#ХорошийВопрос

🏠 Арендовать квартиру, особенно в крупных городах, может быть выгоднее, чем брать ипотеку. Например, семья снимает жилье в Санкт-Петербурге за 30 000 рублей (здесь и далее цифры условные).

Итак, у этой съемной квартиры удобное расположение, рядом школа и детский сад, родители ходят на работу пешком. Стоимость подобной – минимум 6 млн рублей, и она, скорее всего, будет хуже съемной. Если взять ипотеку на 25 лет, то платеж составит около 50 000 в месяц. А еще нужен первоначальный взнос — миллион.

Если они продолжат снимать ту же квартиру за 30 000, то 20 000 (разницу между арендой и ипотекой в месяц) смогут откладывать на депозит с капитализацией процента или использовать другие финансовые инструменты. Через 25 лет, даже с учетом инфляции и роста цен на жилье, накопления превысят стоимость их квартиры. Конечно, этот умозрительный сценарий не предусматривает многих неожиданностей — например, если цены на недвижимость взлетят, то квартира будет лучшей инвестицией. Или наоборот.

Другой вариант: они могут купить квартиру в Ленинградской области за 4 млн рублей, платеж получится как раз около 30 000 в месяц. Но сильно возрастут расходы на проезд, придется менять школу и детсад, возможно, понадобится автомобиль. Время, которое раньше можно было проводить с семьей, придется проводить в пробках. Все это сказывается на качестве жизни. Тут есть над чем подумать.

Условия кредитования тоже могут меняться в ту или иную сторону, а вместе с ними и расклад между арендой и покупкой.

Впрочем, для многих квартира в собственности — это не просто стены, это психологический комфорт и уверенность. И за это они готовы переплачивать.

Для других важнее мобильность, доступность инфраструктуры, и не важно, что квартира принадлежит не им, — важно, чтобы в ней было комфортно жить. К тому же в случае финансовых проблем с арендованной квартиры можно просто съехать, а с ипотечной все гораздо сложнее, ее можно даже потерять.

❗️Принимайте (и при необходимости пересматривайте!) решение, взвесив все за и против.

#ПонятнаяЭкономика
📈Кривая доходности ОФЗ

Этот термин часто встречается в решениях по ключевой ставке Банка России, аналитических материалах и комментариях по денежно-кредитной политике. Разберемся, что это такое и какое имеет значение.

Кривая доходности — это график зависимости доходности финансового инструмента (по оси ординат) от его срока (по оси абсцисс). Для облигаций на графике отображается соотношение между доходностями разных выпусков бумаг в зависимости от срока их погашения.

Кривая доходности государственных облигаций является важнейшим экономическим индикатором: условно можно считать, что он отражает безрисковую доходность в конкретной стране. В России это кривая доходности ОФЗ — облигаций федерального займа. Ставки безрисковой доходности — своеобразная точка (то есть кривая 😁) отсчета для формирования других ставок в экономике, оценки стоимости привлечения средств или расчета справедливой стоимости активов.

Рынок ОФЗ является одним из звеньев трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики. Давайте вспомним, что изменение ключевой ставки Банка России сначала приводит к изменению краткосрочных ставок межбанковского кредитного рынка. На втором этапе — к изменению более длинных ставок и доходности ОФЗ. Далее банки используют доходность ОФЗ или ставки долгосрочных межбанковских кредитов как базу для формирования ставок по своим операциям (кредитам и депозитам).

На доходность гособлигаций, и соответственно, форму кривой доходности помимо ключевой ставки влияют ожидания относительно процентных ставок в будущем, прогноз по инфляции и развитию экономики в целом. А также спрос и предложение — в том числе объем размещения облигаций, выход на рынок или уход с рынка крупных участников и т.д.

Нормальной называется восходящая кривая доходности. В этом случае облигации с бóльшим сроком до погашения имеют бóльшую доходность, компенсируя инвесторам повышенную неопределенность вложений в инструменты с бóльшим сроком.

В период финансового кризиса кривая доходности ОФЗ может стать инвертированной (то есть перевернутой). Так происходит потому, что инвесторы ожидают резкого роста процентных ставок на ее «коротком конце», и затем их снижение по мере нормализации ситуации — поэтому «длинные» ставки могут быть ниже коротких. На переходной стадии, когда нормальная кривая трансформируется в инвертированную или наоборот, она может становиться плоской.

Устойчивость «длинного конца» кривой доходности ОФЗ к изменениям ключевой ставки может служить одним из индикаторов доверия к денежно-кредитной политике. Если центральный банк действует последовательно и успешно поддерживает стабильно низкую инфляцию, в экономике уменьшается неопределенность, снижаются инфляционные ожидания. Например, когда участники рынка видят повышение ключевой ставки, они ожидают, что это будет способствовать снижению инфляции и, соответственно, ставок в будущем. Все это дает устойчивость долгосрочных ставок: они гораздо меньше, чем краткосрочные, будут реагировать на изменение ключевой ставки.

❗️Таким образом, анализируя кривую доходности ОФЗ, можно сделать выводы о том, как себя чувствует экономика в текущий момент, каковы ожидания рынка, как могут в будущем меняться ставки. На основе этой информации, соответственно, можно решать, какую выбрать стратегию инвестирования — какие ценные бумаги покупать, а какие продавать.

🎉 22 января наступил китайский Новый год, его символом стал кролик. Пусть кролик принесет вам процветание, благоприятные перемены и умиротворение. А мы будем помогать вам добиваться финансовых целей 😉

🏠Льготная ипотека — кто может получить и в каких случаях?

Изменения, вступающие в силу с 2023 года, коснулись и льготной ипотеки. Разбираем, какие есть программы и кому они подойдут.

🏗Льготная ипотека на новостройки

Тот случай, когда не нужно соответствовать особым условиям (например, иметь детей), чтобы получить льготу — программа доступна для всех и продлится до 1 июля 2024 года. Список банков-участников на сайте государственной корпорации ДОМ.РФ. С 2023 года максимальная ставка увеличилась с 7 до 8%. 

👨‍👩‍👧‍👦«Семейная ипотека»

С 2023 года условия по ней расширились: теперь претендовать на льготы смогут все семьи с детьми в возрасте до 18 лет, но их должно быть минимум двое. Действует по всей стране (для Дальнего Востока — особые условия).

Кто может получить:
🔹семьи, у которых ребенок родился (или родится) в 2018–2023 годах;
🔹семьи с ребенком-инвалидом, родившимся не позднее 31 декабря 2023 года;
🔹cемьи, в которых не меньше двух детей младше 18 лет.
Ставка: до 6% годовых.

Оформить кредит по госпрограмме можно, даже если у вас уже есть жилье.

Сроки:
• до 1 июля 2024 года, если хотя бы один ребенок родился (или родится) до 31 декабря 2023 года или в семье есть как минимум двое детей младше 18 лет;
• до 31 декабря 2027 года включительно, если ребенок будет рожден до 31 декабря 2023 года, но после этой даты ему установят инвалидность.

Куда обращаться за кредитом: в один из банков — участников программы.

⚠️Максимальный размер кредита по льготной и семейной ипотеке: 30 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Подмосковья и Ленобласти (из них до 12 млн рублей можно получить по ставке до 8%, а остальную сумму — по рыночной ставке).
15 млн рублей для других регионов (из них под льготный процент можно оформить до 6 млн рублей)

Первоначальный взнос (с учетом собственных средств, материнского капитала, субсидий или дотаций) должен быть не меньше 15% от стоимости жилья. Льготную ипотеку можно оформить на покупку готового или строящегося жилья на первичном рынке — договор должен быть заключен с застройщиком или его подрядчиком.

ℹ️ Другие программы льготной ипотеки:

🔹«Дальневосточная ипотека»:
Необязательно быть жителем Дальнего Востока, чтобы воспользоваться льготными условиями по этой программе. Но купить жилье можно только в ДФО. Ставка — до 2% годовых.

🔹«Сельская ипотека»:
Ее может получить любой россиянин, который планирует купить жилье в сельской местности. Ставка — до 3%, сумма кредита — до 3 млн рублей во всех регионах, кроме Дальнего Востока, Ленинградской области и Ямало-Ненецкого автономного округа — там до 5 млн рублей.

🔹Льготная ипотека для военнослужащих.

🔹Льготная ипотека для IT-специалистов:
По этой программе IT-специалисты из компаний, которые входят в реестр Минцифры, могут получить льготный кредит на покупку жилья по ставке до 5% годовых.

🔹Программа поддержки многодетных семей:
Многодетным семьям полагается компенсация на погашение ипотечного кредита. При этом неважно, в каком банке и на каких условиях была оформлена ипотека. Размер компенсации — до 450 000 рублей. Договор с банком должен быть заключен до 1 июля 2024 года.

🔹Программа «Молодая семья»:
Это программа для семей, в которых обоим супругам еще не исполнилось 35 лет, либо родителей-одиночек, которые не достигли этого возраста. Государство может выделить им субсидию на улучшение жилищных условий — ее разрешено потратить в том числе на первый взнос по ипотеке. Условия и размер помощи зависят от региона.

👉Подробнее обо всех этих программах читайте на сайте.

#ХорошийВопрос
В чем разница между кредитом и займом?

Кредиты выдают только в банках, а заем (да-да, правильно – заем, а не займ) можно оформить в микрофинансовой организации (МФО), кредитном потребительском кооперативе (КПК) или в ломбарде. Условия и порядок выдачи у них различаются:

Сроки оформления кредита обычно больше, чем займа. Банки тщательнее проверяют заемщиков. Заем же во многих случаях можно оформить практически мгновенно.

Личное присутствие — для новых клиентов почти всегда обязательно при оформлении кредита. Микрозаймы часто можно получить дистанционно — для этого достаточно заполнить анкету и загрузить фото паспорта.   

Требования к заемщикам у банков выше. Обычно они строже проверяют кредитную историю и просят подтвердить постоянный доход. МФО лояльнее относятся к заемщикам: для небольших сумм на короткий срок не требуются справки с работы.

Условия: проценты в МФО, КПК и ломбардах обычно выше, чем банках. Но есть и исключения: например, предпринимательские займы с господдержкой. Займы, как правило, берут на короткий срок (хотя бывают и долгосрочные), банковские кредиты чаще долгосрочные.

❗️Подробнее о том, какие бывают виды кредитов и на что обратить внимание в договоре с банком, написано здесь. В особенностях микрозаймов поможет разобраться эта статья ➡️

💡Финансовая грамотность в учебе: умеем и практикуем

Мы не устаем повторять, что лучшая инвестиция — это инвестиция в образование. Кроме очевидного получения новых навыков и актуализации знаний, это помогает увереннее себя чувствовать, адаптироваться к переменам — и, конечно, повысить свой доход.

Это выгодно
Вы можете монетизировать свои новые навыки — например, брать небольшие заказы и получать новый опыт вместе с подработкой. Бывает, что для таких целей организаторы различных курсов создают своеобразные биржи труда и приглашают туда своих выпускников.

Можно получить навыки в области смежной профессии, это повысит вашу ценность как специалиста. А значит, у вас появится шанс претендовать на более интересные позиции при подборе работы или повысить должность в своей организации.

Полученными знаниями можно делиться
Начиная от общения с однокурсниками и заканчивая профессиональными сообществами, в которые у вас появится шанс зайти. При должной степени активности все это улучшает ваш социальный капитал — а значит, появляются шансы на более высокий заработок.

Оценивайте свои силы и ресурсы
Для учебы хорошо бы составить отдельный план, объективно оценивая свои время и силы. Накупить абонементов и курсов в надежде изменить жизнь не так сложно, как эффективно отучиться и регулярно применять знания впоследствии. Не ведитесь на уловки продавцов, которые грозятся значительно повысить цены при следующем наборе. Наверняка это не последняя скидка, да и какой в ней смысл, если вы не успеете спокойно пройти курс.

Так ли вам нужна эта подписка?
Переплатить за подписки и приложения, которые помогают учиться, очень легко. Регулярно отслеживайте, какими из них вы действительно пользуетесь, и безжалостно отменяйте ненужные. Для такой ревизии можно выделить специальный день в календаре, повторяя ее время от времени.

И не забудьте, что за обучение можно получить налоговый вычет. Максимальная сумма для вычета на обучение — 120 000 рублей. Но учтите, что в эту сумму входят все социальные вычеты — например, за лечение, спорт и благотворительность. О том, как его получить, рассказываем здесь.

📚Стартовала весенняя сессия онлайн-уроков по финграмотности

Банк России открыл очередную весеннюю сессию вебинаров для учеников 8–11 классов и студентов колледжей. Она продлится с 25 января по 21 апреля 2023 года. Онлайн-уроки можно смотреть всем классом вместе с учителем или самостоятельно из дома. Они помогут подготовиться ученикам к ОГЭ и ЕГЭ по обществознанию.

На занятиях эксперты помогут подросткам разобраться, как составлять личный финансовый план, управлять расходами и увеличивать доходы. Старшеклассники и студенты узнают, на что обращать внимание при оформлении кредита, о чем нужно помнить при торговле на фондовой бирже и как не остаться с полисом инвестиционного страхования вместо вклада. Лекторы также расскажут ученикам о распространенных схемах финансового мошенничества и способах защититься от них.

Посмотреть расписание занятий, зарегистрироваться и подключиться к вебинарам можно на платформе dni-fg.ru.

🔃Что такое клиринг (не путать с клинингом🧹)

Мы уже рассказывали в общих чертах о том, кто есть кто на рынке ценных бумаг, теперь выпускаем продолжение посложнее – о клиринге. Если дочитаете до конца, сможете узнать, почему это может быть важно для каждого, а не только для профессиональных трейдеров.

Клиринг – система определения и расчета обязательств между участниками торгов на финансовом и товарном рынках.

Без участия клиринговой компании участникам сделки пришлось бы выставлять друг другу платежные требования и проводить их.

Например, компания А должна компании Б два миллиона рублей, а компания Б компании А — три миллиона рублей. Можно сначала отдать два миллиона, а потом получить три. А можно воспользоваться клиринговыми расчетами. В таком случае произойдет взаимозачет — и компания А получит миллион рублей.

Благодаря клирингу на биржах упрощается обработка больших потоков встречных поручений и платежей, происходит ускорение операций, снижаются риски и гарантируется исполнение обязательств.

Деятельность клиринговых организаций лицензирует Банк России. Он выдвигает к ним жесткие требования по объему капитала и обязывает проводить ежегодный аудит. На данный момент всего шесть организаций в России имеют лицензии на клиринговую деятельность. Три из них имеют статус центрального контрагента.

Функция центрального контрагента (ЦК) означает, что клиринговая компания берет на себя риски по сделкам и выступает посредником между сторонами: продавцом для каждого покупателя и покупателем для каждого продавца. Участники операций заключают сделки не друг с другом, а с ЦК. Инвестор Б продает тысячу акций не инвестору А, а центральному контрагенту. Так же и инвестор А покупает тысячу акций у центрального контрагента, а не у инвестора Б.

Такой клиринг – самый надежный. На случай невыполнения участником сделки своих обязательств у ЦК есть обеспечение такого участника и гарантийные фонды (формируются за счет взносов участников клиринга). Если по каким-то причинам средств у участника сделки не хватит для исполнения обязательств, то ЦК закроет платеж за счет средств гарантийного фонда или собственных средств. Чтобы такое случалось как можно реже, ЦК оценивает риски участников перед тем, как допустить их к сделке, рассчитывает необходимый размер обеспечения, устанавливает другие требования.

❗️От клиринга зависит биржевая торговля не только ценными бумагами, но и иностранными валютами.

Валютный рынок функционирует только на Московской Бирже. Сделки на нем по аналогии с фондовым рынком осуществляются с участием центрального контрагента. Им выступает Национальный клиринговый центр (НКЦ).

Для совершения сделок с иностранной валютой НКЦ использует корреспондентские счета в иностранных организациях в соответствующей валюте. Иностранные финансовые институты могут затруднить или ограничить операции с такими счетами, как следствие проблемы возникнут и с проведением сделок с валютой на Московской бирже.

Именно поэтому мы наблюдаем сейчас тенденцию к сокращению торгов валютами недружественных стран из-за рисков блокировки корреспондентских счетов и невозможности в дальнейшем распоряжаться валютой на них. И напротив, расширяются торги валютами стран, не являющихся недружественными.

🧠 Как осознанное потребление поможет управлять расходами

Приходя в супермаркет, мы совершаем множество покупок, которым потом сильно удивляемся. Почему трещит пакет с пакетами? Откуда в шкафу столько вещей, а надеть все равно нечего? Откуда вообще весь этот хлам и что с ним делать?

Может, пора переходить на осознанное потребление? Как избавиться от ненужного, да еще и подзаработать:

👉🏻 Ставшие ненужными вещи (и речь не только об одежде):
• продать на интернет-площадках. Делать это нужно, соблюдая правила финансовой безопасности.
• отнести в комиссионный магазин
• обменять на своп-ярмарках или в тематических сообществах в соцсетях
• пожертвовать нуждающимся
• сдать на переработку.

👉🏻 Мелочь. Наверняка дома у вас хранится много монеток, которые вы редко тратите в магазине. Тем временем, за год так можно насобирать несколько тысяч рублей. Вариантов, что делать с накопившейся мелочью, достаточно.

👉🏻 Экологичная многоразовая упаковка.
Стоимость «бесплатных» фасовочных пакетов уже заложена в стоимость товаров, зато дома вам не придется думать, как правильно утилизировать весь этот пластик. Но посчитайте, сколько за год вы сэкономите на пакетах для покупок!
А продавцы на рынке, например, с удовольствием делают скидки, если прийти к ним со своим пакетом. И это экологично!

Кстати, некоторые кофейни делают скидки или начисляют бонусы посетителям, которые приходят со своей кружкой.

👉🏻 Раздельный сбор мусора и сортировка отходов. Некоторые компании делают скидки на свою продукцию за сданную тару. А зооприюты и небольшие зоопарки принимают излишки овощей для своих питомцев.

🤌🏻 Всё это поможет вам:
• следовать своему финансовому плану (если он, конечно у вас есть)
• сэкономить место в квартире и избавиться от необходимости покупать новую мебель для хранения (или даже избавиться от ненужной)
• сделать большой шаг навстречу осознанному потреблению.

#АЧтоЕсли...
...зафиксировать курс доллара?

⚖️ Курс валют определяется спросом и предложением на валютном рынке. Этот спрос формируют как обычные люди, так и предприятия: экспортеры меняют на рубли валютную выручку, а импортеры покупают валюту для оплаты по счетам. Такой плавающий курс действует как встроенный в экономику стабилизатор. Он помогает ей подстраиваться под меняющиеся условия, сглаживая воздействие на неё внешних факторов и балансируя интересы продавцов и покупателей, импортеров и экспортеров.

Для «фиксации» курса недостаточно, чтобы ЦБ просто взял и нарисовал какие-то произвольные цифры. Вжух, и все в это поверили! Ведь спрос и предложение от этого никак не изменятся. Есть два пути удерживать курс — экономический и административный.

В первом случае центробанк сам приходит на рынок: покупает или продает валюту в больших объемах, чтобы держать курс на определенном уровне. Это грозит тем, что при затянувшихся неблагоприятных внешних факторах на удержание курса можно спустить все резервы. Когда они закончатся, курс все равно упадет, а страна еще и без запасов на черный день останется.

Во втором варианте курс устанавливается административно и вводятся жесткие ограничения или даже запреты на операции с валютой. Это мешает внешней торговле и развитию бизнеса, и вообще создает массу неудобств. Неизбежным следствием также будет появление черного рынка, на котором курс будет превышать официальный, возможно даже в разы. Черный рынок валюты — это не только пространство для криминала и махинаций. Вывод финансовых операций в тень снизит эффективность экономической политики государства.

В том числе плавающий курс — обязательное условие для проведения независимой денежно-кредитной политики. В переводе с центробанковского это означает, что без плавающего курса валюты очень сложно контролировать инфляцию через управление ключевой ставкой. Именно инфляция в конечном счете важна для бизнеса и людей, а не обменный курс. Ведь имеет значение, не сколько вы можете купить долларов на свои рубли, а сколько товаров и услуг. Фиксация курса к снижению цен не приведет.

Итак, всё это ставит под сомнение саму идею фиксированного курса, ведь он не несет экономике и людям никакой реальной пользы.

#ПонятнаяЭкономика

#Ситуация: ОСАГО (как проверить, настоящий ли полис)

Сергей чуть не пропустил покупку очередной страховки ОСАГО и в спешке оформил ее на первом попавшемся сайте. Но затем засомневался — точно ли полис настоящий и не нарвался ли он на мошенников 😱.

Рассказываем, что делать, если вы не уверены в подлинности своей или чужой страховки. Проверить ее можно легко, совершенно бесплатно и без помощи посредников. На сайте Российского союза автостраховщиков введите серию и номер, которые указаны на бланке полиса. Появится таблица, в которой есть графа «Статус полиса».

🟡Если вы купили страховку заранее, но она еще не начала действовать, в статусе должно быть написано «Находится у страховой организации». Вы можете позвонить страховщику и уточнить, на вас ли оформлен полис и верны ли данные авто.

🟢У действующего полиса появится статус «Выдан страхователю». А в таблице будут указаны имя, отчество и первая буква фамилии владельца, его регион и данные машины.

🔴Если у страховки статус «Аннулирован» или она выдана другому человеку, значит, полис украли или подделали мошенники.

⛄️ Внимание: до окончания зимы осталось 26 дней. Как радостно в душе. А все же февраль — время суровое, сейчас особенно хочется комфорта и тепла. Так что предлагаем добавить в жизнь ярких красок и сметаны: взять свеклу, картофель, мясо.. И собрать борщ!

🥫 Сравните свой рецепт с нашим (нужно немного промотать страницу вниз) и узнайте, в какую сумму в среднем обходится кастрюля горячего приворотного супа. А определить, как изменилась за год цена на ингредиенты борщевого набора в вашем регионе, можно по индексу борща.

🗂 Как порядок помогает управлять расходами

Неочевидно, но правильная организация пространства — тоже надежный помощник в ведении финансов. Давайте разложим все по полочкам:

👕👗 Одежда и обувь, разложенная по сезонам, по типу, по назначению. Во-первых, в повседневных хлопотах это значительно облегчит вам время для поиска нужной вещи. Во-вторых, зная, где лежит та или иная вещь, вы не будете покупать такую же новую просто потому, что не смогли найти старую.
Кстати, капсульный гардероб — тоже отличный вариант: купив определенный набор вещей, которые отлично сочетаются и дополняют друг друга, вы сможете избежать вечной проблемы «нечего надеть». Многие бренды выпускают сразу капсульные коллекции, чтобы избавить покупателей от мук выбора.

🍞🫙 Еда. Когда для каждого типа продуктов отведено свое место в холодильнике, все специи хранятся в подписанных баночках, а сыпучие продукты — в прозрачных контейнерах, вам легче будет следить и за свежестью продуктов, и за их наличием. И это уже не говоря о морозилке!

💄 Бытовая химия, косметика, предметы гигиены. Во-первых, здесь тоже важно соблюдать условия хранения: моющие и чистящие средства нужно хранить подальше от детей и домашних животных, в плотно закрытых ёмкостях, следить за сроками годности косметики. Во-вторых, так вы тоже будете видеть, что еще есть в запасе, а что нужно купить. В-третьих, аккуратно расставленные баночки в ванной — это просто красиво 😉

📚 Книги и документы
Вспомните, как легко ориентируется библиотекарь среди бесконечных стеллажей в хранилище. Всё благодаря четкому порядку. Конечно, необязательно всю домашнюю библиотеку делить по жанрам, авторам и годам издания, но можно хотя бы рассортировать книги по типам (нон-фикшн, художественные, детская литература и т.д.) и расставить по разным полкам, а также систематизировать хранение документов. И снова нужная книга будет у вас под рукой в нужное время, а когда понадобится срочно найти договор, квитанцию или гарантийный талон, это не заставит вас волноваться (и переплачивать).

🛠🎨 Инструменты и материалы для творчества. Мысль проста: у каждой вещи, которая может пригодится в ремонте или хобби, должно быть строго отведенное место. Тогда вам не придется покупать очередной клубок ниток вместо исчезнувшего, новое сверло взамен затерявшегося в недрах шкафа, упаковку пластилина, которую просто нереально найти в детской комнате. А значит, вы сэкономите и время на поиски всего этого, и деньги на покупку, и место для хранения.