Инвестиции в МФО: за, против и подводные камни

В микрофинансовой организации можно не только взять заем, но и положить деньги под проценты. Это наверняка будет более выгодная инвестиция, чем банковский депозит, но и более рискованная: такие вложения не защищены государственной системой страхования вкладов. Кроме того, инвестиции в МФО имеют более высокий порог входа — 1,5 млн рублей. Из плюсов — многие МФО разрешают расторгать договор раньше срока и даже в этом случае начисляют проценты, хотя доход может снизиться. Но это должно быть прописано в договоре, как и сроки уведомления о расторжении: иногда это 3 дня, иногда — месяц. Подробно разбираем все эти нюансы в статье «МФО: как на них заработать».

❗️По закону принимать сбережения частных лиц могут не все МФО. Такое право есть только у микрофинансовых компаний (МФК). Это крупные организации с большим собственным капиталом. Банк России предъявляет серьезные требования к их финансовому положению и сам постоянно следит за тем, как МФК их выполняют. А вот более мелкие микрокредитные компании (МКК) вообще не имеют права привлекать деньги частных лиц, если это не их владельцы или учредители. Более подробно о различиях можно прочитать в статье «Чем отличаются МФК от МКК».

Инвестировать меньшие суммы могут только учредители, участники и акционеры МФК. Это считается вложением в собственный бизнес. Но тогда они несут солидарную ответственность за финансовую деятельность организации — в рамках своей доли или пакета акций. Если она разорится, их вложения пойдут на выплаты кредиторам — тем, кому МФК задолжала.

🚫 Когда вам предлагают стать «символическим» акционером — с минимальной долей в собственности МФО, — это всего лишь способ обойти запрет или ограничение на привлечение ваших денег. Фактически вы неоправданно рискуете, если согласитесь инвестировать на таких условиях. Если вы столкнетесь с предложениями стать акционером или участником МФО, чтобы инвестировать любые суммы, стоит сообщить об этом в интернет-приемную Банка России.

🚨 Если вы доверили свои деньги МФО и не получили выплату в установленный срок, нужно немедленно выяснить, в чем дело. Возможно, произошла техническая ошибка, и перевод просто задержали. Но не исключено, что проблемы компании намного серьезнее. Возможно, она уже находится в процессе ликвидации или банкротства. Что делать в таких ситуациях, рассказываем в статье «Как вернуть вложенные в МФО деньги, если она разорилась».

#КакВыбрать МФО для инвестиций

В микрофинансовой организации можно не только взять заем, но и положить деньги под проценты. Если у вас накоплен солидный капитал, и вы решили его часть разместить в МФО, вот несколько советов о том, как выбрать подходящую компанию.

1️⃣ Главное – легальность работы компании! Проверьте, есть ли организация в государственном реестре МФО и является ли она МФК. Часто мошенники используют названия, похожие на наименования реальных МФО. Поэтому надо внимательно сверять все данные. Не связывайтесь с нелегалами, какие бы золотые горы вам ни сулили!

2️⃣ Узнайте, сколько времени компания работает на рынке, кто ее учредитель. Если организация работает на рынке уже 3–5 лет — это хороший знак. Надежные учредители, участники, акционеры — это плюс к репутации, хотя и не гарантия надежности.

3️⃣ Оцените предлагаемую доходность. Если она существенно выше рыночной, стоит насторожиться. Скорее всего, МФК ведет слишком рискованную политику.

4️⃣ Посмотрите рейтинг надежности выбранной МФК. Эти данные можно найти на сайтах рейтинговых агентств, аккредитованных Банком России. МФК не обязана получать рейтинг, но если он есть — и высокий, это однозначно плюс.

5️⃣ Можно изучить отзывы в интернете. Но помните: если вам кто-то чрезмерно настойчиво рекомендует определенную организацию, стоит насторожиться. Иногда под МФО маскируются финансовые пирамиды, где доход участников напрямую зависит от того, сколько новых «жертв» они приведут. См. пункт 1.

🤡 В первом полугодии 2022 года Банк России выявил 954 финансовых пирамиды. Это в 6,5 раза больше, чем за тот же период прошлого года. Практически все пирамиды действовали в интернете, при этом резко выросло их количество в Telegram.

Аферисты рекламируют в мессенджере проекты «необычайно выгодных» коллективных инвестиций. Для продвижения используют, в том числе, каналы блогеров.

Если человек переходит по ссылке, то попадает в Telegram-канал, где с ним начинает общаться бот и убеждает вложиться в самые разные инструменты, чаще всего в криптовалюту. За привлечение новых участников обещают призы и бонусы. Но заработать или хотя бы вернуть инвестиции не удается — такого сюжета в сценарии мошенников просто нет.

Привлекать деньги частных инвесторов имеют право только компании с лицензией Банка России. Найти их можно в реестрах регулятора.

Компании без лицензии, а тем более никак юридически не оформленные инвестиционные сообщества в соцсетях и мессенджерах в большинстве случаев оказываются мошенническими. Многие из них внесены в список организаций с признаками нелегальной деятельности: отдать им свои деньги значит почти наверняка их потерять.

☝️Ответили правильно? Попробуйте пройти тест целиком и узнайте, есть ли шансы у мошенников при столкновении с вами. Если ошибетесь — расскажем, что надо делать, чтобы защитить свои деньги.

🚂Мошенники стали брать деньги за проезд в транспорте и по автомагистралям

К сезону отпусков любители незаконной наживы придумали новый способ отъема денег. Они создали множество фишинговых страниц, которые точно копируют официальные сайты для оплаты проездных карт и транспондеров.

На сайте-клоне человеку предлагают ввести номер своего проездного, а затем перекидывают на страницу, имитирующую оплату через Систему быстрых платежей. Если пользователь вводит полные реквизиты своей банковской карты, преступники получают эти секретные данные и могут опустошить его счет.

Как не попасться на уловки?

1. Проверяйте адресную строку сайта. Лучше всего сохранять адреса проверенных онлайн-сервисов в закладках. Можно вбивать адрес вручную, но нужно быть внимательным — иногда ошибка даже в одном символе приведет вас на фишинговый сайт-двойник.

2. Проверяйте безопасность соединения. Если вы хотите ввести персональную информацию или данные карты через сайт, то перед его адресом обязательно должно стоять https и значок закрытого замка. Это означает, что соединение защищено.

3. Не доверяйте сайтам с откровенно плохим дизайном. Небрежная верстка, орфографические ошибки, неработающие разделы и ссылки — явные признаки фальшивки и повод еще раз проверить, что за сайт перед вами.

4. Используйте для платежей в интернете отдельную карту и пополняйте перед покупкой. Так вы не лишитесь всех ваших денег, даже если мошенники вас обманут.

🚙Новые российские автомобили можно будет купить в кредит со скидкой до 35%

Правительство возобновило программу льготного автокредитования на покупку новых отечественных автомобилей. Государство выделило субсидии, которые позволят россиянам приобрести машины со скидкой.

Дисконт составит 25% от стоимости авто для жителей Дальнего Востока и 20% — для покупателей из других регионов. Скидка на электромобили выше — 35%, но не больше 925 000 рублей. На сумму субсидии можно будет уменьшить первоначальный взнос по автокредиту.

По льготной программе можно приобрести любую модель УАЗ, Lada, ГАЗ стоимостью до 2 млн рублей либо электромобиль марки Evolute (эти машины должны поступить в продажу в июле).

Скидку могут получить несколько категорий покупателей:

✔️те, кто приобретает свой первый автомобиль,
✔️родители, у которых есть хотя бы один ребенок,
✔️работники государственных медицинских или образовательных организаций,
✔️автовладельцы, которые сдают свою старую машину в трейд-ин.

О том, чем автокредит отличается от обычного потребительского кредита и куда обращаться за ссудой на авто, читайте на нашем сайте.

Медицинский и спортивный налоговые вычеты можно будет получить за детей до 24 лет

Расширился список поводов для возврата подоходного налога. Родители студентов смогут вернуть 13% денег, которые заплатили за лечение и занятия спортом ребенка в 2022 и 2023 годах. Такой закон подписал президент.

🏊‍♂️ Раньше медицинский и спортивный налоговые вычеты можно было получить только за детей не старше 18 лет, сейчас возрастную планку подняли до 24 лет. Единственное условие: студент должен учиться очно.

👩‍🎓 Как и прежде, можно получить назад и часть денег, потраченных на образование ребенка младше 24 лет. Компенсации за лечение и спорт, как и за обучение, относятся социальным вычетам. Максимальная выплата по всем типам социальных вычетов в сумме составляет 15 600 рублей в год.

Также закон позволит вернуть НДФЛ от продажи золота в слитках, если инвестор получит доход от этих операций в 2022 и 2023 годах. Отмена налога сделает вложения в этот металл выгоднее, но не гарантирует их прибыльность ☝️

Вернуть подоходный налог могут россияне, у которых есть официальные источники дохода, и они платят с них НДФЛ.

Налоговый вычет — сумма, которая уменьшает налогооблагаемую базу, или возврат ранее уплаченного налога на доходы физических лиц. Проще говоря, вычет позволяет платить меньше налога или вернуть уже уплаченный в течение года налог — то есть получить деньги.

Налоговый вычет могут получить только граждане (и, соответственно, налоговые резиденты) России, которые платят НДФЛ. Если у вас нет официального источника дохода, с которого вы платите налоги, то налоговый вычет вам не дадут.

Какими бывают вычеты?

📍Стандартные
Это вычеты для особых категорий людей и вычет на детей.

📍Социальные
Этот вид вычета можно получить, если вы тратите деньги на обучение, лечение, благотворительность, спорт и фитнес, а также на добровольное пенсионное страхование и страхование жизни сроком от 5 лет.

📍Инвестиционные
Это специальный вычет для инвесторов. С его помощью владельцы индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС) могут платить меньше подоходного налога или вернуть уже уплаченный. А владельцы обычных счетов освобождаются от уплаты НДФЛ на доход от продажи ценных бумаг, если они держали их больше трех лет и проводили сделки на бирже.

📍Имущественные
Вы имеете право получить налоговый вычет за покупку земли и строительство на ней дома или приобретение готового жилья, в том числе и в ипотеку. Причем при покупке жилья в ипотеку вы также можете получить дополнительный вычет – на расходы по процентам. В некоторых случаях вы также можете рассчитывать на вычет с дохода от продажи имущества – недвижимости, автомобилей и других ценностей.

📖 Подробнее о том, как можно получить налоговый вычет, мы рассказываем на нашем сайте.

Программа госсубсидий на ипотеку многодетным семьям продлена до 2024 года

Получить от государства 450 000 рублей на выплату ипотеки теперь смогут семьи, где третий или последующий ребенок родится или будет усыновлен в 2023 году. Прежние правила госпрограммы предусматривали субсидии только многодетным семьям, в которых очередной ребенок появился в 2019–2022 годах. Изменения в закон подписал президент.

🏡 Выплату разрешено направить на частичное или полное погашение ипотечного кредита, оформленного до 1 июля 2024 года. Раньше программа действовала до конца первого полугодия 2023 года.

Кроме того, прежде на субсидию можно было претендовать, если собственниками ипотечного жилья значатся один или оба супруга, но не их дети. Из-за этого семьям приходилось выбирать: использовать для покупки жилья материнский капитал (в таком случае дети тоже получают свою долю недвижимости) или субсидию на погашение ипотеки.

По новым правилам субсидии выплачивают и в том случае, если дети тоже являются собственниками ипотечного жилья. Так что семьи могут использовать сразу обе государственные льготы.

Подробнее о программе поддержки многодетных семей и других госпрограммах, которые позволяют оформить кредит на жилье по сниженной ставке, читайте в статье «В каких случаях можно получить льготную ипотеку».

#МифыИПравда o драгоценных металлах

В банке вам могут предложить вместо вклада открыть обезличенный металлический счет (ОМС). На него вам зачислят граммы золота или серебра, реже – платины или палладия.

Вам скажут, что драгметаллы – это вечные ценности, а в кризисы их стоимость обычно растет. Вы можете покупать и продавать металл в любое время и в любом количестве. За эти операции обычно не берут комиссию, а покупки не облагаются НДС.

Всё это правда! Но:

1️⃣ Цены сильно колеблются. На долгий срок – не меньше 10–15 лет – инвестиции в золото и серебро, могут помочь обогнать инфляцию и сохранить сбережения. Но на короткой дистанции есть риск не только не заработать, но и потерять часть накоплений.

2️⃣ Банки самостоятельно устанавливают цены на покупку и продажу металлов. И разница между ними может достигать 30%.

3️⃣ Средства на ОМС не попадают в систему страхования вкладов. Если банк лишится лицензии, вам не выплатят компенсацию.

Все возможные варианты инвестиций в драгметаллы, их особенности и риски ➡️