Купить страховку квартиры, машины, здоровья и т.д. можно не только непосредственно у страховой компании, но и у страховых посредников — агентов или брокеров. Разбираемся, зачем они нужны 👇

👨‍💼 Кто такие страховые агенты и брокеры?

Это посредники между страховыми компаниями и их клиентами. Их работу регулирует закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Часто посредники сами находят клиентов — в автосалонах, у визовых центров, на выставках-продажах дачных домов. После заключения договора иногда можно обращаться к своему посреднику, а не напрямую к страховщику. Например, когда нужно проконсультироваться, как правильно оформить страховой случай и какие собрать документы, чтобы получить выплату.

Различия между брокерами и агентами есть, но на практике вы можете с ними не столкнуться. Обычно они касаются вида договора, выбора страховых программ и стоимости услуг: работу агентов всегда оплачивают страховые компании, брокеры сами вправе решать, с кого брать комиссию за свои услуги — с покупателя или со страховщика, полис которого они продали.

❓В каких случаях лучше обращаться напрямую к страховщику, а когда — к агенту или брокеру?

Если вы четко знаете, какой страховой продукт вам нужен, можно обойтись без посредников. Тем более, что многие страховки легко оформить онлайн.

Если у вас нет времени или возможности посетить офис страховщика, а приобрести полис онлайн нельзя, обратитесь к страховому агенту или брокеру. В некоторых случаях без них вообще не обойтись — например, когда перед оформлением договора нужно провести осмотр имущества. Позвоните в офис страховщика или оставьте заявку на его сайте — и вам пришлют агента на дом или в офис.

Бывают ситуации, когда проще купить полис через брокера. Например, вам нужна дорогая страховка, но нет времени самостоятельно сравнить предложения на рынке. Брокеры внимательно следят за предложениями страховых компаний, подробно изучают их отчетность и могут порекомендовать полис надежного страховщика, который подойдет вам и по цене, и по условиям договора. Но важно найти посредника, которому вы сможете доверять.

Больше информации о страховых посредниках ищите на нашем сайте➡️

#КакВыбрать страхового посредника?

1️⃣ У страхового брокера обязательно должна быть лицензия Банка России, а страховой агент должен быть указан в списке посредников страховой компании на ее официальном сайте. Это важно, чтобы не нарваться на мошенников, продающих поддельные полисы.

2️⃣ Нужно проверить, что у страховой компании, с которой сотрудничает посредник, есть лицензия Банка России на выбранный вид страхования. Бывает, что лицензия есть, но она ограничена или приостановлена. Это значит, компания временно не может продавать полисы определенного вида страхования либо вообще не вправе заключать никакие новые договоры. Тогда лучше поискать другого страховщика.

3️⃣ Заранее уточните, есть ли у посредника право подписи от имени компании, с которой он сотрудничает. Если права, то вам в любом случае придется ехать в офис компании для оформления полиса. Вы сэкономите время, если напрямую обратитесь к страховщику или найдете посредника с правом подписи.

4️⃣ Внимательно изучите условия предлагаемой страховки. Посредники нередко пытаются завлечь клиентов выгодными предложениями. Они обещают дать скидку на полис, но важно понять — за счет чего снижается цена. Возможно, посредник готов сделать дисконт за счет части своего вознаграждения. Но довольно часто вместо обещанной скидки посредники просто предлагают более дешевые полисы, которые покрывают меньше рисков, чем вы думаете. Или вам предлагают полис с франшизой — значит, часть убытков придется покрывать самостоятельно.

🧊 Мошенники начали предлагать инвесторам разморозить иностранные акции

Больше 5 млн российских инвесторов столкнулись с блокировкой зарубежных ценных бумаг, и на этом решили подзаработать аферисты. Они обзванивают клиентов брокеров и предлагают разморозить иностранные акции или выкупить их. Таким образом обманщики пытаются выманить деньги и данные для доступа к брокерским счетам.

📌 Мошенники находят контакты потенциальных жертв в группах пострадавших инвесторов, которые появились в соцсетях и мессенджерах. Они представляются сотрудниками брокерской компании, которая может перевести замороженные ценные бумаги на свои счета, а затем продать их. При этом аферисты просят оплатить комиссию за услуги по переводу и разблокировке активов, внести деньги в счет неких «дополнительных налогов», пополнить депозит «для сохранения контроля над портфелем ценных бумаг». В некоторых случаях обманщики предлагают юридическую помощь – обещают обратиться напрямую в иностранные депозитарии, чтобы оспорить заморозку бумаг. Заполучив оплату за свои мифические услуги, аферисты исчезают.

📌 Но опаснее всего случаи, когда мошенники убеждают человека открыть им доступ к своему брокерскому счету. Они уверяют, что это необходимо якобы для перевода заблокированных ценных бумаг. Если человек раскроет конфиденциальные данные для входа в личный кабинет на сайте брокера или мобильное приложение, преступники смогут заполучить все его активы. И брокер не поможет их вернуть.

❗️На самом деле пока нет рабочего механизма разблокировки иностранных бумаг. Если вам звонят с подобными предложениями, лучше всего прекратить такой разговор. Ни в коем случае нельзя раскрывать незнакомцам личные и финансовые данные и переводить им деньги. Если возникают вопросы к брокеру, нужно самостоятельно позвонить по номеру, который указан на его официальном сайте, или связаться через чат в мобильном приложении. Все расчеты с легальными брокерами проходят только через брокерский счет, а не переводами на счета физических лиц.

#Грабли

⚡️О возможности заработать на цифровом рубле Юлии, автору новой истории из «Граблей», рассказала её мама, она прислала ссылку на новость. Вроде как цифровой рубль – это уникальная программа, которая автоматически проводит сделки с рублем и другими валютами, прибыль практически гарантирована. Но есть ограничение — пока программа тестируется, зарегистрироваться в приложении могут не больше 100 человек из каждого региона России.

На всякий случай Юлия загуглила «цифровой рубль». Узнала, что Банк России реально его создает и в ближайшее время запланировано тестирование. Юлия оставила заявку на регистрацию в программе, и с ней тут же связались. Оператор сообщила, что никаких специальных знаний не требуется: алгоритм программы будет проводить сделки с валютами без её участия. Нужно только открыть цифровой счет и перевести на него деньги — чем больше положишь на счет, тем больше будет заработок.

Через пару минут оператор продиктовала Юлии номер её нового цифрового счета, куда надо было перевести деньги. Но Юлия насторожилась: при переводе в банковском приложении ФИО получателя не совпадали с её. Вернувшись на новостной сайт, она поняла, что раньше никогда его не видела, а все новости ведут на одну страницу — форму для регистрации в проекте тестирования.

Мошенники часто берут тему, которая у всех на слуху, перемешивают правду с ложью — и так заманивают людей в финансовые пирамиды. Так произошло и в этой истории.

Банк России действительно разрабатывает цифровой рубль — но это новая форма обращения обычного рубля, а вовсе не программа для заработка.

Цифровой рубль дополнит две уже существующие формы денег: наличные и безналичные. Основное отличие цифровых рублей от привычных денег в том, что они будут храниться не в кармане и не на банковских счетах, а в цифровых кошельках на платформе, разработанной Банком России. А доступ к ним вы сможете получить со своего смартфона. Но пока это только проект, который тестируют специалисты, а не все желающие.

❗️Организаторы пирамид довольно часто подгоняют потенциальных участников, не дают все как следует обдумать. Рассказывают про ограниченный круг счастливчиков и последний шанс войти в их число.

🏝 Если бы Юлия и ее мама вложились в этот проект, аферисты некоторое время показывали бы им красивые картинки о том, как быстро растут их накопления. Возможно, даже позволили бы снять немного со счета, чтобы жертвы больше доверяли проекту, внесли еще денег и начали агитировать друзей и родственников тоже вложиться. Набрав побольше участников и денег, мошенники просто исчезли бы. К счастью, им это не удалось.

У финансовой пирамиды всегда есть признаки, по которым можно ее распознать. Узнайте о них на нашем сайте.

🤝 Малый и средний бизнес сможет получить инвестиционные кредиты под 3–4,5% годовых

Правительство объявило о запуске новой программы поддержки малых и средних предприятий (МСП). Компании смогут получить инвестиционный кредит сроком до 10 лет, например на запуск нового производства, закупку или модернизацию оборудования. При этом на 5 лет устанавливается льготный период, когда будут действовать сниженные ставки: 3% годовых для среднего бизнеса и 4,5% для малого и микробизнеса.

Для того чтобы получить кредит по новой программе, надо соответствовать условиям сразу двух уже работающих программ – 1764 от Минэкономразвития и стимулирования кредитования от Банка России и Корпорации МСП. Но в первую очередь кредиты с господдержкой получат обрабатывающие предприятия, переработчики сельхозпродукции, логистические компании и гостиницы.

Оператором новой кредитной программы выступит Корпорация МСП. Поэтому получить разъяснения или помощь в подготовке документов предприниматели смогут через цифровую платформу МСП.РФ.

#ДеньгиДляДела

👛 Ограничения на валютные операции в санкционных банках не коснутся частных вкладчиков

Банк России пояснил, как будет действовать новый указ президента о валютных обязательствах санкционных банков.

Ограничения на операции по валютным счетам и вкладам не коснутся людей. Частные вкладчики по-прежнему могут:
• снимать наличными в одном банке до 10 000 долларов США или эквивалентную сумму в евро, при условии, что эти деньги были у них на счетах до 9 марта 2022 года;
• переводить со своих счетов за рубеж до 1 млн долларов США в месяц или эквивалент в любой другой валюте;
• обменивать валюту на рубли без каких-либо ограничений.

❗️Что касается бизнеса, то согласно указу президента банки, которые из-за санкций потеряли доступ к своим валютным счетам, могут приостановить любые операции по валютным счетам и вкладам, открытым на имя компаний и индивидуальных предпринимателей (ИП). Но только в случаях, когда валюта поступила на бизнес-счета начиная с 9 августа 2022 года.

Если же валюта была на счете или вкладе компании или ИП до этой даты, банки обязаны как и прежде выполнять свои обязательства по договорам: хранить на счетах, начислять проценты по депозитам, по требованию клиента переводить деньги на другие счета.

🪆Что такое структурный продукт на финансовом рынке

Структурный продукт — это конструктор из нескольких финансовых инструментов. В его состав могут входить депозиты или облигации, а также фьючерсы и опционы. При этом по депозитам доходность фиксирована, по облигациям — чащe всего известна заранее, а по фьючерсам и опционам — непредсказуема. Именно поэтому структурные продукты не являются заменой банковскому вкладу, в них не стоит вкладывать все ваши сбережения.

Продавец определяет набор инструментов, из которых будет состоять структурный продукт, и задает условия, при которых вы получите прибыль, это называется инвестиционной стратегией или идеей.

Например, в структурный продукт включаются облигации компаний «Удод» и «Компот», а также опционы на покупку акций предприятий «Зимородок» и «Бутерброд». Через три месяца вы получите доход 20% от вложений, если будут выполнены следующие условия:
✔️ за это время компании «Удод» и «Компот» не объявят по облигациям дефолт — не откажутся погашать их и выплачивать по ним купонный доход;
✔️ через три месяца акции предприятий «Зимородок» и «Бутерброд» не изменятся в цене — не подешевеют и не подорожают — больше чем на 10%.

Если хоть одно условие будет нарушено, вы ничего не заработаете — получите назад столько же, сколько внесли.

Этот условный пример – лишь один из множества вариантов структурных продуктов. Подробный разбор всех видов, с особенностями и рисками, вы найдете на нашем сайте ➡️

📱 Люди стали чаще рассчитываться за покупки через СБП

Во втором квартале 2022 года люди оплатили 68 млн покупок через Систему быстрых платежей (СБП) – это в четыре раза больше чем в первом квартале. Такие данные приведены в отчете Банка России.

Система СБП позволяет не только переводить деньги себе и другим людям на счета в других банках по номеру телефона, но и оплачивать покупки без использования пластиковой банковской карты – с помощью QR-кодов. Рост популярности такого способа расчетов во многом связан с тем, что в России перестали работать многие популярные способы оплаты с помощью смартфона.

В результате число компаний, которые начали принимать оплату через СБП во втором квартале выросло в полтора раза. Наладить этот способ расчетов оказалось довольно просто, так как к СБП сейчас подключены все крупные банки. Комиссия за использование СБП для малого и среднего бизнеса не превышает 0,7% от суммы покупки – это в 2–3 раза меньше, чем тарифы на эквайринг при оплате банковскими картами.

Кроме того, до конца 2022 года предприниматели могут компенсировать расходы на СБП – банковские комиссии бизнесу автоматически возмещает государство.

📦Структурный депозит: что это такое и нужно ли оно вам

Вы приходите банк, чтобы открыть вклад, а вам предлагают что-то почти такое же, но более доходное – структурный (или инвестиционный, или индексируемый) депозит. Давайте разберемся, чем он отличается от обычного и на что нужно обратить внимание👇

При оформлении структурного депозита вам дают подписать сразу два договора – банковского вклада и производного финансового инструмента. Депозит открывается с фиксированным доходом. Проценты по нему банк выплачивает авансом, но сразу же инвестирует эти проценты в опционы или фьючерсы. Если инвестиционная идея банка оправдает себя, вкладчик получит больший доход, чем процент по депозиту. Если же инвестиционная стратегия банка окажется неудачной, то клиент получит назад только сумму вклада — без процентов.

Например, вам предлагают вложить 100 000 рублей в структурный депозит на год под 8% годовых. Но вместо выплаты дохода по депозиту (8 000 рублей в конце срока вклада) вам сразу продают опцион на эту сумму. Допустим, опцион на покупку акций компании «Зимородок». Согласно инвестиционной стратегии, если через год акции «Зимородка» подорожают не больше чем на 20%, то вы получите прибыль 15 000 рублей. То есть вы заработаете больше, чем если бы положили деньги на обычный депозит.

Но если акции подешевеют или вырастут в цене больше чем на 20%, вы ничего не выиграете. Через год вернут только ваши 100 000 рублей.

Опцион или фьючерс может быть на покупку любого ликвидного актива, который можно быстро продать на бирже по рыночной цене. Чаще всего предлагают опционы на покупку акций или паи биржевых фондов — ETF. Кроме банков структурные депозиты могут предлагать и доверительные управляющие, и страховые компании в рамках инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

В случае, когда структурный депозит предлагает банк, сумма депозита (без процентов) защищена системой страхования вкладов. Если у банка отзовут лицензию, вы гарантированно сможете вернуть вложенные деньги в пределах 1,4 млн рублей. Если же вы приобретете структурный депозит через другие компании, то государственная страховка на эти деньги распространяться не будет.

⚠️ Таким образом, доходность структурного депозита действительно может быть выше обычного вклада, но и риски выше. Как всегда на финансовых рынках. Кроме того, в отличие от обычных вкладов, структурные депозиты нельзя забрать досрочно. Структурный депозит – не замена вкладу, если вам нужно сохранить свою финансовую подушку безопасности. Но если условия вам понятны и соответствуют вашим целями, такой инструмент может вам подойти.