Всё что вы хотели знать о блокировке золотовалютных резервов и всё время нас спрашивали, мы наконец собрали в виде ответов на вопросы. Итак, самое главное:

📍Что такое золотовалютные резервы и почему Банк России не хранил их внутри страны?

Золотовалютные резервы – это инструмент, за счет которого центральный банк может защищать экономику от внешних кризисов. В тяжелых ситуациях они обеспечивают выплату валютного долга, критический импорт, стабилизируют валютный рынок. Хранить резервы внутри страны или потратить их внутри страны – это все равно что не иметь никаких резервов, вообще никакой защиты от внешних кризисов. Так наша страна жила в 1992–1999 годах. Тогда она была беззащитна перед внешними угрозами, это был практически непрекращающийся финансовый кризис. Именно поэтому центральный банк стремится накапливать резервы в хорошие времена и формировать структуру резервов таким образом, чтобы она позволила отреагировать на разные типы кризисов.

С 2014 года Банк России учитывал в своей политике два возможных вида кризисов.

Первый – традиционный финансовый кризис, какие случались в мире раньше. Такие кризисы были в 2008, 2014 и 2020 годах. Во время этих кризисов сильно падают цены на наши экспортные товары, происходит резкий отток капитала из стран с развивающимися рынками. В такое время нужны резервы в валютах стран, с которыми Россия ведет активную торговлю и в которых  номинированы долги компаний, банков и государства. Эти валюты – преимущественно доллары США и евро. 

Второй тип кризисов – геополитические. Чтобы такому кризису противостоять, необходимы резервы, на которые не могут воздействовать санкции западных государств. Поэтому Банк России за последние годы увеличил долю золота и китайского юаня почти до половины резервов. 

Эти разные типы кризисов требуют принципиально разной реакции, по-разному влияют на экономику, но могут быть достаточно масштабными. Именно поэтому с 2014 года Банк России серьезно нарастил резервы. Сейчас они намного выше, чем у других стран с сопоставимыми экономиками. Так сделано именно потому, что Банк России учитывал, что если реализуется финансовый кризис, то оперативно воспользоваться золотом и юанями не будет возможности – эти активы не очень ликвидны. А если реализуется геополитический риск, то будут ограничены возможности использования резервов в долларах США и евро, и значит, необходим достаточный объем резервов в альтернативных активах.

И в продолжение темы резервов:

📍Можно ли было сделать что-нибудь, чтобы часть золотовалютных резервов в долларах и евро не заморозили?
Такого способа нет. Безналичная валюта всегда отражается на корреспондентских счетах в иностранных банках и поэтому может быть заморожена.

Но после заморозки резервов Банка России в долларах США и евро Россия применила по сути зеркальную меру. Были  введены ограничение на движение капитала, запрет на продажу ценных бумаг иностранными инвесторами и запрет на вывод ими средств из российской финансовой системы. Кроме того выплаты по корпоративному долгу российских компаний и государственному долгу перед держателями долга из стран, которые поддерживают санкции против России, будут проходить только с  разрешения Правительственной комиссии. То есть, в ответ на заморозку части российских резервов, Россия также ввела ограничения на движения средств, которые могли бы быть перечислены в недружественные страны, на сопоставимую сумму.

📍Правда ли, что Банк России вывез золото из золотовалютных резервов из России?
Нет, это неправда. Все золото из наших золотовалютных резервов находится в хранилищах Банка России на территории нашей страны.

Надеемся, теперь тема достаточно раскрыта 😊

❄ У покупателей полисов инвестиционного (ИСЖ) и накопительного (НСЖ) страхования жизни будет больше времени, чтобы все обдумать и при необходимости отказаться от страховки без потери денег. Новые правила начинают действовать с 25 марта 2022 года.

Раньше для всех добровольных страховок период охлаждения составлял 14 дней. Теперь для полисов ИСЖ и НСЖ стоимостью до 1,5 млн рублей период охлаждения составит 30 дней.

Когда договор предусматривает регулярные взносы, расторгнуть его без потерь можно до внесения третьего платежа, но минимум — в течение 4 недель. При этом расширенный период охлаждения действует, только если сумма платежей еще не превысила 1,5 млн рублей.

Увеличение срока связано с тем, что нередко полисы долгосрочного страхования продают клиентам банков под видом вкладов. По сути, люди сталкиваются с мисселингом и порой только через месяц узнают, к примеру, что условия договора предусматривают регулярные взносы. И если они не заплатят очередную сумму, то потеряют уже внесенные деньги.

Расширенный период охлаждения позволит человеку вникнуть во все условия страхового договора и решить, подходят они ему или нет.

Подробнее об особенностях ИСЖ и НСЖ можно узнать из текстов «Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы» и «Накопительное страхование жизни: зачем нужно и кому подойдет».

💡Как Система быстрых платежей может помочь предпринимателю сэкономить?

Система быстрых платежей (СБП) — сервис, с помощью которого можно совершать межбанковские переводы по номеру мобильного телефона круглосуточно, без праздников и выходных. Комиссии за такие переводы низки или вовсе отсутствуют. Такой способ переводов от человека к человеку, кажется, знаком уже всем. Но СБП также позволяет оплачивать покупки по QR-коду. Этот способ удобен для покупателя, а продавцу позволяет экономить на комиссиях – они существенно ниже, чем комиссии за эквайринг в банке.

Тарифы на платежи по QR-кодам через СБП ограничены Центральным банком, они одинаковы как для обычных, так и для интернет-магазинов. Но различаются в зависимости от того, какие товары и услуги вы предлагаете.

Так, комиссия не может быть выше 0,4% для:

📍медицинских, образовательных, информационных, транспортных, почтовых, страховых услуг;
📍услуг ЖКХ;
📍потребительских товаров и товаров повседневного спроса;
📍денежных переводов на счета брокеров, управляющих компаний, негосударственных пенсионных фондов;
📍платежей в пользу благотворительных организаций.

Для всех остальных товаров и услуг комиссия будет не более 0,7%. При этом банки могут устанавливать и более низкие тарифы.

Если банк, в котором у вас открыт расчетный счет, является участником СБП, то вы сможете принимать оплату по QR-коду от клиентов любых банков, которые присоединились к СБП, а это большинство действующих кредитных организаций.

Если мы вас не убедили использовать эту возможность, дайте шанс предпринимателю-кофеману Дмитрию Дмитриеву ⬇️

https://youtu.be/_d6BTL4nIXg

❓–❗️Подготовили ответы на часто задаваемые вопросы об инвестициях в золото:

📍Где можно купить слиток золота для инвестиций?
В любом банке, который продает слитки в соответствии с лицензией Банка России. Слитки бывают разного веса, от 1 грамма. На каждом слитке нанесена информация с его индивидуальным номером (шифром), указанием массы, металла и его пробы, товарного знака изготовителя. К слиткам прилагается сертификат, на котором указаны уникальный номер, проба, масса и завод-изготовитель. Этот сертификат необходимо сохранять, он понадобится вам при продаже слитка.

📍От чего зависит цена на золото в разных банках?
Каждый рабочий день Банк России публикует на своем сайте учетные цены на драгметаллы, на которые ориентируются коммерческие банки. Однако цены на покупку и продажу золотых слитков банки устанавливают самостоятельно. 

📍Должен ли я платить налоги с купли-продажи золота?
С 1 марта 2022 года покупка слитков драгметаллов в банках не облагается НДС. Если вы продали слиток по более высокой цене, чем покупали, то с разницы (дохода) вы должны самостоятельно заплатить НДФЛ, а для этого самостоятельно задекларировать этот доход. Исключение — если вы владели слитком более трех лет (это правило учитывает, что инвестиции в золото обычно долгосрочные).  

📍Где я могу хранить мой слиток золота? 
Слиток можно хранить в банковской ячейке, но за нее нужно платить. Можно хранить и дома, если вы уверены в его защищенности.  

📍Как я могу продать слиток золота?
Для этого необходимо обратиться в банк. Как правило, покупают слитки те же банки, которые их продают. При продаже важно иметь сертификат, который прилагается к слитку. 

📍Влияет ли экспертиза на цену слитка? 
При приобретении золота банки проводят экспертизу, оценивая качество слитков. Например, слиток с царапинами и другими дефектами будет стоить дешевле.

❗️С дохода по банковским вкладам не придется платить налоги за 2021 и 2022 годы

Такие поправки в Налоговый кодекс вступили в силу.
В результате Федеральная налоговая служба (ФНС) начнет учитывать доход вкладчиков по всем их счетам и депозитам только с 2023 года. А перечислить налог за 2023 год нужно будет не позднее 1 декабря 2024 года.

Причем лимит необлагаемого дохода будут определять уже по новым правилам. Прежде он считался по формуле: 1 млн рублей умножить на размер ключевой ставки Банка России, действующей на 1 января того года, в котором был получен доход. По новым же правилам в расчете будет использоваться максимальное значение ключевой ставки, которая действовала в год начисления дохода.

Это изменение существенно снижает налоговую нагрузку на людей в условиях, когда ставки по вкладам растут. К примеру, на 1 января 2021 года ключевая ставка Банка России равнялась 4,25%, а ее максимальный уровень в 2021 году составлял 8,5%. По старой формуле налог не должны были бы платить люди, которые по всем своим вкладам и счетам за год заработали на процентах 42 500 рублей, а по новой формуле – 85 000 рублей.

НДФЛ будут брать только с дохода, превышающего лимит. Сумму налога рассчитает ФНС.

❓—❗️Еще несколько ответов на вопросы — о наличной валюте:

📍Я гражданин России, у меня до 9 марта 2022 года был открыт валютный вклад/счет, но после этой даты я перевел деньги на другой валютный счет в том же банке. Могу ли я получить наличные доллары США с этого счета, даже если он открыт после 9 марта?

Если вы после 9 марта 2022 года переоформили вклад или счет в иностранной валюте, переведя средства на другой вклад или счет в том же банке (даже если он открыт после 9 марта), вы вправе получить наличную иностранную валюту в долларах США в сумме остатка средств на счетах на 00:00 мск 9 марта 2022 года, но не более 10 тыс. долларов США. Остальные средства можно получить в рублях.

📍У меня открыт валютный вклад, по нему начисляются проценты, в том числе после 9 марта 2022 года. Могу ли я получить проценты, начисленные уже после 9 марта, в долларах США?

Нет, не можете. Проценты по валютным вкладам физических лиц, начисленные, но фактически не причисленные к вкладам по состоянию на 9 марта 2022 года, подлежат выплате физическим лицам в период с 9 марта по 9 сентября 2022 года в наличной форме в рублях.

📍Могу ли я купить в кассе банка за рубли иностранную валюту из стран, не относящихся к недружественным? Например, белорусские рубли, казахстанские тенге, китайские юани?

Нет. С 9 марта 2022 года в течение шести месяцев действует временный порядок выдачи средств с валютных счетов и вкладов, продажа кредитными организациями наличной иностранной валюты физическим лицам не производится.
Этот запрет распространяется на все виды валют, в том числе на валюты стран, не относящихся к перечню стран, объявивших об ограничительных мерах в отношении России.

📍Может ли юридическое лицо — резидент получить средства для целей зарубежных командировок, превышающие 5 тыс. долларов США? Какие документы необходимо представить, чтобы обратиться с ходатайством на увеличение лимита?

С 10 марта по 10 сентября 2022 года действует временный порядок операций с наличной валютой для юридических лиц — резидентов и индивидуальных предпринимателей — резидентов: они могут получить наличные доллары США, японские иены, фунты стерлингов и евро в пределах 5 тыс. долларов США, и только для оплаты расходов по зарубежным командировкам.

В особых случаях по запросу банка к регулятору эта сумма может быть увеличена. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель для этого должны обратиться в банк, а банк — представить в Банк России обоснование потребности превысить лимит.

Банк России при рассмотрении обращений будет принимать во внимание следующие документально подтвержденные сведения:
— основания для направления работников в командировки, включая порядок и размеры возмещения расходов по командировкам, решения о направлении работников в командировки с указанием ФИО, сроков командировок, мест командирования;
— планируемые расходы в командировках, включая проезд к месту командирования и обратно, наем жилого помещения, суточные, другие расходы, производимые работниками с разрешения или ведома работодателя (аренда автотранспорта, такси, представительские мероприятия).

🏠 Банк России рекомендовал кредиторам конвертировать валютную ипотеку в рублевую

До 31 мая 2022 года заемщики, которые оформили ипотечные кредиты в иностранной валюте, смогут попросить банки перевести долг в рубли. Регулятор рекомендовал кредиторам проводить конвертацию по курсу Банка России на 18 февраля 2022 года. К доллару США он составлял 75,75 рубля, к евро – 86,13 рубля.

Банк России отмечает, что при переоформлении ипотеки в рубли новый процент по кредиту не может быть выше ключевой ставки на 25 марта 2022 года – 20%. Кроме того, условия договора должны предусматривать, что при уменьшении ключевой ставки ипотечный процент тоже снижается.

Общие требования к кредитам, по которым можно провести конвертацию:

📍 на 1 февраля 2022 года остаток задолженности по ипотечному кредиту не превышал 150 000 долларов США или эквивалентную сумму в другой валюте по официальному курсу Банка России на ту же дату;

📍ипотечная недвижимость – это единственное жилье человека в России;

📍по этому кредиту нет просрочек более чем на 120 дней.

Но заемщику стоит обратиться в свой банк, даже если эти требования не выполнены. Кредитор может использовать и более мягкие условия для конвертации долга либо предложить заемщику ипотечные или кредитные каникулы, или реструктуризацию кредита по собственным программам банка. Регулятор уже рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в период санкций и менять графики платежей, чтобы взносы стали посильными для клиентов.

🤷‍♀️ Что будет, если просто не платить по ипотеке, и как попытаться выйти из сложной финансовой ситуации с минимальными потерями, читайте в статье «В каких случаях можно потерять жилье из-за кредита».