⚡️⚡️ IT-ипотека вернулась в Москву и Петербург номинально

То есть теперь айтишники из регионов, которые работают удаленно на столичную компанию (регистрация в Москве или Санкт-Петербурге), могут взять IT-ипотеку. Власти еще в сентябре предлагали расширить такую возможность для регионалов.

Хотя официальных заявлений не было, ВТБ ввел это «послабление». Банк, в разговоре с нами, подтвердил информацию.

🥸 Чтобы взять ипотеку под 6%, нужно соблюсти условия:

🎚️ Заемщик должен работать в обособленном подразделении (в филиале, представительстве) или дистанционно.

🎚️ Фактическое место работы должно находиться в другом городе.

Проверять будут по данным из трудового договора. Но дополнительным подтверждением может стать:

🔘Выписка из ЕГРЮЛ по работодателю, филиалу или представительству.

🔘Свидетельство о постановке обособленного структурного подразделения на налоговый учет.

🔘 Справка о доходах, где КПП организации свидетельствует о постановке на налоговый учет в субъекте РФ, отличном от Москвы или Санкт-Петербурга.

☝🏻 Сейчас в ВТБ оформить IT-ипотеку с ПВ 20% получится только зарплатникам или по комбо-ипотеке, иначе ПВ — от 50%. А в Сбере нам сообщили, что новые условия не вводились, так что выбирать не из чего.

Кстати, из крупных банков IT в стопе у Абсолют Банка, АК Барса, Промсвязьбанка, РНКБ, Россия АБ, Россельсхозбанка и Центр-инвест банка.

🏠 Довольствуемся тем, что имеем, #ипотека@IF_Estate

🤬 Застройщики наживаются на семейной ипотеке?

Девелоперы снова активно продают квартиры по сниженным ставкам по семейке — 3,5%, 4,9% или 5,5% вместо установленных программой 6%. Подвох один — удорожание лота. Чем ниже процент, тем выше цена.

🥸 Застройщики договариваются с банками о дополнительном дисконте к ставке не в погоне за прибылью, утверждает ипотечный брокер Елена Молокова.

Этот механизм — еще одна попытка привлечь клиента. В большинстве банков взять семейку под 6% удастся только с первым взносом 50%. А по этим условиям ПВ уменьшается до 20% и становится более доступным для заемщиков. В итоге:

🎚️ Банки компенсируют разницу недополученной прибыли.

🎚️ Девелоперы увеличивают спрос ⏩ поддерживают уровень продаж.

💸 В среднем цена увеличивается на 10-20%, но на некоторые лоты идет удорожание до 30%. Заемщики идут на это, если квартира нужна, а половины от ее суммы не накоплено. К тому же, в некоторых случаях с помощью этой схемы удастся уменьшить ежемесячный платеж.

❗️Но есть лоты с пониженной ставкой по семейке без удорожания вовсе. Например, у «ПИК» сотни квартир продаются под 5,5% без наценки, а у «Самолета» — только наименее ликвидные лоты под 4,9%. На что только не пойдешь, чтобы удержаться на плаву.

Сейчас семейная ипотека в большинстве своем — инвестиционная возможность, ее используют для парковки капитала по космически (относительно) низкой ставке, но никак не для покупки с целью личного проживания.

К сожалению, семейная ипотека не стимулирует людей жениться и рожать (не решает главную задачу — вопрос демографии). На ней наживаются банки, впаривая свои услуги и забирая комиссию с нужных клиентов.

Кстати, до сих пор остается загадкой момент с материальной выгодой по субсидируемым ставкам от застройщиков, ответа на него мы так и не получили.

🏠 Напоминание: 1 января «удорожания» запретят, #ипотека@IF_Estate

🤔 Сбер предложил новые опции по ипотеке. Выгодны ли они?

Зеленый банк ввел две схемы, чтобы простимулировать покупателей оформлять ипотеку. Разбираемся, стоит ли ими пользоваться.

1️⃣ Ниже ключ — меньше %. Возможность снизить ставку по действующему кредиту, когда ЦБ понизит ключевую.

Нужно включить этот пункт в договор при оформлении рыночной ипотеки. Снизить ставку можно будет в течение 7 лет и максимум до 10 п.п. По факту, это рефинансирование.

2️⃣ Лучше сейчас, чем в будущем. Возможность уменьшить ежемесячный платеж на 30% на первые 13 мес. Но ничего бесплатного не бывает: неоплаченные проценты перенесутся на следующие периоды. Эта опция будет доступна с 10 декабря.

🥸 Пример. Федя оформил ипотеку на студию: 5 млн руб. под 28,5% на 30 лет. Ежемесячно он должен отдавать 118,7 тыс. руб. Но с этой опцией на протяжении 13 мес. он будет платить только 83 тыс. руб.

Каждый месяц Федя «не доплачивает» 35,7 тыс. руб. (464 тыс. за все время) ⏩ впоследствии этот «долг» равномерно распределится на оставшиеся платежи. В итоге через год с небольшим придется ежемесячно отдавать лишь на 1,34 тыс. больше — 120 тыс. руб.

☝🏻 Учитывая, что к этому моменту ключевая ставка может снизится, а значит, удастся рефинансировать кредит ⏩ эта опция действительно выгодная. Однако и платеж в 83 тыс. руб. все равно огромный.

🏠 Банки крутятся, лавэха мутится, #ипотека@IF_Estate

⚡️⚡️Что будет с семейкой после прямой линии с Путиным?

Вчера президент заявил, что семейная ипотека сохранится под 6%. При этом он назвал безобразием лимиты по этой программе и потребовал, чтобы правительство выделило нужный объем субсидий.

💰 И вуаля: Минфин тут же отчитался, что изменит правила семейки, и лимитов больше не будет. Только запустили общий котел и сразу отменили. Никаких ограничений: банки смогут выдавать ипотеку, «сколько влезет». Оказывается, так можно было.

☝🏻 Но проблема с недоступностью семейки до конца не решится. Прежде всего из-за высокого первого взноса в 50%.

🎚️ Сбер. Льготную ипотеку с ПВ 20,1% можно оформить только с субсидированием ставки от застроя или по объектам девелоперов, которые находятся на ПФ.

🎚️ ВТБ. ПВ 20,1% только по комбо-ипотеке или для зарплатников. Причем даже с первым взносом в 50% ипотека должна быть с субсидированием от застроя.

🎚️ Альфа-банк. Тоже требует субсидии. Но он сделал «акцию» и уменьшил ПВ с 30% до 20% до 23 декабря.

Только в банке ДОМ.PФ можно оформить ипотеку с ПВ 20% без доп. условий. Но и здесь нюанс: он отказывает в кредите 71,7% потенциальных заемщиков.

😡 Чем мешают требования банков? При субсидировании ставки от застройщика идет удорожание квартиры на 10-20%. А при комбо-ипотеке вместо своих 6% вы получаете 9%+, даже если сверхлимита взяли 50 тыс. руб.

Пока эту наглость не остановили, о доступной семейной ипотеке говорить нельзя — и отсутствие лимитов не поможет.

Единственное, за кого порадуемся — многодетные петербуржцы. С 1 января им все же начнут выплачивать 550 тыс. руб. на погашение ипотеки сверху к федеральной помощи.

🏠 Такие дела, #ипотека@IF_Estate

🧐 ВТБ платит вам за досрочное погашение ипотеки: в чем выгода?

Синий банк рассылает заемщикам с кредитом по ставке ниже 16% предложение: внесете досрочно от 50 тыс. руб. ⏩ вернем кешбэком до 15%.

Условия такие:

🔘Ипотека взята не по льготной программе.

🔘В 2024 году заемщик не должен был делать досрочных платежей на сумму >100 тыс. руб. А в 2023 не брать кредитных каникул.

🔘Чем меньше ставка, тем больше кешбэк: максимальные 15% вернут, если ипотека оформлена под 0,01-8%.

🔘 Кэшбек начисляется не на всю сумму досрочного платежа, а на ту ее часть, которая покрыла основной долг.

😳 Откуда такая щедрость? Для банков ипотека выгодна лишь в первые 4-5 лет, когда заемщик в основном выплачивает проценты. Как только ежемесячный платеж начинает уходить в большей мере на тело долга, банку «интереснее», чтобы вы ее поскорее погасили, а затем взяли еще одну.

А сейчас ипотечники сидят на вкладах: деньги есть, а кредит досрочно закрывать не хотят. Вот и стимулируют.

💸 Выгодна ли заемщику эта схема? Давайте считать.

У Жени оформлена ипотека под 10%. ВТБ обещает дать кешбэком 7% от суммы погашения ⏩ экономия 17% годовых. Но на вкладе (и даже накопительном счете) эти средства принесли бы 20-24%.

Кажется, очевидно: пусть деньги работают, пока % по старой ипотеке меньше, чем % на депозите. Но если кредит морально давит — велком.

🏠 Как вам «акция»? #ипотека@IF_Estate

💸 Где оформить IT-ипотеку по самым выгодным условиям?

Хотя в начале декабря правительство выделило еще 23,5 млрд руб. на IT-ипотеку, она по-прежнему находится в стопе в Абсолют Банке, АК Барсе, Промсвязьбанке, Россельхозбанке, РНКБ, БСПб и Центр-инвест банке.

❌ Заемщики говорят, что Совкомбанк и ДОМ.PФ. тоже не выдают IT, только принимают заявки, хотя официальный стоп не объявляли. Но попытать удачу можно.

🎚️ Сбер. Буквально сегодня отменил комбо-ипотеку (причем и на семейку тоже). Поэтому ПВ 20,1% — можно получить только при субсидировании ставки от застроя или по объектам на проектном финансировании (ПФ) в зеленом банке. Иначе — ПВ от 50%. Шанс получить кредит высокий: процент отказов всего 31,2%.

🎚️ ВТБ. ПВ 20,1% только комбо или зарплатники. Иначе — ПВ 50%, причем все равно нужны субсидии от застройщика. При этом процент отказов запредельный — 88,3%.

🎚️ Альфа-банк. ПВ 20% тоже только с субсидиями, иначе от 30%. А оформить в ипотеку квартиры и дома с комбо получится только с ПВ от 30%. Одобряют кредит многим: отказов всего 39,1%.

Как всегда, без доп. условий выдает только ДОМ.PФ, но опять же не факт, что выдает — может, и просто собирать заявки. К тому же, у него тоже высокий процент отказа в кредите — 74,8%.

☝🏻 Напомним, что ипотека для айтишников выдается под 6% и только для регионов с лимитом в 9 млн руб. Хотите больше — нужна комбо-ипотека с макс. до 18 млн руб., но ставка, конечно, вырастет.

Подходит ли ваша компания под условия — проверяйте через сервис на Госуслугах.

🏠 #ипотека@IF_Estate

🤑 Купить вторичку под 9% реально!

В Сбере продолжает работать услуга по покупке ипотечных квартир с сохранением старой ставки для покупателей — подтвердил в разговоре с нами менеджер банка.

Как работает схема? Вы находите продавца ипотечной квартиры, платите банку комиссию в 1% от остатка ссудной задолженности (но не больше 30 тыс. руб.) и выплачиваете оставшуюся часть кредита по его старой ставке.

🤫 Из нюансов:

🔘 Эта услуга не распространяется на квартиры, купленные по госпрограммам.

🔘 Для покупателя сохраняется не только ставка и ежемесячный платеж продавца, но и срок. Если ипотека была взята на 30 лет, а к моменту продажи прошло 7 лет, у вас для выплаты осталось 23 года.

🔘Покупателю придется заплатить наличкой деньги, которые продавец успел выплатить банку. Ипотеку переоформят лишь на сумму, не превышающую остаток кредита бывшего собственника.

🤔 Главный вопрос: где искать такие квартиры?

1️⃣ Авито — самый удобный вариант. Вбивайте в поиске фразу «с сохранением ставки» и найдете все объявления о продаже с этим условием (см. скрин). Например, в Москве и МО таких объектов 60, а в Санкт-Петербурге и Ленобласти — 47.

Конечно, выбор небольшой, но если регулярно отслеживать новые объявления, можно наткнуться на подходящий вариант.

Пример. Двушка (43 м²) около м. Площадь Восстания (Спб) продается за 11,9 млн руб. с сохранением ставки 9,9%.

2️⃣ ЦИАН, Домклик. На сайтах нет возможности автоматически найти объявление с ипотечными квартирами — остается искать лишь вручную.

Но есть лайфхак: указываете нужные фильтры по цене, метражу и комнатности, а затем в поиске по странице вбивайте слово «ставка». Объявления, в которых оно есть, подсветятся, и найти объект будет проще.

💚 Кто ищет, тот всегда найдет, #ипотека@IF_Estate

😳 Ипотечный стандарт официально заработал, но что на практике?

С 1 января в силу вступил стандарт защиты ипотечных заемщиков, который запрещает схематозы банков и застройщиков.

Но какая ситуация на рынке?

🎚️ ФСК продолжает продавать квартиры без первого взноса по программе «Кешбэк от застройщика». Он открыто заявляет, что клиентам не придется копить деньги. Но незаконная «акция» действует только на три ЖК и до 31 января.

🎚️ Самолет сохранил запретную субсидированную ипотеку под 5,9% на 2 года также до 31 января. При этом стоимость жилья по-прежнему увеличивается на 5-16% по этой схеме, в том числе и по семейке.

🎚️ А101 оставил и программы без ПВ (начисляют бонусы), и субсидированную ипотеку под 8% на год — тоже до 31 января.

🎚️ ВТБ продлил программу с ПВ 0%, но она доступна только для клиентов одной компании — ОСК.

🤔 В чем волшебство даты 31 января — нам разгадать не удалось. Стандарт заработал с начала года, однако запрет на снижение ставки от банка за комиссию начнет действовать с 1 июля, и с застроями это никак не связано (см. скрин).

В «Самолете» нам заявили, что нынешний стандарт носит рекомендательный характер, но на всякий случай субсидии предлагают только на месяц — страхуются.

☝🏻 Учитывая огромные рыночные ставки, сегодня самый выгодный вариант покупки жилья — рассрочка. Но с ней есть десятки нюансов, внимательно изучайте.

🏠 ЦБ неровно дышит, уже готов наказывать? #ипотека@IF_Estate

😁 Льготную ипотеку для чиновников продлили — эксперимент продолжается

Адресную программу запустили еще в июле 2024, но в конце года скорректировали. Она продлится в тестовом режиме до 1 февраля 2027 — но успеют взять льготку только 90 человек.

💰 Как работает ипотека для чиновников?

🟢 Привычной заниженной ставки для покупателя нет: государство субсидирует лишь разницу между текущим ключом и 12% годовых. Если в банке ставка выходит за пределы ключевой ⏩ заемщик погашает эту разницу сам.

Пример. Ключ — 21%, средняя рыночная ставка — 29%, государство компенсирует 21-12 = 9%. А значит, госслужащий сможет оформить ипотеку под 29-9 = 20%.

🟢 Но чиновникам также компенсируют часть стоимости приобретаемого жилья. Сумма соответствуют нормативной цене 33 м² в регионе, где работает участник. 25% от нее идет на ПВ, 75% — на погашение основного долга, но деньги будут вноситься равными долями в течение 9 лет.

🟢 Госслужащие могут купить любое жилье — ограничений нет. Если они захотят приобрести квартиру полностью за счет бюджета, то в Москве ее макс. стоимость составит 10,9 млн руб., в Петербурге — 7,6 млн, Краснодарском крае — 5,4 млн.

🤔 Какие требования к чиновнику для получения льготки?

🔘 Должен работать в Минфине, Минтруде, Минстрое, ФНС или ТО Федерального казначейства не менее года. К тому же, на протяжении 9 лет увольняться нельзя.

🔘Возраст не более 35 лет, ранее не получал какие-либо субсидии на покупку жилья.

🔘 Подходит под одно из условий: участвовал в СВО, имеет госнаграды или благодарность президента РФ, был победителем конкурсов «Лидеры России» или «Лучший по профессии».

Быть айтишником уже немодно — устраиваемся в госструктуры.

🏠 #ипотека@IF_Estate

😱 Рыночная ипотека под 35% — новая реальность?

Из-за роста ключа в 2024 году средняя ставка по рыночной ипотеке выросла на 12,4%: с 16,8% до 29,2% годовых.

Закономерно доля выдачи таких кредитов упала на 40%. И хотя в декабре ЦБ сохранил ставку в 21%, аналитики ожидают, что рыночная ипотека в 2025 останется недоступной:

➖ Средние ставки в 32-35% прогнозируют в рейтинговой службе НРА.

➖ 28-35% в первом полугодии и 20-25% во втором — в Эксперт РА.

➖ Рыночную ипотеку удастся взять не ниже 20% годовых в течение всего года — АКРА.

Нынешние ставки собрали в инфографике выше 👆🏻

🤔 Так что остается рожать детей, копить деньги на вкладах или влезать в рассрочки. К слову, доля последних растет как на дрожжах: в Москве 42% от всех продаж, в Петербурге — 30%. Но рассрочка имеет много подводных камней, поэтому важно правильно оценивать свои силы.

💰 С ипотекой тоже шутить не стоит — объем просрочек активно растет. К декабрю он достиг 91 млрд руб. Это на 52% больше, чем в 2023 году.

Утешает, что они составляют лишь 0,5% от всего объема. Попадать в этот процент не хочется — для этого читайте, что делать, если денег нет, а платить ипотеку нужно.

🏠 #ипотека@IF_Estate