientov

https://tass.ru/ekonomika/20044665/amp

https://www.interfax.ru/business/947180

https://pdmnews.ru/35455/

Подумал, что не помешает немного оптимизма (правда, не местного) от нашего старого знакомого

Когда нет денег - то нет любви (с) Шнур

К сожалению, новость опоздала к дню Святого Валентина. Дейтинговое приложение Score открывает эккаунты только клиентам с кредитным рейтингом не ниже 675.

Помнится, как один из авторов трудился над проектом, выдававшем, помимо всего прочего, нанокредиты в Мамбе. Возвращали очень аккуратно.

В ЕС наконец решили, где разместить новое гнездо бюрократии - единый орган Евросоюза по борьбе с отмыванием денег. С середины 2025 года 400 сотрудников ведомства будут работать из Франкфурта.

Чем именно это ведомство будет заниматься (кроме абстрактной координации), до сих пор не очень понятно. Что точно понятно - усиление антиотмывочных мер не заставит себя ждать: что-то ведь 400 человек делать должны.

В связи с постом про знакомства по кредитному рейтингу, народ стал осторожно интересоваться, где узнать. @Elman_Mekhtiyev , например, умеет это делать на своем проекте https://credcheck.ru/

Эфир на днях централизуется (дедецентрализуется)

Вот и подоспело подтверждение 2го тезиса из 12ти.

https://yangx.top/future_by/3817

Дым осел и все оказалось непонятно.

Это мы про санкции на НСПК. Означает ли санкция на компанию санкцию на платежную систему? Означает ли санкция на систему санкции на всех ее участников? Формально попадает ли кобедж целиком или только в части Мир? Запретят ли шлюзы СБП в другие страны? Вопросов сильно больше, чем ответов. Это потому, что санкции на банки более-менее понятны, а с санкциями на платёжное системы прецедентов мало. Скорее всего, последней из платежных систем попала иранская Шетаб, но там санкции были тотально страновыми и пример этот дает нам мало.

Разработан законопроект, уточняющий использование электронных подписей и биометрии в финансовом секторе.

В частности, разрешается подписывать документы, авторизуясь через сайт госуслуг.
Немного ослаблены требования по использованию Единой биометрической системы. Теперь банки будут обязаны интегрировать ее только в существующие интерфейсы. Если банк не использует возможность открывать счета удаленно – то интегрироваться с ЕБС не нужно.

Постепенно баланс выравнивается: использование простых и неквалифицированных подписей становится более широким, а требования по ЕБС смягчаются. Это логично и, вероятно, в конечном итоге небиометрическая идентификация станет основным механизмом для большинства базовых операций.

Ещё немного поговорили про платежи в Китай. Опять звучат надежды на технические решения, в этот раз ЦФА. Давайте попробуем все таки сформулировать общий принцип про технократические подходы.

В 2021 году стартапы с легкостью привлекали финансирование - за технологическими компаниями стояли очереди инвесторов с деньгами. Сейчас ситуация поменялась, денег стало меньше, а переоцененные ранее стартапы не могут вытянуть новый раунд.

Но нет худа без добра: второе дыхание получили сервисы, которые помогают закрыть неудачные бизнесы. Банкротство, распродажа имущества на аукционе, и даже формальное закрытие компаний пытаются цифровизировать. В TechCrunch отмечают забавную иронию: таким компаниям привлечь финансирование как раз стало много проще :)

Среди стартапов оборот компаний итак довольно высок. Интересно, что будет, если и основать, и закрыть компанию можно будет прямо под ключ и практически с дивана.

Для тех, кто давно не видел @paulsho. На @greygato можно будет полюбоваться в 17.

Время, по расписанию, любоваться на @greygato

Мы сегодня на конференции в Кыргызстане. И одна из особенностей местного рынка - единый QR код для платежей. Причем все такие операции должны обрабатываться через МПЦ (процессинговый центр с мажоритарным акционером в лице центробанка). А банки - обязаны всем своим мерчантам выдавать QR.

Хорошо ли это работает? Статистика такая: число QR в точках продаж: 23 595, число POS терминалов при этом 19 155.

Но при этом в объеме QR платежи - 1.5%, а в числе операций - 3%. (Данные НБКР за 3 кв 2023).

Хотя дискуссия о подходе к централизации(=стандартизации) QR кодов между Сбером и ЦБ важна, но тем не менее мы что-то более важное все-таки упускаем.