Банки оценивают заемщиков не только по доходу и платежной дисциплине, но и по другим параметрам. Решение принимается на основе скоринга. 👇

Считается, что люди с похожими привычками примерно одинаково обращаются с финансами. Поэтому банк сравнивает вас с другими людьми, которые уже брали похожие кредиты. Вашу платежеспособность на основе статистики оценивает компьютерный алгоритм. Это и есть скоринг.

Заемщик оценивается в баллах по набору критериев – от стажа работы до штрафов за нарушение ПДД. Чем выше итоговый балл – тем выше шансы получить кредит на выгодных условиях.

Данные банки берут из кредитной истории, анкеты заемщика, собственной информации (например, о платежах по карте) и других источников. Каких именно и одинаково ли они важны – разбираем подробно здесь.

⚠️ Без согласия клиента кредитор не вправе запросить сведения о нем в государственных информационных системах. Согласие нужно и для изучения некоторых других данных. Вы можете отказать в доступе, но есть вероятность, что кредит не выдадут.

Какие бывают банковские счета и для чего они используются

📍Текущий счет – для хранения денег и проведения платежей. Например, банковские карты привязаны к текущему счету. Когда вы берете кредит, банк тоже открывает вам текущий счет, на который вы вносите деньги для погашения долга.

⛔Нельзя использовать текущий счет для бизнеса: банк может заблокировать ваш счет, если на него будут поступать доходы от предпринимательской деятельности. В этом случае нужно открыть расчетный счет. Исключение делают только для самозанятых: они могут принимать оплату от клиентов и на текущие счета.  

📍Депозитный счет (счет вклада) – на нем лежат деньги, которые вы внесли во вклад и туда же начисляются проценты.
📍Накопительный счет – гибрид текущего счета и вклада. На деньги, которые лежат на накопительном счете, банки начисляют проценты.

Важно понимать отличия вклада от накопительного счета:

🕥 Вклад обычно имеет конкретный срок, и условия по нему зафиксированы. Накопительный счет – бессрочный, но условия, в том числе %, банк может поменять в любой момент.

↔️ Вы можете пополнять накопительный счет, снимать с него деньги или вообще закрыть в любое время. Условия снятия и пополнения вклада прописаны в договоре. Чаще всего, чем больше возможностей снятия и пополнения, тем ниже %. При закрытии вклада раньше срока накопленные проценты обычно теряются.

📍Обезличенный металлический счет – это покупка «виртуального металла», то есть вместо слитка на руки на вашем счете будут числиться граммы драгметалла.

⚠️ Деньги на текущих, накопительных и депозитных счетах защищены государством. Если у банка отзовут лицензию, вы получите компенсацию в пределах 1,4 млн рублей. Это общий лимит для всех счетов человека в одном банке. В некоторых случаях действует повышенный лимит – до 10 млн рублей.

А вот металлические счета не застрахованы!

⚡️Банк России принял решение снизить ключевую ставку до 14% годовых

Совет директоров Банка России 29 апреля 2022 года принял решение снизить ключевую ставку на 300 б.п., до 14,00% годовых. Внешние условия для российской экономики остаются сложными и значительно ограничивают экономическую деятельность. В то же время риски для ценовой и финансовой стабильности перестали нарастать, что создало условия для снижения ключевой ставки.

Последние недельные данные указывают на замедление текущих темпов роста цен за счет укрепления рубля и охлаждения потребительской активности. Важными факторами для дальнейшей динамики инфляции станут эффективность процессов импортозамещения, а также масштаб и скорость восстановления импорта готовых товаров, сырья и комплектующих.

Дальнейшие решения по ставке будут приниматься с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, процесса структурной перестройки экономики, а также рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков. При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом мы видим пространство для снижения ключевой ставки в 2022 году.

По нашему прогнозу годовая инфляция составит 18,0–23,0% в 2022 году, снизится до 5,0–7,0% в 2023 году и вернется к 4% в 2024 году.

📍Подробнее о решении 

📍Среднесрочный прогноз

Также в 15:00 по мск состоится пресс-конференция Председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной, как обычно будем транслировать онлайн.

11 мая 2022 года будет опубликован очередной выпуск Доклада о денежно-кредитной политике.

Следующее заседание Совета директоров по ключевой ставке запланировано на 10 июня 2022 г.

👉 Банк России расширил меры поддержки бизнеса в период санкций. Теперь предприниматели смогут получить услуги факторинга и лизинга по сниженным ставкам — до 15% для малого бизнеса и до 13,5% для среднего. Льготное финансирование будут предоставлять факторинговые и лизинговые компании, которые заключат соглашения с регулятором.

☕️ Кроме того, пополнился список компаний, которые могут претендовать на кредиты по льготным ставкам: не выше 15% для малого бизнеса и 13,5% для среднего.

🍸Теперь в их число войдут кафе, рестораны и гостиницы, а также небольшие магазины, которые продают подакцизные товары, включая алкоголь. Раньше льготное финансирование было недоступно всем компаниям, которые производят подакцизные товары или торгуют ими.

#ПонятнаяЭкономика
Что такое структурная трансформация экономики?

В последнее время экономисты все чаще упоминают структурную трансформацию экономики, которая ожидается в России под влиянием санкций. Разбираемся, о чем идет речь 👇

Структура экономики — это экономические связи, рынки сбыта, география экспорта и импорта, объем производства, который определяется внешним и внутренним спросом, доля в экономике разных отраслей, степень локализации производств, уровень включенности в международные экономические цепочки и распределение рабочей силы по секторам, спрос на специалистов определенных специальностей, уровень технологичности производственных процессов и так далее, и так далее.

Практически все это должно сейчас претерпеть изменения, это и называют структурной трансформацией экономики.

Из-за санкций российские потребители и производители теряют доступ к рынкам импорта и экспорта готовой продукции, компонентов. Проблемы могут возникать, даже когда производство локализовано и произошло достаточно высокое импортозамещение. Например, нарушится поставка каких-то компонентов, частей. Даже если их доля в конечном продукте небольшая, они имеют могут иметь значение для выпуска конечной продукции.

👗 Например, швейные производства столкнулись с трудностями с приобретением швейной фурнитуры — основные поставщики были из Европейского союза. Что это? Например, пуговицы. Их много где делают, но поиск новых партнеров и налаживание логистики может занимать до нескольких месяцев.

🖨 То же самое, например, с бумажной промышленностью. Древесина у нас вся российская, но отбеливающие химикаты были импортными. Сейчас производители переключаются на альтернативных поставщиков, занимаются разработкой собственных химикатов. Но на это тоже нужно время.

🥫 В пищевой промышленности сырье отечественное, а привычной иностранной упаковке нужно срочно искать замену. И все это занимает время.

🚢 Экспортерам приходится искать новую логистику: для российских кораблей закрыты многие порты, есть ограничения на работу российских перевозчиков в Евросоюзе. Здесь проблема может упираться и в неразвитость инфраструктуры в новых направлениях, для того чтобы резко увеличить объемы. Развитие инфраструктуры возможно, но и это тоже потребует времени.

Такие трудности проявляются во всех секторах, и в больших, и в малых компаниях. А последствия скажутся не только на бизнесе, но и на потребителях. Именно поэтому структурная трансформация вызывает столько беспокойства у экспертов и обязательно должна учитываться в экономической политике.

❓Что такое ПДН и как он влияет на выдачу кредитов?

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он прямо сейчас сейчас обращается) к его ежемесячным доходам.

Банки и микрофинансовые организации должны вычислять ПДН, когда выдают новые кредиты, а также реструктурируют или рефинансируют старые. Когда банки оформляют кредитные карты, продлевают их срок или увеличивают по ним лимиты, они также обязаны считать показатель долговой нагрузки клиента. Есть только несколько исключений:
📍оформление займов до 10 000 рублей;
📍выдача льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой;
📍оформление ипотечных каникул;
📍реструктуризация кредита, если платежи заемщика уменьшаются.

Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит 50% его доходов или больше, такой ПДН считается высоким.

Рассчитывая ПДН, кредиторы оценивают свои риски. Если у заемщика высокий ПДН, больше вероятность, что он не сможет вернуть долг. Поэтому финансовая организация должна будет «заморозить» дополнительный капитал, чтобы покрыть возможные убытки, а это невыгодно. Поэтому они могут устанавливать более высокие проценты по таким кредитам или вообще отказываться их выдавать.

❗️Перед тем как обращаться за кредитом или займом, стоит прикинуть соотношение своих доходов и расходов на погашение долгов. Если финансовая организация откажет в выдаче денег — это обидно. Но если вы возьмете кредит и в итоге не сможете по нему платить — это уже опасно.

🐇Реклама – как белый кролик, никогда не знаешь, куда именно она тебя приведет. Можно ли доверять выгодным предложениям по клику на рекламный баннер, если вас с мобильным приложением или сайтом связывают месяцы, а то и годы дружбы?

💔 В "Граблях" рассказываем историю Надежды, которой приложение, помогающее учить иностранные языки, прорекламировало «суперприз». Однако за получение приза нужно было заплатить комиссию.. Вас бы это насторожило? Уверены, что да.

💊 Во многих регионах аферисты начали обзванивать людей и предлагать компенсации за некачественное лечение и покупку лекарств или биодобавок. За помощь в оформлении субсидии обманщики просят перевести деньги по указанному ими номеру карты. Об участившихся случаях мошенничества по этой схеме предупреждает Федеральная служба по надзору в сфере здравоохранения (Росздравнадзор), сотрудниками которой представляются преступники.

🦄 Если человек поверит в эту легенду и сам сделает перевод аферистам или сообщит им секретные реквизиты карты, то вернуть деньги не удастся. Банки в таких ситуациях не обязаны ничего компенсировать.

Росздравнадзор занимается исключительно контрольно-надзорной деятельностью в сфере здравоохранения, а сотрудники ведомства никогда не берут с граждан плату за свои услуги. Служба просит сообщать о похожих случаях на свою горячую линию или обращаться в полицию.

Будьте бдительны, и пусть мошенникам никогда не удастся провести вас.

🏙 Правительство увеличило максимальный размер ипотеки на новостройки. При этом часть кредита можно взять по льготной ставке до 9% годовых, а остальную сумму – по ставке, предложенной банком.

В Москве, Санкт-Петербурге, Подмосковье и Ленинградской области общий лимит ипотеки составляет 30 млн рублей, из которых до 12 млн рублей можно получить по ставке до 9%. В остальных регионах максимальная сумма кредита – 15 млн рублей, из которых до 6 млн рублей разрешено оформить под льготный процент.

👉 Остальные условия программы не меняются. Первоначальный взнос должен составлять не меньше 15% от стоимости жилья, для него можно использовать не только собственные средства, но и материнский капитал, субсидии или дотации. Кредит разрешено взять на покупку готового или строящегося жилья на первичном рынке — договор должен быть заключен с застройщиком или его подрядчиком.

Банки выдают льготные кредиты по новым условиям уже с 1 мая 2022 года.

Подробнее об ипотеке на новостройки и других государственных программах поддержки заемщиков читайте в статье «В каких случаях можно получить льготную ипотеку».

🔄 Клиенты банков, которые получают регулярные социальные выплаты, например беременные женщины или малоимущие семьи с детьми, смогут получить назад эти деньги, если их списали на погашение кредита. Такие поправки в закон о потребительском кредите вступили в силу с 1 мая.

Заявление на возврат можно подать в течение 14 дней после того, как банк снял деньги со счета. Это относится и к тем случаям, когда человек раньше согласился на такие списания. Банк должен вернуть деньги в течение трех рабочих дней.

❗️ Обязательства по кредиту при этом никуда не пропадут: в течение семи дней после возврата субсидий заемщик должен погасить задолженность, которая возникнет из-за отмены списания. Банк не начислит просрочки и штрафы, только если должник уложится в этот срок.

При этом разовые социальные выплаты можно вернуть, только если их начислили до 1 мая 2022 года. По таким субсидиям подать заявку на возврат денег разрешено до 1 июля 2022 года. Но опять же нужно помнить, что долг при этом все равно придется погасить.

Как поступить, если возникли трудности с выплатами по кредитам и займам, можно узнать из текста «Кредит есть, а денег нет: что делать?»

Финансовые пирамиды, как и все мошенники, подстраиваются под меняющуюся информационную среду. А меняется она сейчас очень быстро. Например, кое-что важное при использовании VPN👇

К каким предложениям сейчас нужно отнестись особенно осторожно, чтобы не потерять свои деньги? О популярных схемах обмана и о том, как с ними борется Банк России, рассказывает в интервью Валерий Лях, директор Департамента Банка России по противодействию недобросовестным практикам.